许多人从小就被灌输“要好好学习，将来找份稳定的有保障的好工作”的思想，终于有一天，我们发现原来以为非常坚固的基础只是冬日的冰凌，时间推移使它变得越来越没有承受力，我们很可能跌入水中，不得不再次重新去寻找出路。
我们必须追求财务自由，这样我们才不会去依赖于其实并不安全的职业保障。面对未来，不要再说那只是个梦，而要学会白手起家，在你的努力中圆财富之梦。
不要小钱上聪明，大钱上糊涂，舍得花钱买棺材，舍不得花钱买药。敢于投资且会投资的人一定会有财富的收获与回报。
学会理财才能获得财务上的自由。你不理财，财就不理你，财富的增长，很大程度上取决于你理财的方法与能力。
1.追求职业保障还是财务自由
面对一件心仪已久但价格不菲的商品，不同财商的人会有不同的答案：“我买不起”或“我得想办法买到手。”这其实也反映了我们是追求职业保障还是财务自由的选择。
新世纪，新时代，处在盛世中的我们其实被潜伏的许多危机包围着，而不被人们察觉，其中之一就是我们追求的保障问题也许有一天会变得像薄薄的冰片一样没有任何承受力。多年的工业时代的经验使我们的长辈教导我们：要好好学习，毕业后找一份好工作，退休后才会有安稳的、有保障的生活。许多人的财商开发仅只达到这个程度，而他们的人生规划也正是这样设计的。他们认为这样虽然丧失了财务自由，但可以安享晚年，政府和社会会负责他的养老问题；他们为那些寻找自己财务自由的、下海的人担心：到老了谁来管你，看你怎么办？并为自己窘迫的收入而暗中窃喜、自鸣得意。面对自己财商的浪费而毫不自知。
我们知道，现代社会的进步，科技的发展，使我们的生活水平、医疗卫生等状况都大大改善，健康问题比以往任何一个时代都受重视，人的寿命因而也大大提高，这无疑是件好事，但不幸的是：任何事物都是一分为二的，这件事也不例外。社会学家早就提出了一个严重的问题：老龄化社会。
进入老龄化国家的一般公认标准是60岁以上的老年人占全国总人口的10%，现在我国有1亿左右60岁以上的老人，未来十年，这个数字会上升到1.5亿左右，我国开始进入老龄化国家。
老龄化使得不少人悲观地预计，到2005年，美国的人寿保险系统将无法运转，到2010年，美国的社会保险系统将崩溃。其依据是：美国将进入老龄化社会，全美老年人的退休金、福利、保险、医疗等等将达5万亿，2000年美国的国民生产总值只不过8万亿，到2005年和2010年也只不过可达10万亿和13万亿，社会老年保障金将是一个沉重得任何人都背不起的包袱。
日本是个终身雇佣制的国家，以前存在着创业办社会的情况，到20世纪70年代，第一次老龄化袭击日本时，有许多企业因为负担不起退休工人的退休金而破产。
老龄化社会与我们个人有什么关系呢？这个问题直接影响到我们追求的安全保障。我国城市化的目标是城乡人口比例30%：70%，相反到20世纪20年代达到城乡人口比例为70%：30%。13亿之多的总人口数中老龄人将达2亿多，假如每位老年人的生活养老费用为5万元人民币，那将突破1.2万亿美元，而我国现在年国民生产总值不过3万亿，届时也不过10万亿左右，养老保险将是个很大的难题，很难说我们可以轻松地解决它，而这一天距今不过二十年，正是我们现在的这一代年轻人将面临退休之时，那时的安全保障我们是不是应该从现在就开始考虑？如果届时我们得不到充足的保障，我们是不是要工作到不能再工作为止？当然，这只是一个有点偏于悲观的想法，我国届时也会把这个问题妥善处理，日本、新加坡还有一些北欧国家已到老龄化国家，他们的国家并未出现可怕的局面。但是我们现在还是早一点考虑，早一点计划为好，最好你要有个清醒的意识，是追求职业保障还是追求财务安全。财商理念告诉我们，我们应该追求个人的财务自由，一句话，就是多挣钱，自己解决自己的问题，让自己尽可能地多享受自由。
老年时的安全财务保障只是财务自由的一部分，在远未到退休年龄时，我们就应该有财务自由，即财务自由的其他方面，如：不为金钱而工作；让金钱为你工作；不是逃避风险，而是驾驭风险；不是拼命工作而是聪明地工作，建立一个可为自己带来现金流通的系统等等。
《福布斯》格言
生活在社会中的人，最重要的就是自由。但是一个人，没有相当的经济基础和经济独立，是万难获得真正的自由的。
想一想吧！为了经济、为了钱被迫固定在一个位置，被迫从事固定的工作，每天工作十几个小时，而且做上一辈子，这是一件相当可怕的事情。从某些方面讲，这就相当于被关进监狱，因为行动已经受到了相当程度的限制。
因此，人要想有作为，就要追求自由，要有自由，就必须形成经济上的独立。
现在许多人还没意识到工作的保障和终生雇佣将会越来越不牢靠。
人们通常引用一句话“规则已经变了”。当人们听到这句话时，他们点头表示同意并说：“是的，规则已经变了，一切都不再相同了。”但是说完之后，他们却继续做着同样的事情。
今天还有那么多的人不仅在财务上，同时在职业技能上也落在后面，就是因为他们没有向自己的旧观念挑战。他们的观点通常是那些世代相传的从一个经济时代到另一个经济时代的非常非常陈旧的“正确答案”。现在一些高校的年轻人不打算找工作，就是打算避开整个工业时代的工作安全保障这一想法而成为经济上独立的亿万富翁。死脑筋的人还在固守着陈旧的观念，接受高等教育找一份稳定工作，这就是说，他们不懂得如何获得真正的自由，他们不知道获得财务自由与在大学里学到的东西没有多少联系，许多成功人士没有等到毕业就离开了学校。大学教育对于获得传统职业的确有用，但是对于人们如何获得财务自由却帮助不大。
财商低的人花费一生为钱工作，为钱操劳一生，关于钱他们说的最多的话是：“我付不起”，“我永远也不会富有”，“投资有风险”，“钱不是一切，我对钱不感兴趣……”在妻子、孩子、同事、朋友眼中，你会是一个什么样的人呢？他们看到的是一个工作狂、一个守财奴、一个付出与收获不成比例的人，你花在家人身上的时间越来越少，为挣钱而终日奔波。而高财商的拥有财务自由的富豪们恰恰相反。与上述表现的人形成了巨大的反差。
虽然明知如此，但仍有许多人乐此不疲，为了未来不确定的保障，而放弃了今天很多的自由。他们有好成绩，但他们不考虑自己的企业，而是想找一份别人企业里的工作，他们害怕风险，他们怕犯错。
