3、老师的万能险，收益没有说的那么好
徐静雯是一位老师，2005年在某保险公司购买了一款万能险，每年交保费1万元左右，期限为10年，购买这份保险以后，她便开始计算收益，她发现在交完保险费后，自己前3年所交的l万元中，会分别扣除3500元、2500元和1250元的初始费用，第4年、第5年均须扣除900元的初始费用，第6-10年则须每年扣除350元的初始费用，除此之外，每年还要扣除几十元的保障成本，用于提供寿险保障。
10年下来，光扣掉的费用就超过了1万元，剩下资金的实际投资收益，徐静雯按照市面上较高的结算年利率3.6％估算，经过5年、10年和15年，她万能险账户中的实际收益分别约为45513元、109090元和130257元，如果将这笔钱存在银行，按利率估算扣除利息税，经过5年、10年和15年，能获得的本息分别约为52562元、113828元和132678元。
如此计箅，徐老师发现即使是长期投资15年，收益仍比存款低2000多元！
从徐静雯的案例中，我们不难看出，只有当万能险产品的投资账户收益率超过4％以后，它的实际收益率，才能比定期储蓄、货币市场基金等其他理财方式高，而且，万能险产品真正为投资者带来收益，需要在购买这款保险的7年以后，在现实生活中，不少保险推销员都会刻意隐瞒这一点，所以，投资者们必须对此加以警惕，以免像徐静雯那样购买以后才发现，就为时已晚了。
当然，万能险也不是一无是处的，否则，也不可能获得大家的喜爱，如万能险除了能获得投资收益外，还可以得到一定的保障，银行存款就没有这种保障功能；万能险客户在提取保单价值资金后收益不受损失，而提前支取银行定期存款要有定的利息损失；万能险的结算利率可根据市场变动及时调整，而定期存款的利率调整要等到期后。
4、80后的定期寿险：万能险
25岁的苏小小，是一位80后的“金领”，年收入高达16万元以上，她想为自己的生活做一个保障“备份”，于是，她选择了投资保险，单身且身体健康的她，除了衣食住行外，几乎没有任何负担，只不过，由于工作需要，她常常会四处奔波，因此，她认为意外险应该是自己需要关注的。
然而，究竟应该选择怎样的保险产品，苏小小还必须进一步分析，身为外企职员的她，企业已经为自己交纳了一定的商业保险，所以，她觉得自己在购买保险时，可以更加偏重于投资类型的理财险，对于工作稳定、月结余加大的她来说，现在就可以着手准备养老金或进行投资性保险，她通过翻查资料发现，在所有的投资性保险中，除了连投险险与分红险之外，只有万能寿险具有保底收益。
于是，苏小小决定投资万能寿险20年，不但加强了意外险的保额，她还将“定期寿险”设计在万能险上，每月存1000元来作为将来的子女教育金或自己的养老金，在她购买这份保险之后，保险公司为她做出了一份收益报告，当她35岁时，其保险账户上的收益为15万元左右；当她45岁时，其保险账户上的收益最少为30万元；当她55岁时，其保险账户上应该有近35万元收益！
在这个案例中，有一点非常值得投资者们注意，保险是越早准备越有价值的一件商品，苏小小正处于年龄最低点、健康最高值的时期，她在年轻时买一些保险，不仅能更早地得到保障，而且，费率相对也较低，缴费的压力也会相对较小，随着岁数的增大，不仅保障晚、费用高，更糟的是还有可能会被保险公司拒保，这就提醒投资者们，如果要投资保险理财，那就务必请趁早！
5、巧以分红险，单亲妈妈稳健理财
36岁的曹德平是一位单亲妈妈，她的现有资产，除了一些存款之外就没有做过其他投资，她有一年期定存1万元和三年期定存2万元，目前，每月结余都放在活期账户中，虽然公司已经为自己上了社保，但是为了将来考虑，她认为还是要购买几款收益稳健的保险理财产品，以给儿子将来上高中、大学准备一笔教育金，并且，也可以做为自己的养老补贴之用。
有了购买理财保险的曹德平，开始选择适合自己的保险产品，在她的精挑细选之下，终于选出了两款人身保险，其中一款是自己的安馨定期寿险：24万元+附加定期重大疾病10万元保障，保障期为20年，保费共计每年1630元；还有一款无忧宝意外伤害保险：10万元+附加住院费用医疗保险1万元+附加每日住院补贴100元/日+附加意外伤害医疗5000元/次，保费共计每年881元。
