低收入家庭要擅买保险重病住院，动辄就是几万乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。
30岁左右投保险妙招30岁左右投保险应关注三大方面：医疗、意外、养老。医疗保险方面，应该采取“重大疾病保险+住院报销+住院津贴”的组合；意外险，主要考虑意外伤残及身故的保额；养老的需求，可以根据您的收益预期和风险偏好选择投连险或分红险。
股市不好时要加强风险管理假如家中只有丈夫一人承担财务，丈夫就是家庭的经济支柱，家庭责任大，在股市不太景气的情况下就应根据社保情况，完善适合的商业保险，比如说可关注泰康公司的家庭保障计划，丈夫作为主投保人，在投保寿险、意外伤害综合医疗、健康险等基础上，完善妻子和孩子的保险保障，可选择有保费豁免条款的险种。
万能险投保期短收益偏低通常，万能险保单生效几年内，投保人都要向保险公司支付相当比例的初始费用。前3年扣除比例较大，第一年交得最多，第五年后较少。
虽然目前根据新精算规定中，万能保险的初始费用比例下调了，但投保人刚开始投保时需要缴纳的初始费用仍然要占到总保费的一半。
由此，在购买万能险时，人们都容易存在一个误区，以为自己缴纳的全部保费是投资收益基数。但其实，万能险的4%、5%年收益率看似很高，但其只是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率，与市民们熟悉的储蓄大不相同。
专家普遍认为，投保时间短时，万能寿险投资收益并不高，只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值才能体现。
家庭保险“双十定律”家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
家庭购买保险三原则原则一：人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
原则二：买房前先买保险。如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。
原则三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！
我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个两岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识。
家中谁最需要保险一是中年人。主要是指40岁以上的工薪人员，他们要考虑退休后的生活保障，就必须考虑给自己设定足够的“保险系数”，给自己的晚年生活提供充裕的物质保障。
二是高薪阶层。由于这个阶层的人员本身收入可观，又有一定量的个人资产，加之大自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们对风险的防范和转嫁意识会更强，也急于寻找一种较稳妥的保障方式，使自己人身和财产更安全。而买保险显然是此类人士的主要选择之一。
三是岗位竞争激烈的职工。主要指三资企业的高级雇员和政府部门的公务员，他们面临着比一般人更大的工作量，且工作富于挑战性，所以，此类人士比一般人更有危机感，更需要购买保险，以便给自己找到一份安全感。
四是少数单身职工家庭。单身职工家庭经济状况总体来说较为一般，大多数单身家庭都无法承受太大的经济风险压力。因而，单身职工家庭更迫切需要买保险，以备“不时之需”。
家庭支柱购买保险妙招如果我们是家庭支柱，那么保险对我们而言意味着什么？那就是爱心、责任以及一如既往的承诺。
和其他人一样，家庭支柱在做保险规划时，选择合适的保险公司也是很重要的一步。而选择保险公司，最需要考虑的是保险公司的实力、偿付能力、公司信誉等。
同时，由于保险的专业性，最好选择专业的保险理财顾问来为我们做规划。专业的保险理财顾问能够分析我们目前的家庭经济状况及潜在的财务风险，为我们度身定做合适的保险计划。
当然，最主要的是，对于不同收入层次的家庭支柱，保险的功能及重点也有所不同。需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。
超高收入者，主要是利用保险分散投资风险、增加投资组合、减少遗产损失(我国遗产税草案正在讨论过程中)。保险是最安全稳健的投资。保险重点应体现在资产规划和财富安全。
对于中高收入者，主要是利用保险来进行家庭保障、子女教育规划、养老安排。保险重点应体现在保证优越生活品质、家庭保障兼顾投资理财。
对于一般收入者，主要是利用保险来进行医疗保障、意外伤残保障、身故保障。一般收入者的家庭抗风险能力较弱，保障最为急需。保险重点应体现在缓解燃眉之急、保障基本生活。
任何保险，都应该是“合适的，才是最好的”。切忌互相攀比的心态。因此，保险规划还需要注意安排合适的保额和保费。保额的尺度应考虑被保险人的赚钱能力和需抚养、赡养亲人的生活费以及尚未偿还的住房按揭等综合因素。合适的保费，原则就是以不影响目前生活质量为前提。
在保险产品的轻重缓急、安排先后次序上，要始终明白，合适的保险产品最先考虑意外、医疗和身故保障，其次考虑教育金、养老安排。
投保后，我们还需经常检视保单，清楚自己的保障计划。当家庭经济和人员发生改变时，还要适时调整自己的保障计划。
