积累财富者除了用自己的智慧和勤奋创造财富外，最根本的一条就是要学会节俭。实践节俭的方法很简单。挣多花少，这是第一条原则。一定比例的收入应该用于将来。挣少花多的人必定是傻瓜。民法对待挥金如土的人与对待疯子的做法很接近，经常取消他们管理自己事务的资格。
第二条原则是要支付现款，不要在任何地方欠债。债务缠身的人喜欢欺骗他人，容易变得不诚实。偿还债务的人会使他本身变得富有。
第三条原则是不要预计不确定的利润并在钱到手前就把它们花出去。利润未必能到手。这样你就会债务缠身而且有可能永远难以自拔。债务就会压垮你的双肩。
节俭的另一个方法是把你的所得和花销做成定期的帐目。一个规划得当的人事先就知道他要什么，并能为这些东西拿出必要的钱。家庭预算能够平衡，他的花销也必能收入为界。
节俭的精确限度是难以确定的。培根说过，人应该量入为出花销不应超过收入的二分之一，余下的应积蓄起来。但这样做可能太精确了，培根自己都没有做到，一个人的多少收入应花在房租上？这取决于环境。在乡下是十分之一，在伦敦是六分之一。无论如何，省得越多花得越少，那就越多。可以补救第一次所犯的错误，但以后的错误补救起来就没那么容易了。对于那些很大的家庭来说，积蓄的钱越多，就越有利。
节俭很有必要，这对中等收入者和相当贫穷的人都一样。不节俭就不会慷慨，因为他不能参加社会上的任何慈善工作。如果他把收入都花完了，他就无力帮助任何人。他不能以适当的方式来教育孩子，使他们有一处适当的生活与事业的起点。培根的例子说明即使最高超的才智忽略了节俭同样是危险的。而每天都有成千上万的证据证明，即使智力最一般的人也能成功地实践节俭这一美德。
虽然英国人是勤劳、努力工作、一般也是自我克制的民族，他们也肯定能够以他们本身和他们的努力在世界上得到相应的地位并获得发展，但他们有点忽视能改善状况并确保社会福利的某些最好的有用方法。他们在做到性情温和、节俭朴素和深谋远虑上接受的教育还赚不够。他们为现在活着，极少考虑将来。作为丈夫和父亲，如果他们供给了现在的家庭所需，而没有考虑出来，那么他们通常被认为已经尽到了责任。英国人虽然很勤劳却缺乏远见；虽然很能挣钱却挥金如土。他们并未做到足够的深谋远虑，缺乏节俭。
然而各行各业的人们受这样想法的影响太少了。他们习惯于入不敷出——至多是收支相抵。上流社会在炫耀生活，他们必须保持“社会地位”，他们必须拥有毫华的住宅、漂亮的马匹和马车，吃山珍海味、喝名酒，女人们必须要穿昂贵华丽的衣服。这样，奢侈浪费的做法不顾一切，却往往让人心碎，使希望破灭，使雄心受挫。
“上梁不正下梁歪”。中产阶级努力模仿贵族气派，他们要装修住宅，穿华丽的衣服，给马车加上豪华的布蓬。他们的女儿要学习“家政”，关注“上流社会”，骑马驾车，经常去歌剧院和戏院。炫耀一时风行，人们互相攀比，各种荒唐有害的做法一浪高过一浪。这样的恶习还在蔓延。
对于劳动阶级来说，他们收入更少，而且刚刚收支相抵。但只要他们有点钱，他们就对如何对付以后可能的艰难岁月考虑很少；一旦不幸真的降临，就只有家徒四壁的屋子能起到遮风避雨的作用，但这并不能解决物品的匮乏。
因贪婪而吝啬与因节俭而省钱是完全不同。节省钱的做法都是一样的——不要浪费，节省每一样东西，但目的的差别很大。吝啬鬼的唯一快乐的来自吝啬。节俭精明的人在享受和舒适上花的钱以他的承担能力为限，而余下的则要为将来而积蓄。贪婪的人把金子视为神物，视为他的生命，他对之顶礼膜拜；而节俭的人把金子视为有用的工具，视为提高他个人以及家人福利的手段。吝啬鬼从不满足，贪得无厌，他积累的财富远远超过他能花销的程度，但往往死后那些财富为他人挥霍一空，尤其是挥金如土的浪荡子；而节俭的人没有想过积累多少财富，而是着眼于在财富和舒适方面都确保得到相对公平的一份。
经济节俭地支配收入是所有人的职责，年轻人和老人都一样。如果一个人结婚了呢？履行节俭的义务就更有约束力了，他的妻儿是他这样做强有力的理由。万一他过早去世，难道要让妻儿在这个无助的世界上挣扎吗？
