其他理财产品主要包括：银行理财产品、信托产品、券商理财产品、QDⅡ产品、黄金和外汇。在本章中，我将对上述理财产品逐一进行介绍。
银行理财产品
银行理财产品是指商业银行推出的理财计划，是商业银行通过向投资人推销理财产品，把汇集的资金用于投资，最终将获得的投资收益或受到的投资损失按照事先的约定在银行和投资人之间进行分配。银行理财产品实质上就是银行推出的“基金”。
【一】银行理财产品的分类
1.按照币种分类
按照币种，银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。
【1】人民币理财产品。人民币理财产品的投资领域包括国内的货币市场、债券市场和股票市场，投资对象包括央行票据、国债、金融债券、企业债券、银行的信贷资产、股票、证券投资基金等。
【2】外币理财产品。外币理财产品主要是为满足外币储蓄客户的需求而推出，投资领域包括国际的外汇市场、股票市场、债券市场和衍生品市场。
【3】双币理财产品。双币理财产品是人民币理财产品和外币理财产品的结合。
2.按照风险收益特征分类
按照风险收益特征，银行理财产品分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
【1】保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是银行保证投资人本金的安全，投资收益则按照合同的约定在银行和投资人之间进行分配的理财产品。这种理财产品的风险由银行承担，投资人的本金是安全的。
【2】非保本浮动收益理财产品。非保本浮动收益理财产品是银行根据合同约定条件和投资收益实际情况向投资人支付投资收益，但并不保证投资人本金安全的理财产品。这种理财产品的风险完全由投资人承担，而投资收益则按照合同约定在银行和投资人之间进行分配。
从上述分析可以看出：前一种理财产品是能够保证本金安全的，风险较低；而后一种理财产品则可能亏本，风险较高。投资人对此需要有清醒的认识。
【二】选择银行理财产品需要注意的问题
1.产品说明书看不懂不买
有些银行理财产品的说明书非常“深奥”，晦涩难懂，甚至连金融专业人士都看不懂，碰到这种产品，你最好不买。
2.外币“挂钩”理财产品不买
大凡外币理财产品，都少不了“挂钩”二字，比如挂钩欧元兑美元汇率，挂钩债券基金，挂钩港股、原油、黄金等，正是通过“挂钩”产品将国内投资人与国际金融市场联系了起来，也将投资人的财富丢进了一个变幻莫测的海外市场。从某种意义上说，当投资人购买了一款“挂钩”理财产品时，他实际上就参与了一场赌博：赌那款“挂钩”理财产品能够按照设计者的意愿运行。然而问题是国际金融市场变幻莫测，即便是国际金融投资的顶尖高手都难免失手，而没有任何衍生品投资经验的国内金融机构怎么能够保障实现那些只有在极端偶然的情况下【实现的概率可能只有1%】才能实现的预期高收益呢？
那些“挂钩”理财产品的业绩基准大都采用的是复杂的衍生品计算公式。那些所谓的高收益就是以这样的业绩基准为“基准”计算出来的，普通投资人谁能理解这些“基准”呢？又怎么知道必须同时满足很多的相关条件，才能获得预期的高收益呢？正是因为影响这些产品收益的变量太多，因此，这些“挂钩”理财产品的零收益【甚至亏损】其实从一开始就已注定。
3.同股票或股票基金“挂钩”的理财产品不买
如果你想投资股票市场，不如直接买股票基金，何必多经过“一道手”呢？
4.尽量购买能够保证本金安全的理财产品
购买理财产品之前，需要向产品销售人???问清楚两个问题：第一，产品能保证本金安全吗？第二，持有多长时间能保证本金安全？请记住：有些理财产品提前赎回是会亏本的，更不用说收益了。
5.不要被“小礼品”打动
投资理财产品是为了获取投资收益，不是为了得到一个小礼品，比如一瓶油、一箱水果。
6.不要被预期收益率迷惑