除此之外，曹德平还为儿子投了一份理财保险产品：财溢人生终身寿险（万能型）10万元+附加意外伤害10万元+附加额外重大疾病10万元+附加意外伤害医疗3000元/次。另外，曹德平还将每年1.5万元的额外收入，追加到了儿子的万能型保险个人投资账户中，因为翻查诸多保险资料后的她，发现这相比银行存款而言，能够通过更长期的资金运作，达到较为可观的稳健收益。
其实，在购买这些保险之前，曹德平早就精心计算过收益。
三款保险每年需缴保费3500元，一直交至儿子25岁，即曹德平的退休年龄55岁，以及连续5年每年额外趸交的1.5万元，便能够在儿子上高中时，每年支取4000元的教育金补充；在儿子上大学时，每年支取1万元教育金补充；当曹德平55岁时，该保险个人账户中的余额约有19万元左右，可以作为自己的养老补贴，也能根据实际需要，予以有计划的领取或放在账户里继续累计生息！
作为现代社会中的一个弱势群体，单亲家庭必须具备一些基本的保障，其中，意外伤害和重大疾病是造成家庭不安的主要因素，所以，我们在进行投资理财之前，要将这些不良因素一并纳入了自己的整套保险计划中。此外，在购买理财保险时，单亲家庭还应将家庭保障的重点，放在孩子将来所需要花费的资金上，以保证孩子今后的生活、学习无忧。
6、选对保险公司，职场新人轻松实现财富增值
23岁的杨雨馨是一位职场新人，她想购买一份投资性质的保险，通过了解，她发现选择一家好的保险公司非常重要，于是，她开始了自己投保前的准备。
杨雨馨的第一步，是从众多的保险公司中，选出了实力较为雄厚的几家，因为她在网上搜索发现，当发生大面积的灾害事故时，在众多的客户索赔面前，实力雄厚的保险公司总能从容应付，以其足够的实力为客户多挽回一些损失，而相比较之下，那些实力较弱的保险公司，往往会在此时显得犹豫推托，不但无法解决实际问题，还会让投保人徒增很多无味的烦恼。
杨雨馨的第二步，是从第一步选出的这几家保险公司中，再筛选出了两家信誉好的保险公司，因为她发现投保后不予以赔付的案例非常多，所以，除了要保险公司的实力之外，她还必须衡量其是否有良好的商业信誉，最主要是查看该公司以往的赔付案例，看其能否在保险事故发生后，以最快、最合理和最热情的理赔服务，来回报平日关照他们的客户。
前两步走完以后，杨雨馨便开始了最后一步的选择，那就是选择一个适合自己的理财产品，从最后这两家的理财产品中，她选中了平安保险的万能险，从这款产品过往的收益中，她发现这款产品不但收益相对稳定，而且，正处于事业奋斗期的她，既不需要分红险的两年返利，也交不起高昂的连投险，所以，定期支付的万能险，最适合她这种职场新人来进行储蓄理财。
就这样，2005年，杨雨馨投资了每月500元的平安万能险。2008年的金融风暴，让很多保险公司的理财险都降低了收益，但平安公司的万能险，却依然以5%的收益吸引着投资者们的目光，在央行多次调息的作用之下，杨雨馨的平安万能险收益也随之不断增加，她粗略的计算了一下，待她交满20年的万能险以后，原始的12万元本金，将会变成20多万的收益！
杨雨馨的投资成果，应归功于她实施了“投保三步骤”：
首先，选择实力雄厚的保险公司，这是投资者获得保障的关键，对于这一点，投资者要先了解保险公司的资本金、准备金及资金动用情况，一般而言，资本金越多，保险公司的承保能力越强，偿付能力越强；同样，准备金提取得越多，资金也就会运营的越好，我们获得的收益也就会越高。
其次，选择信誉好的保险公司，这是投资者获得赔付的依据，对于这一点，投资者要考虑保险公司的总保险费收入、营业网络、保险单数目、员工人数以及该公司过去的业务业绩等，尤其要注意在这家公司的历史上，有没有发生过难以偿付保险金的事件，这种事件越多，其信誉就越差。
最后，注重保险公司提供的产品。选择良好的产品是获取收益的重点，优良保险产品通常应具备这些条件：一是保障齐全，使投资者能按需要获得不同的保障；二是灵活性高，在保险期间保险费交纳、赔款给付、优惠条款等方面，可为投资者提供最大便利；三是竞争力强，这主要体现在服务方面；四是能让投资者选择合适组合，更可按照自己的要求，量身设计独有的保险计划。
