节俭从来都是致富的传家宝。勤俭能持家，开源须节流。新的财商观念其中一条也脱胎于此，即“留住你的财富”。
百万富翁的生活方式与人们想像的大相庭径，他们把节俭当成一种生活习惯，一种传家之道，尽量减少开支是他们的生活原则，但该花的钱他们毫不吝啬。
奢侈以节俭为敌。“奢侈”就是将没必要花的钱花了，而“节俭”则是将它存起来。节俭也绝不同于吝啬，节俭是当用则用，当省则省，花费恰到好处，吝啬则是当用的不用，不当省的也要省。
发了迹的人常说：“如今赚十万元比以前赚一千元还容易。但是如果没有当初的一千元，也许他早就饿死在贫民窟里了。
别把钱看得那么重要，但也不要把钱不当成财富，要杜绝把大钱换成小钱，学会聪明地花钱，明智地消费，保证自己的财务健康。
1.节俭是致富的传家宝
美国银行大王J。P。摩根每次到底特律都会在旅馆住宿，并要求住一百美元的普通间，服务人员奇怪地问：“你的儿子每次来都是住500美元一天的总统套间，先生！”摩根回答：“他的父亲是摩根，而我的父亲只是一个书记员，每月收入只有八百美元，我如果住总统套间，会让他破产的。”也许受文学、电视和电影等大众传媒的影响，人们一直对百万富翁们的奢靡生活深信不疑，相信他们会一掷千金，购买豪华游艇，住着有上百个房间的乡间别墅，穿的也全是名牌。
挣了钱，享受是必然的，但是，这不是开启财商智慧倡导的全部观点。百万富翁在消费上的谨慎小心更像摩根，而不是他的儿子。
尽量用自己的钱消费是百万富翁的消费原则。对城市私人购车的统计表明，只有那些刚参加工作，腰里并没有多少钱的打工一族，才采取分期付款方式购车，而真正的富翁要么是不涉及车市，要么是一次性支付。他们认为提前消费虽然被提倡，但在没有足够资金能力的情况下，还不如坐公共汽车。
即使在有钱消费的情况下，百万富翁们在购买房屋和汽车这些消费品时的小心谨慎，也足以值得大家学习。
百万富翁们在购买房屋时首先考虑的是价格和房产的价值，还是首先考虑房子的舒适程度以及小区的环境呢？根据大华房地产对居住在时尚小区的富翁进行调查发现：百万富翁们在购买房屋时往往要遵循严格的购买原则，所以售楼小姐们说，有钱人比没有钱、想以贷款购买的人更难打交道。
因为百万富翁们大多是白手起家，所以更加珍惜自己的每一分钱。对大多数百万富翁来说，购买房屋不仅仅是解决居住的问题，他们同时把购买房屋看成是投资的一部分。
他们绝对不会按照楼市上标的价格买房。如果有100个百万富翁买房的话，其中的大部分都会要求打折。他们选择房屋的时候，往往至少要有两个候选项目，然后开始价格谈判。在谈判前，百万富翁们通过各种途径打听这一小区房子的总体价格，他们会突然拦住居住在这个小区的人，打听他们购买房子花了多少钱，并一点也不为此难为情。而那些工薪阶层却担心这一点，他们害怕被未来的邻居看不起。百万富翁认为省钱与赚钱都是一样的，既然赚钱的能力被社会认可，那么省钱的努力也照样值得称赞。在打听房子的总体价格后，他们会通过各种不同的折扣率来试探开发商的反映。在这一过程中，百万富翁们一直充满耐心，直到售楼小姐疲惫不堪。有一位房地产界专家总结说：“要判断购买房子的人是否是富翁，就请注意他的第一个问题。如果他问的是房子的价格，那么你就遇到了一个真正的百万富翁；如果第一个问题是关于房子的舒适程度与户型，那他的第二个问题肯定是关于贷款问题的。”
然而，百万富翁在消费方面的节俭正是他们在经济上成功的重要因素。
百万富翁把节俭当做了一种习惯或传家之道，尽量减少花费和节约过日子是他们的生活原则。
百万富翁会购买打折的商品吗？他们会密切关注商场的打折信息吗？五十元一杯的茶、一百元一杯的酒他们会舍得喝吗？实际上大部分百万富翁都采取了最简单、最节约的消费形式，这使他们的生活看起来那样单调，但却使他们控制的财富大量增加。
很多人眼里的百万富翁的生活和实际上的差距很远。真正的百万富翁并不依靠高档的商品生活。
奢侈和节俭的区别何在？“奢侈”是将没必要花的钱花了，而“节俭”则是将它存起来。
通常，人们习惯把吝啬看成节俭的孪生兄弟，这其实是一个很大的错误。实际上，节俭的真正含义是：当用则用，当省则省；也就是说，花费要恰到好处，但吝啬的含义却不同，它是指当用的不用，不当省的也要省。
有些喜欢出风头、讲排场的“纨绔子弟”，平时不仅要把自己的收入吃光用尽，而且往往还要借钱来撑场面。这种人一旦发生变故，比如生了病，或者失了业，不但自己站不起来，往往还会连累别人，把人家的钱都糟蹋掉。到了那时，他的真相就会被完全揭穿。如果他以前能够节俭一点，少花费一些，怎会落到无颜见人的地步呢？
