这里主要说的是人寿保险，不是财险，所以衡量的是人的价值。大家都知道，每个人家里都有一台“印钞机”，那就是家里的经济支柱，“印钞机”的印钞水平实际上就代表了一个人的价值所在。（当然，人的生命是无价的，但他身上担的责任还是能够用货币衡量的。）买保险，我们并不建议用除去生活费以外的所有钱来买，也不建议一点都不买。
我们的建议是，用个人10%～20%的年收入去购买个人年收入10～20倍的保障。随着年龄的增长，需要的保障就会越来越高，肩上担着的责任也会越来越大。年龄小的时候，可以少买一些，但人一到了中年，上有老下有小，肩负着赡养老人、抚养小孩的重担，保险就应当适当增加。
所以，第一步是很重要的，这样就可以计算出自己每年需要支付的保费，保险代理人也可以根据投资者的要求来设计保障计划。这是保障计划的开始，一定要规划好。
2.选择保险产品
这里谈到的产品并不是某个具体的产品，而是产品的几大类别的选择。选择产品的类别是很讲究的，不提倡大家在毫无保险的情况下去买投资险，因为那只是保险产品的衍生产物，保险最注重的还是保障功能。买保险产品，一定要遵循意外→医疗→疾病→养老/儿教→投资的顺序购买，切不可仅仅因为想使钱保值增值而忘了买保险的意义。这就是为什么说一个富翁仅仅买了投资险而一个穷光蛋买了意外医疗险在离世时富翁才拿到几万元，而穷光蛋拿到了几十万元的原因。
3.选择保险公司
选择保险公司要远比选择一个优秀的保险代理人重要。因为大家是把钱交给保险公司，而代理人只是中间的“传递者”而已。保险公司的经营关系到每个保户的切身利益，而保户等于是把未来都交给这个公司了，所以选公司一定要慎重。
选择分红险，投资者必须清楚每年的分红是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。对于投资类分红险，投资者需要仔细查验历史“成绩单”，看看过去每年的红利是否大于同期通货膨胀率和市场利率。保障类分红险则需重点关注人身保障、额外保障和实际返还。
购买万能险，投资者首先要知道无论是2.5%的保底利率，还是每月公布的结算利率，都是基于扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益。而且，在保单生效的最初5年里，保险公司扣除的费用比例较高，实际进入投资账户的资金较少，如果退保则损失较大。
挑选投连险，投资者首先要考虑公司的专业程度、投资基金的长期业绩及历史经验。其次，要比较费率。投连险的费率一般包括认购费、赎回费、管理费及买卖差价（一种变相收费的方式）。最后，要看公司软件方面的支持，看是否可以网上操作并有账户自动互转功能、各账户间是否可无限次免费互转、赎回或账户转换时是否可以按当天净值结算等。
如果仅是为了投资而购买保险的话，其实不如买基金、买股票、买房产、买债券等收益来得更直接。因为不论是何种类型的保险，它或多或少都有保障功能。如果带有保障功能，投资者就会为此付出一定的成本，而这个成本往往是投资者在获取收益的目的下不愿意付出的。保险保的是收入和财务目标的顺利达成，与它相联系的是风险。如果我们从风险的角度去考虑问题，那么投资保险就有章可循。这具体可以从以下三个方面来判断。
（1）保障内容是否合适。人生风险主要来自大病、意外残疾和死亡，相对应的保险有大病险、意外险和寿险。
（2）保额是否足够。制定保障计划的时候，保额要和收入相对应，要和家庭的各项支出相对应。保险就是家庭的替补队员，主力下场了，保险就得接上，发挥它应该发挥的作用。
（3）保费的投入和险种的选择是否合适。这应根据投保人的需求和收入能力而定。
对客户来说，要解决以上问题，最重要的就是找一个专业、诚信的代理人，而自己不需要花大量的时间对各种产品比来比去。
年龄与险种的选择
人的一生大概会经历四个阶段，方案也要根据不同阶段的需求而制定。
1.单身期
这个阶段经济收入比较低且花销大，主要的责任就是父母。年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险或定期寿险，因为这类保险保费低但保额高，建议保险费占整体理财规划资金的比例不超过10%。
2.家庭成长期（结婚、生子）
这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如贷款买房等。这一阶段，家庭成员增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用等。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，同时应该准备好子女的教育金。
3.家庭成熟期（子女独立）
这一阶段，自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此，理财的重点应该是扩大投资，但不宜选择风险投资的方式。
4.退休期
这段时间的主要生活内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，原则上是身体和精神第一、财富第二。保本在这一时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检查自己已经拥有的人寿保险，并进行适当的调整。