购买保险的多个理由随着保险公司的发展和人们保险意识的加强，越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一份清晰的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上。
（1）重中之重的健康医疗险。关注自身的健康，为健康投资已经成为时尚。一般家庭在选择保险种类或决定投保的先后顺序、保额多少时，应该将健康医疗险放在首要位置，要优先考虑购买足够的重大疾病保险和各类住院医疗保险。
（2）及早考虑养老保险。我国已经进入了老龄化社会，眼下的家庭结构变成了“421”型，一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。所以，应当趁年富力强、收入颇丰之时，为自己的晚年生活早作打算，尽可能多积蓄一些资金，为儿女们“减负”。在这方面，商业保险可助你一臂之力。
（3）重要一环是分散风险。投资人不应把所有的鸡蛋放在一个篮子里，可以将自己的资金按一定比例投向股票、债券、房地产和保险，如果前三项投资获得成功，保险能帮助人们合理避税；如前三项投资失利的话，保险也能有效保障他们未来的生活，并向他们提供东山再起所需的资金。
（4）提前打算教育婚嫁费用。在大多数家庭之中，儿女成了生活的中心，在孩子的一生中，有三个阶段最为重要，也最需要用钱——那就是教育、成家和立业，为了孩子的前途不致因经济而受到影响，可以考虑尽早购买一些儿童教育保险，以保证孩子在教育和事业上能得到一份帮助。
（5）合理利用避税功能。根据税法的规定，若被保险人在保险有效期内身故，保险公司会按合同约定支付身故保证金，如投保单上指定受益人的，保险公司会将保险金支付给受益人，并不扣除所得税，这样可以最大限度地保全家庭财产不受损失。
保单利益随缴费期不同而
有别近期，一家大型寿险公司推出一款分红型终身寿险产品，将此类产品的缴费期缩减至最少3年。保险产品的缴费期越缩越短，选择越来越多。那么，缴费期到底多久最合适？
据了解，目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主，只有部分产品可选择期限较短的5年期缴费方式，而3年期缴费的分红型终身寿险保单则属首次现身。
依年龄、收入选择缴费期限。3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。投保人快速缴清保费，可以避免未来不可预测的收入波动。
那么，缴费期到底多长才合适呢？
保险专家表示，选择哪种缴费方式应因人而异。保户应根据自己的收支状况、年龄以及所追求的付出与保障的需求比来决定。从经济承受能力来看，如果家庭有较强的支付能力，投资理财渠道又比较少，可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。
从保障角度考虑，选择中长期缴费较划算。若被保险人选择期缴方式购买了健康险等险种，一旦在缴费期内身染重疾，那么，保户可能只需支付总保费的几分之一甚至几十分之一，即可享受高额的保险保障。但缴费期又不宜过长。退休之后还要缴保费是很痛苦的事情。
投保健康险宜注意三点
（1）“如实告知”是获赔关键。“如实告知”是被保险人和投保人应履行的法定义务。这一条是能否获得保险赔偿最重要的一点。
也就是说，如果投保健康险时确定自己有某种已经被列入保险范围的疾病，就要在保单上注明，只有这样，在发生保单所保风险时保险公司才可按约赔付，否则保险公司有权拒绝。如果是带病投保，到最后很可能虽交了保费，却“竹篮打水一场空”。
（2）不可忽略“免赔额”。费用型健康险经常在条款中规定免赔额或者实际医疗费的给付比例（80%～90%）。所谓免赔额是保险公司只对被保险人支出的超过免赔额部分的医疗费用给付补偿。对于不同的险种有不同给付比例，专家建议市民选择给付比例较高的。
（3）看清有无“保证续保权”。举例来说，张先生投保了一份不保证续保的健康险，前五年身体很好，第六年因慢性肝炎住院，保险公司予以赔付，但第七年保险公司以其患有慢性肝炎拒绝再为他续保。
因为医疗险通常为一年一保，如果不具有保证续保的医疗保险，保险公司就可以拒绝承保。但是如果是具有保证续保的医疗保险，在连续投保后，经审核获得保证续保资格，则保险公司就不得拒绝承保该疾病了。
健康险“男女有别”所谓女性保险是专门为女性设计的保险产品，以前一般健康险保障的疾病都是“男女不分”的，而今女性的保险产品，更多作为一种“女人独享”的产品被消费者所接受，一方面更有针对性，另一方面去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对低一些。目前国内推出的主要有三大类，一类是对女性为了美而做的付出进行赔付的保险，比如说系统性红斑狼疮、意外整容手术等治疗所发生的费用，均可以得到相应的赔付；一类是对于女性特殊时期保障费用的赔付，如结婚、妊娠、生育后等特殊时期；一类是在人身保障的基础上，还可以参加保险公司的分红，分享保险公司的利润盈余的产品。目前，女性险的可保年龄大多在16～60周岁之间，主要可分为：为重大疾病提供保障；为新生儿疾病提供保障；为女性器官癌症提供保障。
