不言理财者，决不能治平天下。
——（明）李贽
从童年学起
管理金钱和物资，谓之理财。
孩子该从何时起学习理财？西方发达国家经过长期的实践，已为我们提供了可资借鉴的答案。
世界上发达国家的少儿理财教育一般都是从孩子三岁左右时开始进行，并认为这种教育与其他教育一样，对少儿来讲都是自然、适时和科学的，因而，它必然也会像其他教育一样，为孩子的成长提供必不可少的丰富养料。
根据美国生涯规划专家KayR·雪莱博士在其名着《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议，个人的理财生涯规划应该是：四岁开始不早，六十岁开始也不迟。
从5岁开始，家长可以对孩子进行这方面（指理财——录者注）的教育。这个年龄的孩子开始懂得钱和开支的关系，懂得两角五分钱可以买到一块糖。这样做的时候要考虑到小孩的发育程度、家长的经济能力与孩子能支配多少钱。
从三到五岁开始让孩子学习理财，这便是答案。这个答案科学吗？现代心理学的研究表明，儿童三岁左右独立自主意识开始萌芽，自我表现欲望强烈，凡事总喜欢“我自己来”；七岁左右具有初步的推理和综合分析能力；十二岁左右这种能力进一步增强，并达到能指导自己独立决策和行动的程度。可见，从生理角度看，三到五岁孩子已具备了学习理财初步知识的生理条件。从实践上看，西方发达国家尤其美国，他们的孩子一般都具有很强的独立性和经济意识，在经济事务上的管理和操作能力也很强；每年的世界亿万富翁排行榜上美国人总是位居前列，而且人数占去一半多，在世界经济事务中发挥重大作用和影响的着名企业家越来越多。这种情况，是与他们长期坚持从童年开始抓理财教育分不开的。所以，三到五岁作为孩子理财教育的起始年龄，应该是科学的，因而也是可取的。
那么，童年时期孩子该学哪些理财知识呢？
确定童年时期学习的理财知识，要充分依据少儿的生理和心理的自然发展特点，生动取材，由浅入深，循序渐进。下面是美国一般家庭使用的少儿理财知识清单，颇有参考价值：
3岁，能够辨认硬币和纸币。
4岁，知道每枚硬币是多少美分，认识到他们无法把商品买光，因此必须做出选择。
5岁，知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的。
6岁，能够找数目不大的钱，能够数大量硬币。
7岁，能看价格标签。
8岁，知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里。
9岁，能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。
10岁，懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用。
11岁，知道从电视广告中发现事实。
12岁，能够制定并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。
12岁以后至高中毕业，做一些购买股票、债券等投资活动，利用业余时间从事打工或商务的赚钱实验。
美国生涯规划专家KayR·雪莱博士认为，十到十九岁是孩子学习掌握并开始逐渐养成良好理财习惯的时期，除了学习消费、储蓄、给予之外，还要学习使用信用卡和借款等。
在培养孩子良好理财习惯的过程中，美国的家长们认为，必须遵守以下六大指导原则：第一，教孩子学会储蓄；第二，给孩子发点零用钱；第三，让孩子参与家务劳动；第四，不要用金钱来贿赂或惩罚孩子；第五，家中的经济状况不要对孩子保密；第六，把有关你的工作情况告诉孩子。这六条原则贯穿了一个精神，就是培养孩子良好的理财习惯，必须同时培养孩子正确的价值观和劳动观。
在我国，五岁学理财尚未得到普遍认可和实行。我国北方某城市组织了一个暑期夏令营活动，为五到十五岁的孩子提供“财商教育”。一位教育专家对此发表评论，认为对于几岁的孩子专门学习“商业”、“理财”完全没有必要，孩子们还这么小，将来会有各方面的发展，过早地对孩子进行理财和商业运作的单项教育，会使孩子看问题时单纯地考虑物质概念，不利于孩子的成长；对于少年儿童，应该更多地教以“义”而不是“利”，不要过早地把孩子往财上引。可见，“以商贾为下，以财利为耻”的传统观念在人们的意识和行为中的影响还很大，以致我们的教育专家也还不能幸免！少儿学理财是否就会导致远义趋利的后果，这与实施理财教育时是否重视理财的基础品质教育有关。其实，理财教育，不仅是理财知识的教育，而且还是理财品质的教育，二者不可偏废；如是，则远义趋利的问题就不必担心了。要改变我国目前少儿理财教育的薄弱状况，看来必须在更新观念与解放思想上下点功夫。