英国著名文学家罗斯金说：“通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是‘省钱的方法’；其实不对，节俭应该解释为‘用钱的方法’。也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具；怎样把钱花在最恰当的用途上；怎样安排在衣、食、住、行，以及生育和娱乐等等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用得最为恰当、最为有效，这就是我们这里所说的“精打细算”的节俭。”
《福布斯》精彩观点
很多发了迹的人常常在晚年说着一样的话，如今赚十万元比以前赚一千元还容易。但是，如果没有当初的一千元，也许他们早已饿死在贫民窟里了。
许多人只因为用钱没有计划性，一点也不算计一下，所以，就在不知不觉中使大量的钱财从指缝里流走了。如果一个青年能养成记账的良好习惯，能把每次花费都记入账簿，能够仔细核算、好好筹划，这样，对于他未来的事业发展，一定有巨大的帮助。这样不但能使他学会记账的方法，还可以使他熟悉金钱往来的各种手续，从而获得宝贵的经验。
这种账簿最好能随身携带，以便随时随地把自己的花费记入本中。这样持之以恒去做，对改正挥霍无度的恶习一定也有很大的帮助。账本能清清楚楚地告诉你，过去的钱都用到哪里去了，什么地方是完全可以节省的，什么地方是一定要用的。
所以，节俭的有效方法之一就是把钱存入银行，而且最好存到一家离你的住处远一点的银行。这样一来，等你要用钱了就必须到那家很远的银行去取，这时你就会考虑这笔花销是否值得？能否节省？
富兰克林这样说：“致富的惟一方法就是赚得多花得少。”他还说：“如果你不想因有人讨债而气恼，想不受饥饿和寒冷的痛苦，那么你最好与忠、信、勤、苦四个字交朋友。同时，不要让你赚得的任何一分钱从你的手中轻易地流走。”
以前有一个年轻人到印刷厂里去学技术。其实，他的家庭经济状况很好，他父亲要求他每晚住在自己家里，但要他每月付给家里一笔住宿费。一开始，那个年轻人觉得父亲这样做太苛刻了，因为他当时每月的收入，就刚够支付这笔住宿费的。但是，几年之后当这个年轻人自己准备开设印刷厂时，他的父亲把那年轻人叫到跟前，对他说：“好孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿去了。我这样做的目的，是为了能够让你积蓄这笔钱，并非真的向你要住宿费。好了，现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。”那年轻人到此才明白父亲的一番苦心，对父亲的英明感谢不尽。如今，那青年人已经成了美国一家著名印刷厂的老板，而他当年的同伴们却因自小养成了挥霍无度的恶习，如今仍然穷苦不堪。
以上所述是一个富有教育意义的真实故事。它给你的启示是：惟有养成节俭的习惯，才能证明你的财商智慧与能力，将来才有希望享受到成功与财富。
“节俭是你一世受用不尽的财富。”一个挥霍过度负债累累的人，是无权享受这一巨额财富的。不管怎样，浪费仍是我们的大敌，对于挥霍浪费，大家也都得小心回避才好。因为它可能会跑来侵蚀你的精力，消磨你的志气，基至会损害你的意志、你的事业、你的职位以及使你成功的一切因素，所有这些有利的东西都可能被它破坏殆尽。
2.别把“小钱”不当钱
《福布斯》格言
具有高财商的人这样理解金钱：这是属于自己的、可以任意由自己支配的财富。但这也是不花心思很难挣到、不动脑子很快花光的财富。别把钱看得多么重要，更不要把钱不当成财富。
1946年11月5日，正是卡耐基的著作《影响力的本质》出版8周年的纪念日。也就在这一天，56岁的卡耐基同姚乐丝小姐结为伉俪。
杜勒斯波斯顿大道的美丽的小教堂里，回响着《人们说我们相爱》的旋律。他们在这儿举行了婚礼。
卡耐基和姚乐丝沉浸在新婚的幸福生活之中。
这一天，他们在婚后的第一个假日里，双双前往商场购物。
他们夫妇俩每人带了1000美元。卡耐基的是一张500元钞和五张100元钞，姚乐丝的是10张100元钞。
商场里的各种商品琳琅满目，应有尽有。卡耐基和姚乐丝仔细地选购他们喜爱的东西。
“噢，亲爱的，我已经用光500元了。”过了一些时候卡耐基这样对姚乐丝说。他只剩下一张500元钞了。
“让我看看我还有多少。”姚乐丝察看她的小皮包，发现只有两张100元钞和十几元零钞了。