许多女性朋友一定会有这样的疑问，是普通寿险好呢，还是女性险好？保险专家肯定地说，女性选择女性险是一个聪明的选择。因为女性险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立了相关的险种；有的女性保险条款则剔除了非妇女疾病的保障，以针对特定人群达到低保费、高保障的效果，以太平洋保险公司的“妇女团体健康保险”为例，它专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌等提供医疗保障，而每份的保费只有8元/年，保障则高达5000元。
女性朋友投保时应注意以下事项：投资女性保险首先要考虑充分的保障，其次才是它的回报，切勿本末倒置；作为一项长期的投资，购买保险必须对未来长期费用的承担有个全面的考虑，投资保险要与收入水平相匹配，一般来说，年交保费占年收入的5%～10%的比例比较恰当；早投保早得益，趁年轻的时候购买保险，费率相对会低一些；各公司的险种没有绝对的优劣，但实力强的公司其领域大，网点多，便捷度和服务附加值会相对好一些。
怎样办理健康险最有效不要重复办理费用型医疗险。费用型保险指保险公司根据规定的比例，按照在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。如果有一部分已经通过社会基本医疗保险或工作单位报销，那么保险公司就只能补足所耗费用的差额。
津贴型医疗险要按需求投保。津贴型保险又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，保险公司理赔时按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。无论你在治疗中花了多少钱，得了什么病，赔付标准均按约定进行。
重大疾病险期缴更合算。在投保重疾保险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，每次缴费较少；二是因为不少保险公司规定，若在缴费期内发生保险金的给付，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。
选择产品时要比较附加利益。在选择保险产品时，除了要对比产品的保障利益外，还需格外留意它的附加利益，即是否有“保费豁免”利益、是否可以“保证续保”等。
交强险投保须知
（1）投保时，投保人应当如实填写投保单，向保险公司如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。
（2）签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。
（3）应当在被保险机动车上放置保险标志。
（4）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险公司，并办理批改手续。
（5）交强险合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一年度的保险单。
（6）被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险公司。同时，被保险人应当积极协助保险公司进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险公司。
（7）已购买商业机动车第三者责任保险并且保单尚未到期的，原商业三责险保单继续有效，驾驶人应随车携带保单备查。原商业三责险期满后，应及时投保交强险。
财产保险要谨慎选择等值保险。保险金额与保险价值相等叫等值保险。投保人为求得充分的保障，将其财产的全部价值按市价定为保险金额并载明于保险合同，同时当财产发生增减变动时又能会同保险公司及时批改合同，使保险金额与保险价值保持一致。购买保险时核定保险金额应尽可能与保险财产的实际价值相接近，才能得到充分的保险保障。
低值保险。保险金额低于保险价值叫做低值保险。即投保人只将其保险财产价值的一部分购买保险，其余部分留归投保人自保。低值保险发生损失时，如全部损失只按保险金额为最高赔偿限度；如发生部分损失时，则按保险价值与保险金额的比例计算赔偿。
超值保险。保险金额超过保险价值叫做超值保险。当灾害造成损失时，保险公司只按实际损失金额赔偿，其超过部分无效，不予赔付，同时多收的保险费也不予退还。
要巧为私家车买车险购买车险产品，是有车人每年都要面临的问题。然而，如何才能花少量的钱买到最适合自己的车险产品，就需要一定的学问了。
保险公司人士认为，购买汽车保险首先要确定一些最基本的问题，比如投保的车辆性能、价值如何，驾驶人的驾车技能、脾气如何，投保车辆有无固定安全的泊位，车辆使用频率如何等。
在选择车险投保种类时，第三者责任险属于必保险种，关键是保额的选择因人而异。车辆每天处于运动中，随时会发生对第三方的损害，而且这种损害的后果有时甚至是无法估量的，足额投保三者险能够带来比较充分的保障。强制三者险还没有出台，目前这还是强制三者险的替代产品。三者险保额最低５万元，但建议投保人投保保额比较高的三者险，比如50万元。
其他的险种可以自己选择，但一般价格比较昂贵的新车应该投保盗抢险。如果投保车辆使用路线比较固定，而且有固定停放的泊位，安全保障非常好，这项保险就可以不买了。
如果投保车辆经常高速行驶，或行驶的地面状况不佳，或停放地点杂乱，建议投保玻璃单独破碎险，因为车辆在高速或高架道路行驶时，前方车辆的轮胎会将小石块弹射到后面车辆的挡风玻璃上，导致车辆玻璃单独破碎的事故。
