2.家庭形成期
这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财务和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需一笔大开支——月供款。
3.家庭成长期
在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
4.子女大学教育期
这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。
5.家庭成熟期
自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
6.退休期
这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
“零储蓄族”的必修课
其实，人生充满着变数，经济的衰退连美国的大富豪们都讲究节俭，对于我国新出现的“零储蓄族”，养成良好的理财习惯是必要的。理财之要，一是开源，二是节流，对“零储蓄族”来说开源似乎不成问题，需要在“节流”上下工夫。
“零储蓄族”是什么？就是一批赚多少花多少甚至借钱消费的年轻人。他们给人留下的第一个印象是消费，给人留下最深印象的也是消费。他们对未来生活充满着自信，认为自己还年轻，有能力，与其守着一堆钱毫无乐趣地老去，还不如趁着年轻多花些钱品尝人生的快乐。“努力地挣，开心地花”，这或许是这个物质日益丰富的时代赋予他们的自信。
从这次领薪水到下次领薪水，从一个取款机到另一个取款机，你的钱夹总是太快地变空了。在上一次涨工资时，你是怎样承诺要把他们直接用于投资的？现在它们去了哪儿？没想出来是吗？是该找个方法控制的时候了。如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你可以把存钱看成是一个游戏，利用我介绍给你的这几种方法，你会赢得游戏的胜利。对很多人来说，花钱是种愉悦的享受，存钱反倒是种痛苦的惩罚。将存钱视为一个游戏，一旦你意识到这个游戏充满着智慧的挑战，你会很乐于成功的。
1.滴水穿石：从小起步
A.定期从你的工资账户上取出10元、20元或是50元，总之不用太多，存入你新开立的存款账户中。给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，看看你有什么改变。三个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。B.我们建议你积蓄收入的10％，这是个不错的目标，不要因为你可能做不到就放弃。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱要远远好于你偶尔一次存入一大笔的钱。C.每天从钱包里拿出5元或10元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒的一定数目的钱存入你在银行的存款账户中，记住积沙成塔的道理。假定你每天存10元，每月就是300元，一年就是3600元！
2.目不斜视：眼睛盯住一个目标
存钱是为了实现你的目标，你是想换一所大点儿的房子？买一辆车？为了你的宝宝？还是打算读书深造？或去投资？总之，把目标统统写下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。搞清“拥有一个家”、“为高等教育筹措资金”、“开始你自己的生意”中哪一个是你想要完成的，它将激发你找到一个方法来完成它。有了目标能使你产生必要的思考过程：投资需要事前的认真考虑，不是事后产生的想法。做个美梦是容易的，但是，空的皮夹怎么办？这也可以改变。现在就开始关注你为什么存钱。存钱不是最终目的，葛朗台式的人物谁都不会有兴趣。要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称为储蓄。这些画在纸上的目标会增加你存钱的动力。
