无论你是否已经结婚，只要你有当母亲的打算以后都会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财，等孩子开始上学时，你会觉得压力如山般压得你喘不过气来。一对夫妻供养孩子读书已经越来越难，教育成本越来越高。仅以读大学为例，考大学容易，读大学难。2007年某省的一份调查报告显示，大学生月平均生活费集中在500～1000元的占65.83%，1000～2000元的占25.64%，2000～3000元及3000元以上的占7.84%，让很多工薪阶层的父母纷纷大喊吃不消。
3．退休后的生活
如果我们想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的是要计算“所得替代率”，计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1000元，如果工作时领取的月收入是3000元，那么退休人员的养老金替代率为：（1000÷3000）×100％=30％。
在欧美国家，如果个人因财务管理不善而导致负债太多，没有能力偿还，便可以申请破产。在我国，人们对企业破产已非常熟悉，但对个人破产似乎还是很陌生。其实，如果个人负债太多，因担保等原因间接负债或出现重大投资失误，导致家庭资产为零或负数的时候，事实上这个人已经“破产”了。归结起来，个人“破产”主要来自于以下三方面可能性。
1．过度负债，轻则压力巨大，重则个人“破产”
很多人抱着不贷白不贷的心态，盲目超前消费，还款的巨大压力日渐显现，于是只好勒紧裤腰带过日子。而有些因意外造成家庭收入骤然减少而无力偿还贷款本息的人，还被银行告上了法庭。因此，消费贷款应量力而行，还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人，千万别贷款消费。即使是因购房等正当需求而去贷款，贷款额度也应注意，尽量要使每月还款额不超过月稳定收入的40%，负债总额不要超过个人的净资产。
2．盲目炒股，搞得血本无归，倾家荡产
如今股票市场日趋规范，但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，没有心理承受能力，必将被股市压垮，最后血本无归。
李女士非常痴迷炒股，但她既不懂技术指标，也不看公司业绩，而是整天跟着各种“利空”、“利好”的消息去搏杀。她听说某只股票长庄入住，估计有较大的上涨空间，于是便掏出全部积蓄，又从朋友处借了10万元，全部投在了这只股票上。没想到天有不测风云，这只股票突然连续11个月跌停，面对巨量的卖盘她根本无法止损。当初31元每股，如今跌得只剩下四元多每股。到了这种地步，就是砸锅卖铁也还不起账，于是朋友跟她反目成仇。李女士血本无归、倾家荡产，只好东躲西藏，四处游荡。
3．盲目当担保，招来缠身债务
近年来，很多人在办理信用卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能给个人或家庭带来较大的经济损失。因此，对各种担保应慎之又慎。如果别人请你提供经济担保，应首先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解，切勿盲目行事。
有位企业员工刘女士，为一个老同学在办贷记卡时提供担保。当时刘女士认为，卡是老同学自己办的，即使出现透支，银行也会先找办卡人要账，担保只不过是银行规定的手续而已，于是便在办卡协议上签了字。此后，这位同学透支数万元之后，携款不知去向。无奈之下，银行只好将作为担保人的刘女士起诉到法院，并冻结了刘女士的存款和房产，用于偿还她的同学透支的钱。
个人破产其实离我们并不遥远，因不当理财等因素造成的“资不抵债”或“一贫如洗”将会严重影响到家庭的生活质量。所以，一定要学会理财，加强风险防范意识，科学打理个人和家庭的经济，有效防范个人破产。
理财投资是每个女人都可以学会，而且每个女人都应该学会的课程。不要认为投资只是金融从业人员和有理财头脑的人才能学习的科目。如果你以前就开始关心投资的话，那么现在你手里就应该有一笔存款，而且可能正在研究下一年让它增值为几倍的方法。趁着不需要多少生活费的时候，开始做理财投资，那么你就将比那些婚后才开始理财投资的人，领先至少十年。
甩掉错误的理财观念
“让钱生钱”的逻辑才是理财的真谛。
多数女人会被错误的财务观念所困扰，女人必须甩掉那些错误思想给你带来的包袱。在消费的同时进行理财，以免自己被生活抛弃。不要觉得薪水没几个钱，更不要觉得只有嫁个有钱人才能使财富升值，懂得合理分配财富，照样能活得很精彩！
二十几岁的女性朋友常会认为，从月薪中拿一些钱出来作为定期存款，在降价打折、做活动时买衣服，这些就是理财的全部内容。有人会认为，反正薪水也没几个钱，算来算去只是给自己找麻烦而已。但是，那些处于财富顶端的女人，并不仅仅是因为拿很高的薪水而变得富有，更重要的是她们有理性的理财投资观念。
