记得一位经济管理学家，曾精辟地分析社会经济生活中的一些现象。当提及借高利贷经营时，他这样分析道：一个人想在事业上取得成功，重要的素质是：能够根据自己具有的条件，充分地发挥自己的才能和智慧，不走歪门。而在现在社会，刚刚开始从事小本生意的经营者，在激烈的市场经济竞争面前，由于发家心切，赚钱心切，求财心切，往往头脑发热，为了尽快实现预订目标，往往容易走了“偏门”，甚至搞邪门歪道。对于未来的经营者，尤其从社会角度考虑，从方法和技巧上说，如何避免走“偏门”，堵塞邪门歪门，必须要精心讲究的。
高利贷，顾名思义，就是以高利运用资金，这可以说是“吸血鬼”的代名词，就是在旧社会也是受到诅咒的，因为它曾使多少人家破人亡，丢掉性命。现在，这样的悲剧也时有所闻。小本经营，特别是刚刚开业的小本生意，赚大利还债的可能性是非常小的。如果借了高利贷得不到预期的利益，除了破产以外，还有什么路好走？因此，以高利贷来发展经营，无异于“饮鸩止渴”。
且莫说高利贷，就是经营者有门路向银行贷款做本钱，也得要十分慎重，三思而行。因为没有把握地盲目扩大经营，你赚得的利润是不是能够抵上贷款利息还是一个大问题。现在，在街头巷尾，茶馆酒楼，我们也常常听一些人咒骂银行信贷员是“晴天借伞、雨天收伞”，但是，平心静气而论，这能怪银行的信贷员吗？当债主发现借债人无法偿还的时候，前者的心理不是同样的着急吗？
时下，社会上也常听到这样一些情况：一些人辞去公职，纷纷下海，由于缺乏资金，千方百计向银行贷款，甚至不惜向地下的贷款机构借高利贷，但又由于经营不善，生意冷淡，最后关门“大吉”了，接二连三地被债主返还借款，透不过气来。有的甚至举家出门避债；有的还被几个催债的彪形大汉，打得满身是伤，躺在医院里住院。
实事求是地讲，一个创业者如果真的是一文没有，要想起家也不大可能。做任何生意，办任何实业都必须有最基本的本钱，所以，一个想发家致富的人要办的第一件事就是通过各种途径去筹集所需的起码的资金。经营者借贷开创自己事业的不少，但是，专靠借贷，特别是靠借高利贷来开创你的事业，很有可能使自己背上沉重的包袱，是进“偏门”，此门莫人。
四、借的钱总是要还的
人们把小本经营比作小企业最初、最简单的经营形式。本，就是本钱，是创业最基本的条件。小企业中的资金，好比人体血液，血脉是否畅通，直接维系企业生命。
通常，小企业的资金筹集方式有两种，一种是自有资本，包括创业者的“本钱”，股东投入部分以及以后企业利润的留成等。另一种是借贷，常从银行等信用机构借来，但这类资金将来某一天总是要连本带利偿还的。股东（包括合伙者）的投资不需要返还，但是，他们希望企业经营者能使他的股份增值。未来的小企业老板，对开办的企业需要多大的资金规模一定要做到心中有数；然后，根据资金需求量的大小和经营业务规模、性质，在筹资过程中量力而行，尽力而为。
现在，中国小企业普遍感到筹资困难，一方面是自我原始积累不足；而另一方面，也有许多由于企业“小”而导致的客观原因。例如，小企业开办之初，许多小本经营者实行个体经营和家庭所有的所有制形式或组织形式，此时的筹资往往以自有资本为主，或找亲朋好友借款相助。因此，利用自身的各种商业关系和社会关系进行短期资金筹集，在经营中更多地注重交易的社会性和人际性，是小企业筹资的基本特点。
小企业的短期资金需求量一般不大，所以往往可以利用订货商、批发商等的商业信用来融资，利用与大企业的松散关系或紧密关系来融资。由于小企业的经营风险大，生命周期短，市场风险大，业绩不稳，所以小企业外部融资缺乏自身信用支持，不能经常得到信用融资，如商业银行的长期贷款、信用债券、商业票据、收益债券以及长期担保信用贷款等。小企业也需要进行长期固定资产投资，而这些资金不能单纯依赖于短期资金积累，因此，小企业在长期资金筹措时，往往采用抵押借款、担保借款、抵押债券、担保债券、应收货款融资、存货融资、垃圾债券等方式。还有，在目前，小企业的长期资本筹集，尤其是高科技、高风险型小企业，特别需要政府在政策上的扶持，需要有市场机制运作的中介担保机构对它进行信用担保。