“啊，亲爱的，”她轻轻地道，“我已经花了差不多八百元啦！”
从这次购物的经历中，卡耐基得出了一个结论：五张百元钞≠一张五百元钞。
他说：
“当我们用掉一张500元钞的时候，会觉得自己花掉了一大笔钱；但用去一张100元钞时却感到用去的只是一笔金额不大的钱，直到花掉了5张100元钞，也还没有花去大钱的感觉。所以，假如你想节约的话，使用较大面额的钞票效果要好得多。”
卡耐基指出，这种矛盾从心理学上讲，属于“高额”与“低额”之间的差异。事实上，若干个“低额”即构成了“高额”，但在心理感觉上却颇相迥异。
他举例说，有一位精明的商店老板，正是巧妙地利用消费者的这种心理特征大嫌其钱的。
这位老板在商店的入口处设置了一个“兑银台”，标牌上写着：
亲爱的顾客：你备有小额钞票吗？为了您在购物时的方便，如果你没准备好小额钞票，欢迎你在此台兑换小额钞票。我们愿意竭诚为您提供服务。
于是，不少顾客在这个“兑银台”上兑换小额钞票。殊不知，这正是商店老板的“老谋深算”呢！
常常发生的情形是，很多顾客都是在不知不觉中把兑得的小额钞票花光了才止住，比如有一位女顾客，带了一张500元钞，在“兑银台”兑成了5张100元钞，结果在商店里全都花光了。
这样，商店每天销售出的商品像流水一样，既快又多。老板因此乐得合不拢嘴。
所以卡耐基说：
“尽管金额完全相等，但不同面值的钞票，在使用时的情形会不一样。
在对待一些数额既不太大，也不太小的钱款时，一般说来人们都不会产生太强烈的心理震动，因此即使造成了浪费，也不致于心疼。
卡耐基就这一问题指出：如果将较大的款项用化小的方式换算成一项一项“小款”，在使用时就会谨慎得多了。
他说，比如一个并不是富豪的人上了赌场，一下子输掉四、五百美元，他当即就付了，而且也并没有觉得怎么可惜。
而另有一位女士，应邀参加一次宴会。饭桌上摆满了大盘小盏的佳肴，当她听说一桌宴席的费用是400美元的时候，不禁暗暗咋舌。她立即就想到了：400美元在日常生活中，能买好多面包、奶酪，能给孩子买好多的学习用品和玩具呢……
“假使在赌场上输掉四、五百美元的那种人能像这位女士一样做一下‘换算’的话，他就不致于轻易输掉那些其实对他相当有用的钱了。”卡耐基如是说。
实际上，往往是一些细枝末节的东西最能让人直观地、深刻地体会到金钱的。
卡耐基说：“当你就要无谓地消耗一笔钱的时候，你不妨想一想，用这笔钱能够购置多少日常的必需的物品。通过这种‘化小’的换算方式，也可以避免很多浪费。”
一些商人在经营时，也利用这种“化小”术，“以其人之道还治其人之身”，诱使顾客掏腰包。
比如，很多商品的广告在宣讲其价格时，喊出响亮的号召：
“你每天只需少抽一支香烟，就可……”
“你每个小时只需付出3角钱……”
“借1万元每天仅25元利息……”
通过如此的“化小”之后，给人的一种感觉就是：只不过这么一点点钱，小意思，买吧（借吧）……
殊不料，这正中商家的下怀。
卡耐基指出，这种“化小”术之所以能如此有效地刺激顾客的购买欲，就是因为他它具有极强的迷惑性，往往将相当昂贵的商品，鬼使神差地在购买者的心目中变成了廉价的商品。
卡耐基有一次陪姚乐丝到曼哈顿区的一家商场里选购商品。这家商场里专门设了一个售货大厅，里面销售的全是清一色的高档商品，价格极其高昂。
大厅的招牌上是几个镀金大字：超精商品大厅。
那些商品的价格，动辄就数千美元。一般的工薪族，都不敢问津的，这倒并不是说他们就没有购买力，而是即使买得起，他们又如何肯拿出自己有限的钱来如此高消费呢？
不是买不起，而是不肯买，这是至关重要的一点。
老板抓住这一点，“牵一发而动全身”。商场使出一手“妙招”。
在“超精商品大厅”的大门口，立着一块醒目的匾牌，上写：
您想购买超精商品吗？请不必为价格而烦恼！本商场本着竭诚为顾客服务的宗旨，独家推出“送温情”优惠大销售：购买本厅商品时，只付20%的价款，余额可在此后半年内分10次支付。也就是说，如果您购买一件价格为3000美元的高精商品，每半月支付250美元，即可享受到高档次的消费！
看着这诱人的“送温情”大销售，本来不敢“轻举妄买”的顾客，也不免怦然心动了。于是乎，购者如潮。许多人因此打破了节俭计划，等到发现自己开支超过计划时，已经晚了。
艾尔先生前些年一直在省吃俭用，他给自己定了一个目标：在银行存够500万美元。作为工薪族这个过程之难可想而知，但这一天终于到来了。艾尔在银行里的账户上积累起了500万巨款。
这是一笔多么庞大的巨额财富！艾尔因此兴奋得心花怒放。