3.诚实守信：摆脱高额债务
制定你资金花费项目的记录，除了你的房屋抵押金。如果你只是看这些数字，它们看上去并不多。如果你有债务，那么你最主要的目标是还清它们，这就意味着应将还债款列入你的预算中固定支出类，此类还包括教育贷款。一旦你不再透支，将非常容易地把资金投入到你的目标上。核查信用卡的对账单，看看你每周用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，也就是说，手紧一些。每到月末，将省下的钱存入存款账户中。
4.量入为出：做理智的消费者
预算是在你花钱之前制定的，并且对你的消费进行强有力的约束。许多人是无意识的消费者，出于习惯他们每天买相同的东西，或是凭一时兴起购物。但是，这样无目的的购物将使你的钱夹很快变空。保存你的固定开销和每天购物的记录，每星期的详细记录将记录你消费中的失误，并帮助你制定现实的预算基准。利用这一新准则来划分消费次序：把钱用在重要的地方，在不重要的方面削减开支。
5.亡羊补牢：评价你的记录
如果你发现固定的开支（租金/抵押，公用事业，保险，运输）消耗了你几乎所有的收入，你需要考虑调整你的生活方式；搬到便宜一点的房子居住，买便宜的汽车，打电话时尽量缩短谈话时间。如果你的固定开支已被控制住了，再来评价你的个人消费。你的娱乐资金有点儿奢侈吗？试着缩减你的奢侈娱乐花费和各式购物消费。这种类型的削减能为你的目标提供大量现金。
没钱的男人不必自卑和恐慌
有钱的男人可以有钱实现自己的理想，使家庭幸福，那么，没有钱的男人该怎么办呢？答案是大可不必自卑和恐慌。没有钱可以努力去挣，切不可因此而自甘堕落。
在逆境中求生存，求发展，沧海桑田，方显英雄本色。没有钱并不可怕，可怕的是从此一蹶不振，不思前进，终日为“钱”所困。没有钱的男人，首先要以一种平静的心态面对自身的处境，寻找造成自己捉襟见肘的真正原因，善于在艰难困苦中扬起生活的风帆，选中目标，起航前行。胜利永远属于那些勇于追求、探索、积极主动的人们，自卑和恐慌只能使自己碌碌无为。与其坐以待毙，不如起而力争，与其看着别人腰缠万贯而垂涎三尺，不如身体力行创造自己的幸福，打造属于自己的生活。世界潮流浩浩荡荡，顺之者昌，逆之者亡。等、靠、要永远不会成为富翁。克服自卑和恐慌，从现在做起，从我做起，利用自己的聪明才智去挣钱，没有钱的男人，不是命中注定就该清贫，其实是男人自身的原因。机遇不会垂青于弱者和懦夫。自卑是一种消极自我评价或自我意识，即个体认为自己在某些方面不如他人而产生的消极情感。自卑感就是个体把自己的能力、品质评价偏低的一种消极的自我意识。具有自卑感的人总认为自己事事不如人，自惭形秽，自暴自弃，进而悲观失望，自怨自哀，不思进取。一个被自卑感所控制的人，其精神生活郁闷压抑，聪明才智和创造能力也会因此受到影响而无法正常发挥作用。自卑是套在自我创造力之上的精神枷锁，不除此，无依求发展。
没有钱的男人，大不必因此而自卑。放弃自卑，树立必胜信念，重新认识自我，然后努力去挣钱，力争做一个“大写的人”。
1.认识自我的潜能
自卑感强的人，其致命的弱点是不能正确认识和评价自己，没有勇气面对现实生活的挑战，机遇对其来说，总是镜花水月，失之交臂。这就要求自我克服畏难情绪，以积极主动的心态重新认识自我，发掘自身的潜在能力。认识自我的潜能，首先要学会树立自信心。自信心来自于融洽的人际关系、幸福的家庭生活。对自我能力的职责……生活中一点一滴的事情，都会对个人的自信心产生极大影响。你能做的任何事情，即使在别人看来不足挂齿，它其实都是自我潜能的发挥和表现，树立自信，也需于细微处见精神。
2.扬长避短，积极行动
