关注点：如何为知识发现收集充分的数据？
充分的数据--深入的发现
数据是整个数据库营销的基础，没有数据就不可能实现知识发现，自然不可能完成数据库营销，数据越充分，知识发现越深入，数据库营销也就越成功。虽然在企业运营过程中每天都会产生大量的数据，但是这些数据来源分散、种类繁多，因此如何进行数据收集是整个数据工程遇到的首要问题。
如前所述，企业可以分别从自身运营和第三方机构中获取数据，前者被称为内部数据，后者被称为外部数据。企业数据主要是内部数据，本章将集中讨论信用卡业务中内部数据收集的途径及可能遇到的问题。
实施目标：了解数据来源，全面收集数据
√ 从信用卡业务系统中获取各类数据
√ 数据收集过程中所遇到的各种问题
从信用卡业务系统中获取各类数据
图3.2描述了信用卡卡务管理系统的基本构成及运作流程。信用卡卡务管理系统的主要参与者，包括持卡人、发卡行、商户、收单行、银行卡组织。其中，持卡人就是银行服务的对象，即客户；发卡行的主要作用包括审批和批准持卡人并发卡，接收和处理所发行卡片的授权和清算交易，对持卡人发放账单和收款；商户是指接收银行卡支付的商业企业；收单行的主要功能是招揽、审核和接收商户进入银行卡支付系统，提供银行卡授权终端【POS】和支持服务，处理商户销
售中的银行卡交易和清算服务；银行卡组织主要是提供发卡行和收单行之间的信用卡交易授权和清算，指导会员银行信用卡操作处理，建立和管理信用卡规章制度。
从图3.2中可以了解到，信用卡卡务系统是由发卡、交易、收单等几个主要的运营环节构成，每个运营环节都涉及相应的数据库，包括申请数据库、卡片数据库、账户数据库、交易数据库、授权数据库以及催收数据库等。除此之外，与信用卡业务运营相关的系统还包括外挂于卡务管理系统的客服系统、征信查询系统等。按照性质的不同，我们将其分为静态数据库和动态数据库，前者主要是客户在办卡时主动提供给银行的数据，而后者则主要是通过银行积极主动地对客户用卡行为进行记录而获得的系统数据。下面将就每一种数据系统或文件所包含的主要信息及基本功能进行简单的描述。
静态数据库
申请数据库
申请数据库中主要记录了不同时段，通过不同渠道所获得的申请人的个人背景资料数据，也就是一般信用卡申请表中所列的内容，主要包含如下几方面：
·与其他数据库进行匹配和连接的关键变量字段。
·人口统计资料数据：如年龄、性别、婚姻状态等。
·社会经济状况数据：如行业、职位、收入、学历、房产等。
·联络方式数据：如公司地址、家庭地址、公司电话、家庭电话、电子信箱等。
·与银行关系数据：如是否是本行客户、已经拥有的信用卡数量等。
·联系人相关数据：如联系人基本资料、与申请人的关系、联络方式等。
·渠道来源数据：如渠道代码、推广人员编码等。
·信贷审批数据：如进件时间、终审时间、审批结果、核准原因、拒绝原因等。
申请数据库的主要功能包括：
·储存全部申请人的身份信息及联系信息，以便银行对申请人的基本状况进行了解，并且在需要的时候可以与客户及时取得联系。
·为银行制定信用卡的申请状况管理报表，包括申请人的构成、各种发卡渠道表现等情况，提供基础的统计分析数据。
·为客户分群、特征分析、风险/收益/忠诚度预测等提供建模所需的变量信息。
·在现有的数据存储允许的范围内，不仅存放所有审批核准的申请人，而且也要尽量存放拒绝的申请人信息，一方面可以为信贷审批提供依据，另一方面也为未来进行审批政策的调整、申请评分卡的开发提供依据。
卡片数据库
考虑到一定数量的客户同时拥有一个银行的多张卡片，银行发行的卡片也多种多样，并且客户所持有的卡片可能为主卡或附属卡，因此有必要以卡片为单位记录与客户相关的信息，即卡片数据库。卡片数据库中主要包含的数据有：
·与其他数据库进行匹配和连接的关键变量字段。
·卡片基本信息：如卡片号码、卡片类别、主附卡类别、卡片有效期等。
·卡片状态信息：如卡片标志、卡片上标志日期、开卡时间、激活时间、卡片最近一次使用日期、年费生成日期等。