不管错误的原因是什么，错误纠正过来就是成功，不犯错误的创富者是没有的。今天的形势在催促你：尽快扔掉你所有不符合财商理念的东西，大胆地追求财务自由吧。
2.惟有勇气才有财务自由
成功者说：“我有一个实施的计划，我要尽力去完成它。”
失败者说：“我不敢，还是把它放在那里，我还是混日子过吧。”
有一天，日本三洋电机的创办人井植岁男家的园艺师傅对井植说：“社长先生，我看您的事业越做越大，而我却像树上的蝉，一生都在树干上，太没有出息了，您教我一点创业的秘诀吧。”
井植点点头说：“行，我看你比较适合园艺工作。这样吧，在我工厂旁有两万坪空地，我们合作来种树苗吧！1棵树苗要多少钱呢？”
“40元。”
井植又说：“好！以一坪种2棵计算，2万坪4万棵，树苗的成本是160万元。3年后，一棵可卖多少钱呢？”
“大约3000元。”
“160万元的树苗成本与肥料费由我支付，你负责除草与施肥工作。3年后，利润我们每人一半。”
听到这里，园艺师傅却拒绝说：“哇，我可不敢做那么大的生意。”
最后，他还是在井植家中栽种树苗，按月拿取工资，白白失去了一个致富良机。
现实生活中，许许多多朋友极想成为富翁，可由于种种原因，他们大多采取“君子”的做法：畏手畏脚，害怕挑战，于是“动口不动手”。结果只能是一事无成。
《福布斯》格言
事实上，愿望是聚积财富的一个前提，但它并不能直接带来财富。只有将愿望变成一种坚定的信念，变成一种勇往直前的勇气，然后制订稳妥的路线和方法，并以坚韧不拔的精神实现这些计划，才会得到财富。
一位公务员，前几年主动辞职，走上了经商之路。在不到五年的时间里，成了有名的大款。记者采访他时，他十分轻松地说：“在我很小的时候，心里就有一个志愿：做一个大富翁。因此，无论我做什么事，我就拼命地干好。不怕你笑话，小时候刚满月时，父亲抱着我抓满桌子的东西，我一下子就抓住了摆在桌子中央的钱包，别人说我长大了准能发财。有一次，我和母亲去一个庙里烧香，母亲要我跪着许愿，我当时心里默念着‘菩萨保佑我发财’。正是在这么强烈的愿望的支配下，我才渡过了一道又一道难关，终于迎来了今天。”
《福布斯》理财技巧
美国成功学大师拿破仑·希尔在其所著《以智聚财》一文中提出了变愿望为财富的六个步聚：
（1）在你的心里，必须确定你所期望的赚钱数目，仅仅说“我需要许多钱”是不够的，必须决定钱的数目。
（2）确确实实地决定，你要以什么来换取你所需要的钱，世界上没有不付代价而可获取的东西。
（3）规定一个日期，一定要在这日期之前把你所期望的钱赚到手。
（4）拟定一个实现你的目标的计划，立刻着手进行，不论资金是否准备妥当，一定把这计划付诸行动。
（5）把你想获得的金钱的数目列一张简明的清单，附上实现的期限，以及为赚到这些钱所需要的条件，把计划中你如何聚集这些钱的过程叙述清楚。
（6）每天早晚两次大声朗诵你的计划内容；当你朗诵时，你必须看到、感觉到，并相信你自己一定能获得成功。
一句话：想千想万，不如动手就干。
我们很容易理解胆量，尤其是冒经济风险的胆量，而这是白手起家的百万富翁所具有的特征之一。战胜生活中的困难并以此获得高收入，显然需要有某种程度的勇气，以及克服恐惧的能力。然而，百万富翁所需要的这种胆量是怎么一回事呢？它是像我们大多数人所说的从祖宗和父母那里继承下来的一种遗传特征吗？百万富翁们说：不。实际上，我们都觉得他们的胆量是在他们的生活中培养并有意识地发展起来的。
胆量在成为一代百万富翁的过程中起着怎样的作用呢？几乎所有白手起家的百万富翁都有这种胆量，因为增加财富要求他们冒风险，包括冒经济风险，那就需要有胆量。百万富翁的主要特征之一是他们通常拥有自己的生意，并亲自管理。所以，他们要有胆量为自己打工，要有胆量投资自己的生意。大多数人都认为，这些都包含着高风险，而风险就意味着会给人带来恐惧与危险。
那些有可能成为新一代百万富翁的人为什么今天也愿意冒风险呢？在他们看来，承担经济风险是成为经济上独立自主的人所必需的。他们相信，成为经济上独立自主的人所带来的好处与增加财富所冒的风险相比，是非常值得的。但是，许多人还是不愿意拥有自己的生意，为自己打工，投资股票市场，甚至不愿意干那些会令人担心而引发强烈情绪的有刺激的工作。对经济失败的担心是不容易克服的——那就是当今为什么很少有人愿意为自己打工的原因。他们整天想着“如果是，会怎么样”：如果我是一个为自己打工的人，若产品没有销售出去，会怎么样呢？如果我的生意和资本流进了下水道，会怎么样呢？如果我无法养家，会怎么样呢？如果我的朋友、亲戚和邻居看到我的生意失败了，又会怎么样呢？
失败的风险总是存在着的，但百万富翁们学会了对付经济风险的办法，并最终控制了自己的恐惧。
你想成为一代富翁吗？如果想，那么你就必须培养胆量，以克服你对经济失败的恐惧。你应当在你的一生中注重培养这种胆量。这种事说起来容易，但对一般的人来说，自觉地培养自己的胆量是有困难的。
许多能人不能在经济上独立自主，原因就在于他们的头脑里有许多障碍。事实上，成为富翁是一场智力游戏。百万富翁们经常对自己说，成为经济上独立自主的人具有很多好处。他们经常告诉自己，不冒一些风险就难以有所成就。
在你成为一位百万富翁之前，你必须学会这样的思考。你必须学会如何不断地激励自己用胆量去克服恐惧。在对你的事业、生意、投资等作出重大决定时会出现恐惧，它是成为经济成功的过程中所不可避免的。那些为自己打工的人，或对某些不能肯定有回报的领域进行投资的那些人，尤其是这样。
人们能够学会控制自己的恐惧、培养自己的胆量吗？他们能够学会在突然遭遇危急时而不惊慌失措吗？如果能，那又应该从什么地方开始学起？百万富翁们谈到了他们过去给自己壮胆所采取的行动、策略和技巧，富脑袋从中选择出24项他们经常反复提到的“制服恐惧”技巧，其中依次为：
①努力工作。
②相信自己。
③认真准备。
④关注重要问题。
⑤果断行事。
⑥制定计划。
⑦精心组织对付大问题。
⑧直接行动解决问题。
⑨用正面想法抵消负面想法。
⑩比竞争做得更好、考虑更周到、更全面。
[11]想像成功。