自卑感强的人，还在于总是看到他人的长处，自己之“短”，对自我的优点、长处常常视而不见，充耳不闻。举凡古圣今贤，无不是把自我的长处发挥到淋漓尽致的地步。汉高祖刘邦能用韩信、张良、萧何之才而得天下，此三人也因己之才封相拜将；诸葛孔明手把羽扇，“谈笑间樯橹灰飞烟灭”而终成鼎足之势，是因其有运筹帷幄、决胜千里之长。年光九以其炒制的“傻子瓜子”之长，当年曾名噪一时，成为百万富翁，其实该人只不过是一位再普通不过的农民。金无足赤，人无完人。每个人都有自己的优点和长处，也有自己的缺点与不足。关键是要取己之长，舍己之短，并把自己的长处变成积极的行动，以坚强的毅力去探索，以百倍的努力去追求，天道终酬勤。
3.从做小事，赚小钱开始
不积泥沙，无以成山丘；不积细流，无以成江海。“万丈高楼平地起”，做任何事最忌眼高手低。做生意、赚钱同样需积小成大，积少成多。那种“大钱赚不来，小钱又不赚”的人，只能是两手空空，望“钱”兴叹。成功的商业巨子，经济奇人，无不有一部催人泪下的“创业史”，他们正是能够量体裁衣，量力而行，从小事做起，以“小钱”起家，逐步走向事业的巅峰。这也是“小”与“大”的辩证统一。做小事，赚小钱是现实目标，积大成是最终目的，二者并不矛盾。加之当代世界，当今中国，竞争日益激烈，风险随处可显，一着不慎、全盘皆输的不乏其人，做小事，赚小钱，看似收效甚微，“进账”有限，但也是一种积极稳妥的万全之策。
有钱的男人不能变坏
有人说：“男人有钱就变坏。”我们想规劝一句：男人有了钱，别去学坏。生活中，男人没钱很苦恼，于是破釜沉舟，下定决心去“下海”或兼职，一心扑进钱眼里，等到有了钱，发觉钱在社会中作用很大，可以随心所欲了，于是一颗不安分的心就跳动了，有首歌唱道：“……一张张钞票，一副副镣铐，钞票，你是杀人不见血的刀……”这首歌是过去一位影星所作，他就是因为出了名有了钱，被金钱迷住了双眼，随心所欲，干出违背法律的事来，最终难逃法律制裁。在狱中，他写出此歌警醒世人，钱不是万能的，有了钱要走正道，误入歧途只会自取灭亡。
男人有了钱去学坏，这种现象在当前社会中是存在的，有了钱，私欲膨胀，约束不了自己，就会做出一些出格的事，这种事主要有以下几种：
1.男人有钱后坏脾气见长
有一对夫妻，两人都是工厂工人，工资不高，生活质量差点，男的因为钱少，在家里很勤快，对外也有求必应，落个好人缘，妻子对他很满意。当“下海”浪潮涌来时，不安心贫穷的他毅然辞职“下海”，凭借自己的努力，几年后手中已有几万元，生活自然好起来了，他渐渐生出一种优越感，见到往日工友也不打招呼，在家拿妻子当仆人使用，稍有不适便大加责骂，最终两人分手。他的脾气增长也导致了亲友远离，因为他有钱，也觉不出什么来，等到有一笔大生意失败导致他一贫如洗时，因有钱时趾高气扬得罪的亲友无人帮他，他才感到悔恨，但为时已晚。男人有钱后，要和平常一样，不要自高自大，钱多脾气长，最终不会有好结果。
2.男人有钱后就乱花钱
笔者有一朋友，家境贫寒，吃穿住都不好，他也贫中作乐，日子过得也很舒心，偶然机会中了100万大奖，差点把他乐疯。有了钱他不同以往了，别墅买了一幢，轿车买了两辆，吃好的、穿好的，经常大吃大喝，似乎想补偿一下过去的贫穷。但此举没多长时间，坐吃山空，最后卖掉别墅，轿车养不起也卖掉，又回到旧日生活，大起大落后他也许尝到了有钱乱花不节制的恶果。
3.男人有了钱就去赌博，在媒体上我们经常见到这样的类似报道有一经营致富的大富商，钱多了，该有的都有了，精神空虚，被朋友拉着去赌博，渐渐上瘾，小打小闹不如意，便带钱去澳门甚至去美国赌城，一开始赢了些，因为金钱来得容易，便继续下注，输了一些想捞回来，愈陷愈深，输了几千万回来，亲友规劝，置若耳旁风，继续去赌，结果导致公司资金缺乏，周转不灵，最终破产，也许此时他才感到赌博给他带来的是什么。十赌九输，男人有钱就去赌，最终不会有好的下场，奉劝各位朋友：悬崖勒马，收手不迟。
4.男人有了钱就去嫖娼
这种男人为数不少，或许你身边就有这样的人，有了钱去享乐，去找妓女，结果导致妻离子散，家庭破裂。对于男人有钱去嫖，报纸、电视报道的很多规劝男人：有了钱别去嫖，惹身病不说，妻离子散，人人避恐不及，最终孑然一身过一生，后悔晚矣。
