知识目标
理解金融电子化与电子金融定义之间的区别；
了解网络银行的概念、功能及模式；
了解网上证券的含义及交易的特点；
了解网上保险的特点及使用。
技能目标
学会网络银行业务的多种操作方法；
灵活运用所学知识分析相关案例。
第一节金融业电子商务概述
一、金融电子化
（一）金融电子化的概念
20世纪下半叶，伴随着信息技术一日千里的发展，金融电子化的应用在全球范围内得到了蓬勃发展。它的出现不但极大地改变了金融业的面貌，扩大了其服务品种，而且已经并且继续在改变着人们的经济和社会生活方式。现在，一切社会组织及个人无不直接或间接地感受到金融电子化的存在，无不享受其提供的服务。
金融电子化，是计算机技术和通信技术在银行及其他金融机构的业务处理和管理领域的应用。早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存、贷、汇业务处理中，实现会计账务和各项金融业务的电子数据处理。主要目的是提高金融业务的效率，减轻劳动强度，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷和方便的服务，从而提高企业市场竞争力。
自20世纪70年代以来，随着商品的生产规模以及交易方式的变化，国际性贸易的快速增长使得商品和货币的流通规模、速度急速加大，以银行为主的金融界再也不能满足于仅针对传统的存、贷、汇业务。通信技术的快速发展，计算机网络的引入，使得金融业发生了一次革命性的变革。金融计算机网络日趋成熟和扩大，实现了电子数据处理，推出了许多新的金融业务服务品种，如自动存取款机（ATM）、商业网点电子资金自动转账（EFTPOS）、电话银行、家庭银行以及网上银行等。
金融电子化已经成为全球金融业发展的必然选择。银行对降低成本的需求、顾客对方便快捷服务的需求，以及电子信息技术的快速发展，都极有力地推动了金融电子化的发展。
由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式——金融电子化，是金融业的第一生产力，是金融业务与管理的一项创新，它极大地拓展了金融市场体系，拓展了金融服务领域，提高了金融服务质量，降低了金融服务成本，改变了传统银行与现代银行的关系，改变了商业银行的经营理念。
金融电子化包括传统柜台业务的电子化，对公业务和储蓄业务的电子化，现在，我国银行业所有业务基本实现了电子化。
（二）金融电子化系统的特点
由于金融行业的特殊性，与其他行业相比，金融电子化系统有其特殊性。金融电子化系统是技术密集、资金密集、大型复杂、网络化的人机系统。
1.金融电子化系统安全性要求高
由于金融系统中存有所有账户的信息，并且与金钱紧密相关，因此保证金融系统数据的安全性尤为重要。金融电子化系统除了要保证金融业务的安全外，还要能够识别客户身份、对敏感数据进行访问控制、对用户的访问进行跟踪记录、对敏感重要的商业信息进行加密、确保用户信息不被窃取、对金融系统内部数据进行加密传输等。除了进行安全防护，金融电子化系统还必须能够进行入侵检测、实时监测系统网络的访问情况、对系统的网络进行安全审计等。除上述技术性的安全外，金融电子化系统也必须要保证人员安全，制定一套严格的安全管理规章。
2.金融电子化系统数据一致性要求严格
由于金融系统比较庞杂，其数据分布在不同地理位置的分支机构，并且要在不同分支机构之间传输、存取，这就要求金融电子化系统的数据必须保持一致。数据一致性是指数据库中的数据在某一时刻能够正确反映同一时刻企业中的各种数据处理，不能有任何的缺失和不完整。例如，银行从A账户转出1000元钱到B账户，银行系统必须保证转账前和转账后，A、B两账户的金额总和保持不变。
3.金融电子化系统软件兼容性和移植性较好
由于金融电子化系统的各个子系统互通、互联、互操作性强，这就要求金融系统的软件能够在不同地理位置和硬件环境的各子系统间进行移植。因此，金融系统的软件要具备很好的兼容性和移植性。
4.金融电子化系统硬件设备高级多样，多为专用设备金融系统需要能够对数据进行精确处理，同一时刻数据通信量大，数据计算复杂，这就要求金融电子化系统的硬件设备性能高、稳定性强。通常金融系统采取硬件冗余的方式来保证系统安全可靠的运行。所谓硬件冗余是指同一硬件设备有一个或多个备份，当其中一个发生故障时，其他设备可以继续工作，从而保证系统正常运行。
5.金融电子化系统的维护工作量大，要求高
金融电子化系统是一个庞大的人机交互系统，内部结构复杂，数据存储量大，使用人员遍布各分支机构，比较分散，这就给金融电子化系统的维护提出了更高的要求。
（三）金融电子化的发展
国际金融电子化进程主要分为三个阶段。第一阶段以美国在1973年建立的“联储电划系统”为标志，该系统是实现美国联邦储蓄银行间清算服务的电子计算机系统。电子货币也在这一阶段产生。所谓电子货币，是以电磁信息形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金。随着国际互联网的普及以及接入互联网的金融机构的增多，金融电子化进入第二阶段。在这一阶段，金融机构通过国际互联网发布金融市场信息，进行咨询服务。第三阶段以1995年美国亚特兰大的第一家网络银行的建立为标志，这家网络银行能够全天候提供服务。这个时期出现了金融电子化的最高形式也就是电子金融，如网络证券、网络保险、网络银行等。
我国金融电子化相比西方国家起步较晚，但金融电子化建设速度较快，在金融通信网络和金融业务处理等方面发生了根本性变化，已建成了电子化金融系统。我国金融电子化也大致分为三个阶段：第一阶段是从1970年到1980年，在这10年间银行的储蓄、对公等业务基本实现了计算机处理；第二阶段大约是20世纪80年代到90年代末，我国各大银行逐步完成了银行业务的联网处理，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通；第三阶段，从2000年开始，各大银行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。