[12]决不让恐惧占据你的头脑。
[13]抵制恐惧，战胜恐惧。
[14]与配偶共同分担。
[15]相信我的福气。
[16]经常锻炼。
[17]请名人指点。
[18]请教专家、持证会计师或律师。
[19]决不回忆过去的失误。
[20]与可信赖的朋友共同分担。
[21]以体育运动培养顽强意志。
[22]阅读勇敢者的书。
[23]有强烈的宗教信仰。
[24]祈祷。
《韦伯斯特英语大辞典》把“胆量”定义为“冒险、坚持以及抵御危险、恐惧或困难的心理力量或精神力量”。对大多数人来说，即便有为自己打工成为业主的想法，也会因为他们把这种行为看作有危险而产生出相当大的恐惧感。当一个为自己打工的业主确实是一桩与冒险有关的经济风险。
在美国人当中只有很少比例的百万富翁，其原因之一是，只有18%家庭的家长是为自己打工的业主或自由职业者。作为自主创业经济的中心，美国为什么只有这么少的业主呢？
曾经请教过几百个非常聪明、受过良好教育、工作努力的中层管理雇员这样的问题：
你为什么不出去自己开办一家企业呢？
你为什么不去找一份与你的成就相称的工作呢？
大多数回答者承认，他们也问过自己同样的问题。他们为什么一直愿意当一个拿工资的雇员呢？一个主要的原因是，他们以为有胆量就是没有恐惧感。大多数人相信，他们缺乏胆量，他们希望在冒潜在的经济风险为自己打工时不会感觉到危险和恐惧。他们错了，没有一位为自己打工的成功业主会完全没有恐惧。为自己打工的成功业主是如何看待胆量的呢？
《福布斯》精彩观点
胆量是面对恐惧的积极的精神活动。
所以，高财商的创富者的真正含义在于不顾恐惧、凭着胆量“一直做下去”。成功的创富者敢于面对和克服他们的恐惧。
3.在风险中捕捉自由的机会
作为人类固有的潜质之一财商，很多人都在有意无意间忽略了，淡化了，不去发掘与培养，使财商这一本该为我们自己服务的特长本领长期淹没在平庸之中。
许多人追求稳健，害怕冒险，所以在投资面前裹足不前，这是因为他们不知道什么是真正的风险。其实投资本身没有风险，不懂投资才是真正的风险。逃避风险而不是驾驭风险的人发不了财，只有相反才可以成为富豪。
一般人总认为投资家喜欢冒险，事实不然，只是成功的投资家，皆具有较强的控制风险的本领，他们绝非是将“冒险”视为乐趣，也并不是因为冒险的行动而感到刺激、兴奋。他们为了获得高报酬率也适当冒险，但他们绝不会通过单纯冒险来获取高报酬率。在他们看来，赚钱重要，避免亏损更重要。
因此，在我们每次要投资时，务必先了解可能遭遇的风险，并对每种可能发生的情况，预先设想对应方案。分析盲目冒险的成分有多大，预计成功的几率有多少，且在实际过程中，需要不断地重新评估、调整。投资专家建议，在从事任何投资前，最好列出一张风险报酬评估表，将所有因素加以衡量，譬如当不好的情况发生时，自己是否能够承受？
凡事必须做最坏的打算，做最好的准备。投资更应该如此。在进行任何投资前，无论你多么有把握，都应该思考一下，“未来最坏的情况可能是什么？”然后再问：“最坏的情况发生时，我能不能承担？”如果以上的答案是肯定的，那么只要投资的预期报酬够高，便应投资。如果最坏的情况发生时，是我们所无法承担的，那么不管报酬是多么诱人，亦应断然拒绝投资。
巴鲁克说过：“我遭受过的多少次失败，犯过的多少次错误，以至我个人生活中做过的多少蠢事，都是由于我没有先思考就行动的结果。”
有人说，“只要有钱赚，什么生意都可以做”，这是非常危险的想法。且不说如贩毒、走私之类违法的生意，不管有多大的利润也做不得，就是一些合法的生意，虽然有较高的利润，但如果风险较大，你也应该尽量避免。像炒股票，如果这只股票被庄家炒得已经过火了，你还去追高，一旦庄家出逃，你将血本无归。
还有一些人则认为：“高风险，一定有高报酬。”从而“明知山有虎，偏向虎山行”。其实这也是错误的观念。高风险的确可能有高报酬，但这只是几率很小的最高可能报酬。比如赌博的最高报酬可能非常惊人，但是它的平均、期望报酬却是负值，冒这种风险，不但无法获利，反而有害。
当然，搞投资做生意，总免不了有一定的风险，完全没有风险的投资不是没有，但一般这种投资的报酬率也相应较低。投资致富的成功，就在于既能最大限度地提高投资的报酬率，又能效地控制随之而来的风险。
如台风带来海啸一般，机遇常与风险并肩而来。一些人看见风险便退避三舍，再好的机遇在他眼中都失去了魅力。这种人往往在机会来临之时踌躇不前，前瞻后顾，最终什么事也干不成。我们虽然不赞成赌徒式地冒险，但任何机会都有一定的风险性，如果因为怕风险就连机会也不要了，无异于因噎废食，就像倒脏水连孩子一块倒掉了，这种人用鲁迅先生的话说“就是孱头”。
大凡成功人士，无不慧眼辨机，他们在机会中看到风险，更在风险中逮住机遇致富。
美国金融大亨摩根就是一个善于在风险中投机的人。
J·P·摩根诞生于美国一个富商家庭。摩根家族1600年前后从英格兰迁往美洲大陆。最初，摩根的祖父约瑟夫·摩根开了一家小小的咖啡馆，积累了一定资金后，又开了一家大旅馆，既炒股票，又参与保险业。可以说，约瑟夫·摩根是靠胆识发家的。一次，纽约发生大火，损失惨重。保险投资者惊慌失措，纷纷要求放弃自己的股份以求不再负担火灾保险费。约瑟夫横下心买下了全部股份，然后，他把投保手续费大大提高。他还清了纽约大火赔偿金，信誉倍增，尽管他增加了投保手续费，投保者还是纷至沓来。这次火灾，反使约瑟夫净赚15万美金。就是这些钱，奠定了摩根家族的基业。摩根的父亲吉诺斯·S·摩根则以开菜店起家，后来他与银行家皮鲍狄合伙，专门经营债券和股票生意。
生活在传统的商人家族，经受着特殊的家庭氛围与商业熏陶，摩根年轻时就敢想敢做，颇富商业冒险和投机精神。1857年，摩根从德哥廷根大学毕业，进入邓肯商行工作。一次，他去古巴哈瓦那为商行采购鱼虾等海鲜归来，途经新奥尔良码头时，他下船在码头一带兜风，突然有一位陌生白人从后面拍了拍他的肩膀：“先生，想买咖啡吗？我可以出半价。”
“半价？什么咖啡？”摩根疑惑地盯着陌生人。
陌生人马上自我介绍说：“我是一艘巴西货船的船长，为一位美国商人运来一船咖啡，可是货到了，那位美国商人却已破产了。这船咖啡只好在此抛锚……先生！您如果买下，等于帮我一个大忙，我情愿半价出售。但有一条，必须现金交易。先生，我是看您像个生意人，才找您谈的。”