创业是何等的艰辛啊！艾尔回想自己闯过来的坎坎坷坷的路，不禁感慨万端。
他早已疲惫不堪了。宏伟目标一经实现，高度紧张的心力一下子松弛下来，就像马拉松长跑的运动员一样，一旦跑到了终点，就再也跑不动了（尽管在到达终点之前的一瞬他们还在奋力的冲刺）。
艾尔是再也无力“跑”下去了。他觉得，自己苦了这么些年，现在终于到头了，应该是苦尽甘来的时候了，该好好地享受一下生活了。
他构筑了一套豪华别墅，他坐在豪华的厅堂上，喝着白兰地，过着悠闲自在、舒适富裕的“贵族”生活。
他认为，自己有的是钱，500万是一笔取之不竭、用之不尽的无边无际的财富。一千算得了什么，不过九牛一毛罢了；一万算得了什么，不过沧海一粟而已……
艾尔对于他那500万美元是“大”得失去了知觉。
但是，500万真的就毫无概念了吗？
答曰：不是。
500万，也就是500个1万。一万比五百万，当然是个小数字，但是，照艾尔的开销，每月消耗2万美元，500万只需250个月即可用完。250个月是多长的时间？不就是20年零10个月吗？这个简单的问题是连小学生都能不费吹灰之力就算得出来的。
果然，十几年以后，艾尔的财富就再不是天文数字了，他的别墅也不是什么金城汤池了，而是被磨损得只余下些断壁残垣了……
幸好，正当艾尔如履薄冰、如临深渊之际，他猛的大梦初醒了，他立即合上了流泄财源的闸门。
此时，艾尔的财产还只剩下15万美元了。
当他同卡耐基谈到这里时，卡耐基给他讲了一个寓言故事：
有一条鱼，开始在一只小水盆里游耍。突然，这只小水盆裂开了一道口子，一小股水流了出去。
这条鱼立即警觉起来。水盆里就那么一点水，如何经得起流呀！要是水流干了，它可就如同虎落平阳、龙游浅滩啦。
于是，鱼马上想办法把那道口子填堵好了。
后来，这条鱼来到一个湖里尽情地畅游。湖水烟波千里，浩翰无边，清清澈澈，舒舒服服。鱼在大湖里游过来游过去，好不快活。
它再也不用担心漏水了。这么大的湖，这么多的水，漏得尽吗？
有一天，湖堤塌了一个大缺口，湖水哗啦哗啦地奔泻而出。
鱼一点也没放在心上。它想：流出这点水算啥呢，湖水有的是呢！
一只海狸鼠提醒鱼说：“鱼先生，照这样流下去，湖水是会流干的，赶快想想办法止住流水吧！”
鱼不屑地回答说：“我说海狸鼠，你真是杞人忧天，这一大湖的水，能流干吗？”
鱼仍旧悠哉游哉，不亦乐乎。它欣赏着湖堤缺口上的流水声，一边享用着美味佳肴，一边说：“这可真是高山流水一般的美妙音乐啊！”
可是，有一天它一觉醒来，想翻一个身，却翻不动了。仔细一看，不由惊得目瞪口呆：湖水就要泄干了。
湖水眨眼之间就退去一大截。鱼眼睁睁地看着湖水流尽，它躺在干涸的湖底上，翻腾了几下，就一动也不动了。
卡耐基的寓言故事讲完了。艾尔却陷入了深深的思索之中……
3.财商在花销上的鲜明反差
《福布斯》精彩观点
拥有不同财商的人在如何对待金钱上，有鲜明的反差。是一种什么反差呢？借用戴尔·卡耐基的话来说，即是：“许多富有的人，不会铺张浪费，挥金如土；而钱少的人则往往喜欢打肿脸充胖子来摆阔气。”
卡耐基常这样对他的学生们说：
“我认识一位大富翁，拥有数百万的财富。每次他们全家出外旅行时，穿的都是轻便的牛仔装、球鞋。他们并没有感到寒酸或丢人现眼。可相反的是，很多从国内出外旅游的观光客们，经常是穿金戴银的，好像惟恐天下人不知道他（她）很有钱似的。殊不知，这样一来，这些游客正好成了扒手们最好的行窃对象。
“事实上，许多有钱的人，往往不在乎使用廉价物品，而没有钱的人却生怕使用廉价物品会降低了他们的身份。这种心态可以说是人类的一种悲哀。”
卡耐基曾举例说，有两个人，某甲和某乙，某甲比较富裕，某乙则钱不多。不过，某甲时时处处都注意勤俭节约，购买东西也极其精明；某乙则相反，花钱没个计划，大手大脚的，购物也不精于计算。
一次，某甲和某乙结伴去商场买衣服。有一件西装，面料、颜色、款式都颇合他们的心意。一看价格，75美元。
“嗨，这价格挺划得来嘛。”某甲说。于是他掏钱买了一件。
某乙呢？不买。他说：“我们再看看另外的再说吧。”
在另一家商场里，他们看见了与某甲买的那件一模一样的西装，而价格却是150美元。
“这价格合理。”某乙这样说。
某乙于是买了这一件150美元的。
回到他们供职的公司以后，当同事们询问某甲的新衣服时，某甲自豪的说：
“嗨，我这衣服物美价廉呢，才75美元。”
购买同样的东西，某甲是以廉价购买为荣的。
但当同事们问及某乙时，他则说：
“嗨，我这衣服150美元呢！”
购买同样的东西，某乙是以高价购买为荣的。