刚刚购买第一年的新车发生自燃的可能性非常小，即便发生自燃也属于生产厂家负责赔偿的阶段，因此，第一年的车可以不选择自燃险。而对于使用两年以上的车辆来讲，还应该选择这一保险品种，虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但后果却非常严重，一旦自燃往往全车报废，经济损失严重。
车上人员责任险也是一个要考虑的险种。如果投保人的车辆一般只限于个人乘坐，或者虽然有家人乘坐，但家人都投保了充分的保险，这一险种就不必要再考虑了。但如果投保车辆经常承载其他亲戚、朋友，一旦发生事故，从法律的角度讲，投保人还要对他们的伤亡承担部分赔偿责任。为了规避这一风险，投保人应该投保车上人员责任险，当然保额在５万元以内就可以了。
另外，建议投保不计免赔险。投保该险种后，如发生保险事故，保险公司可以按规定计算的实际损失给予赔付（不包括绝对免赔项目），该附加险覆盖面大，涉及保险项目多，目前属于保险公司为被保险人服务的亏损险种。
购买保险产品要有时间概念投保新手在签单买保险时，要格外关注以下几个关键的时间节点。
（1）投保犹豫期。10天。投保人买保险后，如果后悔了，可以无条件地退保，拿回自己缴出去的全部保费，但要记住有个时间期限：10天。一般来说，客户收到保单后的10天是个重要的“犹豫期”，保户应充分利用这一段时间，仔细研究保单，对自己所投保的险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保，否则过了犹豫期再中途退保，要承受很大的损失。
（2）交费宽限期。60天。保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。宽限期内发生保险事故的，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其所欠交的保费及利息。
（3）医疗险观望期。3个月或半年。一些较重大疾病，身体都有一个渐变过程，并不是突发性的。因此，绝大多数保险公司都对住院医疗险规定了一个观望期，观望期一般是指从合同生效日算起的90天或180天以内。在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。因此，投保人在购买医疗类保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围。
（4）最佳退保期：两年以后。由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内，因此投保寿险的保户想退保的话，最好在投保两年后。业内有个说法，如两年内退保，则投保人的经济损失，几乎是所有分期所交的保费，或者是趸缴保费的30%。如果交保费已超过两年，则可领回保险单中的现金价值。
购买保险后不能当甩手掌柜投保后您可千万别忘了注意下列事项：
（1）再次认真阅读保单条款，保证自己能够完全理解当中的内容。注意检查您收到的保险合同是否完整：除了保险单外，通常还应包括保险条款、费率表、现金价值表（长期性险种）等文件。另外如果想取消合同，按照国际惯例，可在收到保险单之日起十日内（具体时间请询问保险公司），向保险公司申请撤销保险合同，保险公司还会返还全部保险费，合同自始无效。
（2）妥善保存保险单。将保险单放在安全可靠的地方，并记下公司名称、险种名称、保单号码及保险金额。如有遗失或损毁，可申请挂失、补发。保险单是您购买保险的主要凭证。在您向保险公司索赔、申请变更合同内容或者申请其他服务时，必须提交保险单，所以别乱放保险单。
（3）将投保情况告诉您在保险单上指定的受益人。同时，最好将保单复印一份交给受益人保存。
（4）按时交纳续期保险费。一般有60天的宽限期。
（5）遵守通知义务。记住要在保险事故发生、危险增加（购买意外险后从事更危险的职业）或住址变更时，及时通知保险公司，否则保险公司有权拒赔。
（6）不要轻易退保。退保会给您带来多种不利影响，您很可能损失一大笔保险费，不要轻易听信别人的建议，转投另一家公司。如果遇到交费困难，可以优先考虑其他方法。
（7）定期检视保单。根据您的保险需求、支付能力以及通货膨胀等因素，定期检查购买的保险是否仍然符合目前的需要。必要时可加买保险金额或减少保险金额。
保险购买之误区误区一：刚刚进入社会，收入少，可以等到有钱的时候再投保。
我们要注意的是年纪越轻，保费越便宜，因此投资保险越早越好。参考国外的做法，儿童从出生起就开始拥有自己的保险规划，并伴其终生。而且人在20～30岁期间刚刚踏入社会，由起跑线向终点冲刺，大多数人身体状况良好、精力充沛，且不必负担太重的家计，经济上无太大的压力。因此保险的需求应限以自身保障为主，以健康、意外、养老保险为基础。在经济基础日趋稳定时，再投保一些投资类的保险，有稳妥固定的收益，这样，还可以为以后成家立业做准备。
误区二：购买保险越多，享受到的保障就越多。
因为一旦自己经济收入减少了，就很难继续交纳高额的保险费，届时如果退保就会造成巨大的损失，还会失去保障。不退保又难以维持，会处于进退两难的尴尬境地。专家建议投保的费用以自己收入的8%～15%为宜。所以，理性的消费者，应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。
误区三：年轻不用买保险。
其实，越是年轻越应该买保险，这其中的原因上面我们已经谈过，这里就不再详细阐述。