摩根跟着巴西船长一道看了看咖啡，成色还不错。一想到价钱如此便宜，摩根便毫不犹豫地决定以邓肯商行的名义买下这一船咖啡。然后，他兴致勃勃地给邓肯发出电报，可邓肯的回电是：不准擅用公司名义！立即撤销交易！
摩根勃然大怒，不过他也觉得自己太冒险了，邓肯商行毕竟不是他摩根家的。自此摩根便产生了一种强烈的愿望，那就是开自己的公司，做自己想做的生意。
摩根无奈之下，只好求助于在伦敦的父亲。吉诺斯回电同意他用自己伦敦公司的户头偿还挪用邓肯商行的欠款。摩根大为振奋，索性放手大干一番，在巴西船长的引荐之下，他又买下了其他船上的咖啡。
摩根初出茅庐，做下如此一桩大买卖，不能说不是冒险。但上帝偏偏对他情有独钟，就在他买下这批咖啡不久，巴西便出现了严寒天气，咖啡大量减产。这样，咖啡价格暴涨，摩根便大赚了一笔。
从咖啡交易中，吉诺斯认识到自己的儿子是个人才，便出了大部分资金为儿子办起摩根商行，供他施展经商的才能。摩根商行设在华尔街纽约证券交易所对面的一幢建筑里。
这时已经是1862年，美国的南北战争正打得不可开交。林肯总统颁布了“第一号命令”，实行了全军总动员，并下令陆海军对南方展开全面进攻。
一天，克查姆——一位华尔街投资经纪人的儿子，摩根新结识的朋友，来与摩根闲聊。
“我父亲最近在华盛顿打听到，北军伤亡十分惨重！”查克姆神秘地告诉他的新朋友，“如果有人大量买进黄金，汇到伦敦去，肯定能大赚一笔。”
对经商极其敏感的摩根立时心动，提出与克查姆合伙做这笔生意。克查姆自然跃跃欲试，他把自己的计划告诉摩根：“我们先同皮鲍狄先生打个招呼，通过他的公司和你的商行共同付款的方式，购买四五百万美元的黄金——当然要秘密进行；然后，将买到的黄金一半汇到伦敦，交给皮鲍狄，剩下一半我们留着。一旦皮鲍狄黄金汇款之事泄露出去，而政府军又战败时，黄金价格肯定会暴涨；到那时，我们就堂而皇之地抛售手中的黄金，肯定会大赚一笔！”
摩根迅速地盘算了这笔生意的风险程度，爽快地答应了克查姆。一切按计划行事，正如他们所料，秘密收购黄金的事因汇兑大宗款项走漏了风声，社会上流传着大亨皮鲍狄购置大笔黄金的消息，“黄金非涨价不可”的舆论四处流行。于是，很快形成了争购黄金的风潮。由于这么一抢购，金价飞涨，摩根一瞅火候已到，迅速抛售了手中所有的黄金，趁混乱之机又狠赚了一笔。
此时的摩根虽然年仅26岁，但他那闪烁着蓝色光芒的大眼睛，看去令人觉得深不可测；再加上短粗的浓眉、胡须，会让人感觉到他是一个深思熟虑、老谋深算的人。
此后的一百多年间，摩根家族的后代都秉承了先祖的遗传，不断地冒险，不断地投机，不断地暴敛财富，终于打造了一个实力强大的摩根帝国。
致富的机会常常有，结伴而来的风险其实并不可怕，就看你有没有勇气去逮住罕遇的赚钱机会。敢冒风险的人才有最大的机会赢得成功。古往今来，没有任何一个成功者会不经过风险的考验。因为，不经历风雨，怎能见彩虹，不去冒风险，又怎能把握住金色的机遇呢。
4.不要小钱上聪明，大钱上糊涂
有一句俗话叫做：舍得花钱买棺材，舍不得花钱买药。这恰恰是财商缺陷的表现与写照。
生活中常常能见到这类人。
汤姆发现了一座金矿，他想让他的朋友约翰也发财。汤姆对约翰说：“约翰，我找到了一座金矿，里面有好多好多金子，和我一起去挖吧！”
约翰说：“可是我没有铁锹。”
“快点去买一把。”
约翰说：“可是，买一把铁锹要好多钱呀！”
从中你知道为什么很多人不能成为富豪的原因了吧，不愿意投资应该是开启财商的一大制约，也是失去财务自由的一个症结。
舍不得播种的人只能收获微薄的果实，甚至颗粒无收。对于农民是如此，对于商人亦如此。明智地节约有时却意味着慷慨地投资。
有很多人崇尚节俭，同样也有很多人反对不恰当的节俭。
有些人浪费了大量的时间，用错误的方法来节省不该节省的东西。曾经有个老板制定了这样一条规矩，要他的员工不顾一切地节省包装绳，即使要耗费值绳子两倍的时间也在所不惜。他还要求尽量省电，昏暗的店面让许多顾客望而止步。他不知道明亮的灯光其实是最好的广告。
《福布斯》理财技巧
一个过于谨慎的人往往缺乏大的智慧，许多人因小处节约而误了大事。他们为了蝇头小利疯狂地节省，根本没有意识到他们这样使得自己越来越呆板，也失去了许多干大事的机会。
你不能以心智的发展和能力的提高为代价来拼命节约，因为这些都是你事业成功的资本和达到目标的动力，所以不要因此扼杀了你的创造力和“生产力”。要想方设法提高你的能力和水平，这将帮助你最大限度地挖掘你的潜力，使你身体健康，感受到无比的快乐。
在这一方面，对年轻人来说，很重要的一点就是：要树立正确的节约观，进行明智的投资，纠正狭隘的错误节约观。
“舍不得播种的人也只能收获微薄的果实，”这句话，对于农民是如此，对于商人亦如此。明智地节约有时却意味着慷慨地消费。
有一个人为了建造新房子，就把旧房子拆掉了，但他把旧地基留下来，因为他认为这样可以节省几百块钱。新房子要比旧房子高好几层，仅仅几个星期的时间就完工了，但是房子由于地基不牢，看上去摇摇欲坠，人还没住进去，房子就已经倒塌了。这样的人不止他一个，到处都有为了节省地基费用而铸成大错的人。
过去有些年轻人吝啬个人的教育投资，认为花那么多钱就是为了找个好职业真是不值得，他认为即使读了许多书，自己也不会成为什么了不起的人。有些年轻人在校期间就只选容易的题目做，跳过难题，只要求自己达到一个基本的底线就行了，而且还经常因为自己逃学、考试作弊等等洋洋得意。还有的年轻人不愿意为了提高自己的素养而牺牲暂时的娱乐。他们对工作敷衍了事，由于无知和缺乏必要的能力准备，在职业竞争中总是处于劣势，事业上难有发展。许多失败的人就是由于基础打得不牢，致使后来所作的努力都化为了泡影。
