信用贷款提供一定的贷款额度，例如最高1万美元。你依照所需金额申请信用额度，再根据未偿的余额支付债款（加利息）。同样的，你可以通过银行、信用合作社或传统借贷业者获得信用贷款，对方可能要求你提出3～5年的经营记录。就算顺利得到贷款，对方可能要求你以个人身份签署保证书。这就表示如果你的公司出了状况，例如停业，你个人仍然有义务偿还债款。有些贷方还会要求你提供抵押品，例如公司资产或房屋（如果有的话）作为担保。理想中，信用贷款是一种循环贷款，有别于全额贷款。在这种方式下，借贷是为了支付短时间内的开销，这期间也许手头无现金可用，但不久之后就会改善。一旦现金入袋，借方就会拿去偿还之前的信贷。
公债
最受小企业主欢迎的公债来自美国小企业管理局（SBA）。SBA会为其他放款单位背书，或直接贷款给创业者。SBA设定的贷款条件比其他贷款单位宽松，但你还是要提供各项有关自己和公司的资料，以及融资理由的详细说明。SBA网站上列出申请SBA贷款必须缴交的资料：
1．公司简介：说明公司形态、年度营业额、员工人数、营业多久，以及所有权状况。
2．贷款请求：说明要如何运用贷款，贷款的目的、金额、类型。
3．抵押品：说明作为担保的抵押品，例如公司的股权、借来的资金、可用的现金。
4．公司的财务报表：提供三年内的完整财务报表和目前的中期财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表。
5．个人的财务报表：公司所有人、合伙人、高级主管，和拥有20%以上股份股东的个人财务报表，包括个人财产和负债的详细列表，还有所得税记录一般是三年以内。
由此可见，透过传统借贷渠道来贷款可能有点麻烦。
资产抵押贷款
假设你需要买电脑、工具或某些机器设备，可通过设备贷款和租赁方式取得这些设备。你也可以拿其他个人资产作为抵押，取得贷款。这种方式称为资产抵押贷款。借贷者若有把握你要是不还债，他就有权没收或出售你抵押的任何资产，这也许对你获得贷款有加分效果。
抵押品一般都是公司存货或某些公司资产，不过绝大多数还以应收账款作为抵押。所以，如果你有笔来自顾客的账款，只是延缓支付，或者业界本来就习惯假设在60～90天内付款，那么也许你可以把这笔应收账款作为抵押，预借到现金或申请到信用贷款。借贷期限因贷方而异，但大多金额不会超过应收账款的80%。
贷款公司、大型银行和其他金融机构提供高杠杆操作，但资金流量吃紧的公司资产抵押贷款。这时贷方最关心的是抵押品的品质及折旧性（即必要时能否很快卖出以偿付你的贷款）。这就是为什么贷方只收商业性的应收账款。（抱歉，你叔叔伯伯或兄弟、哥们儿的借据不行！）还有一点：资产抵押贷款锁定的对象是想要并购公司、扩展新市场或推出新产品的公司，以及资本密集和成长快速的产业。因此，很多资产抵押借贷者设有最低贷款限制，比如10万、25万甚至100万美元。你可以在网络上、地方电话簿上找到专门提供资产抵押贷款的机构，也可请教授、公司顾问等人为你引介。
应收账款承购
这个方法类似资产抵押融资，金融术语称为应收账款承购，即将未收的应收账款以折扣价转让给所谓的应收账款承购商（贷方）。贷方的放款金额通常是应收账款的80%左右（同样也要看票据的信用品质而定），提供借方即刻所需的金额，以利于业务进行。如果你的顾客信誉良好，例如是一家大公司或政府机关（通常付款期限很久），这种融资方法特别有效。将这种顾客的应收账款转让给承购商之后，你就可以早点拿到现金。我记得MBS有一次接了一个大案子：为通用汽车举办暑期训练，参加人数超过两千。我们第一次带这么多工作人员（约8名训练员）到通用汽车在底特律的办公室，一连4天同时主持4场研习，而且全天无休。我们的工作人员有些是学生，有些自己有别的全职工作，特地飞到底特律支援。他们希望付出的努力能获得报酬很理所当然，但我们哪来那么多钱，除非通用汽车付钱给我们。当时我们有张12万美元的应收账款，但手边没有很多现金。如果知道应收账款承购这个选择，或许我们就可以先拿到一部分通用欠我们的账款，然后把握时间支付薪资。