“造成这种反差的原因主要是虚荣心在起作用。”卡耐基评论道，“某乙的心理是力图向别人显示他的‘富有’，表明他并非没有钱。”
会不会开支，也能看出生意人是不是精明。有些人一味吝啬，什么开支都想省下来，本来要开支1000元的，总想用800元对付过去，结果钱没少花，还给人留下不好的印象。而一些精明的生意人，该开支的，大大方方拿出来，绝不显吝啬相，表现出豪气冲天之气派，钱花得自然有效果。对于不该花的钱，他绝对是铁公鸡一个，一毛不拔。这才是地道而有出息的生意人。
《福布斯》理财技巧
“小富在俭，大富在天。”意思是小富必需靠勤俭，大富靠把握机遇。在通常的情况下，大富都是从小富开始的，否则，你即使遇到好的发财机会，也往往会因为没有最起码的资金而眼睁睁地看着机会擦身而过。在现实当中，即使是大富巨富，我们发现，他们和他们的公司也是非常注意杜绝浪费的。松下电器如今风靡全球，但谁能料想它是靠制造和销售双头插座而发展起来的呢？这都是松下专心致志、勤奋工作、千方百计努力降低成本，以及不断发明创新、立志向上的心血结晶。
当公司只有20来名从业人员的时候，松下自己去东京推销双头插座，然而到后来，单靠自己去东京已经不够了，所以他派17岁的井植岁男常驻东京。
说是常驻人员，但因为没有充裕的时间来筹建办公室，只好暂住别人家中。于是井植在早稻田附近的学生宿舍落了脚。此后每天大清早就往东京市内跑，有订单马上就向大阪汇报。
井植借住的学生宿舍，夏天一到，蚊子就多起来了。于是他买了一床3日元多的麻制蚊帐，向公司汇报后，不料马上接到的便是松下严厉的批评信：
“想想现在的松下电器具制造所和你的身份，我不管是什么理由，用3日元买一个蚊帐是不行的，1日元左右的棉蚊帐就应该足够了，奢侈是绝对不允许的！”
从这件事中却能真切地体现出松下在创业中的那种严格、勤俭与朴素的风格。我们从这1日元的棉蚊帐可以看出一个艰辛创业的人应有的品格。
比尔·盖茨其赚钱的能力与赚钱的速度都堪称世界第一，他仅用13年时间就积累了富可敌国的庞大资产。但他不仅会赚钱，更会花钱。有一次，他和一位朋友同车前往希尔顿饭店开会，由于去迟了，以致找不到车位，他的朋友建议把车停在饭店的贵宾车位。“噢，这可要花12美元，可不是个好价钱。”盖茨不同意。“我来付”他的朋友说。“那可不是好主意。”盖茨坚持道，“他们这是超值收费。”由于盖茨的坚持，汽车最终没停放在贵宾车位上。到底是什么原因使一个身家近千亿美元的盖茨不愿多花几元钱将车停在贵宾车位呢？原因很简单，盖茨作为一位天才的商人深深懂得花钱应像炒菜放盐一样恰到好处。大家都知道盐的妙用。盐少了，菜淡而无味；盐多了，苦咸难咽，哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱也要让每一分钱发挥出最大的效益。一个人只有当他用好了他的每一分钱，他才能做到事业有成，生活幸福。
托马斯·斯坦雷和威廉·丹科都是拥有博士头衔的市场调查问题专家。经过20多年的研究，最近出版了一本具有轰动效应的畅销书——《百万富豪距你不远》。这本书在出版后数十个星期里一直排在《纽约时报》和《商业周刊》等畅销书排行榜的前列。作者在书中所描写的当代美国百万富豪的一般形象，与我们在大多数媒体中所见到的以及我们所想像到的大为不同。他们中的多数人过着与常人没有两样的平凡生活，只是他们在致富的过程中注意到了一些常人忽视了的东西，那就是控制开支。
4.聪明的花钱，明智的消费
高智商的人是这样做的：在生活中用“必须”来做出计划和安排，并把那些不应花掉的钱储存起来，这就是明智的理财艺术。
《福布斯》格言
每个人都应该懂得金钱的价值，学会明智的消费，如果年轻时不学会这一点，在以后的生活中就会遇到难以在社会上生存下去的重大问题。
几年前，报纸曾报道过这样一位出手阔绰的富人，他和别人一样，先是挣了很多钱，但是很快又愚蠢地花掉了。一篇报道登出了如下从印第安纳波利斯拍来的电报：
“在英格兰大酒店里，匹兹堡的弗兰克·福克斯先生用一张50美元的钞票擦完脸后，就把钞票扔到地板上。然后他从兜里的钞票中抽出一叠扔到吧台上，说道：‘伙计，给我一杯酒，快点！要不我就买下整个酒店，然后炒你的鱿鱼！’”
我们很容易就能猜出这个人最后的命运。除了知道他是靠自己敛聚财富外，我们对他的过去一无所知。