有这样一个人，他总是拼命地工作，很年轻的时候就开始经商，但是一直都不得志。他年轻时认为，把那么多时间都浪费在接受教育上真是太愚蠢了。于是，他在学到一半时中途退学，开始自己做生意。由于知识有限，基础不扎实，他在竞争中总是处于不利地位，而他的很多竞争对手都受过良好的教育，具有深厚的功底。结果是什么呢？他毁掉了自己，最终一事无成。他本来可以成就一定的事业，但是他的底子太薄弱了。他连做梦都没有想到，少年时代没有完成的课程和被他忽视的任务，成年以后不得不从头再来，就像幽灵一样，卷走了他的成功和幸福。所以在后来的日子里，这个人想方设法、费尽周折去补习年轻时很容易学但又没有学习的课程，当然，效果还是很不明显。此人一生中失败过多次，因为他所选择的职业需要扎实的专业训练。
他如果把基础打牢，为他所从事的职业做了充分的准备，不必花那么多精力来克服弱点，扭转不利地位，不必在事业发展过程中重新打基础，那么，他就可能成为一个举足轻重、富有影响力的人。然而，实际情形却是，他过着拮据的生活。
在我们的社会中，居然还有那么多的父母为了增加家庭收入，剥夺了孩子上大学的权利，竟然让他们半路出去工作，妄图让他们抓住只有接受高等教育才有可能抓住的机会！
在我们的社会中，居然还有那么多人为了在交友上省钱而忽略了朋友，为了在社交上省钱而借口没时间拜访别人，也没时间接待客人！他们省去了假期，直到工作太累而被迫休长假，而当他们那组织严密却脆弱无比的身体筋疲力尽时，任何关键部位出毛病都是很危险的。
许多人总是恐惧“可怕的未来”而不敢享受现在。他们克制自己的种种欲望，声称掏不起那个钱；因此，他们放弃了真正的生活；他们在今天活着，却渴望在明天来真正地生活和享受。如果他们出去休几天假，或者旅行一次，就好像有莫大的损失一样。他们连花一分钱都感到害怕，但实际上那是他们必须支出的费用和最起码的生活底线。
有一个商人，他曾出国游览过很多名胜古迹，但是他太吝啬了，连去历史建筑物里面看一看的门票钱都舍不得花。他去过很多名人故居所在的地方。在那些国家，那些名人故居被认为是但凡去过该国的人都要朝拜的圣地，他也从来没有进去过，因为他舍不得买门票。他说在建筑物外面看看就足够了。所以，此人虽然去过相当多的地方，但他却不能颇有见地地谈论他所到过的任何一个地方。
吝啬的人出国旅游，连旅游指南都不买，也不愿意雇导游讲解，即使在历史上最著名的地方也是如此。他们宁愿掏那么多钱的路费，但是却小气到额外掏点钱看看最知名的地方都不干，真是太奇怪了。
慷慨大方对于年龄不大的人来说可能是奢侈，但它有时却是一种最佳的节约。好友的帮助和激励，以及与有教养的人交际都是用钱买不来的。
一个人是否能拿得出10到15块钱参加一次宴会，这本身并不是什么问题。他可能为此花掉了15块钱，但他也许通过与成就卓著的客人结交，获得了相当于100块钱的鼓励和灵感。那样的场合常常对一个人的雄心壮志有巨大的刺激作用，因为他可以结交到博学多闻、经验丰富的人。因此，在自己力所能及的情况下，对任何有助于增进知识、开阔视野的事情进行投资都是明智的消费。
如果你有一定的支付能力，就应当尽量去参加你专业范围内的卓越人物举行的午宴或晚宴，这比你去搀和与你根本对不上胃口的场合要好得多！与文雅的人相识相知，比你花很少的钱去一个便宜的地方要有价值得多。
当然，我们不鼓励任何人都将其知识商业化，或者以见不得人的方式出售其智力，但我们确实想建议奋发向上的年轻人结交那些能鼓励和帮助他的人。与厉行节俭、精力充沛、事业有成的人建立亲密关系，对一个人的高远志向有着巨大的激励作用，我们由此可能做得更好，更能充分挖掘出自己的潜力。因为，与这样的人相识相知是年轻人最有利的投资。
如果一个人要追求最大的成功、最完美的气质和最圆满的人生，那么他就会把这种消费当作一种最恰当的投资，他就不会为错误的节约观所困惑，也不会为错误的“奢侈观念”所束缚。
为了实现财务自由，让我们记住这样一句话：只有付出才能有收获。
5.学会理财是财务自由的基本途径
在《圣经》中有这样一个关于财富增长的故事：
一个财主把财产分成三份，分别托付给三位仆人，要他们善加管理。第一位仆人用这些钱做了各种投资；第二位仆人则买回原料制成商品出售；第三位仆人为安全起见，把钱埋在树下。一年后财主询问三位仆人理财成果，前两位仆人管理的财富均增长一倍，第三位则原物奉还。他向主人解释说：“惟恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”
现实中也有一例关于财富增长的经典故事：
1896年诺贝尔奖创立之初有980万美元基金，每年5位诺贝尔奖得主分获100万美元。初时诺贝尔奖金管委会订立章程规定基金的投资政策是安全且有固定收益，例如存银行或购公债。但到了1953年，基金只剩下330万美元。此时管委会作出决定，将基金投资股票和房地产。到1993年，基金总资产增长到2.7亿美元。
从这两个故事里，我们可以看到，财富的增长，在很大程度上取决于理财的方法。理财得当，财富便可迅速增加，而如果不会理财，或者理财不当，则不仅不能增加财富，而且还有可能使自己过去积聚的财富萎缩甚至损失。
《福布斯》精彩观点
理财，简言之就是“处理钱财”。理财方法的正误与理财能力的高低，决定财富的多少。有的人也拼命赚钱，有的人也省吃俭用，但却并没有富起来，一个不可忽视的原因便是缺乏正确的理财方法与较高的理财能力。
不少人将富人致富的原因，直接归因于他们生来富有、他们创业成功、他们比别人聪明、他们比别人努力或是他们比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气并不能解释所有致富的原因。我们都熟悉周围的不少有钱人，他们并非出身在有钱人家，也不是什么大生意人，也不见得很聪明，并且也不是都受过什么高等教育，但他们却硬是富了起来。靠什么呢？靠他们较强的理财能力。
台湾理财专家黄培源研究大量致富者后，得出一个结论：1/3的有钱人是天生的，1/3靠创业积累财富，1/3靠理财致富。他认为，诞生富裕之家的人毕竟是少数，而创业成功的比率也只有7%，因此，理财得当是普通百姓致富的最佳途径。有人认为，理财不过是精打细算而已，最多只是改善一下个人或者家庭的财务状况，与我们的致富目标相差甚远。其实这是非常错误的想法。理财本身就是一个很好的致富之道，而且利用理财致富，是人人可以做到的。你不必是有钱人、不必是高收入者、不必是高学历者、不必要具备专门的知识与高超技术、不必要靠运气，你所需要的只是正确的理财习惯。因此，一个人有没有钱不重要，收入高低也不重要，影响一个人未来财富之多寡，在于有没有学会理财，有没有开始理财。这项工作看起来简单，但做起来并不轻松，不过无论如何，都绝对值得你去做！
