保险费的预算原则上是根据保险金额来进行的，但在实际工作中，由于人身保险一般采取多年连续缴费的方式，保险规划师还需要考虑客户的未来收入情况，以确保客户的长期缴费能力，以便维护客户的利益。根据长期的实践经验总结，一般年缴保险费不超过年收入节余的10%～20%，不会对客户生活造成压力，具体费用客户可以根据自身情况来进行调整。
如何调整不同类型的保险
在不同的生命阶段，我们应该根据生命周期的特点，采取有效的保险投资策略。
每个人在不同年龄阶段的财务状况、现在和未来的现金需求是不同的，因此对资产收益率的要求和风险偏好特征也会随之而不同。一个人从进入社会有自立能力开始一直到年老身故，从财务的角度看大致会经历四个阶段，而这四个阶段的投资策略是不同的。下面我们来具体说明这四个阶段及其投资策略和保险规划。
1．积累阶段
基本情况大致是年轻人，初入社会，工作时间不长，单身或者刚刚组建家庭，年龄大致在25～35岁之间。
财务状况大致为：工资不高，积蓄不多，但各种家庭负担（如子女教育、房贷、汽车开销，等等）不多。
生命周期所处阶段：年轻，生命周期还很长。
承担风险的能力：在自己的生命周期中处于最能够承担风险的时期（无论他愿不愿意承担风险）。
对资产收益率的要求：对投资收益率的要求处于最高的阶段。
投资策略：处于这个阶段的投资策略应该是主动投资一些较高风险的投资产品（如股票基金），投资比例可以达到个人资产的65％以上。
保险策略：主要是规避因发生意外或重病而造成财富的大幅度损失。在财务允许的前提下，适当考虑投资类险种。
2．巩固阶段
基本情况大致是，逐渐步入中年，工作时间较长，一般均组建家庭并有子女，很多是单位的骨干，年收入在社会上处于中等以上水平，年龄大致在35～50岁之间。
财务状况大致为：工资较高，有了一定的积蓄甚至较多的财富，对生活品质的要求提高，但还未达到累积财富的最高峰，同时各种家庭负担（如子女教育、房贷、汽车开销，等等）也随之增加。
生命周期所处阶段：处于生命周期的中期。
承担风险的能力：有较强的承担风险的能力。
对资产收益率的要求：与第一阶段相比有所下降，但对投资收益率的要求仍相应较高。
投资策略：处于这个阶段的投资策略应该是主动投资高风险投资产品（如股票基金）的比例可以适当降低，大致在资产的50％～65％之间。
保险策略：由于家庭负担增加，因此意外或重病的保额应该增加，同时加大投资类险种如万能险和投连险或养老金的保险比例，开始为退休后保持自己所要求的生活品质做准备。
3．消费阶段
基本情况大致是，逐渐接近退休年龄，子女大多成人，年龄大致在50岁至退休之间。
财务状况大致为：财富累积基本达到一生的最高峰，各种家庭负担比第二阶段有所减少。
生命周期所处阶段：过了生命周期的中期。
承担风险的能力：承担风险的能力和意愿明显下降。
对资产收益率的要求：对投资收益率的要求相应下降，注重稳定收益。
投资策略：处于这个阶段的投资策略应该是主动降低高风险投资产品（如股票基金、期货等）的投资比例，应控制在家庭资产的50％以下。
保险策略：为今后退休养老做准备，各种来源的养老金总收入至少维持已有的生活品质。
4．馈赠阶段
基本情况大致是，已经退休，子女大多有自己的家庭。
财务状况大致为：财富累积的增速明显下降或为零，家庭负担主要是维持自己或家庭生活水平的现金需求。
生命周期所处阶段：生命周期的末期。
承担风险的能力：承担风险的能力和意愿到了生命中的最低水平。
对资产收益率的要求：投资收益率只要能满足每月或每年的生活所需现金需求即可。
投资策略：以低风险低收益。
保险策略：主要是享用前三个阶段保险投资的利益，养老金收入可以保证已有的生活品质而不发生财务危机。