有一个年轻人继承了巨额财产，他沉醉在自己愚蠢的幻想中，以为自己就要成为一个伟大的金融家了，并试图投资于各种有价证券。结果，他落入了狡诈的推销商的圈套，那个推销商很快就发现他容易轻信别人。最后，等到那个年轻人醒悟过来时，所有的钱都已经消失得无影无踪了。直到破产以前，他还以为自己在挣钱呢！当他失败时，才发现他所有的有价证券都不过是废纸一堆，几乎没有一种证券是有头脑的商人愿意投资一分钱的。
一个白手起家的百万富翁说，在纽约100个挣钱的人中，没有一个能留得住钱的。这可能有点夸张，但我们知道，确实很少有人能把挣到的钱存下来，他们很难抵制伴随着金钱而来的种种诱惑。
在消费过程中，奢侈浪费的典型牺牲品是那些善良、随和、慷慨的人。他们总是乐于请人吃饭、喝酒。慷慨大方使他们的钱来去匆匆，总也留不住。
这种人的出发点是好的，但是毁了他自己，也害了他的亲人，因为他不能给自己家庭的未来提供保障。他如果有钱，任何人只要开口，就可以借到他的钱。如果碰巧没有钱，他也会借钱给朋友。结果他的家人都成了他挥霍浪费的牺牲品。
这种人可以从英国小说家哥尔德史密斯的话中得到很好的教训。他曾经说过：“生活的经验教会我必须做到谨慎、节俭。以前书本总告诉我应当无私、慷慨……我经常用我微薄的收入大发慈悲，甚至忘掉了公正的原则，总是有不幸的人感谢我的施舍。”
在消费过程中，最容易被普通人忽视的品质就是简朴。人们往往挣钱在先，但是挣到钱以后，大多数人似乎没有办法学会储蓄。人们总是以各种愚蠢的方式，令人难以置信地花光了所有的钱。
储蓄的艺术本质上就是明智消费的艺术。有些行为看起来似乎是浪费，但其实往往是最节约的。在美国有许多家庭，特别是小城镇和农村的家庭拥有私人汽车，但是家里却没有浴缸，而他们又在考虑支付其他的昂贵开支。
我们无意反对人们买汽车，因为汽车给许许多多的人带来不曾有过的快乐和愉悦。但是，清洁也是必须的，大多数人都会认同浴缸是一种重要的清洁用品。文明社会演变了几千年，浴缸才成为一种生活必需品，每天洗澡可以增进健康、缓解疲劳和延长寿命。
《福布斯》格言
有些人表面上穿的是绫罗绸缎，戴的是金银珠宝，坐的是豪华轿车，肚子里却是“一包稻草”一个人要穿舒适的衣服，但同时也要给培养自己自尊的品格、好学而健康的头脑和美好的性情。把金钱和时间花在更具有持久影响力的事情上，将会使你变得更大气、更庄重、更纯真。进行自我投资来提升自己，把钱花在追求更高的目标方面，你一定会获得极大的满足。
有选择性地在最有价值的事情上进行投资，这是一种有益的消费和积极的生活方式，将会使你活得诚实、简朴而有价值，最终会得到幸福和满足。
有些人收入不高，但花起钱来可真是愚蠢之极。他们会为了买只有富人才买得起的小古玩和衣服，把所有的钱都花光，但等到买真正的生活必需品时却身无分文。
我们说“不恰当地花一分钱，就是浪费了一分钱”，那么，为什么不记住这句劝世的格言，从中学到聪明和智慧呢？
5.保护自己的财务健康
具有高财商能力的人不仅在积累财富、成功地经营企业以及创造高收入上很有成效，他们一般还具有高效理财的本领，这是让自己财务健康的一种科学的保护形式。
在发达国家，很多人都以为理财是生活的一项必备的技能。其实经济而有效的理财，就是最好的财富保护形式。
绝大多数的百万富翁寄希望于未来。他们很可能会对一定时期中各种活动的成本和利益进行计算以求得节省。这种行为与财富的积累有相当高度的相关性，而这只是百万富翁全面节俭计划中的一小块。
关键就在这里。今天，美国有许多的消费者是冲动型消费者。他没有携带购物单或者只是一张短短的购物单就出现在一家超级市场中。他们因为没有计划，在商场中四处闲逛，所以很可能在寻找商品上花费了更多的时间。花费的时间越多，他所花费的钱也就越多，这个事实一次又一次地被证实。而且，在没有购物单的情况下，人们经常会购买几周以后才会发现根本就不需要的东西。你也许还会认为大多数的百万富翁是让女佣上街购物，事实上，大部分富翁是亲自购买食品的。而且是经过仔细研究了之后，这也许是他们的财商高于常人的缘故。
想像一位美国百万富翁家里餐桌上的情景——有一场游戏正在进行着。孩子们正在报纸和广告中寻找父母亲用得着的优惠券，若是找到了优惠券，给他们的回报不只是一个微笑，因为他们正在上一门重要的课程，这门课程对他们未来的生活很有帮助。母亲不仅教她的孩子们如何寻找优惠券，还教他们基本的编排技术。她有一本可扩充的、依字母顺序排列的文件夹，其中还保存着她的优惠券。她用这个文件夹来教她的孩子们如何对优惠券进行整理和归纳。
这一过程会使孩子们对价格很敏感，并且使孩子学会保护自己的钱财。接着，孩子们还要帮忙准备一张购物单，他们可以将优惠券和广告上的某些折价物品综合起来。
