“你不理财，财不理你。”不能合理理财的人，往往与贫困形影相随。要圆一个成功人生梦，不仅要有一个好的人生规划，还要有自己合理的理财计划，才能夯实你人生成功的物质基础。
1.不要以为理财只是有钱人的事
理财并非有钱人的专利。在芸芸众生中，真正的有钱人毕竟只占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占绝大多数。投资理财与生活休戚与共，没有钱的穷人或初入社会又无一定固定财产的“新贫族”都不应逃避。合理理财，即使捉襟见肘、微不足道的“小钱”亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机，借此走进成功的富人行列。
很多人认为理财是有钱人的事情，我没什么钱，不需要理财。尤其是许多工资水平没有达到自己理想程度的年轻人，他们觉得自己每月的固定收入应付日常生活开销就差不多了，何来余财可理呢？
事实上，只要你有收入，有现金流，就可以理财。问题在于你的理财意识有多强，而不在于你的财富有多少。其实，越是没钱的人越需要理财。
例如，你身上有10万元，但因投资失误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的诸多问题。但如果你是拥有百万、千万、上亿元“身价”的富人，损失10万20万，并不会影响其原有的生活。因此，必须树立一个观念：不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”的过程中，愈穷的人就愈输不起，愈要严肃而谨慎地去看待理财问题。
人生的旅途中，我们随时可能遇到不期而至的各种风险：生病、失业、意外伤残等等。当人生的严冬来临的时候，更多的人是依靠自己和家人曾经的储蓄或保险补偿来渡过难关的。可见，理财就是给自己和家人准备过冬的粮食。
在我们身边有一种人，时而抱怨物价的高涨、工资收入太低，时而又自怨自艾，恨不能生在富贵之家，他们非常轻蔑理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”。其实，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——他们深切体会到金钱对生活影响之巨大，却欺骗自己，不屑于去追求财富的计划和聚集。
工薪阶层不论收入多少，都应先将每月薪水的30%用于投资理财。例如，最简单但收益较小的方法：存入银行。如果保持“不动用”、“只进不出”的状况，就算把钱放在银行也能为你聚敛财富打下一个基础。假如你从每月的薪水中拿出500元，在银行开立一个零存整取的账户，10年后本息合计将达75165元，20年后本息之和将超过20万，所以“滴水成河，集腋成裘”的力量是不可忽视的。
所以，切勿忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果自然是惊人的。我们现在可能并非腰缠万贯，但只要我们能够把我们的钱合理计划，用心经营，终有一天也能加入富人的行列。问题的关键是，我们要有一个清醒而正确的认识：投资理财不是有钱人的专利，从现在开始，认真对待你手中的每一分钱。
2.把理财当作一个生活习惯
财富的积累是一个过程，合理理财可以加速我们财富的积累，从少到多，从无到有，实现财富的积累与增值。而不懂得合理理财的人则把花钱当作“流水”，丝毫不能意识到理财的重要性，所以他们就算是收入不菲，也会时常感到入不敷出。
不善于理财的人非但不能保住手中的钱，反而会让自己手中的财富迅速减少或失去，一味挥霍，钱财就永远不会在你身边停留。
举个例子来讲，胡适先生是我国著名的学者、外交家、教育家，他在文学、教育方面的成就都是为世人称道的，但在理财方面他却不能算一个成功者。
1917年胡适先生留学回国，27岁就担任了北京大学的教授，月薪280银元，当时的1银元相当于现在人民币40多元，也就是说他的月薪相当于现在的11200元。除了基本工资，他还有出版税和优厚的稿酬。1931年，他的月薪又增加到600银元，版税和稿酬更加丰厚，据估算，他每个月的收入至少在1500银元，折合人民币45000元左右，堪称高收入群体了。但由于胡适不善于理财，有钱时，他雇佣6个佣人，经常吃干花净，而在1937年抗日战争爆发后，胡适收入大减，因为没有什么积蓄，又没有养成好的理财习惯，造成步入中年后的胡适长期处于经济拮据状态，且持续终生。
一个人不论赚多少钱，都需要学习理财，且要把钱当作“钱”，不要当作“水”，到你手里只能迅速“流”走。细节决定成败，要合理理财，就要从细节入手，把钱“养”在身边。下面的几条建议也许能帮你养成一个好的理财习惯：
（1）将记账进行到底
也许有些人会对记账嗤之以鼻，认为它无足轻重，还浪费时间。殊不知，连鲁迅这样的大文豪都坚持每天记账，我们又何乐而不为呢？
很多人都会想：记账实在是太麻烦了，虽然刚开始记账时总是雄心勃勃，兴致盎然，可是工作这么一忙，每天还要记下琐碎的开支，钱反正都已经用了，还记下来有什么用呢。
那么，你就想想这是一种理财行为，可以增加你的财富，这时，它就变得有意义了。记账可以清楚钱是怎么来的，又花到哪里去了，我们可以拿着账单对照、比较、清算，这是规范自己的消费行为的最有效方法。
（2）用“加薪”来投资
不少公司的薪金制度都有规定，随着员工在公司服务时间的增加，就会给予他们不同幅度的加薪、福利、补贴等。
