你是否思考过这样一个问题：你这一生到底需要多少钱，请想出一个具体数字。请注意，这个答案绝不是“越多越好”。因为钱的获得，需要你用时间、精力、自由等宝贵的生命资源来换取。在估计这个数字时，你得把自己要付出的代价也考虑进去。
美国的经济学家，曾经做了这样的一个社会调查，几乎所有人回答的数字，都远远大于他们现实里积累的存款数额。如果人们真的要积累到自己估计的数字，大部分人起码要工作到200岁——很明显，这是不可能的事。而且根据追踪调查的结果来看，这些人实际一生所花费的钱，只占他们估计数字的十分之一，也就是说一个认为自己需要500万过一生的人，只花了50万。
有些经济学家对青年人提出这样的建议：只要保有健康的消费习惯和良好的信用记录，人们只需要在退休以前的10年开始存钱，就足够过一个幸福的晚年了。而人在50岁之前，更应该多存时间而不是金钱。当我们想明白自己一生需要多少钱时，才能切实地考虑花钱的问题。
一、“花”还是“存”，这是一个问题
如果你很年轻就开始存钱，那时候挣得不多，于是为了存钱，你可能在吃午餐时，只选最便宜的搭配；你可能会因为避免外出花销，而减少和朋友见面；可能在别人享受青春时，就过早地承担生活的压力。万一你在花光所有钱之前就已经死了，那些克扣和节省又是为了什么？但从另外一个角度看，如果你要操办婚礼或者突然生病，你的账户上连1000元也没有，那时你会不会感到沮丧和绝望？
钱与我们的心理安全感密切相关，“花”还是“存”的问题，要看“你需要哪种方式来获得安全感”。因为钱意味着拥有更丰富的资源，钱可以换来食物、衣服、交通工具和艺术品，可以满足从生理到精神各个层面的需要。当我们的需要被充分满足时，我们会感到安心，会觉得自己是主动的，可以对周遭的世界有所控制，控制感给我们带来安全感。心理学家曾做过调查比较，从小经济富足的孩子，安全感的确比穷困家庭的孩子要丰厚许多。因为他们从未失去过经济基础对他们的保障感。
由于安全感的作用，使人们对钱的态度，分成了两大类：一类要在“花”的过程中，体验获取资源、享受快乐的安全感，这种情况多出现在童年家庭富裕的人身上；而另一类，就是要在“存”的过程中，获得防患于未然的安全感，童年家庭拮据，甚至饿过肚子的孩子，会偏向于选择这种方式。
二、花钱的心理误区
在花钱的问题上，身心状态良好的人，往往比存在心理问题的人，合理很多。也就是说，并不是经济观念决定了我们如何花钱，而是心理误区，导致我们“不会花钱”。
1.“月光族”
这是年轻人比较容易走入的“花钱误区”。他们通常无法区分不必要的消费品和生活必需品，觉得买名牌衣服和像买米买油一样都是该花的钱，所以“月光”是没办法的事。造成这种“无法区分”的心理误区，首先是年龄与经验的限制，其次就是在自我的形成上出了问题，他们需要更多彰显个性的消费品，比如带有特别功能的手机、另类服装……来帮助自我在融入社会时，不被埋没。这样的年轻人，需要一些时间，才能觉察到自我的独立，是靠人格的稳定，而不是靠消费品。当他们觉察到这一点时，也就会自然而然地告别“月光族”的身份。
2.“购物狂”
这也是一种典型的由心理误区造成的“花钱误区”。比如人际交往、家庭关系出问题的女性，更容易成为“购物狂”，因为女性的情感需要很强烈，当她们不能更多地与他人建立有意义的情感交流时，空虚感和无意义感就会袭来，如果再缺少其他的爱好，就只能与物质来交流。其实，她们需要的是情感的关怀，而不是物质。
3.“守财奴”
这是多发生在男性身上的一种“误区”。“存钱”对他们意义重大，他们要为明天、为隐患存钱。因为未知的不可控性让他们有强烈的不安，这些都需要用钱的累积来逐渐平复。这是由心理上过度的责任感造成的，一些男性，尤其是童年就承担了很多家庭责任的男性，会存在这样的心理问题，他们过早地意识到要“承担好责任”就要用“经济积累”，也只有自己能“积累”时，才会被他人需要。所以他们往往克扣自己享受快乐的权利，来满足“责任”的要求。其实适度的积累，已经可以完成好责任了。如果可以让“守财奴”们感到周围的人在乎他，是出于爱而不是他的责任，这种“守财”的状态就会好很多。
心理学家们还发现，往往突发的变故带给人们的心理创伤，会极大地影响一个人的消费健康。比如有些女性在亲人逝去后，就变成了“购物狂”。也就是说，解决人生的缺失，需要用钱去弥补的部分就会少很多。不健康的消费行为背后，一定存在着一些心理误区，找到它，就可以拯救你的金钱。
三、花钱到底在买什么？
想要避开花钱的误区，我们除了要了解自己的心理问题，还需要进一步了解自己花钱的意图。当你买了一部手机，表面上似乎是拥有一个高级的科技产品。但实际上，你购买的是更畅通的人际联系；当你买了一所房子，表面上是拥有一处固定资产，但实际上，你买的是一个温暖的家。也就是说，我们花钱买一个产品，并不是为了获取这个物品，而是为了获得它带来的心理满足。
心理学对购物的解释是：购买是对爱的渴求。小孩子买玩具获得伙伴，年轻人买数码产品获得个性，女性买衣服获得优越感，男性买股票获得成就感，中年人买全家的需要，老年人买身体健康……我们都是为了获得一个替代爱的心理必需品，而掏出自己口袋里的钱。这种需求正是我们花钱想要买来的那部分价值。无论是理性消费还是感性消费，你花钱买的都是你的心理需要。可见，想更多地了解自我，那就看看你都买了些什么吧。
四、健康的用钱之道
首先，要面对自己的心理问题，如果心理上不能解决它们，我们就往往用钱来弥补，所以“健康用钱”最好的前提是保持心理健康。
其次，你需要根据自己的心理需要，找出一个用钱的方向，比如：你需要一个幸福的家庭，你就要把钱花在家人和居住环境上；你需要一个成功的事业，你就要把钱花在能力提高和事业投资上。有一位老人，花光了除购买生活必需品以外的积蓄，买了一堆花种子，当它们绽放为一片花海时，在与自然的交融中，她感受到幸福。还有人为了办一家私人图书馆的梦想，花掉大笔的钱来购买图书，虽然钱没了，但是他实现了梦想。评估钱花没花对方向的，只有你自己，也只有你知道哪种用钱之道最适合你。
然后，当你找出了自己的用钱方向，你就可以明确地区分出，哪些东西是你的生活必需品，哪些是不必要的奢侈品。把大部分的钱只花在必需品上，这样花钱会更合理，也会存得很轻松。
总之，我们要和钱保持的关系应该是主动支配，自由选择。用钱之道并非是节制花钱，而是将你的身心从物质的原始积累中解放出来，真正去购买爱与快乐，而不是被动的发泄。因为钱只有在支撑人“活得更好一些”这个愿望时，才具有价值。离开了人的愿望，钱就会变得跟废纸一样，毫无意义。而每个人的用钱之道都是独有的，希望你能找到适合自己的方法。