再看看你自己的孩子。当他们根据你的要求用优惠券来制定购物单时，他们是在为正确分配经济资源和选择供应商制定一份战略计划。你甚至可以要求他们准备好超级市场的内景地图，并附上商品的详细分布图。他们标上你所需要的商品，然后给你地图并命令你去购买，就如总经理一样。
年轻人学习理财的另一个好处就是自小养成好习惯，知道资源有限，应该珍惜，也懂得不要只做守财奴。应该在适当时候将金钱投资做为条件，以发财致富为目的，年轻时候养成一套正确的理财观念，在以后的人生路上，你就会发觉受用不尽，一生得益。
因此，每个人都需要设定一个理财计划，个人理财计划虽然未必可以使人人致富，但善于理财，有系统有计划的理财，却有不少好处：
第一，可以降低投资的风险。投资其实是理财广泛层面中的一个环节而已，理财是一套包罗万象的用钱计划，其中自然包括投资。一个有效的理财计划可以使你明白投资带来的风险，进而设立一套完善的计划，使风险减至最低限度，投资无可避免地会有风险，但完善的理财计划，却可以将要发生的风险减至最低限度，不致对你产生沉重的打击。那些把全部钱财一下子在投资市场输掉的人，一定是欠缺一套完善的理财计划。如果有一套完善的理财计划的话，他们一定不会被这种风险击垮。
第二，可以具有安全感。在一个充满高度竞争的社会中，缺乏安全感是一种普遍的社会现象。比如；1992年香港国商银行宣布清盘事件，不少市民因全部钱财存入这间银行，以致损失惨重。连银行都未必可以完全信得过的，这并非无稽之谈。能够使你有安全感的方法，其中之一就是善于理财，妥善地将你的金钱保护好，甚至使之增值致富，可以使你充满安全感，不致于终日忐忑不安。
第三，可以减低无辜的损失。其实将全部钱财存入银行的做法本身就不是妥善的理财的办法。妥善的理财计划并不会教你把钱财全部存入银行，也不会全部投入股票市场或其他单一市场。有计划的理财会使你的资金安排得井然有序，减低银行因调低利率对储户的影响，减少无辜的损失。
第四，可以提高生活水准。善于理财可以使你的生活得以改善，虽然未必一定会致富，起码可以渐渐变得富裕，改善你的衣食住行，提高你个人及家庭的生活水准。
第五，可以保障家人受惠。个人的存在，并不单为自己，也要为家人着想。一套完善的理财计划，除了可以保障你自己之外，其实也一样保障了你的家庭成员，比如保险制度，就是一项可以引申为为家人而设的理财计划。可以说只要有一套完善的理财计划，不单只是你个人受惠，而且也会使全家受惠。
第六，可以达到个人理想。理财计划，另外一个好处就是它可以帮助你达到理想和愿望。只要这个理想不是奢望，完善理财都可以将你的愿望拉近，而且早一步实现。缺乏一套理财计划，这个愿望却可能要推迟十年八年才能达到。而完善理财却可以加速达到。
《福布斯》理财技巧
未成家的年轻人怎样为自己理财呢？下面是几个应该考虑的重要方面：
（1）重点在于计划未来
每个人的第一笔收入，相信大部分都来自踏出校园以后的第一份工作。学校教育已经发展了个人的心智，已经为进入社会工作打下了基础，此时需要为自己一生设定目标，详细规划后半生的计划。例如四十岁前要创业，三十岁前要成家等。有了目标，做人做事就不会浑浑噩噩，漫无目的。
（2）储蓄作为实现理想的手段
独身期间也是储蓄的重要时刻。独身时期的储蓄对于长远的资本累积发挥了重要的作用。一般来说，若每年都在银行积存薪金的话，已算是一个不错的开始。如果自己想转换工作环境，日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。
（3）埋头工作增加收入
由于独身期间是人生最快乐的时刻，最没有后顾之忧，而精神和体力也是巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。
（4）最宜参与高风险投资
后生可畏，一把锯可以锯大树。年轻人玩高风险投资如果失败，此时仍然承受得起，任何挫折失败也可以承受和从头来。所以，独身期是适合利用杠杆投资，玩本小利大金钱游戏的良机。
6.财商智慧引导下的理财科学
犹太民族是公认的财商最高的民族。但世界上也流行这样的说法：“犹太人是吝啬鬼。”此说法是一种误解。因为犹太人中有很多是经商的，而且是理财高手，作为商人，对物品斤斤两两计较和金钱分分毫毫的核算是职业本能的反映，作为商人，如不精打细算，不爱惜钱财，怎能获得经营的盈利呢？
在犹太人的观念中，由于他们的背景和所处的职业地位，对金钱有如下的看法：
“赚钱不难，用钱不易。”
