30岁之前的我们，已经是成年人了，不仅要自食其实，而且还要自己承担自己的物质消费，这就要求你必须有收入。有了收入，自然是要消费的，这就是理财的一个环节。当然，你不能把你手头的钱都花掉，只必须有种概念，这种概念叫"储蓄"。
有这样一个小寓言：夏天，别的动物都悠闲地生活，只有蚂蚁在田里跑来跑去，搜集小麦和大麦，给自己贮存冬季吃的食物。屎壳郎惊奇地问他为何这般勤劳。蚂蚁当时什么也没说。冬天来了，大雨冲掉了牛粪，饥饿的屎壳郎，走到蚂蚁那里乞食，蚂蚁对他说："喂，伙计，如果当时在我劳动时，你不是批评我，而是也去做工，现在就不会忍饥挨饿了。"
尽管风云变化万千，你总不能做到未雨绸缪，因此我们要给自己"留一手"，学会存钱储蓄。
曾经有个有个工匠，他的手艺很好，做出来的东西不但精巧，而且耐用，所以生意很好，赚的钱也不少。可是工匠好吃、好穿、好玩，因而钱虽然赚得不少，却老是不够用。工匠有个邻居，是个大富翁。他听人说这个富翁原来很穷，后来不知怎么的，钱就渐渐多了起来。工匠便想去请教富翁，问他应该如何才能有钱。到了富翁家，他先说明来意。富翁听了，微微一笑说："这个嘛！说来话长，却也很简单，你且等一等，让我先把灯熄了，再好好对你说。"说着，顺手就把灯关了。工匠原也是个聪明人，一看这个情形，马上便明白了，马上高兴奋兴地站起来，说："先生，谢谢你，我已经都明白了，原来致富之道就在于'勤俭'二字，是不是？"
不是常说："生财要有术，理财要有道。"我们要想富人一样，学会勤俭持家，它的另一方面就是学会打理钱财，而在理财之中最最基础也是最最关键的一步。就如通小孩子学走路一样，理财就是走路，而在学会走路之前，必须学会"爬"，这个就是我们说的基础。奠定了基础，我们才可以有强劲的后备力量，学会并精通理财。人家都说东方人注意节俭，这是一种保守的理财，其实不然，这是一种良好的理财基本。
然而，30岁之前的我们其实很想储蓄，存钱来投资，或者是买房买车，可是有很多人是存不住钱。为什么存钱就这么难？先做一个小测验：首先，您每个月想存多少钱？写下您的答案，看看占收入的百分比是多少。其次，您存了多少呢？看您前几个月实际存了多少，而不是明年还清信用卡上的欠账后的打算。以占收入百分比的形式写下您的答案。现在比较一下这两个数字。现实是令人不快的：我们中大多数人的存款都比我们所希望的存款数额少得多。
在美国，一般美国人都想把收入的10%存起来，并声称他们实际上只存了3%左右。如果真是这样就好了。如果您拿回家税后2 000美元，并像普通的美国人那样储蓄，那么您会几乎把每个子儿都花光，也许会剩下没用的16美元。 结果是美国人很少有，或根本就没有现金可以存起来。不论到哪儿，到处都是怂恿我们消费的各种诱惑-从互联网到广告牌再到影视上巧妙的产品布置。而我们处在一个消费的国度，总是赶紧把工资充到各个银行的小账户里来结清我们开过的支票。
走进北欧的森林里，观察一下您就会发现冬天要来的迹象非常明显。红松鼠每年9月都会超常忙碌，不再像夏日时那样悠闲自在。两个月之内，每个松鼠要在家周围几公亩的地方储藏起3 000多个橡子、松果和山毛榉坚果。做松鼠真不容易。
然而冬天到来时，辛苦的劳动就会得到回报。光秃秃的树上能找到的食物少之又少，但是松鼠仍然过得很宽裕。它们每天都有条不紊地从一个储藏点转到另一个储藏点，最终能找到80%藏起来的食物，足够它们吃到春天来临。为未来做储备并非长有大脸颊的啮齿动物的专利，而是动物王国在未来面临困窘时的通常反应。许多鸟类也在秋天储藏食物。例如星鸦就会把松子埋起来，而且它们像松鼠那样记忆力出众，能够找到它们的储藏点。
像蚱蜢和蚂蚁的寓言所讲的那样，对待富裕的战略有两种。蚱蜢整个夏天都在玩，而蚂蚁则不停地工作、储蓄食物。冬天来临的时候，蚂蚁活下来了而蚱蜢死了。同样的道理，努力工作储存坚果的松鼠活过了冬天，在春天还生了孩子。这些孩子长大了，它们遗传了父母的基因，知道在秋天的时候要埋下坚果。动物们是杰出的储藏家，因为自然青睐节俭的物种。同样的力量难道没有造就节俭的人类吗？为了理解问题的答案，我们可以先观察一下抢劫者的生存行为。虽然包括松鼠和鸟类在内的许多动物把食物储藏在周围的环境里，但大多数动物还是采取了储存脂肪的方式。想象一下海象这种有趣的动物。一头发育成熟的雄性海象有4米多长，2吨多重，体积和一辆载满乘客的凯迪拉克汽车相仿，真令人惊讶。雌性海象就端庄得多，只有半吨重。每年的交配季节到来时，海象都会长膘，雄性会增加900多公斤的脂肪。然后，它们会做出一个令人目瞪口呆的专心致志的举动。这一举动使得迈阿密的春假看起来像《圣经》里的露营地一样-海象们游向海岸，整整三个月不吃不喝，专心求爱寻欢。
