首先，对于事业刚刚起步的“80后”人群来讲，定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。此外，对于那些有房贷的“80后”人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
其次，目前“80后”所处的年龄阶段，要结婚要买房要买车，似乎是在一夜之间，家庭的责任、生活的烦恼、工作的压力，一股脑堆砌在一个“三十而立”的年岁上。针对“80后”家庭责任重大而经济又不太宽裕的特点，投资意外险是比较经济实惠的。
再次，健康险是必不可少的。事实证明，年轻人生病、住院、死亡等的概率并不亚于中老年人，他们罹患某些重大疾病的概率甚至比年纪大的人还要高。而买保险的意义就在于防患于未然，“80后”的生活道路刚开始，购买健康险对于防范未来生活中各种不可知的、无法确定的风险有更重要的意义。
读者互动：
问：我是一个80后，我的身体非常健康，我有必要现在就购买健康险吗？
答：买保险所交的保费与被保险人的年龄、健康状况有很大的关系。购买保险之初，保险公司往往会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，条件非常严格。年轻的时候身体健康，此时投保最为优惠，而当年纪一大，身体状况比较差的时候再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费。
高收入可选择储蓄、投资型保险
面对2010年可能产生的通胀以及加息环境，收入较高的“80后”，可以选择购买储蓄型保险和投资型保险。
储蓄型保险——保险保障两不误
我们都知道银行存款、国债具有风险较低，回报率稳定的优点，而它们的不足之处在于缺乏高回报的期望，收益率较低。储蓄型险种以满期生存保证金为保底，每年还有分红，而且利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将很有可能超过国债。再加上储蓄型险种具有人身意外保障功能，因此是“80后”较高收入人群投保的理想选择。
储蓄型保险一般以10年为底限，最大的特色在于“保险满期生存保险金”，即10年或更长的投保期限后，若被保险人平安生存至保险期满的生效对应日，保险公司将会如数给付相当于多年累计保费总额略有升值的“满期生存保险金”。加上保险公司每年的红利，投保者的收益将可能远远超过预期。即使是在保险期满前终止保单，投保者同样可以获得按保单累计年期而确定的保单现金价值和保单终止前的累积红利。举例来说，例如一名30岁的被保险人，在2002年8月1日投保了20份某保险公司的储蓄型保险，共缴纳20000元保费，则2012年8月1日可领取22880元，外加若干红利。
另外，储蓄型保险还拥有传统保障型寿险应有的保障功能，这主要体现在对被保险人的身故赔付保险金上。若被保险人不幸于合同生效之日起一年期满后身故，则保险公司将按保单的约定，给付身故保险金以及累积红利。但是需要注意的是，如果被保险人不幸于合同生效之日起一年内身故，则保险公司将无息返还所交保险费，而不可以参加分红。
储蓄型保险相比其他传统保障型寿险，购买更方便，核保更简单，投资者只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台，填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在30天内发出保单，投保者可以选择自己适合的方式，或到网点领取，或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。
投资型保险——投资保障双重功效
面对通货膨胀的来临，不少投保人都会顾虑重重，保险公司现在承诺退休后每月可领到1500元，但是随着货币的贬值，将来还剩多少？针对这一现象，“80后”可以选择投资型保险，这一险种能够有效抗通胀，并能保证保险金随着利率、通胀及保险公司投资收益的波动而保值增值。
与传统保险相比，传统保险通常采用的是固定费率和定额给付的方式，投保人一旦购买了这类保险，保费与保额就不再改变，如果遇到利率下调、通货紧缩的情况，保险公司将面临“赔钱”风险；当利率上浮、通货膨胀时，保险公司又将面临投保人退保的风险。而投资型保险将不会出现这种情况。
目前市面上比较常见且热销的投资型保险主要有三大类：分红保险、投资连结保险和万能寿险，三大类期限又有几十个品种。每个保险品种都各有各的长处，经常令投保人眼花缭乱。
