关键字：利息；利率
利息、利率与人们的日常生活紧密联系。比如，如果将一笔暂时不用的钱存入银行，过一段时间取出来后会有多少收益呢？存一年和存半年有多大的差别呢？家里需要买房子，用公积金贷款还是商业贷款合算呢？老百姓平时经常用到的几分利、几厘利又是怎么回事呢？为什么利率的调整会引发社会各界特别的关注呢？
从借款人的角度来看，利息是借款人使用贷款人的资本而付出的代价；从贷款人的角度来看，利息是贷款人借出资本所获得的报酬。利息的计算公式为：
利息=本金×利率×存款期限（贷款期限）
由此可知，在本金一定的前提下，最终利息的多少由利率的高低和时间的长短决定。利率又称利息率，表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示。计算公式是：利率=利息/本金×100%。根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。
其中，
月利率=年利率/12
日利率=年利率/360%或月利率/30
民间借贷中常说的几分利一般是指月利率，比如一分利就是指月利率为1%，由此计算出的年利率为12%；一厘利是月利率为1‰，则相应年利率为12‰。通常情况下，存款、贷款根据期限的不同相对应的利率也不一样，期限越长，利率越大。
假设本金为10000元，按照2012年2月我国银行公布的利率分别计算利息。
如果这些钱存为活期，即随时可以取出，则一年后取出时的利息为：
10000×0.50%（活期存款利率）=50（元）
如果这些钱存为一年定期，即一年后才可以取出（如果不到一年取出，利率将按照活期利率计算），则利息为：
10000×3.50%（一年定期存款利率）=350（元）
2012年2月，我国20年的住房公积金贷款利率为4.9%，商业住房贷款利率为7.05%。自己比较一下就知道哪个贷款更合算了。
著名的舞剧《白毛女》讲述了一个穷苦的农民杨白劳与女儿喜儿靠租种恶霸地主黄世仁的田地勉强度日。黄世仁与管家穆仁智设计，要杨白劳年底还债。除夕，杨白劳终因无力偿还利滚利的“高利贷”，被逼在喜儿的卖身契上画押。杨白劳痛不欲生，回家后自尽，而喜儿被抢入黄家后，受尽折磨，后来逃入深山。因为缺少盐的摄入，一头黑发变成白发。后来，八路军来到此地，严惩了恶霸，并将大山中的喜儿救出。
这个舞台上的经典故事展现了旧社会亿万农民备受压榨的苦难。那么杨白劳究竟欠了黄世仁多少债呢？杨白劳最开始向黄世仁借了六斗谷子，按照当时的市价折算下来最多也就四五个大洋罢了，可是经过利上加利，在年底杨白劳到黄家还钱时，黄世仁要杨白劳连本带利一起还25个大洋，硬逼着杨自劳在喜儿的卖身契上画了押。
应该说，民间借贷在我国长期存在，并且在很多时候发挥了积极的作用。尤其在经济不发达地区常见的“帮困济贫”，就是相互熟悉、相互信任的借贷双方直接见面，打个借条甚至口头约定借款金额、期限、利息，也有的并不收取利息，主要是亲友之间的临时性资金调剂。而高利贷作为一种残酷剥夺借贷者的手段，在我国的旧社会尤为盛行。如有一种名叫“驴打滚”的高利贷，利率高达4～5分。如果到期不还，利率就要翻一番计算，高达8～10分，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，像“驴打滚”一样。旧社会因高利贷而家破人亡、远走他乡的现象数不胜数。
由于新中国成立后对高利贷实行了严格的管制，因此，高利贷销声匿迹了很长时间。直到改革开放后，随着民间资本越来越大，中小企业贷款难的问题日益突出，个别南方开放城市尝试让这部分民间资本与中小企业对接，民间借贷逐步由“地下”走到“地上”。我国民间借贷的数额总量巨大，交易活动频繁，并且每年都在高速增长。尤其是自2003年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济起到了越来越重要的作用。如青岛市从2007年开始，大力发展民间借贷，产生了许多规范的借贷公司，并且由市政府牵头，把各家民间借贷中介公司组织到一起，成立了综合服务中心，提高了民间资本运作的效率。
一般来说，民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。
利率是经济学中一个重要的金融变量，所有的国家都把利率作为经济调控的重要工具之一。当经济过热、物价飞速上升时，便提高利率，因此，存款增加，贷款减少，投资相应减少；当过热的经济和物价得到控制时，便会把利率适当地调低。因此，利率是重要的经济指标。存款利率的高低直接影响银行的存款规模，进而会减缓或增加社会购买力对商品市场的压力；贷款利率的高低直接影响银行的贷款规模，决定货币供应量，对币值稳定有重要影响。
国家利用利率工具可以优化国民经济结构，促进国民经济更加协调健康地发展。如调高利率，借款人因而需多付利息，成本也相应增加，由此被迫让那些经济效益较差的借款人减少借款，使有限的资金流向效益高的行业、企业和产品。国家还可以运用差别利率、优惠利率等政策，对国家急需发展的农业、能源、交通运输、高新技术等行业与领域，适当降低贷款利率，大力支持它们的发展；对需要限制的某些行业如高污染行业则适当提高利率，从资金上限制其发展，实现经济结构合理化。