麻雀虽小，五脏俱全。小企业创办伊始，离不开垫底资本和日常必备的开办费用。这些资本与费用可根据用途划分为购置固定资产用的资本和用作日常开支的流动资本。企业需要多少资本以及怎样开支，其资本数额随企业类型而异。例如，一个制造企业要在原材料、建筑物、设备、机器、运输机械等上投入较多的本钱；一个零售企业则把他的大部分本钱投在租赁、装修、进货及广告宣传等上，而这两类企业都离不开生产经营所必须的办公用品，如柜台、电话、电脑等，都离不开雇佣必要的职员、支付人工费用。
在本钱的计算方面，老板首先必须考虑是购买还是租用房屋土地。这就要根据自己实力大小“量力而行”，并在此基础上精确地计算、比较所要购买的各项固定装置成本。然后，再根据业务性质，估算材料、存货、租金、水电费、工商税费。员工包括老板自己的工资、日常生活费用等各项日常开支费用额度。
只有对自己开办企业所需成本心中有数了，才能有针对性地量力而行。
一般而言，小本经营时期，不要租用过高租金的店址，装修不要太豪华；不要购买昂贵设备，只购买那些绝对必要的东西，并且注意不要造成大量的存货。如果你有一定的积累，最好不要向他人借款，用自己的钱出资办企业，这样，可使企业完全归你所有，按照自己的意愿经营管理企业，从而体现自己的价值。个人财产较为雄厚的老板可用财产抵押购买有价证券，这样资本可以长期使用直至企业能用其利润偿还债务。还可用人寿保险。财产保险等有价证券进行房屋抵押贷款，节省门面或厂址的购买（租赁）费用，以解燃眉之急。
如果企业所在行业的经营风险较高，在老板对投资回报还不够有把握时，借贷为主的筹资几乎就是赌博。因为，不论企业经营好坏，借的钱总是要还的。初涉商海的小本经营者，筹资的首选目标最好是自有资本。即使你涉足经营风险比较低的行业，实践证明，这些行业投资回报率也不一定高。而低风险高利润行业，市场进入者往往很多，经营来竞争去，最终可能还是低风险低回报。
小本经营者是经不起赌博、冒险的，在这种情况下，借方就要慎重考虑是否贷款，甚至对借款方的能力表示怀疑，从而增加了借款难度。这好比“勇渡危桥”，渡过了叫人捏一把汗；渡不过，那就会一失足成千古恨。
即使要向亲朋好友借款，一定要把其中的风险向他们坦诚相告，并仔细宣传你的思想，指出你认为能赢利的理由。向亲朋好友借款的幅度也不要超过自有资本。这是稳健的经营之道，也是小企业成功的第一步。
五、发挥集体的力量
当小企业走出初创阶段，形成一定的气候之后，挖掘内部资源，从企业内部筹集资金，不失为一条重要选择。
1.首球越滚越大
这主要是指小企业利用储蓄或利用初期创业所得利润进行滚雪球式筹资。其特点是资金积累由小到大，不断滚动，筹措到所需的资金，然后发家致富。
这种滚雪球的筹资方式被有史以来90％以上的小企业利用过。海外华人在外经商的很多，他们创业多是利用资金滚动、越滚越大，聚集到一定数额然后创业。创业之初，他们中少的只有几百元钱，绝大部分也只有数千元钱。他们在进行正式投资之前，一般都经过了长期的资本积累过程，筹集所需要的资金，这个过程通常要持续3到10年。他们多从手工劳动的行业开始，慢慢向新行业转移，他们企业资金的来源主要是个人积累和储蓄。
华人电脑王王安在1951年创业时，全部投资是自己工作中攒下的600美元。霍英东在1954年正式创业建立建筑制业公司前，主要是靠做生意赚取的创业资本。
2.滴水能成河
当小公司面临资金困难时，老板可以向员工晓之以理、动之以情，充分发挥内部员工与公司同荣共损的优势，调动闲置资源，以解生产经营燃眉之急。
公司内部的资金动员与筹集，可以采取如下几种形式：
（1）在公司全体员工薪水上打主意。
这是迫不得已而为之的办法。公司可做出决定，在非常困难的时候，首先暂缓支付或减低标准支付老板及其管理人员的薪金，并将这部分资金投入生产活动之中。这种做法在国外并不少见，很多公司在遇到资金不足的问题时，都要求公司管理层，特别是高级管理人员，主动地带头推迟领取薪金，以解公司燃眉之急。一般说来，管理人员的薪金收入相对较高，他们都具有经济和心理承受能力，同时可以使公司集中较多的资金。尔后，争取公司职工谅解，动员普通员工迟领工资或减低工资支付标准。尽管他们工资标准不高，但员工人数比较大，滴水成河，关键时刻可以使集中到一笔比较可观的资金，在生产经营中发挥作用。