其中，分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向客户进行分配的新型人寿保险产品。公司都配有专业的投资团队，在抗通胀方面都会有较强的能力。如果购买分红险，投保人不仅可以享受固定的保险利益，每年还至少可分享保险公司70％分配盈余作为红利。
连结保险，顾名思义，就是保险与投资挂钩的保险，但更偏重保障功能。保险公司将投保人投资账户里的钱投到股市、债市、银行理财产品，并将其进行合理的搭配，以保证现金价值或增长。当资本市场发生变化时，投保人的投资资金可在风险不一的各账户中进行转化，以规避风险、实现保值增值。
而万能险具有分红险的某些特点，经营成果由保险公司和客户共同分享。该险种属于利率敏感型保险产品，一旦央行加息，万能险资金在银行的大额协议存款收益必然也会增加，公司给投保人的结算利率也会随之提高。此外，万能险还设有最低收益保障，能够有效防止保险公司收益大幅下滑对投保人造成不利影响。
总而言之，世界上没有最好的保险，只有最适合你的保险。保险公司会为了自己的利益不断推出新的保险产品，但是人生的风险是不可预见的，风险的防范措施也是不能等待的。因此，“80后”在购买时应根据自己的实际需求和风险承受能力去选择最适合自己的保险套餐。
读者互动：
问：现在有很多保险公司，在选择保险公司时有什么原则吗？
答：选择保险公司非常重要。由于保险的主要功能就是防范意外，但意外发生的时间和地点具有不确定性，意外也许发生在边远地方，因此要尽量选择服务较好，能在第一时间提供服务的保险公司。在选择好保险产品的基础上，还要注意保险公司的网点分布情况、实力的强弱等等。
重大疾病保险额应为年收入的2～3倍
不少“80后”都认为自己还年轻，身体状态很好，平时也不闹什么毛病，因此不需要买重要疾病保险。但事实上，随着社会的快速发展，人们面临的工作和生活压力不断加大，不少重大疾病都呈现出年轻化的趋势。
还有些“80后”认为自己刚刚参加工作不久，收入还不高，没有那么多钱拿来买保险，如果买得少也起不到什么作用，还不如不买。但事实上，一些短期意外险和定期寿险费用并不高，一年几百元或者一千多元就可以获得较高的保障。至于终身寿险、养老险和投资型保险产品，等到经济实力相对较强的时候再考虑也为时不晚。
还有的“80后”认为自己单位已经给缴纳了医疗保险，自己就没有必要再买商业保险了。这也是一种偏差的观点。对于没有医保的人而言，重大疾病保险尤其重要；但是对于单位给缴纳医疗保险的人来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。而如果购买了重大疾病险，只要所患疾病符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付。
胡小姐今年25岁，工作3年，现在一家公司做助理，年收入大约有三四万元，公司给缴纳基本的社保。如何为这位“80后”小白领制定一份适合她的保单呢？
以胡小姐的实际情况而言，她的收入不算高，如果想要获得较完善的保障及较高的保障额度，就需要选择更长的交费期，用每年较低的保费换取一个总体的综合保障。可将胡小姐的缴费期设定为交至55岁，总保额为41万元，其年交保费为3802.3元，月均仅需316.86元即可。当然，如果李小姐今后经济状况改变，也可以再缩短缴费期。
具体险种配置如下：
住院医疗保险：医疗险包括住院费用型和住院补贴型。其中，住院费用型保险的主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销；住院补贴型保险则主要依据合同规定，给予被保险人每日住院补贴等。
按照保单计划，该医疗险可以提供医保没有报销的住院费用及住院前后30天的门诊急诊费用，可以额外报销10000元/次；报销比例为100%，其中包括500元的自费药物；同时还有50元/天的住院津贴。如同时因为重大疾病住院及入住重症监护室，最高每天可以额外补贴150元。
以胡小姐目前的收入情况来说，计划中设定的保额是10万元。但相对于目前重大疾病治疗费用而言，这一额度略低了一点，“80后”在选择重疾险时，保额最好设定为年收入的二三倍，等到胡小姐收入提高后，可将这部分的额度增加至20万元以上。
终身寿险（分红型）：胡小姐希望这笔保费带有储蓄功能，因此这份保障计划的主险设计为具有分红功能的终身寿险，身故、全残可获得10万元的理赔。