社会企业创业基金
下面是一些知名的创业基金，专门扶持有社会责任的企业和社会企业。如果你需要资金和其他方面的协助以展开怀有社会使命感的事业，可联系这些团体：
青年创业（www.youthventure.org）
做点事布里克奖（www.dosomething.org/awards/brick/）绿色回响奖励计划（www.echoinggreen.org）
阿育王奖励计划（www.ashoka.org）
投资者协会（www.investorscircle.net）
开放社会社群奖励计划（只限纽约和巴尔的摩，www.soros.org/initiatives/cf）蓝月基金都市奖励计划（www.bluemoonfujd.org）
理查斯基金会奖金（www.draperrichards.org）
社区发展创业投资联盟（www.cdvca.org）
保单贷款
这种融资方式你可能没想过：如果你（或你父母或其他人）的人寿保险的解约金很可观，你可以利用此保单借钱。业主一般会拿保单去借钱，然后把借来的钱以相同利率再贷给自己的公司。依税法规定，美国国税局允许企业以较低利率偿还这笔贷款，因为这笔交易没有带来应征税的利息收入。
赊账
赊账也是融资的另一个聪明方法，指某供应商让你购买产品可稍后付款。举例来说，你开了一家餐饮服务公司，而且买进大批冷冻比萨。这时如果供应商准许你30天后再付款，你就是获准赊账。在这种情况下，你暂时不需支付现金就可得到需要的商品。还有，如果经营得当，你说不定可以在30天内卖光这些比萨，从顾客那里拿到现金，再拿这些钱及时偿还供应商。
这种卖方或供应商的融资常见于小企业和扩展中的企业。所以你可以同你打算有生意往来的供应商洽谈赊账事宜（为期30天、60天或90天，看你的需要），例如电脑制造商、办公用品店、器材供应商等。也可利用赊账分期负担款项，不一定要一次付清货品款项。而且只要你在约定时间内付清，供应商通常都不会收你利息，就算收也很小额。
小额贷款
小额贷款（又称小额融资，3.5万美元以下）是专为符合特定标准的小型公司设计的，通常由非营利性、直接和企业合作的中介组织提供，例如小企业辅导中心、社区组织，以及社区投资和经济发展基金会。小额贷款的标准和对象因放款者而异，放款者会以信用要求为基础，可能需要借方提供抵押品或其他种类的担保。有的小额贷款者锁定的对象是特定规模的小公司（如5名员工以下），有些则锁定特定人口拥有、经营的小公司（如当地居民、低收入户、贫困地区的居民，以促进经济发展）。业主有时必须参加并完成某些训练才能申请到贷款。可参考下列一些小额贷款者和中介组织的网站：
美国小企业管理局的小额贷款计划（www.sba.gov/financing/sbaloan/microloans.html）：针对刚起步及新成立的小公司而设立。平均贷款额度为1.3万美元，期限最长6年。官网下列出完整的微额贷款者。
创业机会协会（www.microenterpriseworks.org）：为旗下多个微型企业发展组织规划会议、培训，并提供技术指导。这些组织再与地方上的微型企业家一同合作。
国际行动组织（www.accion.org）：世界首屈一指的微型企业组织，最低可只贷500美元。
逆流（www.trickleup.org）：提供全球低收入户创业基金以开创微型公司。
算我一个（www.countmein.org）：网络上是为表率的女性信用评比和女性借贷组织。第一次贷款额度是5000美元以下，第二次1万美元以下。会将各种因素纳入考量，例如过去的经验、公司的类型，还有资金的用途，这方面传统借贷者较常忽略。