我们对文晔、文昕的理财教育，也是从少儿时开始的。先是给他们认钞票，添置一个储蓄罐让他们存钱；再是让他们玩“强手棋”，让他们在游戏中树立理财意识和体验理财方法。但在今天写这篇短文时想起来，当时的做法和发达国家相比，实在显得太单薄和乏力了！
认识“钱”
那时文晔、文昕年龄小，天真烂漫，对于钱，脑子里是一张白纸。要在这张白纸上把“钱”图画得鲜明而正确，确也颇费我们的心思。
我们是怎样帮助孩子认识“钱”的呢？
我们先让孩子认识人民币。为此，我们特准备了一套完整清洁的人民币，让孩子一种一种地看，并告诉孩子：每种面值多少？每两种面值之间比例如何？一边介绍一边讲些有关人民币的故事。孩子听得津津有味，很快就把全套人民币认识清楚了。
我们告诉孩子钱是怎样来的。“钱是爸爸妈妈用诚实的劳动挣来的。”我们怕孩子对这样的口头教育体会不深，便带他们到我们工作的现场看看，并告诉他们：“爸爸妈妈这样劳动后，单位里就会按规定发工资给爸爸妈妈。”此后，我们每次带孩子去商店买东西，孩子都显得很节俭，认为爸爸妈妈给他们用的钱确实来之不易。
我们还告诉孩子：“劳动挣钱，投资也可以挣钱。”当有了股票市场的时候，我们就给孩子介绍一些有关股票的知识，让他们加深对钱的来源的认识。劳动挣钱光荣，投资挣钱合法，这都是正当的取财之道。但认识仅到此还不够，我们还让孩子知道一个道理：“不义之财不可取”，孩子只能花自己挣到的或家长给的钱，绝对不能私拿家里的钱，更不能偷抢别人的钱。
我们带孩子到商店看看商品的价格标签。标签标明的是这件商品的价值，以多少“钱”来度量。“钱”的数量大，表明这件商品价值高；“钱”的数量小，表明这件商品价值低。“钱”是商品价值的尺度，这是我们希望孩子获得的认识。
我们带孩子到商店去买一次东西。我们给一定的零钱，让孩子自己挑一件喜欢的商品。于是，孩子就一手拿到商品，一手交钱给售货员，完成平生第一次购物实践。我们还让孩子做一次这样的实践：当送水员将桶装纯净水送到我们家时，让孩子把送水费交给送水员。这也是一次有意义的购“物”实践：一手交钱，一手交“货”。不同的是：前者购的是“商品”，后者购的是“服务”。这样的实践，可让孩子懂得，“钱”是可以流通的，从一个人手里“流”到另一个人手里。
我们去店里预订家具，特意把孩子带上。当我们向售货员交上一大迭钞票时，孩子马上问：“家具在哪儿都不知道，怎么就付钱呀？”我们告诉孩子，在“钱”与“货”的互换上，有两种方式：一种是购买方式，“一手交钱，一手交货”，彼此同时进行；一种是支付方式，“先付钱，后交货”，或“先交货，后付钱”，彼此之间存在时间间隔。预订家具就属于“先付钱，后交货”的支付方式；发工资则属于“先交货，后付钱”的支付方式。孩子明白了这点，对钱的认识也就更进一步了。
我们带孩子到银行去存一次钱。人还未进银行，孩子就问：“银行是干什么的？”我们告诉孩子：“银行是管钱的地方：把大家手头暂不用的钱贮藏起来，向缺钱用的人把贮藏的钱借出去。”“那我们今天到银行去做什么呢？”“存钱呀！爸爸妈妈每月工资除了吃用，还有一点多余，把多余的钱存到银行里来。”“银行会把我们的钱弄丢吗？”“不会！要用的时候随时可以来取。”我们让孩子亲手办理一次存钱的手续。这时，他终于又获得一点知识：“钱是可贮存的！”
我们告诉孩子，除了人民币，世界上还有多种多样的货币。比如，美国有“美元”，日本有“日元”，德国有“马克”，法国有“法郎”，英国有“英镑”等。人民币和这些货币一样，可以在世界上流通，和它们之间可以按一定比例进行兑换。人民币也是一种世界货币。
要有效地帮助孩子认识“钱”，我们认为不要讲高深的理论，要结合实际事例进行讲解，尽量用孩子听得懂的词汇。要有计划有准备地进行。每给孩子传授一点知识，家长都要精心做些准备，有关的专业知识事先看一看，力求理解正确，防止误导孩子。对孩子的提问，要及时给予回答。一时回答不了的，可告诉孩子：“我们回家找点书看看，再回答你，行吗？”孩子一般都能点头称行，但回到家里一定要想办法给孩子一个准确的答案。孩子对钱的认识，不能一次实践完成，需要反复多次的实践，才能逐步加深、逐步提高。所以，家长要有耐心和毅力。钱有二重性：“金钱可以成为人的奴隶，也可以成为人的主人。”“钱是个可恶的东西，用它可以办好事，也可以做坏事。”既认识钱的正的一面，也认识钱的反的一面，这样的认识才是完整的。应让孩子建立完整的对钱的认识。具体施教时，可分步进行：当孩子小时，以讲正面内容为主；当孩子大时，要讲一些反面的内容。
