张先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值40元的家庭支出，每年安排一次旅游计划，过上中等以上水平的晚年生活。假设通涨率为2%，退休后投资报酬率为4%，现值为40元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共40元左右，退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素，退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此，要保证30年的退休生活衣食小康，到退休时须准备70万的退休金。依照52%的预期投资报酬率、22年投资期来看，月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。
六、投资规划
前面通过分析张先生家庭财务状况时发现，现有家庭资产的配置过于集中单一，而且收益性不高。存款收益目前平均为2%左右，而股票投资收益近两年不断走低，长期低位运行，风险相当的大。为了达到以上家庭理财目标，有必要对投资组合进行一番调整。
根据对张先生夫妇两人风险能力和风险态度的测评，张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力，对待风险的态度中等。因此，可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排，以期达到较高预期报酬。根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划，建议可对资产进行以下比例的配置：活期存款5%，人民币理财产品或货币基金20%，债券20%，偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币058%，人民币理财产或货币基金25%，债券4%，股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为52%。特别要提到的是，根据张先生夫妇的风险属性的测评，高风险高收益的投资比例最高可到70%。但该资产组合中风险资产的配置目前仅占了55%左右，是因为考虑到当前股市长期低迷，而且当前市场上高回报的投资产品不多的现实情况，所以我们建议当前适当调低此类投资的比例。因此，该组合的预期投资报酬率是相对保守的。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多，可做出灵活调整，从而提高资产的投资回报。
“准丁克族”家庭在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标。
20、30、40岁，单身一族理财各不同
11月11日，光棍节。单身贵族们在庆贺自由的精彩生活时，是否想过未来？单身在顺利时是潇洒，而落难时就可能面临无助。国外调查显示，通常已婚者的人均财富积累要高于单身者，健康的婚姻中往往存在“收支平衡机制”，促使夫妻双方安排合理的财务计划，并且常常检讨家庭收支状况——这也正是单身一族们必须正视的问题。本文的3个理财案例或许能给不同年龄单身族们一些启发。
一、20岁
1节流开源双管齐下
人物简介：小王，23岁，毕业一年，在国企从事财务工作。
财务状况：月平均收入30元，银行存款2元，现在日常生活开销月均25元，每月节余5元。
理财思考：他想在30岁前按揭购买一套两居室的房子，应该如何投资理财才能实现自己的目标呢？
2理财规划——节流：提高每月储蓄比例
从支出来看，小王属于较高消费群体，每月5元的储蓄积累，只占收入的1/6。如果计划在5年后买房，他要在控制消费和投资理财上“双管齐下”。小王首先应转变理财观念，注重财富积累。建议他在不影响生活质量的前提下，提高月储蓄占月收入的比例，至少在50%左右较为合理，也就是每月积攒15元。
3开源：股票基金买房首付
其次，可以投资基金，利用专家理财。较为适合小王的是股票型基金和货币市场基金。股票型基金可以分享经济长期增长的好处，适合中长期投资，提高家庭账户中钱赚钱的能力。货币市场基金有着类似活期储蓄的安全性和便利性，随存随取，没有手续费，但收益可比活期储蓄高多了，目前在22％左右，而活期储蓄的税后利率只有057％。
在资产配置上，建议小王将现有的2元存款投资在股票型基金上，每月的15元可以买入货币市场基金，然后定期按比例转换为股票型基金，采用复利滚动投资方式。通过这样循序渐进的积累和投资，以每年5%的收益率计算，小王在7年后大约能拥有近20万元的资产，这样一套小房型的首付款就有了。
二、30岁
1投资胆魄再大一些
人物简介：周先生，31岁，一家IT企业的技术骨干。
财务状况：拥有11万元银行存款，股票2万元，月收入90元，现在每个月开支在50元左右。
理财思考：一年后参加在职硕士课程，预算2万元；两年后买一部价值10万元的车；3年后买一套房子；每年给父母赡养费50元；每年自助旅游一次，费用50元。
2理财规划——1元活期作应急
周先生喜好稳健投资，期望的年均收益率在5％左右。建议他对现有资产进行如下安排：1元活期存款，作为应急资金；2元做一年期定期存款，满足一年后的在职教育深造需要。
余下的10万元作为车基金和房基金的初始储备，对该笔基金投资分配安排为：存款55％、债券10％、基金25％、股票10％。
32成积蓄博收益
根据周先生的理财目标和自身情况，建议他每月开销减到35元，加上每年50元孝敬父母、50元旅游支出、60元购买保险后，他108万元的年收入还剩余5元。
这部分资金用于追加车基金和房基金，根据周先生的收入和职业前景，投资胆魄可再大一些。
建议将上述投资比例调整为：存款45％、债券10％、基金25％、股票20％，即储蓄225元、债券50元、基金125元、股票1元。加重股票投资比例后，这笔可能实现较高收益的财富积累可在将来用于弥补车、房基金可能的不足，还可以满足以后结婚等或其他新增理财目标的需要。
三、40岁
1单亲家庭未雨绸缪
人物简介：张女士，40岁，某公司行政工作，月收入35元。去年离异，抚养上小学四年级的女儿。
财务状况：108平方米的住房，贷款还剩10万元、期限6年。前夫每月支付女儿7元抚养费。个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元的凭证式国债。
理财思考：每月日常开支20元左右，偿还住房贷款17元，这样一来压力太大，且女儿的教育开支也呈不断上升。她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。
2理财规划——存款还贷压力大减
张女士的理财方式由于过于稳妥，以致出现了“负收益”。她一边支付住房贷款利息，一边将钱存在银行里享受2%左右的低利率，这一来每年的理财亏损有15元。
张女士现在还贷压力较大，可进行适当“减压”：将手中的5万元定期存款和国债办理提前支取，用于提前部分还贷。调整后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。
3教育储蓄利率占优
还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等等的压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。目前，张女士缺乏对后续收入的远期规划。如果张女士不积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前的收入水平、积蓄能力以及考虑通货膨胀率，到退休时恐怕只能靠喝粥度日了。
张女士不妨为女儿办理教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。张女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学时，这笔2万多元的本息可以派上大用场。