这是个变化迅速、财富充沛的时代，同时也是个强迫理财的时代。在市场经济体制下，每个人均渴望发财致富，借以提高自己的生活水准或达到人生的目标。在这攸关未来财富地位的关键时代里，你不能再对理财漠不关心，或者对投资一无所知。你必须趁早接受正确的理财观念，不断地提高自己的理财能力，从而才能在财富分配的过程中赢得胜利。
读者不妨现在就检查一下自己，你是否养成了较好的理财习惯？是否制定了明确的投资计划？这是决定我们能否致富的一个重要因素。大多数人将资产摆在金融机构而不投资，而一开始投资理财，又只想快速致富。结果钱存在银行发不了财，而从事快速致富的投资，反而弄得血本无归。殊不知，致富要靠理财，理财要靠方法。不敢投资与盲目投资都是致富的大忌。
俗话说：“人不理财，财不理你。”如何有效地利用每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？理财的要诀就是开源和节流。所谓开源，便是争取资金收入；所谓节流，便是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，从而使你走上富裕的道路。
财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始长起来的，你所存的第一笔款项就是种子。而在种子长成大树的过程中，还需要你精心地浇水、施肥、治虫等，这就是理财。只播种不培育，种子是难以长成大树的。因此，你越快播下种子，越认真地培育树苗，就会让“钱”树更快地长大，你就能越快地在树荫下乘凉，越快采摘到自由的果实。
6.用“私房钱”避开债务陷阱
获得财务自由，就是完全由个人支配收入与开支，为自己的自由而挣钱，而成功的避开金钱的奴役甚而是债务的压迫。
我们身边更多的人是在为“别人”工作，无论是为私人还是为国家工作，都是靠工资生活，这部分人常常走在债务危机的边缘。他们必须与工作或者职业保障联系得很紧，疲于应付各种账单，财务自由渐渐远离了他们。
在美国和我国的高等院校中有这样一些年轻人，他们靠学校贷款完成学业。其中有几个人说，当他们看到为了接受大学教育，自己欠了5万至15万元的债务时，感到非常沮丧。如果父母为他们交学费，那么他们的父母也将会多年处于财务紧张状态之中。
最近又有这样的消息，目前大部分美国人在读书的时候已经开始使用信用卡，并在他们以后的一生中一直欠债，这是因为他们都还保持着那种在工业时代很受欢迎的信念。
如果我们观察那些受过教育的普通人的生活，我们会发现他们的财务记录通常是这样的：
上学，毕业，找工作，很快开始挣钱和消费。此时的年轻人已经能够支付得起房租，并可以购买电视、新衣服、一些家具，当然还有一辆车，不过账单也是接踵而至。一天，年轻人遇到了某个特别的人，俩人一见钟情，坠入情网，然后结婚。一段时间内，生活很幸福，因为两个人的生活费用和一个人的花费差不多，而两个人都工作使得他们有了双份的收入，于是他们能拿些钱出来去购买年轻人所向往的东西——自己的房子。他们找到了理想的房子并拿出储蓄支付了首付款，然后他们会使用抵押贷款按月支付房款。因为他们有了一所新房子，于是新的家具又成为下一个目标，他们又找到一家家具商店，那充满魔力的广告词说：不用首付，只需轻松地每月支付。
生活是美妙的，这时他们举办晚会，把他们所有的朋友都找来参观他们的新房子、新车、新家具和新玩具，但他们却没有意识到这些将导致他们要背负多么沉重的债务。接着，他们的第一个孩子出生了。
这对教育良好、工作努力的普通夫妇在把孩子交给幼儿园之后，必须节省开支，努力工作。他们变得必须要寻求职业保障，否则他们不到3个月就会破产。你经常会听到这些人说，“我不能停下来，我有账单要付”这样的生活其实就是处于危机之中，当你不能去工作或不想去工作时却不得不去工作，就等于失去了自由，那么人生还剩多少乐趣呢。这一切的根源就是没有财务上的自由。
为此，为避免陷入未来不可知的债务窘境，适当地存点私房钱是获得财务自由的一个可行的选择。只要一提到“私房钱”，一般人都会立即想到家庭主妇。
“其实，不单家庭主妇与‘私房钱’有关，一般的工薪族都应当拥有一份自己的‘私房钱’。”戴尔·卡耐基如是说。
他认为家庭主妇备下一笔“私房钱”是必要的。社会上存在一种普遍的误解，即以为家庭主妇存“私房钱”，其目的仅仅是为一个“私”字。当然，这种情形也不是没有的，而且在某些家庭主妇身上还是表现得相当严重。但事实上，这是一种以点代面的、有失偏颇的看法。
可以说，绝大多数的家庭主妇是全心全意地为家庭着想的。卡耐基认为，家庭主妇存“私房钱”的动机和目的，从具体、微观的方面来看，几乎是一片模糊（当然，也不排除为自己买一件时新的服装之类的情况），但从宏观方面来看，则是极其明智的，那就是：为了全体家庭成员的利益。
家庭主妇作为不是严格意义上的一家之“主”，她既算得上这个家庭的“女王”，又算得上这个家庭的“女仆”。有关家庭事务的各项“大政方针”，经济的“基本原则”，以及“远景计划”，都由她“包揽”、“独断”，她俨然是一个“大独裁者”。同时，这些“方针政策”，又得由她逐项逐项地“贯彻落实”。“政策”的制定者是她，实施者也是她，她是一位“大主管”。
她需要对家庭的收入和支出作出精确的预算，做到收支平衡，家庭生活才能正常运转。有的家庭主妇不善于预算决算，所以在家庭财务的处理上顾此失彼，常常陷于“财政恐慌”，美满的家庭生活因而受到影响。而一个持家有方的家庭主妇，她对家庭财务的近况了如指掌，在此基础上，首先安排必不可少的开支预算，诸如家庭成员的生活费呀，子女的学费呀，房租费呀，水电费呀等等。然后再安排其他的支出。得根据各方面的具体情况，有条不紊地操持家务。