有些投资人往往被很高的预期收益率吸引，而忽略了产品的风险，结果造成重大损失。请记住：预期收益率并不是实际收益率，预期收益率往往是“最理想状态”下的投资收益率，而这种“最理想状态”在投资过程中出现的概率可能只有1%。
7.不要“当场”购买
你最好将理财产品说明书拿回家，经过认真研究之后，再作出投资的决定，不要头脑一热就当场购买。
8.多同销售人员交谈
如果销售人员对理财产品的特点都说不清楚，你就一定不要购买。
9.注意看理财产品说明书上的“小字”
在看理财产品说明书时，你的眼睛不要只盯在“预期收益率”【一般比较醒目】上，而是要看看那些不太醒目的“小字”【比如风险提示】，那些“小字”往往才是真正的奥妙所在。
10.要记住：银行理财产品不是银行存款，是有风险的
信托产品
信托产品是指集合资金信托计划，实际上就是“私募基金”。
【一】集合资金信托计划的概念和特征
1.集合资金信托计划的概念
集合资金信托计划是指信托公司接受两个或两个以上委托人的委托，按照委托人确定的管理方式管理和运用信托资金的行为。
2.集合资金信托计划的特征
集合资金信托计划具有以下3个特征：
【1】投资人资格限制。投资人若是自然人须满足以下三个条件之一：第一，投资单个信托计划的最低金额不少于100万元人民币；第二，个人或家庭的金融资产总额在认购信托计划时超过100万元人民币；第三，个人收入在最近3年内每年收入超过20万元人民币或夫妻双方合计收入在最近3年内每年收入超过30万元人民币。符合上述三个条件之一的自然人投资人称为合格投资人。
【2】委托人数量限制。在上述合格投资人的基础上，进一步规定单个信托计划中，自然人的合格投资人的人数不得超过50人。单笔投资超过300万元人民币的自然人除外，合格的法人投资人人数也不受限制。
【3】发行方式限制。信托公司发行集合资金信托计划时，不得进行公开营销宣传。私募发行方式是集合资金信托计划的发行方式。
集合资金信托计划的上述特征决定了它是标准的“私募基金”。
【二】集合资金信托计划的分类
按照运用资金的不同方式，集合资金信托计划主要分为以下4种类型：
【1】证券投资集合资金信托计划。证券投资集合资金信托计划是指受托人接受委托人的委托，将信托资金按照双方的约定，投资于证券市场的信托产品。
【2】股权投资集合资金信托计划。股权投资集合资金信托计划是指委托人将资金委托给信托公司，由信托公司按照双方的约定，将信托资金运用于股权投资的信托产品。
【3】贷款集合资金信托计划。贷款集合资金信托计划是指信托公司将信托资金运用于贷款，以实际获得的收益向受益人支付利息的信托产品。
【4】权益投资集合资金信托计划。权益投资集合资金信托计划是指信托公司将信托资金投资于能够带来收益的各种权益的信托产品。这些权益包括基础设施收费权【公路、桥梁】、公共交通运营权、房屋出租权等。这类信托产品通常有政府的支持和保障。
【三】证券投资集合资金信托计划
1.证券投资集合资金信托计划的关系人
【1】委托人。委托人即信托计划的投资人，应该是合格的投资人。
【2】受托人。受托人是依法设立的信托公司。
【3】保管人。信托计划的保管人是具有资质的商业银行。
【4】投资顾问。投资顾问是信托计划的实际投资管理人，通常是注册资本在1000万元人民币以上的投资顾问公司。
图7.1
2.证券投资集合资金信托计划的特点
【1】满足投资人个性化的需求。证券投资集合资金信托计划是面向少数特定对象募集的，投资策略更有针对性，能够满足投资人个性化的投资需求。
【2】规模小，运作灵活。证券投资集合资金信托计划一般规模较小【几千万元到几亿元之间】，在投资管理方面会更加灵活。
【3】不必公开披露信息。证券投资集合资金信托计划只需要定期向投资人和管理部门披露有关信息，而不必公开披露信息。
3.选择证券投资集合资金信托计划时需要注意的问题