“金钱可能是不慈悲的主人，同时也是能干的佣人。”
“金钱虽非尽善尽美，但也不致使事物腐败。”
“并不一定贫穷人什么都对，富有人什么都不对。”
“金钱对人所做的和衣服对人所做的相同。”
“赞美富户的人，并不是赞美人，是赞美钱。”
这些犹太格言，反应出犹太人对金钱的观念。犹太人把金钱视为工具，因此，他们不管别人怎么评论与误解，两耳不闻窗外事，一心埋头把钱赚。
确实，对钱必须具有爱惜之情，它才会聚集到你身边，你越尊重它，珍惜它，它越心甘情愿地跑进你的口袋。
对金钱除了爱之外，还要惜，也就是说，除了想发财外，还要想办法保护已有的钱财。用现代的流行语言说，要“开源节流”。
世界上大多数富豪都十分注重节俭。如美国连锁商店大富豪克里奇，他的商店遍及美国50个州的众多城市，他的资产数以亿计，但他午餐从来都是1美元左右。美国克德石油公司老板波尔·克德是一位节俭出名的大富豪。有一天他去参观狗展，在购票处看到一块牌子写着：“五时以后入场半价收费。”克德一看表是4时40分，于是他在入口处等到5时后，才购半价票入场，节省了25美分。人人都知道，克德每年收支超亿美元，他所以节省25美分，完全是受他节俭习惯所支配，这亦是他成为富豪的原因之一。
犹太人财商智慧的最大秘诀，不单是会做生意，还在于他们善于节俭，不会乱挥霍钱财。
《福布斯》格言
赚钱的目的就是为了享受。因为金钱并不属于拥有它的人，而是属于享用它的人。
在我们的时代，是不需要他人来教训我们追求财富和避免贫穷的。金钱的好处和妙用，尽人皆知。
然而，挣取财富，却是结合财商的智慧、意志和创意的事。金钱是投资的回馈，是脑力和体力的结晶。
这也是为什么在目前富足的社会里，依然有贫穷的人的缘故。
有不少的上班族，往往为着一份安定却并不喜欢的工作，浪费了生命。也有一些人，认为谈金钱是一件俗气的事，甚至认为金钱是罪恶。事实上，金钱本身并没有好坏可言，它属于中性。但是，无可否认，金钱是一种动能，赋予金钱力量的，则是我们的观念。金钱是主人还是仆人，是善良还是腐败，是好事还是坏事，要看人们如何来消费它。
衡量自我价值的方法很多，赚钱的能力也是其中一项，这就要看个人的自我期许了。有些人，认为钱够用就好，也有些人认为理财既费时又无趣。
殊不知，金钱这件事你不理它，它却要管你哩！而且，在这个崇尚物质的年代，经济无异是一种独裁。那些不想支配自己金钱的想法并非洒脱，而是不负责任。因为，理财是左右金钱动能和力量的方法。每一个人，都应当运用智慧，来管理这些自己创造的能量。
妥善利用动能，非但可以创造更多的财富，并且可以利用财富去帮助自己和他人。无论如何，财富是力量、是自由、是尊严。金钱并非万能，但是贫穷则万事不能。
一个人追求物质生活，正像追求感情和精神生活一样的健康自然。想要创造一个既富灵性又富裕的你，必须创立物质财富，并借以滋润和平衡其他层面的生活。
首先，赚钱，并非一定表示要牺牲自己的志趣，你也可以让工作既有趣又有经济效益。
第二，拟定一个蓝图，并制定一个长期的财务计划，以开拓新的经济前景。
如果你认为自己命定穷困一生，那么你就会愈来愈穷。财富只降临在一切都准备好，并打算去迎接和享有它的人身上！没有计划，是不可能创造超出基本需求的盈余的。因为你只要求基本需求，现实的结果便也这样。
一个相信自己不会赚钱、又憎恨理财、看到数字就头痛的人，又如何能够摆脱狭隘的金钱观，让自己妥善理财，并创造足够的财富，以实现人生的梦想呢？
《福布斯》理财技巧
让自己成为一个既会赚钱又会理财的高手，需要做到以下几点：
（1）先问问你这一生想要拥有多少钱财。
如果你觉得这是一个很难估算的问题，那么不妨想想你一年的花费是多少。除了日常生活所需之外，你是否还有进修、购车、购房、保险、医疗、子女教育等等之需。
（2）短期内你必须有多少储蓄，才能放心地去从事工作呢？
（3）未来5年你打算从事何种工作？
你必须将你的才华和能力，用在自己擅长、喜欢又适合自己个性特质、并能赚钱的事业之上。
（4）寻找支援系统。
想想看，谁能帮助你？在亲朋好友之外，你可结识任何金融专家、会计师、理财高手、律师、企业家、富翁、专业顾问……
（5）利用目前资源。
在现有的基础上，你仍然可以扩大公司规模、开发新的客户、提高定价和收费、成立分支机构等等。如果你是工薪阶层，可以兼职、找寻副业、进行专业进修、转换工作等等。
（6）找一个能够充分掌握你理财计划的专家，为你提供资讯及意见。
（7）明确了解自己财务状况、投资方式及存放地点。