二、电子金融
电子金融是金融电子化的最新发展阶段，金融电子化是电子金融产生的前提，而电子金融又是金融电子化发展的必然结果。电子金融的主要技术基础是日益完善的互联网技术。计算机硬件的强大处理能力和软件技术的发展，为客户提供了高质量、低成本的“3A”服务，即在任何时候（anytime）、任何地点（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供个性化的服务。从狭义上讲，电子金融包括网络银行、网上证券、网上保险等金融服务及其相关内容。从广义上讲，电子金融还包括电子金融安全、电子金融监督等多个方面。
（一）网络银行
1.网络银行的概念
网络银行又称在线银行，是指金融机构利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等服务，使用户足不出户就能够进行存款、个人投资等。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务。网络银行是Internet上的“虚拟银行”柜台。
从目前已经出现的网络银行来看，其主要业务包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行等金融服务。其中，基本业务包括在线查询账户、交易记录、转账、信用卡还款和数据下载等；网上投资包括为用户提供股票、期货、基金等相关服务；网上购物主要是商家与银行进行合作，可以让客户在网上购买商品时直接通过网银进行支付，方便了客户的网上购物，也有力地支持了电子商务的发展；个人理财业务主要是各银行将传统的个人理财业务转移到网络银行上进行操作，使客户可以通过网络银行进行在线咨询并交流心得；企业银行服务比个人客户服务复杂得多，现在网络银行对企业的服务还需完善。
在信息时代，每个银行都被迫面对不断增长的信息量，如果不能有效地管理这些数据，就无法将其转化为真正可供决策利用的支持信息。因此，银行必须有效地管理已有的信息，并使用各种新的技术和方法对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务来满足市场需求。
2.网络银行的功能及模式
网络银行的功能主要有：账户信息查询和维护、账户转账汇款、代缴费、投资理财、信用卡管理、客户服务、安全中心等。账户信息查询和维护功能为客户提供丰富的账户查询和管理服务，通过这个功能客户可以查询活期、定期、公积金、支票通等账户信息，对自己的账户信息进行个性化设置，便捷地实现网上银行与手机银行的互动；另外，也可以挂失账户。转账汇款功能能够为客户实现多种账户之间的转账汇款。汇款的收款人既可以是银行的个人客户也可以是企业客户，还可以是其他银行的客户，同时也可以进行全球汇款。通过代缴费功能，客户可以使用网上银行缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用，也可以预约缴费。投资理财功能可以为客户随时提供对投资基金、外汇、黄金、债券等的全方位理财。信用卡管理功能为客户提供在线开通信用卡和查询信用额度、取款额度、可用额度、余额等服务；客户还可以通过该功能进行信用卡还款、挂失等。客户服务功能为客户提供日志查询、个人资料修改、邮件、定制快速通道等服务。安全中心为用户提供修改密码、账户保护、短信通知等服务。通过这些服务，客户可以随时随地利用网络处理相关业务，在方便客户的同时也能够确保用户账号的安全，这无疑使银行提高了竞争力。
目前，网络银行主要有两种模式。一种是纯虚拟网络银行，这种模式的网络银行没有传统的物理机构，但是能够提供传统银行的各种服务，可以完全取代传统银行。美国印第安纳州第一网络银行（FirstInternet Bank ofIndiana，FIBI）就属于这种模式。另一种模式是基于传统银行的网络银行，这种模式的网络银行主要是将传统的柜台业务延伸到网络银行，以减少人员，降低成本，提供多元化的金融服务并可以为传统银行树立科技形象。目前，我国大部分网络银行都属于这种模式。
无论是哪种模式的网络银行都具有以下三个特点：
（1）虚拟化。网络银行用Web服务器代替了传统银行的各物理机构，通过网络银行提供服务，只需要一个网址，而传统银行则需要在有具体地址的建筑物里开设分支机构。网络银行是利用现代信息技术搭建的虚拟银行。
（2）低成本。与传统银行相比，由于网络银行的许多业务操作实现了电子化和自动化，并且网络银行不必依托于传统银行的柜台进行业务处理，这使得网络银行的运营成本比传统银行小得多。例如，在美国开办一家传统银行的分行需要150万～200万美元，每年的运营成本为35万～50万美元；而建立一个网络银行所需成本仅为100美元。
（3）智能化。网上银行主要借助于信息技术提供比传统银行更方便快捷的服务，如提供多元且交互的信息，提供传统银行的基本服务，提供网上支付、贷款申请、国内外金融信息查询、投资理财咨询等服务。借助于现代的信息技术，网络银行的服务更加完善。随着互联网的普及，网络银行的应用也更加成熟和普遍。网络银行能够真正为客户提供“3A”服务。
3.网络银行的安全
网络银行的安全性主要体现在三个方面：一是银行网站本身的安全；二是交易信息在商户与银行之间传递的安全性；三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全。银行的系统网络一旦与Internet公网发生联系，就有可能受到恶意入侵者的攻击；全国联网的银行，各级银行之间也存在着安全威胁。网络银行要防范来自不安全网络或不信任域的非法访问或非授权访问；也要防范信息在网络传输过程中被非法窃取而造成的信息泄露；更要动态防范来自内外网的恶意攻击。