孩子能否建立正确而完整的对钱的认识，与家长的“钱”意识关系极大。家长的“钱”意识有两种特别值得重视：一种是传统意识，“君子喻于义，小人喻于利”，将讲财利视为人的耻辱。有这种意识存在，家长当然不可能去要求孩子认识“钱”。一种是万能意识，“有钱能使鬼推磨”，视金钱为万能。这种意识会严重误导孩子，不可能让孩子认识到：金钱固然重要，但并非最重要，世界上比金钱更重要的东西多的是，如对祖国的忠心，对父母的孝心，对朋友的关心，对自己的信心等；金钱固然有用，但并不是万能的，有钱可以买书但买不到真正的知识，有钱可以买物品但买不到真正的友情，有钱可以买化妆品但买不到真正的美丽。所以，克服上述传统意识和万能意识，实在是正确引导孩子认识“钱”的最重要的前提条件。
理财实践
“学习理财，不是一件简单的事！”文晔和弟弟下完“强手棋”，感慨地说。
“当然！”他爸爸说。“培养好的理财习惯，主要途径是在与钱财发生关系的环节上不断实践。”
“这些环节有哪些呢？”文晔说。
“这样的环节有许多。根据已有的实践经验，花钱、赚钱、存钱、捐钱、借钱和投资等六个环节被认为是最重要的。经常在这些环节上‘摸、爬、滚、打’，将会获得一种具有强烈理财意识的环境氛围，受到系统、全面的理财训练，从而形成自己独特的理财特色：意识的，知识的和能力的。”他爸爸说。
“能不能具体说说这些环节的实践内容？我很想听听。”文晔说。
“具体实践的内容很多，这里我只能扼要说说。”他爸爸说。
花钱的实践。制订预算：先列出收入项目及钱数。收入一般只有两项：一是家长给的，一是自己挣的。再列出支出项目及钱数。项目一般包括日常开支、近期花钱项目及远期攒钱项目。近期花钱项目是指现在想买还未买的东西；远期攒钱项目是指需要攒钱才能购买的东西。再进行收支平衡。除去日常开支，剩下的就是可以花的钱或可以攒的钱。预算制定好之后，花钱就按预算执行。了解商品：购物前，对所购商品进行了解，一是商品的基本特性，如价格、质量、耐用性等；二是购买费用，包括商品本身需要的费用及可能要牵涉到的费用（如维修、备件等）；三是购买的必要性和可能性，是否现在就必须买？购买将花多长时间？商品多长时间才使用一次？现在是否就能支付所需费用？防止上当：广告中的虚假成分，街头小贩的骗人伎俩，商家不诚实的承诺，常会导致购物上当。要识别这些不良现象免遭购物损失，需要认真和反复的实践。一般的防范要点是：不轻信广告的宣传，注重商品本身的真实状况；对街头小贩的低价商品，特别小心，不要贪小；在商家的承诺未得到证实之前，不要作出自己的购物决定。学习购物技巧：讲价钱，商家如果不肯降价，不妨佯装不买了转身就走，商家往往会压价让商品卖出。退货物，最好请一个能帮助说话的成年人一起去商店，自己以诚实、礼貌的态度陈述退货的理由，有声誉的商店，一般会让顾客满意；如果商店蛮不讲理，不妨向有关机构（如消费者协会）投诉。买大件，货比三家，尽量在不同的牌子之间作些比较；向买过同类产品的亲戚朋友了解使用情况和花费金额；到图书馆或信息研究部门查阅产品的相关资料；查清保修内容，是全面保修还是部分保修，维修服务地离家有多远。综合以上情况，再作购买决定。
赚钱的实践。通过赚钱要懂得一个道理：想用钱，得自己去赚，钱不会从天上掉下来，也不会从地里长出来。同时，积累生活经验，认识金钱和商业活动的规律，获得成就感、独立感和自尊感。赚钱途径的选择，要结合兴趣、能力和体力，也要考虑社会的氛围、条件和需要。具体地说，可以去打工，也可以去投稿、参加有奖比赛、为电视剧配音等等，总之，都应该是自己力所能及和机遇允许的。千万不可凭主观意愿设计一些无力或无兴趣的项目硬去完成，也不要脱离中国的实际将西方发达国家孩子赚钱的模式套用到自己身上。如果外出打工，遵守以下规则是十分必要的：一是准时；二是彻底，无论什么工作，一定做好、彻底做完；三是始终面带微笑；四是精确，不要出错；五是实事求是；六是遵纪守法。
存钱的实践。要懂得，将钱存到银行是首选方式。原因是：银行很安全；银行可以使钱增值；银行使人不容易乱花钱；银行有许多有用的服务让你获得。实践的重点：学习存款和提款；了解银行为什么付给存款人利息的道理；学习有关支票的知识：支票样式，支票签写，支票使用等；学会使用自动取款机取款；学习用计算机付款、转帐、咨询票据等。
捐钱的实践。捐钱，包括捐钞票、捐物品和捐时间。通过捐钱，既使他人获助，又使自己受益：培养了同情心和责任感，得到了满足感和快乐感。捐钞票：可以定期捐，也可以不定期捐；可以捐给个人，也可以捐给慈善机构；可以按社会公认的标准捐，也可以按自己的能力捐。捐物品：物品包括书籍、学习用品、玩具、生活用品等，将这些东西捐给需要帮助的地区或人群，其意义也同捐钞票一样。捐时间：时间就是金钱。将自己的时间奉献出来，同样会使他人受益。比如，看望住在医院的病人，为老人做一件好事，为邻居做一些小事，为别的孩子做家教，为一件好事情筹款，做公益事业的志愿者等等。