慈善之手是冰冷的，施舍得来的东西与勤勉、艰苦劳动、诚实的积蓄所获得的东西相比一文不值，后者本身就意味着福祉和舒适，而且不会对无助者和一无所有的人造成伤害。因此要让每一个能这样做的人努力地去节约和积蓄，不要挥霍浪费，要使他的小小积蓄丰厚起来，这就有助于增加他本人的以及他过世后其家人的幸福。
在为了有价值的目标而节俭金钱这样一个努力过程中体现了尊严，即使这种努力最后并没取得成功。它产生了井井有条的想法，使节俭战胜了奢侈浪费，使美德战胜了邪恶；它能控制激情，消除忧虑，确保舒适的生活。
节省金钱，即使不多，也可以少流很多眼泪，避免痛苦与心神不安，否则的话这些痛苦与不安就会降临到我们头上。拥有一小笔钱，人的步伐就更为轻松，心儿也跳得更加欢快。当发生失业或不幸降临时，他能够泰然地面对这一切，他可能依靠自己的资本，可以避免或中止情况的恶化。通过节俭朴素，我们认识到了一个人的尊严，生活将成为一种福祉，而晚年也将享有荣誉。
当我们走到生命的终点之时，我们会意识到我们并未给社会增加负担，或许恰恰相反，我们成为社会的财富与荣耀；而且还会意识到，由于我们的自立，孩子们就会以我们为榜样，并得到我们留给他们的财富，这样他们就会以快乐和自立的方式生活在世界上。
人生的第一职责是发展、教育和提升自我，同时也要以合理的方式来帮助自立的兄弟。每个人所共有的自由意志和自由行动的能力都很大；这一事实已经为很多例子所证明，他们最初的环境非常不幸，但他们成功地在逆境中抗争并克服了困难；他们从社会最底层和贫困的深渊中脱颖而出，仿佛是为了证明充沛的精力、目标的坚定就可以使社会上获得上升、发展与进步。难道人性的伟大、社会的荣耀、国家的力量不正是敢于直面并克服艰难困苦的结果吗？
一个人决心要成功时，他已经跨出了成功的第一步。良好的开端是成功的一半。正是在发展自己的过程中他才最有可能推动他人的利益。他给了别人最有说服力的说法，而榜样的力量与言词上的教诲相比更具有感染力。他做的事其他人争相仿效。以他自己为榜样，他以最令人难忘的方式教会了别人要履行自我改造和自我提高的职责，如果大多数人象他那样做，从总体上说社会将会变得多么开明、多么幸福、多么繁荣啊！社会是由个人组成的，因此社会的幸福与繁荣（或者与之相反）程度是与组成社会的个人状况相一致的。
对社会待遇不公的抱怨自古以来就有。在色诺芬的节俭中，苏格拉底问：“为何有的人生活富裕而且有所积蓄，而其他人生活必需品都很匮乏而且同时债务缠身？”伊斯马萨斯答道：“原因在于前者专注于他们的事业而后者却对事业不加考虑。”
多数情况下，人的差别基于才智、行动与精力。最优秀的品格从来不会碰巧出现，而是在美德、节俭与深谋远虑的影响下造就的。
当然，世界上还有很多人在犯错误。那些指望别人垂青而不是自力更生的人难以成功。吝啬鬼、无足轻重的人、挥金如土和铺张浪费的人必定会失败。事实上大多数人的失败是他们本身应得的。他们以错误的方式来安排工作，而经验好象对他们没有任何帮助。
其实，运气并不象有些人想的那样能起那么大的作用。幸运只不过是实际事务有效管理的代名词罢了。黎塞留过去常说他不会继续雇佣一个不幸的人——换句话说，即一个缺乏实际能力、不能从经验中得到教益的人。过去的失败常常是未来失败的征兆。
在现实生活中，我们希望一切条件都已就绪，而不是为它作准备。我们自然就喜欢目标清晰并能以迅捷直接的方式达到目标的人；喜欢那些能以生动语言描绘做事步骤的人。
成功的愿望，即使是积累财富的愿望，并不是没有用处的。毫无疑问，人的内心深处总希望变好而不是变坏。事实上，积累财富的愿望构成了人类社会不断发展的重要动力之一。
它为个人的精力与活力提供了坚实的基础，它是海运和工商企业的开端，它是勤劳同时也是自立的基石，它鞭策人们努力工作、从事发明并去超越别人。
没有一个懒惰的人或奢侈浪费的人最后成了伟人。而正是在那些珍惜一分一秒的人中我们发现了推动这个世界发展的人——通过他们的知识、他们的科学或创造发明。劳动是生存的一种条件。“劳动是神强加于子民身上的负担”，这一思想自蒙昧时代以来就为人所知。