（2）积极削减不必要的开支。
在公司面临困境时，一切不必要的非生产性费用都要砍掉，使一切能够削减开支的措施都直接或间接地有利于公司资金的筹集。
（3）积极催收应收账款。
国外公司发生资金不足时，都把催收公司的应收账款作为一项重要工作。在公司面临资金困难时，全体职员要团结一致，理直气壮地利用一切关系，调动各种力量把该收回来的钱收回来。当然，催款还是要讲究策略的。有些欠款户实在无钱可付，公司也不能硬逼，可以规定一个付款日程表，督促这些公司尽早偿付欠款。有些欠款户是公司的老主顾或合作伙伴，如果有困难，公司也要可以采用一些变通手段，既要他们尽快还钱，又不损害双方已有的良好合作关系。但对于那些有能力还款，却又拖着不还的客户或合作者，公司应该不留情地采取强硬措施坚决收回。
（4）能变钱的都变钱。
这主要是把公司内部闲置资产、货物、材料等，或出卖，或用以货易货的方式换回所需的物资。公司以出售资产的方式筹资，要注意以下几点：
一是要慎重考虑出售对象。对于已经无用的设备、厂房等，公司应大胆售卖。但对其他资产则应慎重考虑，特别应从公司的长远发展进行慎重的分析。如果拟出售的资产对公司长期发展有害无利（或利不大），那么应立即卖掉；如果拟出售的资产对公司长期发展影响很大，则应小心谨慎，非不得已，不应出售。
二是要选择有利的出售时机。资产出售时机的选择对资产出售的影响极大。时机选择不当，卖价会很低，同时，会因产品更新换代和技术进步的迅速而落伍，以致真正需解燃眉之急时无法出售。
三是要选择恰当的出售方式。资产出售方式不同，获得的价格也不同。是采取直接的出售方式，还是委托中间人代理出售，是采取拍卖方式出售，还是采取与买方议价方式出售，都要进行比较、分析，力求以最高净卖价出售资产。
小公司可采取出租公司所拥有的某些可出租的资产的形式获得资金。例如出租厂房或办公楼，出租机器设备等。以这种形式筹资的好处是公司可保存资产的所有权，但由于租金一般是分期支付，因此所获得的资金数额有限。公司以这种形式筹资，应仔细选择承租人，确定合理的出租期限，争取尽可能高的租金。
另外，先卖后租，即回租的筹资方法，也可一试。
（5）与员工建立借贷关系。
这就是向员工借钱，通常是小公司要集中资金购买大型设备。或急待进化需周转金时所采用。另外，我们推崇在公司内部建立比较稳定的借贷关系，如设立厂（店）内部银行，吸纳员工的储蓄存款。公司可以通过建立类似于银行的机构进行资金管理，辅以必要的鼓励措施，吸纳员工的收入盈余，允许员工随时存取。这种形式可以取得与设立银行相类似的效果，且只要付出比银行存款略高一点的利息，即可以较低成本取得大量资金。
3.信用是最大的本钱
前面谈过，小私营公司“老板的人格是金字招牌”。关键时刻，可以利用老板信誉，并以私营公司实力为后盾进行商业筹资。在市场经济发达的今天，利用商业信用筹资已逐渐成为小私营公司筹集短期资金的重要方式。其主要形式有以下几种：
（1）赊购商品，延期付款。
在此种形式下，买卖双方发生商品交易，买方收到商品后不立即支付现金，可延期到一定时期以后付款。
（2）推迟应计负债支付。
应计负债支付是指私营公司应付未付的负债，如税收、工资和利息的推迟动支付。私营公司已经同意这些费用，但是尚未支付。在私营公司未支付这些费用之前，应计负债成为小私营公司的另一种短期筹资来源。
（3）汇票。
小私营公司利用汇票，可以不立即支付银行存款，实际上是一种延期付款，也可以筹集一部分短期资金。
（4）预收货款。
它等于客户先向私营公司投入一笔资金。通常，私营公司对紧俏商品乐于采用这种方式，以便取得期货。另对于生产周期长，订价高的商品，生产私营公司也经常向订货者分次预收货款，以缓解资金占用过多的矛盾。事实上，这部分预收货款就成为短期筹资的来源。
