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第14章 投资:让钱在你手里长大(4)

2.医疗保单

医疗保险是医疗费用保险的简称,是提供医疗费用保障的保险,它是健康保险的主要内容之一。医疗保险的作用是,当被保险人发生大额医疗费用支出时,可以得到经济上的帮助。

刘刚今年35岁,妻子比他小2岁,两个人收入稳定。公司的体检结果没有问题,但是总觉得疲惫。刘刚开始越来越担心每年的体检结果了,心中有一些不安。于是,他和妻子一起投保了重大疾病医疗保险,每人保障额度10万元,每人每年两人交费4000多元,交费20年,如果得大病赔付10万元,如不得病满期时还返还10万元。这样,刘刚的心里就踏实多了。

3.养老保险

养老保险是劳动者在年老退出工作岗位后,由政府提供物质帮助,保障其基本生活需要的一项社会福利制度。

30年后谁来养你?高敏和爱人也在考虑这个问题了,以前是养儿防老,可是现在的夫妻只生一个,未来孩子不仅要赡养各自的父母,可是自己的父母还有父母呢?孩子的肩膀是无法承受这样的压力的。所以高敏提早考虑自己的养老问题了。她从30岁起交付养老金,每年6500元左右,交满20年,55岁起可以持续领满20年,每月领1000元,领取20年。总共交13万,领24万元,收益非常明显。

4.子女的教育保单

教育保险又称“教育金保险”“子女教育保险”“孩子教育保险”,是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

人力资本、教育投资带来的回报是强有力的。早在20世纪60年代,西方就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为,即在子女成长初期,家长将财富用在其成长上,使之能够获得良好的教育。当子女成年以后,可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年,舒尔茨运用美国1929~1957年的统计资料,计算出各级教育投资的平均收益率为173%,教育对国民经济增长的贡献率为33%。

天下的父母都希望孩子接受最好的教育,据统计,现在培养一个孩子需要在20万左右,更不必说对孩子爱好的培养,游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项,这还没有加上出国留学的费用。因此,从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。

林峰结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。养育小孩之后,孩子的教育问题更是提上了主要日程。好在小孩出生是在林峰夫妇的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给孩子提供良好的教育基金。林峰准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。他在孩子1~17岁时期,每年交10000元左右,17~25岁时期,共返还24万多。以此可以保证专款专用,可以作为孩子的教育金、创业金和婚嫁金。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。

5.避税保单

50岁以后,有了房子与车,孩子长大了,很多人也开始面临养老与遗产的问题。遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另外,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写成孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取,身故后所有的保险金都将属于受益人。

收藏,爱好与投资两不误

如今,收藏已经不仅是一种雅兴和修养,更是一种投资和发财的手段,并逐渐成为一种时尚。

古语曰:“盛世收藏,乱世饥民。”随着人们生活水平大幅地提升,我国投资市场出现了空前活跃景象。如今,收藏已经不仅是一种雅兴和修养,更是一种投资和发财的手段,并逐渐成为一种时尚。很多人以拥有珍贵的艺术品而被视为财富、地位、身份的象征。但是,收藏不仅是一门学问,更是一门艺术,初涉收藏领域的人们很难一下子掌握其精髓。因此,从收藏品的种类入手,选择适合自己的收藏门类是投资的最好方法。

1.邮票——堪比股票的另一种选择

邮票是一种特殊的商品,一次性生产,印数和发行量限定不变,时间越久,数量越少,价格也就越高。邮票投资的特点是门槛比较低,任何人都可以收藏,且几乎不用成本就可以开始。

邮票的回报率较高。在众多的收藏品种中,集邮普及率最高。此外,邮票变现性比古董字画更易于兑现获利,因此更具有保值增值特点。邮票年册的推出节省了很多的投资时间,因而显得简便易行。对于工薪家庭的业余爱好,年册几百元的价格不高,并且邮票能给收藏者视觉上的高度愉悦感,这是一个经济实惠的投资方式。此外,既有除了具有一定的投资价值,它还具有知识性、趣味性、文化品位等等,可以陶冶人们的性情。

2.古玩——收藏有方法

古玩因其年代久远,日渐罕见而成为国宝,增值潜力极大。收藏古玩要有“五有”:有识,即能对古玩的年代、材质、工艺、流派、真假进行鉴赏和识别;有闲,收藏古玩是靠日积月累,积少成多,因此,收藏者必须有充足的时间;有胆,保值增值的古玩大多是真品,价位偏高,这就要求收藏者有超前意识,有足够的胆量,若遇到珍宝,一定要有魄力;有缘,一件让人爱不释手的古玩往往可遇不可求,这就需要收藏者善于把握时机,多与古玩市场的摊主交朋友,及时了解市场行情;有钱,工薪阶层的收藏爱好者大都是资金有限,不妨每月固定拿出一笔钱,日积月累,不断提高收藏的档次和成功率,并采取以收藏养收藏的方式,随时纳精汰次,变没钱为“有钱”。

但是在各地的古玩市场上,古玩赝品的比例高达70%以上,因此,对此有兴趣的人一定要小心谨慎地进行投资。另外,古玩是所有投资方式中对专业要求最高的,其投资的风险性较大,资金的投入数额也比较大,因此,对于大部分收入有限、对古玩并不精通的人来说,最好不要涉足此领域。

3.古钱币——历史证明它的价值

近几年,古钱币的市场行情越来越好,收藏古钱币的藏友也越来越多。每年都有新的藏友,准备或者已经进入古钱币收藏市场。判断古钱币的收藏价值,应从其历史价值、存世数量、文化价值、品相好坏等几方面综合考虑。

收藏古钱币的技术性要求更大,对于历史上的货币是否是珍贵的钱币,需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度。一枚古钱币的价值,按文物定级方法可分为一、二、三级,博物馆对钱币的定级均采用的是此方法;也可采用按珍、罕、稀、少、多分级的五级标级法,国家文物局编撰的《中国古钱谱》对钱币的定级就采用这个办法。

4.艺术品——物质与精神的双重收益

在世界范围内,有人做过比较,从艺术品和股票不同持有期的年复合回报率分析,在中国,虽然股市暴涨,但没有解套的老股民依然不少,但艺术品收藏却一直在稳步升温。收藏专家指出,收藏艺术品的爱好者应该“五多”:多看书,多看博物馆,多逛市场,多看拍卖,多上手。

5.黄金——天生的贵妇人

在人类历史上,唯一横跨三个领域的特殊物品就是黄金。它具有货品属性,是除了美元、欧元、英镑、日元之外的第五大国际结算货币;具有金融工具属性,由黄金演变而来的金融投资工具,在世界范围内已经有百余种,各种黄金衍生的投资工具层出不穷;还具有商品属性,可以制作各种黄金制品,如首饰、摆件、金章等等,与普通商品一样,可以自由买卖。

从2005年下半年开始,黄金逐渐成为吸引人们眼球的新热点。黄金相对于其他资产或者投资优势在于它内在的价值始终很高,保值和变现能力强。从长期看,具有抵御通货膨胀的作用:黄金是永恒的储值和支付手段;是投资实现多元化的有效手段。

黄金既然是投资工具,就必然存在一定的风险,所以个人炒金者同样应该做好心理准备,即投资获利与风险的预期。在国际市场上,金价的变动仍然是一条在大海上翻滚不定的波浪,它的起伏左右投资者的情绪和理财的决策,因此,收藏黄金的人要加强心理素质,这样,才能成为最终的赢家。

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