【1】看投资顾问的历史业绩。市场上很多的投资顾问来源于“公募基金经理”，他们都有历史业绩可以考察。
【2】看信托产品的投资策略。要看信托产品的投资策略是不是适合投资人，比如保守型的投资人就不要选择激进型的信托产品。
券商理财产品
券商就是证券公司。券商理财产品是指券商集合资产管理计划，实质上就是券商发行的“基金”。
【一】券商集合资产管理计划的分类
券商集合资产管理计划分为限定性集合资产管理计划和非限定性集合资产管理计划。
1.限定性集合资产管理计划
限定性集合资产管理计划应当主要投资于国债、债券型基金、上市的公司债券等信用度高、流动性强的固定收益金融产品；投资于股票和股票型基金的资产不得超过该计划资产的20%。券商设立限定性集合资产管理计划的，接受单个投资人的资金数额不得低于5万元人民币。
2.非限定性集合资产管理计划
非限定性集合资产管理计划的投资范围由集合资产管理合同约定，投资于固定收益类和权益类资产的比重不受上述限制。券商设立非限定性集合资产管理计划的，接受单个投资人的资金数额不得低于10万元人民币。
【二】券商集合资产管理计划的特点【同基金比较】
1.投资资金起点高
券商集合资产管理计划的投资资金起点分别是5万元和10万元，而基金的投资起点是1000元。
2.流动性稍差
基金的申购和赎回比券商集合资产管理计划更为便利。
3.投资更为主动、灵活
首先，非限定性券商集合资产管理计划的投资范围比基金要广，既可以直接投资股票，又可以投资基金；其次，券商集合资产管理计划没有持仓比例的限制，而且不必每天面对赎回的压力，这种投资比基金投资更为主动和灵活。
4.有本金和收益补偿
同基金投资风险完全由投资人自己承担相比，本金和收益补偿是券商集合资产管理计划的一大亮点，多数券商集合资产管理计划都承诺以一定的自有资金参与，当投资人的本金出现亏损或未达到保障收益时，券商以自有份额资金进行补偿。自有资金参与将券商同投资人的利益捆绑在了一起。
5.有固定的期限
券商集合资产管理计划均有固定的期限，而基金则没有【封闭式基金的期限较长】。
6.有业绩提成
与基金不同的是，有些券商集合资产管理计划设置了业绩提成条款，当投资业绩超过一定标准时，券商将提取部分超额收益作为报酬。
【三】如何选择券商理财产品
1.看管理人投资运作水平和投资风格
同基金类似，由于管理人的投资运作水平和投资风格不同，券商集合资产管理计划的业绩分化也很严重。投资人在挑选产品时，一要根据历史业绩鉴别管理人的投资水平；二要根据投资方向判断该产品的投资风格。
2.看券商补偿条款
券商通过自有资金参与将自身利益同投资人的利益捆绑在了一起，在运作水平相当的情况下，哪家券商在产品中投入的自有资金越多，哪家券商产品的资金安全性就更有保障。
3.看申购、赎回费用和业绩提成高低
投资人在同等情况下，应该选择费用低廉的产品。
QDⅡ产品
随着金融市场的开放，投资人的资产配置全球化是一个必然的发展趋势，而QDⅡ产品作为资产配置全球化的重要工具，有必要单独进行介绍，以便让投资人对QDⅡ产品有比较清晰的认识。
【一】QDⅡ的概念
QDⅡ就是合格的境内投资机构，它是在一个国家境内设立，经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券投资的证券投资基金。QDⅡ是在货币没有实现可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下，有限制地允许境内投资人投资境外证券市场的一种过渡性安排制度。
【二】QDⅡ产品的优点
QDⅡ产品作为一种理财产品，可以帮助投资人实现资产配置的全球化，在分散风险的同时分享全球资本市场的成果。QDⅡ产品具有以下优点：
【1】分散投资风险。通过QDⅡ产品进行全球化投资可以有效地分散投资单一市场的风险。