它们是怎样活下来的？从充实的储蓄账户上提取脂肪。严酷的考验来临之前，它们的体重会减轻1/3还多。雄性会减掉1吨多脂肪（能喂养100头小海象）。
海象以脂肪的形式把多余的能量储存在身上，以迎接交配季节的到来。但不幸的是，人类也是这样进行储存的。如果您是男人，低头看看您的腰，抓一把您肚子上的肉。您要是女士，就请瞧瞧您的大腿和臀部。您看到了什么？
从某个方面来说，您看到了讨厌的脂肪，但是从进化的视角来看，您看到的是一个有大量节余的账户。进化造就了一个充满杰出储蓄家的世界。人就像大多数动物那样，一个劲地储蓄脂肪这种货币。
1981年，博比·桑兹，一位爱尔兰共和军成员，为了抗议英国的政策而绝食抗议。他不是一个胖子，但还是用了66天才将自己饿死。而我们中的大多数，尽管这个说法不太令人愉快，一口东西也不吃的话，还能坚持活两个多月。那真是令人印象深刻的储蓄！也许我们应该在"储蓄名星廊"里占有一席之地。
想象一下我们的一位祖先刚刚中了一个史前大奖。比如说，他或她刚杀死一头野猪，或是发现了一颗结满多汁的果子的大树。如果有今天的市场或者金融工具，中奖者可以把剩余的东西卖掉，把得来的钱存进银行。
但是对我们的祖先来讲，通过市场和金钱进行储蓄是不太可能的。成功人士会把食物尽可能多地塞进自己的肚子，还有自己亲戚的肚子。假使他们在自己幸运的日子里会有所回报的话，他们也许还会给那些无亲无故的人分一杯羹。在这样的环境下，有点矛盾的是，储蓄的最好方式就是消费。与其让宝贵的能量放在外面发霉或被人偷走，还不如把它放在肚子里，通过身体把食物转化成能量储存。
作为哺乳动物，食物就是这个王国的货币。基因机制促使松鼠关心它们的坚果，让海象腰部长膘。当我们努力想存钱的时候，背后其实潜伏着我们哺乳动物的遗传。我们知道应该把一些钱存到银行里，但是消费的感觉就是那么让人无法抵挡。
30岁之前有了储蓄的概念，30岁之后要有理财观念，一方面是有了投资的资本，一方面是我们有了成熟的理财理念。成熟的理财理念，首先要求我们慎重消费储蓄金。
也许我们应为勇敢的祖先及其基因遗产感到自豪，但如果我们大多数人行动起来更像一个吝啬鬼，而不是胜利的洞穴女时，我们会更加快乐。为了在拥有电冰箱和政府做担保的银行的工业世界里活得富裕红火，我们还是需要骗一骗我们古老的基因。在《飞越封锁线》（The Border）这部电影中，杰克·尼科尔森回家后发现房子里放满了昂贵的新家具。当他问花了多少钱时，他妻子回答说："不要担心付钱的事，我开了一个按揭账户。"使用信用卡的危险之一就是我们交出去的不是感觉很有价值的东西，如冷冰冰的现金。所以人家要钱时我们并没有感觉是在花钱。对追求节制的您来说，信用卡不如借记卡，借记卡不如付现金，而付现金又不如不花钱。
许多人发现这种花招的另一种变通方式很有用，那就是建立多个银行账户。取钱不方便的那一个账户能用来存钱，而更常用的账户，一般是经常账户，每月有固定的转账次数。储蓄账户也应该越隐蔽越好。例如，可以在另一个州开这个账户，而在本州没有联网的自动柜员机或借记卡；或者至少在一个自动柜员机离我们很远的银行里开户。容易让我们拿到钱的途径，就是我们的敌人。也许有点讽刺意味，但是最好的银行可能是取款尽可能困难的银行。比方说，我们可以选这么一个账户：利率很高，但是每次交易的收费都令人咋舌。
其次，我们的理财意识不尽要局限在储蓄上，而是要慢慢转变我们的理念。守住钱财的意识比赚钱的意识强，这个说法不适合30岁之后的我们。
《伊索寓言》里有这样一个故事，说的是某人把金子埋在花园的树下面，每周挖出来陶醉一番。然而有一天，他的金子被一个贼偷走了，此人痛不欲生。邻居来 看他，当他们了解事情的经过后，问他："你从没花过这些钱吗？""没有！我每 次只是看看而已。"邻居告诉他："这些钱有和没有对你来说都是一样。"这个寓 言告诉人们一个道理：财富闲置等于无。可见，没有理财观念，过度储蓄与过度消费一样遭人摒弃。
鲍勃一生的经历可谓家庭投资与理财的典范。鲍勃是波音公司的一名工程师， 他从26岁时开始将每月薪水中的20%投于共同基金，这类基金虽然风险大一些，但年收益高，自1934年以来，平均该类基金年收益约13%，著名国际炒家索罗斯的量子基金也属于该类基金。到35岁的时候他与别人合资办了一个连锁店，收益亦相当 可观。到了40多岁时，他开始求稳，将投资于共同基金的钱取出来投资于一种非管 理型股本指数基金，年收益率为10%左右，鲍勃仅将自己钱的10%用于银行储蓄，因为美国银行的利率长期在3%至6%，远低于其他投资手段。鲍勃今年49岁，预计60岁退休。目前，他准备开始将收入的20%用于退休金准备，这样，加上他过去投资赚 的钱，足以为自己的退休生活留下一笔可观的资金。