微型贷款的中心理念是，就算小笔融资也大有用处，尤其是对刚起步又很缺资金的公司来说。
所有权的问题
接受融资时要注意一点：别急着收下钱，或在不必要的情况下放弃掌控权。如果你花了大量时间、心血和金钱才成立一家公司，却轻易卖掉大半股份就太傻了。看看马克祖克伯格（MarkZuckerberg）的例子，并汲取他的经验。祖克伯格在哈佛大学的宿舍创立了网上社交网站Facebook.com。据说他大三时曾跟硅谷的两名副主席见面，当时祖克伯格年方20，一心只想保住公司的掌控权。幸好他坚持了下去。如今Facebook成了美国流量排行第七的网站及排名第一的照片网站，更新的照片每天超过150万张。祖克伯格跟一般刚起步的创业者很不一样，他不愿意为了钱放弃公司所有权，洽谈时也就这点与对方协商。有些学生为了得到资金简直不计代价，但祖克伯格的想法正好相反，他和硅谷的两位副主席谈条件时，这显然成了他的优势。“我其实不想也不需要别人投资，但他们就是想投资。”2005年10月的《商业周刊》一文中引了他这句话。
最后的提醒
借钱的时候，一定要分清楚收益缺口与现金流量缺口的不同。现金流量缺口纯粹是指你手边没有现金可偿还目前的债款，但很快会有钱进来，供你偿还债务。也许你经营的事业有季节性，或有个合作厂商付款较慢。这时候你可能会面临现金不足的问题。然而，收益缺口的问题则严重得多。
收益缺口是指，没有钱还债又没有任何应收账款，或者短期之内似乎没有进账以维持必要的运作。要是陷入这种状况，而且月复一月似乎都没有正常收益可维持运营，那么就应该重新评估你的经营策略，根本且实际的考察公司到底有多少收入。一不小心，你可能会以为自己只是在填补现金流量缺口，实际上却是在填补收益缺口。不要自欺欺人，有意无意对公司的体质视而不见。忽略收益缺口等于冒着负债的危险，这还算幸运，最惨的甚至可能关门大吉。
为了避免这种情况发生，下一章我会教你如何看懂财务报表，包括损益表、现金流量表和资产负债表。
校园创业攻略
读完第6章后，按照下列步骤筹措资金：
写下三种最实际也最有可能的资金来源；
上天使资金协会网站（www.angelcapitalassociation.org），找到离你最近的天使投资者；到当地的银行询问他们对企业的放款方式，如信用贷款、定期摊还贷款、资产抵押借贷、保单借贷等。
如果你想成立社会企业，可查询社区发展创业投资联盟（www.cdva.org）和其他社会企业基金会提供的融资方式；调查你的供应商和合作厂商接受何种赊账方式；
写下5种自助融资，或可免费取得商品、服务或专业技术的方式，尽可能减少起步阶段所需的资金。
实战高手案例分析
姓名：柯特妮克莱恩（CourtneyKlein）公司：青年行动团网站：www.yrcorps.org成立时间：2005年
过程：克莱恩很小就开展社会企业家的工作。岁到墨西哥尤卡坦半岛一个小乡村担任义工那一年，她萌发了创立青年行动团的梦想。后来她进入亚利桑那州立大学，在多名同学和亚利桑那州立大学埃德森学生创业者先锋的帮助下，成立了公司，为有抱负的创业者提供资金、训练、办公空间和关系人脉。克莱恩拿到非营利组织领导与管理的学位，目前正攻读该领域的硕土学位。青年行动团的宗旨是教育、提拔并投资年轻人从而改革世界，也为高中生设计课程，鼓励他们融入社区，发展他们认为能解决社区问题的行动。为了让非营利组织起步，克莱恩花了约1000美元，甚至卖掉母亲送她的大学毕业礼物：一部BMW。此后，她的非营利组织获得多方赞助，包括亚利桑那州立大学社会企业伙伴多年的资金及人力投资。
给学生创业者的建议：
别担心途中碰到障碍。那些只是你必须克服的难关，而你之所以挺身去克服，是因为你对自己做的事满怀热情。
——柯特妮克莱恩，《亚利桑那州立大学在线》