通过以上生命周期四个阶段的分析，我们可以清楚地看到每个人在不同的生命阶段由于其年龄、财富和家庭状况的不同，他的风险收益特征是不同的，因此他的投资策略以及保险保障的重点也随之发生了变化。每一个阶段都需要通过财务规划来合理地配置个人或家庭的资产，而这种财务规划是一种长期的理性的既考虑风险又考虑收益的投资行为。美国证券之父格雷厄姆说过：“投资是指根据详尽的分析，本金安全和有满意回报做保证的操作，不符合这一标准的操作就是投机。”因此，我们必须对资本市场的主要产品如股票、债券、基金的风险收益特征做一个科学的分析，才能做好资产配置，才能认识到保险在财务规划中不可替代的作用。
投保时避免陷入误区
女性投保时首先要避免陷入投保误区，其次还要注意险种或产品的选择，再者，女性投保时要注意搭配购买。
女性虽然会选择保险这种稳妥的理财方式，但女性却在买保险上存在着误区，因此女性要注意以下的保险误区，以免自己不小心走入投保误区。
误区一：忽视关爱自己。女性投保，往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。现代社会女性同样是家庭生活的主要经济或精神支柱，关爱自己、为自身的健康做好保障同样重要。
误区二：选择保险产品不平衡。现代女性，特别是职业女性，在选择保险产品时，应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，避免重复购买或出现保障真空。
误区三：一味选择周期长的产品。投保前最好能对自己未来五年内的经济状况有清醒的把握，一味选择周期长的保险产品，而不顾及自己将来可能出现的健康或经济上的变化，并不是安全做法。建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。
最后，需要注意的是，目前市场上很多女性保险往往含有投资理财的功能。就女性保险而言，保障是根本，购买时应尽量优先满足保障需求。
目前，市面上的女性险差异较大，买不同的产品，一样的保额，等到实际使用的时候，能够真正享受到的医疗保险金却可能大不相同。因此，女性朋友们投保时还要多个心眼儿，留意计算一下有效保额，把钱用在“刀刃”上。
1．选险种：女性险比普通疾病险便宜
根据科学论证，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科疾病，而且，专门针对妇科疾病的女性疾病保险通常比普通的重大疾病保险便宜，因此，女性在针对重大疾病挑选保险时，应首选女性险，以便在同样的保费预算下，获得针对性更强、更有效的保障。
以同一间保险公司的一款重大疾病保险A产品和一款女性疾病保险B产品为例，一位25岁的女性投保10万元保额，两者同样是保障到70岁，分20年缴费，A产品每年需要交纳保费1700元，20年共需交保费3.4万元，而B产品每年需要交纳的保费为1500元，20年只需交保费3万元。
2．搭配购买更加经济有效
通常来说，女性投保疾病保险，保额选择在十万元左右是比较保守的建议。对于二三十岁的女性来说，20年“分期付款”，每年2000元左右就可以购买一份女性保险。
各大医院治疗费用统计显示，近年来，妇科疾病的治疗费用一直呈现增长态势。一般妇科癌症治疗费用为8万～20万元，系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万～15万元、3万～10万元之间。
与单独投保普通重大疾病保险相比，从一些角度来看，将两者搭配购买也比较经济。如以身故保障来看，25岁的女性投保20万元保额的上述普通重大疾病保险A产品，或投保10万元A产品搭配10万元女性疾病保险B产品，同样可以享受70岁前20万元的身故保障，但单独投保A产品就需多交4000元保费。
