随着网络经济时代的到来，电子商务也在迅速崛起，成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面地进行，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈。商家不愿先发货，怕货物发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。
6.3.1 第三方支付概述
第三方支付是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的、面向其用户的个性化支付结算与增值服务。在国内主要有两种表现形式：一是依托大型B2C、C2C网站的支付工具，例如，支付宝就属于这种非独立性的寄生形式；二是第三方支付平台，整合了网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段，目前正在迅速成长之中。
第三方支付出现的最初目的是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡不一致造成的款项转账不便的问题。因为它降低了政府、企业、事业单位与银行沟通的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求，避免了与被服务企业在业务上的竞争。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供完善的支持，其发展势头迅猛。2001年全国第三方网上支付平台市场的支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年中国第三方网上支付平台的市场规模突破1 000亿元。易观国际发布的分析报告指出，2009年第一季度中国第三方支付市场规模达到1 092.7亿元，同比增长140%。
小资料：中国主要第三方网上支付平台
上海环讯（www.ips.com.cn）
北京首信易支付（www.beijing.com.cn）
银联电子支付有限公司（www.chinapay.com）
云网支付（www.cncard.net）
和讯网上支付（image.hexun.com/payment）
网银在线（www.chinabank.com.cn）
西部支付（www.westpay.com.cn）
中国在线支付（www.ipay.cn）
YeePay（www.yeepay.com）
快钱（www.99bill.com）
易达信动（www.1st-pay.net）
易付网络（www.epay.net.cn）
支付宝（www.alipay.com）
安付通（www.ebay.com.cn）
贝宝中国（www.paypal.com.cn）
6.3.2 第三方支付平台结算支付流程
第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第三方支付平台结算支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是从总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或者服务），或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。
第三方支付平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成，具有担保功能的第三方支付平台结算支付流程。
（1）付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中；
（2）付款人购买商品（或服务）；
（3）付款人发出支付授权，第三方支付平台将付款人账户中的资金转移到自己的账户中保管；
（4）第三方支付平台告诉收款人已经收到货款，可以发货；
（5）收款人完成发货许诺（或完成服务）；
（6）付款人确认可以付款；
（7）第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中；
（8）收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。
6.3.3 第三方支付平台结算支付模式的特点
1.第三方支付平台结算支付模式的优点
第三方支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。第三方支付平台具有以下优势：
（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行。对于卖家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作；对于消费者来讲，网上交易将最小程度地受限于特定的银行卡，并且交易的信用度也更加有保障。
（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成卖家和银行的合作。对于卖家，第三方支付平台可以降低企业运营成本。同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。
（3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为的抵赖，为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的约束，成为网上交易信用查询的窗口。
（4）第三方支付平台提供的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。因为买方在收到货物满意后再通知支付宝付款给卖家，如果不满意可以通知支付宝拒绝付款给卖家，买方可以收回资金，最大限度地保障了付款人（买方）的利益。
2.第三方支付平台结算支付模式的缺点
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该中介破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法得到保障。
（4）由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