但是，正如中国古话所说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”生活既是丰富多彩的，也是复杂的变幻的，对于家庭主妇而言，生活在很大程度上会出人意料地发生“越轨”现象，让人防不胜防。家庭主妇只是普通的妇女，普通的人，既不是神仙，也不是先知，她如何可能料事如神呢？
虽然一些意料之外的事不可能预测，但精明的家庭主妇却是可以防患于未然的。
卡耐基说，家庭主妇的“私房钱”可以“在应付骤然的不时之需上面发挥巨大的作用”。事实上，家庭主妇的“私房钱”即是“家用储备库”。当计划外开支突然降临时，就能从容不迫地从“私房钱”里取出资金，应付自如。
可见，家庭主妇的“私房钱”并不“私”。
卡耐基课程的一位学员，是一名工程设计师的妻子。她的丈夫在为一家公司设计一项建筑工程时，出现了一些问题。公司归咎于他，并向他索赔30万美元的经济损失。这可把她丈夫急坏了。可是，这位学员在了解具体情况以后，却坦坦然然去律师事务所请了一位律师为丈夫辩护。
“亲爱的”丈夫说，“要想赢得这场诉讼，需要5万美元的费用呀！”
“别担心，我有呢！”妻妇温柔地对他说道。
原来妻子一直在存“私房钱”，额度已达4.5万美元。于是，夫妇俩又筹集了一部分，凑足了5万元诉讼费。
结果，他们不但赢得了官司，对方还依照法庭的裁决，赔偿了这位工程设计师10万美元的名誉损失。
假如没有这笔“私房钱”，他们怎么付得起30万美元的赔偿金？
卡耐基认为，除了家庭主妇之外，做丈夫的也不妨存些私房钱。
丈夫也时不时的需要一些额外的支出，例如：想参加高尔夫俱乐部，想购买钓鱼杆、相机等用品。假如连这些费用也向太太伸手，回答极有可能会是：“与其买这些，不如买点……”
所以，丈夫备一些“私房钱”供自己自由支配，显得极其必要。
李先生是来自中国大陆的一位学者，他是1945年来到纽约大学深造，利用课余时间参加过卡耐基课程。
1948年，李先生取得了纽约大学的博士学位，之后留校从事研究工作。两年后，他回到了刚刚成立的新中国，在上海的一所大学里当教授，从事教学和科研工作。
结婚后他一心扑在事业上，家庭事务全由妻子操持，全部薪水都交给妻子支配。他自己不需要花一分钱，就连抽的香烟也是由妻子定期买好。
不过，这位李教授没有忘记卡耐基的话。他仍然将自己的几笔稿费存作了“私房钱”。
中国的古话说“养兵千日，用在一时”，我们不妨改作“存钱千日，有在一时”。
一天，李教授收到了一封信，是他当年在国内读大学时相好的一位女同学写来的。这位离别了多年的女同学，当年参加了人民解放军的军医队。她告诉他，她后来去了朝鲜战场，同时为了支援朝鲜人民的建设，留在朝鲜的一所大学里做教学工作。
李教授非常惊喜，因为他在纽约时曾听到消息，说她牺牲在华东战场上了。
现在，这位女同学说，这次是随朝鲜的一个教育代表团来天津访问，时间不多，希望他能到天津会会面。
李教授立即决定次日就动身。
幸好他存了“私房钱”，否则，他就不可能成行了。
他对妻子谎称说去北京开会，却在天津站就下了列车。
他一下列车，就赶紧到商场里。这位从不修边幅的学者，破天荒地用100元人民币买了一套高级西服。另外，他还买了一台高级照相机，作为送给昔日相好的礼物。
他们久别重逢的情景我们就不用赘述了。总之，他们的这场相会，全靠李教授的私房钱。李教授的财商应当是高于常人的，他理所当然地获得了个人的财务自由，并享受到了生活的幸福。
从李教授的例子不难看出，在现代社会里，每个人都会拥有一个属于自己的空间。这个空间拒绝任何人踏进来，包括你最亲爱的妻子。
《福布斯》理财技巧
为了让你的这个“自己的空间”按照你的意愿来运转，你就必须拥有一份属于自己的金钱。在这一点上，无论男人还是女人，都是一样的，平等的。
这一种财务上的自由应该受到尊重，因为这是你作为一个人的一种权利。
7.财务自由应当量入计出
没有计划地花钱，就等于让肉贩、服装商、家具店……都来分享你的收入。生活中的入不敷出，有时会比没有收入更令人痛苦。
对于金钱，一种易赚易花、毫不看重的乐天派哲学，曾经在书本上和戏院里给了我们许多有趣的笑料。我们都会取笑那些老绅士，在《你无法把钱带在身边》里——他绝不相信所谓所得税，而且拒绝缴付。当大卫·柯博菲尔德要教他的年轻新娘朵拉按照收入预计开销的时候，朵拉就噘起嘴撒娇，她也是个可爱动人的角色。我们也喜欢不朽的《与父亲一起生活》里所描写的母亲节，因为，在母亲每个月把家庭预算弄得一团糟而引起的争战里，父母在母亲节那天表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生，也是在文学作品里让人喜爱的角色之一。
是的，在小说里，迷人和不负责任常常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是，在现实生活里，没有其他事情会比财力上的失误更使人伤心或是讨厌了。开销超过收入的人无法逗人发笑——他是个糟糕的冒险家。脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子，也不会动人、迷人——她是缠绕在丈夫脖子上的一个重担。
现在，我们的钱所能买到的东西，比起十年前甚至是五年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，必须好好利用那些钱。价格膨胀了——生活水准提高——我们的孩子所需要的教育费用更加昂贵。
大家都认为，只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这是一个普遍存在的错误观点。据专家们来看，事情并不是这样。艾尔西·史泰普来顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他认为，对大部分人来说，增加收入只能造成花费的增加而已。
加拿大的蒙特利尔银行劝告顾客们，要学习精明地花费他们的收入——也许他们会遇到处理一大笔收入的机会。
如前所述，毫无计划地花费，就等于让每个人——包括肉贩、面包商和烛台制造商——都来分享你的收入——除了你本身以外的每个人。