卡片数据库的主要功能包括：
·对卡片的基本属性及相关状态进行记录和储存。
·为定期的管理信息报表提供信息来源。
·为以卡片类别及卡片状态为主题的管理分析提供数据来源。
·为不同类别的卡片产品的管理，以及不同卡类、卡片状态的客户管理提供数据来源。
动态数据库
账户数据库
账户是信用卡记录的最基本单位，很多卡片和客户的信息都是在账户信息的基础上获得的。银行一般会以一个月为周期向客户发送一次账单，在账单发送之前必须对本周期内发生的交易行为和相关的各种账户信息进行汇总和更新，其中主要的内容包括：
·与其他数据库进行匹配和连接的关键变量字段。
·账户基本信息：如账户号码、账户类别、信用额度、账单日、缴费类型/方式。
·账户状态信息：如账户标志、上标志时间、开户时间、信用额度调整日期等。
·账户交易信息：如利息收入情况、各项费用收入情况、各项费用支出情况、信贷余额、最近一次消费/提现的时间和金额等。
·账户风险信息：如过去24个周期中每个周期的账户拖欠记录、拖欠金额、超额透支额、不同拖欠程度的汇总等。
账户数据库的通用功能包括：
·为每个周期的账户相关信息进行记录和存储。
·为每个周期的管理报表提供信息来源。
·为每个周期的账户管理决策【如信用额度调整、授权、催收、重新定价等】提供依据。
·为账户管理方面的分析和建模提供数据来源，比如客户活跃程度、风险程度、忠诚度、流失倾向等的监测和管理，从而及时建立、巩固和提升客户关系。
交易数据库
交易数据库中除了有与其他数据库进行匹配和连接的关键变量字段外，还详细记录了客户的交易历史，主要包括交易账户号码、交易时间、交易商户、交易类别、交易国家、交易金额、交易货币种类、交易描述等。
交易数据库的主要功能包括：
·提供所有交易明细记录，作为对账单和账户记录的原始数据来源。
·为管理报表提供数据来源。
·为交易层次、交易类别及客户偏好等提供分析及建模的数据来源。
·为欺诈及套现等行为的预测和管理提供数据来源。
·为授权及额度调整等决策提供可借鉴的依据。
授权数据库
授权数据库中除了有与其他数据库进行匹配和连接的关键变量字段外，还主要包括与交易过程相关的一系列信息，例如，交易时间、交易日期、交易类型及描述、授权号码、授权回应、入账金额、入账货币、交易发生国家、是否使用密码、商户类型等。
授权数据库的主要功能包括：
·记录成功和未成功的所有交易发生过程的细节信息。
·为每笔交易的追踪提供原始数据来源。
·为客户消费行为分析和建模提供原始数据来源。
还款数据库
还款数据库中除了与其他数据库进行匹配和连接的关键变量字段外，主要记录了客户每个周期中的还款历史，包括还款的金额、日期、还利息/手续费/交易/提现等各部分支出的金额等。
还款数据库的主要功能包括：
·提供每个周期内所有还款明细记录，作为对账单和账户记录的原始数据来源。
·为管理报表提供数据来源。
·为客户还款方式及风险程度等提供分析及建模的数据来源。
催收数据库
催收数据库主要记录对逾期或超额消费客户进行催收的过程。除了包含与其他数据库进行匹配和连接的关键变量字段外，催收数据库还记录需要催收的账户、催收的原因、催收的方式、催收的时间、催收的渠道、催收的人员或委外公司、客户承诺的还款日期、应还款金额、催收结果等。
催收数据库的主要功能包括：
·为催收活动分析及报表管理提供数据来源。
·为客户催收评分的分析及模型建立提供原始的数据来源。
·为有针对性的催收方式的策略制定提供依据。
客户服务系统
客户服务系统中主要存放银行与客户直接联络时所获得的信息，是一个最能反映客户近期变化及需求的数据来源。其中包含以下几方面的信息：
·客户请求信息：如请求时间、请求内容、处理结果等。
·客户投诉信息：如投诉时间、投诉部门、投诉原因、跟进部门、跟进情况等。
·客户查询信息：如查询时间、查询内容等。
·客户咨询信息：如咨询的时间、咨询的内容、对咨询结果的满意程度等。