储蓄与投资，两者应该是相辅相成的，而不是相互矛盾的，存款与理财应该相促相长。当你具备了了成熟的储蓄概念后，我们给30岁之后提供了一些小建议：
量入为出。这是投资成功的关键。如果你有工作，每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你目前的投入收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。
充分直视退休金账户。如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目，因为它不仅享受优惠税收，并且，公司也有义务向你的账户投入资金。
投资组合多样化。一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是，让你的投资组合多样化。
投资组合中，股票应占到至少一半。我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在，我们同样鼓励老年人这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说，股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在市道不利时，及时撤出股市，可谓是进可攻，退可守。
投资应注意整体收益。对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏，关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和，当然，税和投资成本是要扣除的。这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么，就可能引起危险的后果。
在指数基金中建益仓。投资总是伴随着风险，比如，投资回报差强人意，或者因心态不好而在市道最不好的时候"割肉"。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中，有部分股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。
避免高成本负债。关键是要处理好信用卡透支问题，否则，每年差不多花掉你18%的钱。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。
制订应急计划。你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不仅可以用来支付修理家具、电器所需的小额预算外开支，还要用来应付看病等所需的大笔费用。
顾及家人，扶老携幼。如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你发生意外时，他们无法正常生活。
做好财产组织计划。也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们是否也很清楚？除了一些有关财产的文件外，你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦有所变故，或是丧失行为能力，家人就知道如何处置你的资产。
曾经有人说：第一笔存下的钱就是财富成长的种子。据说，巴比伦有位阿卡德，他也算得上巴比伦最富有的人，很多人羡慕他，向他请求致富之道。据阿卡德自己讲，他没富之前做的是雕刻瓷砖的工作。一天，一位富人欧格尼向他预订一块瓷砖，但要求在这块瓷砖上刻上法律条文。阿卡德告诉他，他愿意连夜赶制，天一亮就可以完工，但有一个附加条件：请欧格尼告诉他致富的秘诀。到天亮时，阿卡德交上了刻好的瓷砖，欧格尼如约说出了他的秘诀：富有的秘诀是在赚的钱里，一定要存下一部分。财富的增长就像树的成长，最先是一个很小的种子在发芽。第一笔存下的钱就是财富成长的种子，一开始不管赚多赚少，总得存下十分之一的钱来。
一年之后，欧格尼作为顾客再次光临，他想知道阿卡德是否照他的话去执行了。阿卡德自信地说，他一丝不苟地按欧格尼的方法去做了。
故事中的阿卡德从有钱人欧格尼那里得到了致富的秘诀，也忠实地执行了，就是把他赚来的钱都省下十分之一作为他财富成长的种子。
30岁之前的我们不是没有存款，而是没有储蓄的概念。有了储蓄这个概念，30岁之后我们才会学会理财，在理财中让自己的生活更加完美幸福。完美的幸福在哪里？就在你存出的第一笔钱。
