●●● 小案例
小张和小王近段时间来为了开饭店的事吵得不可开交，小张想开一个较大的农家乐饭庄，小王则想开一家小饭店，最后小王被小张说服了，两个人准备开一家较大的农家乐饭店，但发愁开店的钱从哪来？最后决定从银行贷款，但银行不给贷，说必须有担保或抵押，小张和小王该怎么办呢？
开饭店不是一件容易的事，当你决定开饭店以后，接着要做的事就是要决定准备开多大的饭店？这决定了你要投入多少钱？你可以找专业人士帮你预算一下。如果钱少可以用自己积攒的钱，或找亲戚朋友借一点，但如果钱多的话，就必须向银行贷款。
1.利用自有资金开饭店
通常首选个人存款，使用个人存款可以减少后顾之忧，但是最好不要将全部的自有资金全投进去，以免饭店发生危机时蒙受巨大的损失，切记开店之初不要盲目追求规模，以免投资风险过大。
2.和合伙人共同筹集资金开饭店
在饭店开业前期需要的资金比较多，如果饭店是合伙经营的话，可以和合伙人共同来解决资金问题。
但和合伙人共同出资经营容易产生纠纷，因此选择合伙人应该慎重。
首先，要考虑合伙人之间能否达成共识，如果达不成共识，那么合伙人投资再多也没用；
其次，要考虑合伙人能否与你同甘共苦，是否具备合作精神；
最后，还要在合伙前签订“合伙协议书”，确定利润分配的比例。
你知道吗？
在签订“合伙协议书”时应明确规定以下几个方面的条款：
（1）合伙人的管理权限的范围；
（2）合伙的期限；
（3）合伙人的投资额；
（4）利润分配的办法；
（5）吸收新的合伙人的办法；
（6）合伙人的责任。
3.利用银行贷款开办饭店
当你准备开办的农家饭店比较大的时候，光靠个人自有资金或合伙人的资金是远远不够的，这个时候可以考虑从银行贷款来解决资金问题。
个人从银行获得贷款的方式主要有三种：担保贷款、抵押贷款和质押贷款等几种形式。担保贷款，是以有实力和有信誉的单位为你担保。这种方式难度比较大，没有单位愿意为个人提供担保。抵押贷款，是以自有房屋等不动产作抵押来贷款，这是一种比较可行的办法，但一旦失败，会连累家人。质押贷款，是以国库券、银行储蓄存款、金融债券等做抵押来贷款，这是在经营过程中，出现资金周转问题时可暂时采用的一种方法。
但在贷款时，必须向银行提供详尽的可行性报告，并向银行提供贷款申请书，签订贷款合同。
申请贷款的个体、私营业主必须具备下列条件：
（1）持有工商行政管理部门发给的营业执照或有关部门批准的证件；
（2）遵守国家政策法令，符合批准的经营范围；
（3）创业者必须有30%~50%的自有流动资金；
（4）创业者确有偿还贷款的能力和经济担保。
为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神，改进和加强农村信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用，中国人民银行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。
●●● 小资料
《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》
第一章 总则
第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。
第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。
第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
第二章 借款人及借款用途
第五条 信用社小额信用贷款借款人条件：
（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；
（二）信用观念强、资信状况良好；
（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；
（四）家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：
（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；
（三）农机具贷款；
（四）小型农田水利基本建设贷款。
第三章 资信评定及信用额度
第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。
第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：
（一）农户向信用社提出贷款申请；
（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；
（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。
第九条 农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。
“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。
“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。
“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在500元以上。
各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。
第四章 贷款的发放与管理
第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。
第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。
第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。
第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。
第五章 贷款期限与利率
第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。
第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。
第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。
第六章 附则
第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。
第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。
第十九条 本办法自颁布之日起施行。
发布部门：中国人民银行
发布日期：1999年7月21日
实施日期：1999年7月21日（中央法规）
农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好地发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
小额贷款目前可在邮政储蓄银行和农村信用社办理。具体办理情况请您到当地柜台咨询。
以邮政储蓄银行小额贷款为例，目前，邮政储蓄银行小额贷款品种有农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款四种。
（1）农户联保贷款：指三名到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。
（2）农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。
（3）商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。
（4）商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。
办理流程：只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款。还款方式有一次性还本付息法、等额本息还款法、阶段性等额本息还款法等多种方式可供选择。
如果你想问其他具体的可以拨打邮政储蓄银行的客服电话，95580.
提醒您
无论自己有多少借贷的渠道，无论自己能借到多少资金，切记量力而行，根据实际情况来处理资金问题。经验表明，自有资金最好能占总资金的六成以上，否则经营就有可能出现困难。