因此，对于预算比较宽裕的女性，还应在投保女性疾病保险之外，投保普通的重大疾病保险。将两种险种搭配购买，疾病保障范围可以更全面：以女性疾病保险应对发病率较高的妇科疾病，以普通的重大疾病保险应对心脏病、脑中风等常见的重大疾病风险。
3．挑产品：同为女性险，差异也很大
一个产品是总共6万元的保费换得17万元的医疗保障，一个产品是总共8万元的保费获得34万元的医疗保险金！投保一样的保额，等到实际使用的时候，能够真正享受到的医疗保险金却大不相同！
小王发现，按照自己原本打算投保的女性险B产品，投保20万保额，患癌症可赔付基本保额的40%即8万元的医疗保险金，患有系统性红斑狼疮可获得基本保额的20%即4万元的赔付，接受指定手术、患骨质疏松症分别可获得5%即1万元的赔付，怀孕期疾病医疗保险金单项最多可拿到20%即4万元的赔付。一共算下来，在医疗方面的保障，大概能拿到85%，约17万元。
而如果是投保朋友推荐的另一款女性险C产品，却能够拿到170%的保额，即34万元针对女性重大疾病的赔付。7种女性重大疾病保险金按100%保额给付20万元；女性原位癌保险金按15%的保额给付3万；特定骨折保险金按25%的保额5万元给付、面部整形手术保险金按10%的保额2万元给付。
因此，在各类疾病保险中，投保女性险尤其不能只考虑投保多少保额，而应算下针对每种疾病的有效保额，这才是理赔时能实实在在拿到的赔偿款。
“保险索赔”如何维护自我权益
投保容易索赔难，难在“霸王行为”。
收走原始材料不退还，收资料不打收条，盲目签收据以及一些保险禁忌语言的使用等，都可能影响你的保险索赔效果，这些是保险索赔中的禁忌。
投保容易索赔难，难在“霸王行为”。因此我们要注意保险消费中的常见陷阱，以保护自己的权益。
1．收走原始资料不退还
索赔要资料本来很合理，但保险公司将原始资料收走，有时拒赔也不退还。一旦产生争议，消费者起诉也无法提供有效的证据。应该只需与原件核对后留下复印件即可。因此我们在没达成满意结果前，尽量保留原始证据，如遭拒赔，要索回原始资料。
2．收资料不打收条
保险公司收走索赔资料后一般都没收条，即使有也不盖公章。一旦资料丢失或保险公司不承认收过资料，消费者将面临无法证明的危险。
对策：无论将资料交给谁，都要求打收条，最好要求加盖保险公司公章，即使当场不行，事后也要补办。如果电话报案遭到保险公司接线员拒赔，应坚持要求他办理立案登记，并留下已及时报案的凭证。
3．签了收据：放弃继续索赔
有时，我们以为只是签字确认收到赔款，却无意中已“被”承诺放弃进一步索赔的权利。保险公司的赔款收据当中，普遍包含了放弃进一步索赔的条款。
对策：假如不是很满意赔偿，领赔款要注意保险公司的收条上是否有案件赔偿责任已终结的条款，如果有，就与保险公司交涉，请其将以上条文去掉，以保留进一步索赔的权益。
4．保险索赔中的禁忌用语
（1）“我认为……”
永远不要在索赔声明中提到这个词。如果不能肯定，不要猜想。律师认为这种说法导致索赔被推迟或被取消。如果有任何差错，都会影响信誉：比如车祸之前，你报告开车速度每小时30英里，警方证明50英里。
尤其要警惕猜测性指责或原因。如果你认为房屋漏水是建筑缺陷，而保险条款不包括这一项，保险公司因此可以不赔。
因此如果保险公司代表问你不知道的问题，干脆回答“不知道”。如果对方纪录或录音，要一份文字稿看有没有误用你的说法。
（2）“地下室遭水淹”
在房屋保险索赔中，“水淹”是个不可触碰的“红旗”。水淹指的是气候或者附近的水溢流，而标准的房屋保险不包括这一项，如果房屋遭遇这类意外，想取得保险的前提是你当初为房屋专门投保了淹水保险。如果你的房屋因为水管爆裂，地下室进了膝盖深的大水，也不要用“水淹”这个词。水管爆裂损失应当在房屋保险范围之内，但如果说是“水淹”，就让对方有借口。