对于挣多少就花多少的人来说，与其越花越多，不如把每次增加的薪水做自己强制储蓄的第一步。最简单有效的办法就是直接把增加的薪水纳进自己的储蓄，“被动”地建立起自己的第一笔储蓄。
（3）少带现金和零钱
人的消费欲望是无限的，要想控制自己的消费冲动，客观上创造一些阻挠消费的条件，也能够起到一定的积极作用。
例如，出门时只在钱包里放一张一百元的钞票和坐公车等必需的零钱，不带更多的现金和零用钱。之所以要这样做，是因为人们对零钱的使用容易缺乏控制，往往不把十元、二十元的开销放在心上，每笔支出虽然都不大，但无形之中，却增加了很多不必要的开支。一天多花二三十元也许并不觉得什么，但一个月下来，就有近千元被消费掉了。
（4）养成计划消费的习惯
有计划的消费可以帮助我们克制消费冲动，我们在固定的时间内，制定一份消费计划，然后坚定地执行，是实现理性消费的最有效方法。
例如年初，我们可以根据个人情况列出今年的大件消费计划，比方说买房子、车子、生孩子等，然后再计划筹集资金来实现目标；月初，我们可以制定出这个月的细致消费计划，像服装支出、伙食支出、人情往来支出等；每个星期我们也可以根据月消费计划列出具体的日消费计划，这样一来，我们就不会随意花许多不必要的钱。
（5）时常关注理财知识
理财不光是省钱，我们平常应多关注理财知识，增加自己管理财富的能力，使理财知识不断更新，同时丰富我们自己的头脑。
更新理财的知识，我们就不容易受到一些投资陷阱的蒙蔽，就能选择更有效和适合自己的理财方式，也就能帮助我们早日实现致富的目标。
总之，把握好自己口袋里的钱，将理财当作一个生活习惯，当一个“精打细算，会过日子”的人，不仅可以让我们增加财富，还能让我们的生活朝着自己理想的方向顺利前进。
3.组合投资是最安全和高效的投资方式
投资理财，是一条使我们财富增加的捷径。各种投资方式的特点不同，优势各异，但它们却有一个共同点：存在风险。没有绝对无风险的投资，要想做到安全有效地投资理财，最好的方法就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。
现在市面上可供选择的投资品种异常繁多：储蓄、股票、基金、外汇、房产、黄金……投资的时候，我们既希望取得理想的收益，同时又想要规避风险。但是，我们必须明确一个观点：天下没有只有收益而无风险的投资。
风险就像收益无法分割的影子，一般情况下，有高收益就有高风险。每个投资者都梦想在没有风险的情况下获得高收益，但世界上几乎找不到只有收益没有风险的投资，也很难找到收益大而风险小的投资：表现稳健的黄金也出现过1盎司一天涨跌50美元的情况；股票基金之类则冷不丁给你来个“黑色星期二”，亏得人欲哭无泪。而房产的投资，光是想想日本20世纪90年代的房产泡沫危机，就让我们不寒而栗了。
控制投资风险最好的办法就是分散投资，也就是根据自己的具体情况坚持组合投资。投资的目的是开源，因为我们仅仅靠攒钱是不足以很好地应对未来生活需要的，并且通货膨胀也在不断地吞噬着我们的财富，所以我们要使资产在保值的基础上进行增值，就需运用多种投资的工具。
这就是说，我们可以把自己的资金进行分类：应急部分、保命部分、风险投资部分。当进行流动性投资时，我们运用“应急钱”；进行安全性投资时，运用“保命钱”；而进行风险性投资则用“风险投资钱”。一般情况下，根据自己的理财规划，我们经常使用以下四种主要的投资工具：储蓄、债券、股票和基金。
首先我们来了解一下投资工具的特点。
1.流动性投资工具：活期存款、通知存款、短期的定期存款、短期国债、货币市场基金等。这类投资工具的特点是风险小，且流动性强，但是投资收益率较低。
2.安全性投资工具：定期存款、保本型基金、中短期国债、债券型基金、社会养老保险、储蓄型的商业养老保险以及保本型的银行理财产品等。这些投资工具的特点是投资收益率适中，收益有保障，但流动性稍差。
3.风险性投资工具：股票、股票型基金、对冲基金、外汇、不动产、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、黄金、艺术品和实业投资等。这些投资工具的特点是风险较大，但高收益的可能也大。
针对这些投资工具的不同特点，我们可以将“应急钱”投资在活期存款、通知存款、短期的定期存款、短期国债、货币市场基金等；将“保命钱”投资在定期存款、国债、养老保险等中；而将“风险投资钱”投资到股票、基金、不动产等投资项目中。如果投资基金，则可以购买不同基金公司发行的3到5支基金，投资股票亦然。
我们可以根据自己的知识面和爱好，选择组合投资，组合投资的目的是分散风险，避免“一招不慎满盘皆输”的结局，达到整体上的平衡。
同时，随着我们年龄的变化，我们的投资组合也应该及时进行调整。青年时期，我们因为要发展自己的事业，可以侧重于风险性投资组合；年老的时候则应逐步转成安全性投资为重。到55岁的时候，我们的“保命钱”应该够未来20年的生活费用。股票基金要尽可能少买，因为老年人无论从生理、心理还是财务安全上，都不适宜再进行高风险的组合投资。毕竟组合投资只是降低风险，而不是远离风险。
面对众多的理财方式，我们要坚持一个原则不动摇：组合投资，绝“不把鸡蛋放在一个篮子里”。然后结合自己的家庭情况、职业收入状况、年龄、性格、职业、收入等方面综合考虑，选择适合自己的组合理财方式。只有这样，才能让你的钱安全地增值，才能让你成为财富的主人。