李女士所开的饰品店生意不错，在朋友中算是收入最高的人了。相反，刘女士只是一般的上班族，但是经过五年后，两个人的处境却截然不同。刘女士在某繁华市区买了一间公寓，而李女士只剩下一张余额六万元的存折和一张欠债15万元的信用卡。原来，刘女士受哥哥的影响，掌握了一定的理财投资知识，她用三年存下的钱，加上一部分贷款，买下了某城的一间公寓，两年内，这幢公寓还在持续升值。看着李女士羡慕的目光，刘女士劝她从现在开始学习理财和投资。
很多女人更多地把自己定位于母亲、妻子、年迈双亲或子女的照顾者，很少想过理财是什么样子。这些落后观念正是阻碍她们迈向财务独立的根本原因。
“相夫教子”的思想，在很大程度上减少了女人对财富的兴趣，最终也影响了她们培养这种能力的兴趣。致富，可能欠缺的不是高薪机会、财务规划或理财技能，而是一套正确的财务思维，女士们你必须甩掉那些谬误思想给你带来的包袱。
1．女人对数字不敏感，当然也包括钱
我们有多少人是在这样的环境中长大：接受自己数学不好的事实。然而，维拉诺瓦大学的研究员尼科尔·埃尔斯奎斯特分析了全世界69个国家中大约50万名青少年的考试分数，结果显示，男孩和女孩在代数和几何等数学科目中的得分差不多。由此可见，女人在理财方面的能力并不比男人差。
2．谈钱不是淑女的行为
世人的思维，无形中给女人造成了一个特定的模式，这个模式便是：钱是男人的事，和女人没有关系。很多愿意做淑女的女人，便会对钱避而不谈或者对钱望而生畏。其实，钱和知识一样，是一种改变生活的力量，懂得了知识，如同懂得了理财之道，让生活过得更好点，有何不可呢！
3．如果女人赚的比男人多，会让男人觉得自己很没用这种现象会在家里或约会时造成压力，但事实上并不必如此。如果女人赚的比男人多，或是拥有更多的赚钱能力，可以更多地减少男人的工作压力，从另一个层面来说，也会给男人积极奋进的动力，一种超过女人的动力。
4．钱不能买到快乐
金钱无法买到快乐，但让你快乐与否的不是有钱或没钱，而是你如何过你的生活，金钱只是可以让你拥有一种自我良好的心态，让你感觉可以买到自己想买到的物质商品。
建立正确的投资思路
理财是一种智力游戏。
理财的必要性跟经济状况没关系，而是跟一个家庭的生活目标相关，每个人都想生活得更好。资本存量小，就更需要通过理财巧妙打点资产、安排资金、分配财务，逐步改善自己的财务状况，让理财来帮助自己实现财务自由。
商界一直有个著名的“二八定理”：即20%的客户拥有80%的财富。民生银行一家支行也曾经做过测试，发现不足500人的10万元以上的贵宾客户占有该支行85%以上的存款。广大中低收入者的资本存量之小，由此也可窥一斑。但资本存量小，并不意味着就没有理财的必要或者能力。理财，我们这里主要指家庭理财，通俗来讲，就是赚钱、省钱、花钱之道。它是通过对个人和家庭财务资源进行管理，以实现更高的生活目标的过程。
1．理财无须大量资本
有人认为，理财是富人的游戏，这种观点是不对的。
首先，这是对理财目标的理解错误。理财不同于投资追求高收益，理财是一种生活战略。理财是为了更好地平衡现在和未来的收支，解决家庭财务问题，保障生活水平的稳定，提高生活水平。每个人都有生活目标，为了保障基本生活并生活得更好，让有限的资源释放更大的能量，也需要理财。
其次，这是对理财手法的认识不够。认为理财是富人的游戏，其实还隐含着这样一个观点，即理财需要大量初始资本。这种理解是不科学的，理财的方式方法有很多种，大钱有大钱的理财道，小钱也有小钱的获利法。钱少可以用细水长流的投资方式，投入门槛低、进出方便的产品。选择适合自己的投资方式，把闲钱运动起来，就可以做到集腋成裘。
事实上，理财是一种智力游戏。
2．树立正确理财观念
中低收入者资本存量少，风险承受力低，大部分缺乏实战经验，理财时尤其要注意处理好以下几个问题。
首先，树立健康的理财投资观念。理财是伴随我们一生的过程，不是应时应景的摆设，也不是一蹴而就的。制定了规划后关键是执行，在执行中看效果，找问题，积累经验。同时，还必须明确，理财规划通常需要较长的时间来实践，不是一两个月的投机生意，这也决定我们在投资产品的选择上要注意长线投资效果，不要太在意短期的波动。
其次，端正对风险的认识。中低收入者风险承受力低，但是，也要看到风险跟收益成正比，如果只是一味地躲避风险，风险稍稍高点的产品就不敢尝试，那就只能得到基本的银行存款收益率，用理财来增值就无从谈起。其实风险并不可怕，只要对风险进行合理的控制、规避，稍高的风险，大部分中低收入者还是可以接受的。
第三，正确看待专家意见。专家经验丰富，信息充足，尤其对初涉理财或理财经验欠缺的人来说，适当寻求一下专家意见，会收到事半功倍的效果，切忌自己盲目规划、胡乱投资。但同时也必须提醒大家的是，专家意见只能参考，切不可奉若神明，对自己情况最了解的还是自己，专家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判断、执行操作，还是得靠自己。
最后，投资者要学会“驾驭”这个工具。市场是瞬息万变的，我们的理财目标和具体操作也要随着家庭和市场环境的变化不断做出调整。不要环境都完全变了，还在死守着以前的老规划，按部就班地执行，那就偏离了理财的初衷和真谛。
