一般人首次置业都是选择房贷购房，而且中国平均购房年龄都偏小，很多人刚刚毕业一两年的时间就希望拥有自己的房子，然而买房子属于大事，需要精打细算好好研究。买房子需要选择如何的房贷方案才能使自己免除沉重房贷，是我们买房需要考虑的第一件事。
首先要确定自己每月还贷额度不宜超过收入的一半。买房置业是巨大的开销，对于事业刚起步的年轻人，即使拥有一定的经济实力，贷款买房前一定要慎重衡量自身的还贷能力，专家建议在贷款购房时，还款人的月供最好不要超过收入的一半，这个数字是购房者在贷款购房同时又能够保证生活质量的指标。
一半年轻人第一次购房，总价最好控制在100万以下，如果房价过高，可以选择小型住房进行购买。而月供和收入合理比例为1：2，如果有公积金住房补贴等福利待遇，那么这个比例可以适当调宽一些，如果家庭总收入比较高，那么也可以适当放宽。具体到个人如果一半月收入在5000左右的购房者，月供不宜超过3000，而月收入8000年收入10万左右的购房者月供最好控制在4000到5000之间。另外对于首次置业需要支付的三成首付，有经济实力的购房者如果没有其他收益稳健的投资渠道，不妨多付一些首付款，这样一来节省偿还的房贷本金，而来可以节省累计的利息支出。
其次就要知道新房和二手房哪个更适合自己。一般在房贷角度来说，新房在首付和利率等方面都享受比二手房更多的优惠。买新房首先可以省去一笔税费开支，对于那些房龄在20年以上的二手房，不但房贷审核非常严格，而且一般都会要求还款人支付多一成的首付。此外，对于使用公积金购房的人群来说，购买二手房还可能比买新房受到更多的限制，比如工商银行的房贷政策还款年限一项中，公积金购房的贷款年限加上所购住房的房龄不得超过40年，也就是说如果购买二手房，尤其是那些房龄偏大的老住房，还款人能够享受的还款年限较短，由此带来的月供压力也就会变大。而且有一些二手房在落实户口，办理产权等方面存在很多问题，就容易使得购房者遭遇不必要的购房纠纷，蒙受损失。
在此我们要选择适当的还款方式。目前比较普遍的两种还款方式是等额本息，等额本金两种。所谓等额本息，通俗来讲就是每月还款数额相同的一种还款方式，每月需要偿还的本金增加，则本息呈下降趋势，而等额本金则是一种每月还款数额递减的房贷模式，其中每月需要还本金不变，利息递减。以90万元得房子为例，首付后商业贷款为63万元，按照目前的房贷利率，20年还款期计算，采用等额本息还款法，需要一共支付112万元得房贷，而按照等额本金的还款法却只需要108万元的房贷，相差几万元，这部分差额其实就是利息的差别，等额本金需要支付的利息较少，因此不少购房者认为它比较划算。
其实等额本金还款法并不适合所有购房者，因为它的月供是呈倒金字塔结构，即早起还款数额较高，并非所有年轻购房者能够承受的了的。尽管等额本息需要支付的利息较多，但是每月还款额不变，便于购房者支付。除去传统的等额本金和等额本息还款法，不少银行还为购房者提供了多种灵活的还款模式，如果平时还款压力不大的购房者，感觉美誉一次还款频率较低，可以使用半月还款一次的双周供还款模式。对于中高收入者，预期未来较短的年限内，比如10年以内就会有大额资金紧张，而短期希望偿还较少数额的月供，将其余款项运用到其他投资领域可以使用气球贷的模式，大部分本金到期时一次性偿还即可。而对于收入不稳定的年轻购房者，还可以采用按照未来收入不同制定每一年的还款额度，即移动按揭的还款方式。
最后若我们能够合理选择房贷，可能还会获得理财收益。如今很多银行都推出了房贷理财产品，也就是说除了节省房贷支出外，还能够从中获得一定理财收益，比如存贷通，就是一种通过活期存款方式抵扣房贷本金的理财产品，比如工商银行若购房者在该银行拥有五万元以上的活期存款就可以办理，如果客户存款总额为十万元，减去五万元的存款下限，剩余的活期存款每年可以抵扣房贷的额度为5×80%×（4.158%-0.36%）=1519元，其中80%是工行规定的存款抵扣房贷比例，各家银行不同，4.158%是目前七折的首套房贷利率，0.36%是活期存款利率。十万元存款既可以获得活期贷款的利息收益，其中一部分还可以抵扣房贷，对于拥有一定存款额，有需要资金周转或投资的还款人来说，这样的还款模式不但使得房贷还上了，投资也没有耽误，可谓一举两得。
当然如果你的资金雄厚，可以采用全额付款的购房模式，同样可以再通过房屋抵押的方式获得一笔消费贷款，运用到其他渠道。
如今贷款利率虽然一降再降，表面看似无利可图的房贷业务仍然是众银行竞争的对象，我们如果能够掌握一些技巧，也可以从中找到适合自己的房贷产品，省下自己一部分开支。
一、房贷跳槽
就是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款，如果目前你所在银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以使用房贷跳槽的方法，目前一些股份制小银行为了争取客户，更加愿意提供转按揭服务，并能给出更加优惠的贷款利率。当然转按揭会存在一些不可避免的费用如担保费，评估费，抵押费，公证费等，不过有些银行为了吸引客户特意推出了低成本转按揭服务，可以免掉担保费这项最大头的费用，其余剩余的费用大概不到千元。
二、按月调息
06年开始不少银行推出了固定利率房贷业务，由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就会显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就会吃亏。因此目前降息的趋势下，我们若选择房贷固定利率，就赶紧转为浮动利率才划算，不过转换过程需要支付一定数额的违约金。部分银行还推出了按月调息的业务，如果我们选择按月调息，就目前利率处于下降通道的情况，就可以在次月享受利率下调的优惠。
三、双周供省去利息
尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是双周供因为缩短了还款周期，所以比按月还款频率高一些，所以贷款本金减少的更快，就意味着整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时所归还的贷款利息，因此采用双周供不但还款周期被缩短，也节省了借款人的总支出。
不过采用双周供，贷款人每月向银行还款的日期就会不断提前，一年下来就要多换一个月的贷款，会增加每月资金不宽裕的贷款人压力，而对于收入稳定工作稳定的人，选择双周供还是很适合的。
四、提前还贷缩短期限
提前还贷前一定要算好帐，因为不是所有的提前还贷都省钱，比如还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，这时提前还款意义就不大。而且部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额，因为银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息支出。假如贷款期限缩短后整好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了，而且在降息过程中，往往端的贷款利率下降的幅度更大。
五、巧用公积金还贷
在申购购房组合贷款时，一方面应尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，这样在享受低利率好处的同时，能够最大程度地降低每月公积金的还款额；另一方面应最大程度的缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提供每月商业贷款的还款额，这样月还款额的机构中就会呈现公积金份额少，商业份额多的状态，而公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能够抵充商业性贷款，这样节省的利息也是非常可观的。