如果你有计划的，或是有预算的花费，就可以保证你和你的家人能够从你的收入里得到公平的分享。
预算并不是一件束缚行动的紧身衣，也不是毫无目的地把花掉的每一分钱都做个记录。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法，用以帮助你从你的收入中得到更大的好处。正确的预算方式，将会告诉你如何达成目标——使自己的家——你家小孩子们的大学教育费用——你老年的保险金——你梦想中的假期都顺利实现。
预算开销将会告诉你，你可以删减那些比较不重要的项目，去填补你想要做的大花费。
如果你从没有做过预算，就应该马上开始学习如何处理家庭的财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。如果他会赚钱但是不会节省，你就可以帮助他管紧钱包。如果他本来就节省，你可以在用钱方面表现出相同的看法，为他增加信心。
如何才能使你自己成为家庭财务的专家？这里有个好消息：你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你如何做好预算计划，以适应你特殊的需要和收入。
《妇女时代》杂志是个很好的家庭教师，它将会告诉你如何缝补旧衣服，如何烹调有营养而价格低廉的餐点，甚至还告诉你如何制造自己的家具。
不可以依赖你无意中发现的、任何一种已经印好的预算计划表。为了要显得更有价值，一个预算计划必须是专门为你订做的，不适合于其他任何人。没有其他的家庭会和你们的家庭完全相同，你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是完全不同而独特的。
以下有些想法，可以帮助你完成你自己的家庭预算计划：
（1）记录每一件开销，使你对于支出情形有个清楚的了解
除非我们知道错在哪里，否则我们就无法改进任何情况。如果我们不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，节约就是毫无意义的事。所以，我们应该在一段示范期里，记录下所有的家庭开销——例如，记录三个月看看。
这样，你就可以做到心中有数，于某某年自己在食物方面花了多少钱——或燃料费、水电费、娱乐费等等。你还可以使用这些记录，查出家里的生活费增加的情况。一旦你知道你的钱花到哪里去以后，就不必再做这种记录了。
有这样一对夫妻，当他们开始记录花费情形以后，很惊讶地发现他们每个月花掉大约七十美元去买酒！然而，他们并不是酒鬼——只不过是一对热情的夫妇，很欢迎自己的朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯”——这种事情时常会发生。他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了，于是，那七十元就得到了更好的用途。
（2）根据家庭的特殊需要，设计出自己的预算
首先，把你这一年里固定的开销列出来——房租、食物预算、利息、水电费、保险金。然后计划你其他的必要开销——衣服、医药费、教育费、交通费、交际费等等。
每个人都知道，这是件不容易的事情。拟定计划需要决心、家庭合作，有时候还需要严谨的自制力。我们不能买下每一件东西——但是我们可以决定什么东西对我们最重要，而牺牲掉最不重要的东西。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？你宁愿自己做衣服，将节省下来的钱买一台电视机吗？显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做——印制好的预算表都列上了固定的百分比，对于你个人的需要是不无帮助的。
（3）至少要把每年收入的10%储蓄起来
给自己规定——也就是说，给你的家庭规定——一个固定开销。至少要把十分之一的收入储蓄起来或拿去投资。也许你还可以想办法建立一笔额外资金，用于做特殊用途，譬如买房子或汽车。财务专家说过，如果你能节省你丈夫收入的十分之一，虽然物价高昂，不到几年你也就可以获得经济上的舒适了。
有一个女人，她嫁给了一个顽固、保守的新英格兰人。她的丈夫宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节省十分之一薪水的计划。在经济不景气的那几年，他们可真吃足了苦头，她先生的薪水被删减得太多了。她买日用品的时候，必须想尽办法节省每一毛钱——她丈夫每天要步行二十多条街，以省下公共汽车费。但是，节省十分之一薪水的老习惯，仍然照样进行。
“有时候，”这位女士承认，“当我们非常需要钱用的时候，我十分后悔还要把钱搁在一边。但是，我现在很高兴我们维持了储蓄计划。节约的结果，使我们到中年的时候拥有了自己的家和一些享受。”
（4）准备一笔意外或紧急用途的资金
大部分的预算专家都劝告每一个年轻家庭，至少要存下一至三个月的收入，用于紧急事件。
但是，这些专家警告说，想要存太多钱的人，会发觉很难办到，结果根本就存不了钱。与其要断断续续地隔几周才一次存5元，倒不如每周固定地存下2.5元，效果会更好。
（5）使预算计划成为全家人的事
预算顾问相信，预算计划必须得到全家人的合作。经常举行家庭预算讨论会，往往可以消除情绪上的无知——因为我们大家对于金钱的态度，都会受到自己的经验、气质与教育程度的影响。
（6）要考虑人寿保险的问题
玛莉昂·史蒂芬斯·艾巴利是人寿保险协会妇女部的主任。她建议当妻子的人应该自问以下这些问题：
你可知道，通过人寿保险，你的家庭能够得到什么基本需要？你可知道，一次付款和分期付款有何不同？你可知道，有许多不同的付款的方法？你可知道，现代人寿保险具有双重目的？
这些问题，对于你的家庭非常重要。只让你的丈夫知道所有的答案，这还不够，你也应该知道这些答案。有关人寿保险的知识，可以解除你的困难和忧虑。
金钱并非万能，这句话可真不错。但是，如果知道如何聪明地处理我们的金钱，就可以带给我们的家庭更多的安宁、幸福与利益。
