对一个家庭来说。没有什么经济灾难比家中主要劳力因为受伤或患重病而丧失工作能力更痛苦的了（由于健康的配偶不仅要负担孩子，还要负担残疾或患病的配偶，所以因残疾或患病而出现的经济负担比死还要沉重。统计数字表明，每三个人在工作的成年人就有一个在65岁之前残疾或患病。事实上，一个人在65岁之前很可能出现两次受伤或患病而丧失工作能力的情况，每次至少3个月以上。这就意味着，如果你要买第一份家庭保险，就要确保它是伤残保险，以便在你因残疾或患病不能工作时弥补你的收入。人们爱犯的一个共同错误是，在他们还没能为自己获得足够的伤残补偿之前就买了人寿保险。
工作场所的伤残保险
也许你的雇主将以员工补偿金和雇主团体保险的形式向你提供一些伤残补偿，如果你因与工作有关的伤害而残疾了，员工补偿金将向你提供一保险赔偿，但是这种赔偿额很小，不够用。比如，它不能对因严重疾病造成的残疾给予赔偿，除非这种疾病与工作有关。即使与工作有关，你还得用很多时间来提供证据。显然，如果你是因为在家里的一次事故，或者是在度假，或其他与工作有关的地方导致了残疾，你就什么也得不到。在这种情况下，你必须寻找其他的保险。
大多数公司为他们的员工上了团体保险。这种保险比个人保险便宜得多，因为团体保险的管理成本较低。但团体保险赔偿的问题是，它很容易“丢失”。比如，你的雇主随时都可能取消团体的保险（比如为了降低成本）。另外，在你更换雇主的时候，你将失去赔偿。因为这些原因，你需要购买自己的伤残保险，作为员工补偿金和团体保险的补充。
个人伤残保险
买什么形式的保险都可能是一场噩梦。首先，你可能会遇到急性子的保险代理人。跟建议你买合适的保险相比，他们可能对赚你的保险费更感兴趣。如果你发现自己处在这种情况中，最好有礼貌地躲开他们，然后再找一位更加专业的代理人咨询建议。你千万不要觉得你有义务买你不了解的险种。
其次，保险合同里尽是含糊不清的期限、性质、条款和规定，这些东西可能会转移你的注意力，忽略了自己需要的东西。以下几个重要方面，如果你正在考虑买一种伤残保险，你应该认真注意：
残疾的限定
大多数保险都包括因意外而导致的完全残疾。你应该问清楚这份保险是否包括因严重疾病而导致的完全残疾。因为因重病导致残疾的可能性比偶然，事故要大，要确保保险包括这两种风险。
记住，买伤残保险的目的是，如果你残疾了，它能补偿你在正常情况下获得的收入。假设你是一个大学教授，你要买一份保险，以补偿你作为大学教授的收入，如果你因为失音而不能讲课的话。在这种情况中，你要买这样一种保险，它对残疾的限定是你不能从事你原来的职业。一些保险提供了更狭窄的限定：不能从事任何职业。如果你买这种保险，你就可能不被认为是残疾，因为你还可以当一名马路清洁工或做别的什么工作。在这些工作中，声音并不重要。
还有其他一些保险，对“原来职业”的限定只适用于残疾的最初几年，这几年一过，对残疾的限定就变成了“任何职业”。买这种保险的后果是，最初几年过后，你可能失去保险受益的大部分或者个部。一般来说，你不应该买严格限定受益的保险，即使这种保险费用比较低。
部分残疾
除非你有很多钱，否则，你应该寻找一种包括部分残疾的保险。这种保险将保证：即使你现在因残疾而得到赔偿，你仍可继续享受分摊受益。打个比方，假设你在一次交通事故中受了伤，6个月中不能上报。如果你有一份伤残保险，在这期间，你就会得到全部受益。又假设你在这6个月中部分复原了。每天能够工作半个工作日。如果你的保险包括部分残疾，你将得到一半受益；如果不包括部分残疾，你就得不到任何收益。
受益前时间
所有伤残保险都包括这样一项条款：限定一段受益前时间。这段时间过后，保险公司开始支付赔偿金。这意味着，如果你在受益前时间内残疾了，你就得不到任何赔偿。大多数保险提供了可以选择的受益前时间，从60天到180天不等。受益前时间越长，保险就越便宜。万一你残疾了，便没有足够的储蓄来维持你和家人的生活，你就应该选择较短的受益前时间。
受益期限
既然很难预测你在什么时候康复（如果能康复的话），所以你应该选择一种能够提供尽可能长的受益期限的保险。
受益金额
大多数残疾保险的最高月赔偿是你残疾时收入的80％。由于这是一个固定的数额，随着时间的推移，通货膨胀会使它贬值。一种防止通货膨胀的方法是，买那种受益随着生活费用指数而增加的保险。
保险费的免除
如果你残疾了，你要做的最后一件事情是继续为你的伤残保险交纳保险费。因此，你应该选择带有“保险费的免除”条款的保险，只要你残疾了，它可以使你不用继续交纳保险费。