我们在人生的不同阶段承担着不同的责任，相对应地我们应该有不同的抗风险能力。我们可以根据自己目前所处的人生阶段，选择适合自己的保险产品。
选择适合自己的险种
“保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类。前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围之内。
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，选择的过程中价格一般是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险和住院补贴保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到这样的“霸王”条款，在投保之前就必须仔细斟酌了。
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
保险投资的七大误区
对于广大投资者来说，投资型保险并非稳赚不赔，因为按照功能划分，投资型保险重在投资，风险保障则是其附加部分。因此，面对保险公司高回报理财的诱惑，购买投资型保险时须保持理智，尤其须消除以下几大误区。
1.投资型保险主要就是进行投资
很多人把投资型保险当成与国债、储蓄等同的投资品种，认为买这种保险就是投资，其实这是不确定的。如果把这种保险当做投资，遇到急用钱时，就要面临提前退保。多数情况下，提前退保，保险公司都要收取大量手续费，如此会白白损失钱财，非常不合算。
2.投资型保险收益和保障可兼得
很多人购买投资型保险的理由是投资型保险不仅会带来可观收益，还能得到保障，其实这种认识有失偏颇。专家表示，这种保险在某个时期可为保险购买人带来高于储蓄存款和国债的收益，但投资型保险的收益和保障是有侧重面的，主要表现在分红和收益上；而在风险保障上，投资型险种起到的作用非常有限。一般情况下，这类保险所提供的都是意外险保障，且保险金额非常低。
3.投资型保险收益能得到保证
这种想法不完全正确。保险公司推荐投资型险种时，给出的收益一般很有吸引力，往往把没有实现的保险分红率夸大。有投资收益心理的人会听信，从而形成很高的心理预期。
其实，保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用，没有谁敢保证其资金的投资一定会有收益且很高。
理论上说，投资型保险所承保的风险都是在自己预期的范围内，都是通过对出险率的预期而设定保险费率。另外，投资的风险不属于纯粹风险，并不在保险公司的承保范畴内，因此即使保险公司再做出怎样的保险收益承诺都是不准确的。
4.投资型保险是最佳选择
风险保障是基本需求，而投资收益的实现则是更高层次的需求。如果没有更多时间进行其他理财品种投资（如基金、股票），则购买投资型险种获取相应收益是可取的，否则就应根据自己的实际情况去考虑购买。因此，在条件不是特别成熟的情况下，不可追逐购买投资型保险，否则将会得不偿失。
5.分红保险可以保证年年分红
分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素。一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司每年的红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并要经过会计师事务所的审计。
6.保险理财可以发横财
保险理财绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
一般来说，保险产品的主要功能是保障，一些投资类保险所特有的投资或分红功能则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投连险、分红保险等投资类保险的保户发现收益与预期相差太远后纷纷退保，这固然与一些营销员只强调投资收益前景的误导有关，但是一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个重要原因。
7.买一份保险就可以解决自己的全部保障
产品不同，保障不同。首先，要明确需要什么类型的保险，这样有的放矢地购买保险才会最大限度地控制风险和制定合理的财务规划，才会在真正发生事故时得到相应的保障。其次，同一类型的产品也会由于条款内容不同而存在差异。
比如，重疾险所含疾病种类，有的仅含6种（保监会规定的必保疾病），有的含三四十种。一旦客户患了某种特殊疾病，却不在所列疾病范围内，得不到赔偿就会认为理赔难。对某种重疾，条款会约定达到一定标准才能赔付，客户则会认为“保险保死不保活”，这都是因为不了解保险造成的误解。
保险条款不可能罗列所有重大疾病，保险公司仅能选出发生概率相对高的几种或几十种疾病，再根据这些疾病的发展规律和发生概率确定保险费率。保监会针对25种（包括6种必保）疾病明确了赔付标准，减少了因重疾标准理解不同所造成的纠纷。