女性疾病保险+女性生育疾病保障：针对女性特有的疾病设置，考虑到胡小姐将要结婚，未来还会生小孩，所以加入了这部分的保障。保额分别为10万元。
如果按照这份保单实施，等到胡小姐70岁时，可以领回的保单现金价值和累积红利合计252884元，还可以作为养老的补充。
读者互动：
问：我在购买重大疾病险时被问到是一次交足还是年缴，这两种缴费方式有什么区别吗？
答：通常来说一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额比一次交足略高一些，但是每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。如果算上利息等因素，实际成本不一定比一次缴清要高。此外，如果被保险人缴费第二年身染重疾，同样可以获得全额的保障，而本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
应注重分红养老险的保障方面
“80后”仅有单位缴纳“五险一金”是远远不够的，为了自己将来“老有所养”，还应选择一些商业养老保险种类。
说到个人商业养老保险，主要包括固定利率的传统型养老险和分红型养老保险两种，其中，目前传统型养老险的预定利率最高为2.5%，养老金从什么时间开始领，领多少钱都是预先计算好的；而分红型养老保险养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。专家建议，在低利率时代，商业养老保险应首选分红型产品。
一般情况下，养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。如30岁的温先生投保中国人寿的某款分红养老保险，保额10万元，从60周岁起每年领取养老金5000元，生存到80周岁一次性领取20万元满期生存金，此外，杨先生还可获保险公司的红利分配。如果温先生选择一次性缴费的方式，则需一次性缴纳保费11.03万元；如果选择10年分期缴纳，10年共缴纳13.1万元，比一次性缴清多缴纳了2.07万元；而如果选择20年期缴，年缴保费为7100元，20年共缴纳14.2万元，比趸缴多缴纳了3.17万元，比10年期多缴纳了1.1万元。从以上数据可以看出，保费趸缴更省钱，但是这是在经济允许的情况下。投保人还是应该根据自身的实际情况，选择3年缴、5年缴、10年缴、20年缴、一次性缴清等不同的缴纳期限。
此外，越早投资分红养老保险越便宜，这点与重大疾病性相似。由于保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，早投保一年，保费就要少缴2%左右，即便是投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费也会有所差别。
“80后”在选择分红养老保险前，应对以上相关知识有个充分、足够的了解，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。还要明白演示红利并非保证红利，对于分红保险，销售人员在销售过程中往往会用一个假定的利率来做演示，且保险利益演示表上都注明高、中、低三档红利水平，但即使是低档红利，也取决于保险公司的经营状况，仅仅是公司对未来经营业绩的一种预期。而实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。
另外，分红保险作为投资来讲是一种长期投资方式，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。也许在投资之初，成本高，费用大，红利少，但是随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
最后也是最重要的一点，始终不要忘记保险的主要用途，万万不可因为太注重红利而忽视了保险的保障作用，做出拾起芝麻丢西瓜的傻事。
读者互动：
问：现在市面上除了中资保险机构，还有不少外资保险机构，作为普通投保人，我们该更倾向于哪个呢？
答：有的投保人认为中资保险存在针对性不强、同质化等问题，于是将目光投向外资保险产品。这种观点是不客观的。中资保险公司经过多年来的发展，产品体系已初具雏形，在传统人身险、健康险等方面具有一定的特色；而外资保险在我国成型时间较短，要想彻底完成“本土化”还需要一定的时间。投保人在选择保险时，要弄清自己需要的是风险保障还是投资收益，不要被表象所迷惑。
