理财人士表示，提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。
此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。
5．公积金转账还贷
在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额；最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。
从目前银行间的情况看，同业在存量房贷利率的调整上各有各的条件，并确实存在一些地区差异；而银行对于存量房贷客户的政策还在变化中，门槛有可能进一步降低。专家建议，房贷者应根据自身实际情况，谋求最大幅度的优惠，以进一步降低房贷支出。
“以房养房”须谨慎
目前“以房养房”者不在少数。所谓“以房养房”，一般有三种方式：一是出租旧房，用所得租金偿付银行贷款来购置新房。二是投资购房，出租还贷。买一套用来自住的新房后，再买一套租价高、升值潜力大的房子专门用来出租，用每个月稳定的租金收入来偿还两套房子的贷款本息。三是将旧房出售或抵押，再买新房。
一般的“以房养房”方式，主要是满足购房筹资的需要。近年来随着房地产市场的发展，“以房养房”愈演愈热，开始由单纯的购房筹资行为演变成一种购房投资行为，形成了房地产领域内一个新的投资群体---新房东。但既然是投资就会有风险，“以房养房”也不例外。采用“以房养房”方式除了每月固定要支付银行贷款本息和物业管理费外，还要承受出租收入不稳定、物业贬值等多种风险。在此提醒“以房养房”者，有必要提防六种风险：
1．房市波动风险
不动产价值的波动性相对股市要小一些，但仍然有波动风险，在某些特定情况下，其波动幅度还很大。尤其是在形成高价的房地产“泡末”破裂后或经济危机及经济衰退期则更是如此。
2．供求关系变化的风险
房产的供给量与客户的有效购买量是动态变化的关系。在供应量超过购买量时，房产的价值一般向下运动。
3．公共环境风险
房产价值与其所处的公共环境好坏是联系在一起的。公共环境由于城市发展中的问题而发生不好的变化，或者相对其它地区停滞不前而引起的落后等，都会对房产价值构成风险。
4．人文环境风险
一般来说，一个房产项目的人文环境好坏，与其房产价值成比例增减。同样的房子在人文环境不同地区的价值，往往会有很大差异。如果出现社区人文环境变差、治安不良等情况，那么这样的房产出现贬值是肯定的。
5．房产落后风险
房产发展总是一代接一代向更合理的设计、更新的建筑材料设备、更符合信息时代需求的方向发展。因此，由于房产落后，会造成房产价值下降的风险。
6．按揭还贷风险
如果还贷额占收入或资产比重较大，将来一旦出现没有预料到的事情而发生还贷困难，则房子有被银行收走的风险。
从总体上看，目前商品房的空置率还比较高。房地产商手里的空置房越多，“以房养房”的风险就越大。当房地产商的房子卖不出去时，他们在市场上的抛售和压价出租，特别是房地产商一边将房子抵押给银行、一边将房子出租时，小投资者承受的风险就更大。因此提醒“以房养房”的投资者，一定要慎之又慎，避免因盲目投资而遭受损失。
如何买到最划算的商品房
对于大多数买房人来说，买房砍价的空间到底有多大是一个谜。有趣的是，不同的购房者对同一房产也能得到不同的报价。种种迹象表明，房地产价格存在较大的弹性，并不是所有的购房者都能吃到房价折扣这块“蛋糕”，许多人稍不注意就会成为“冤大头”。那么，房价的正常打折范围有多大？买房人如何砍价最有效？如何能买到最划算的商品房？
1．商品房的利润空间
有多年房产开发经验的某开发公司总经理曾说，房地产开发市场有很多不可预知的因素，包括政策因素、土地因素、成本因素、市场因素等，如果前期没有充分评估，就有可能增加3％到5％的成本，利润如果低于8％就可能赔钱。一个规范的开发商，利润空间也就在3％到20％之间，如果运作得好，能达到15％或更高一些。但是，几乎所有的开发商都对自己项目的利润情况讳莫如深。
2．五次砍价机会
房产开发商的讳莫如深是有道理的，3％到20％的利润空间为消费者砍价提供了丰富的想象力。一位业内资深人士说，对于消费者而言，他们有五次砍价机会：一是期房开盘之初，为了吸引购房者，开发商往往有一些优惠，但是这种优惠是和期房的升值预期挂钩的。由于从期房到现房，房价涨幅一般在10％左右，所以优惠幅度一般被控制在10％以内。二是在买房人一次性付款时，此时的折扣空间一般高于存款利率而低于贷款利率。三是团体购房时，因为开发商不仅节约了宣传和代理费，也不用操心楼层、朝向的调配，当然会让利销售。四是买尾房可以得到优惠。一般来说，开发商为了尽快收回资金或为下一楼盘做宣传，会将尾房打折出售，有的尾房甚至可以拿到8折的优惠。五是已经买了房的业主，带一个客户来买房子，一些开发商也会提供一些优惠措施作为回报，至于优惠的具体形式则视情况而定，比如取消物业管理费或者通过其他形式体现出来。
3．不要一味砍价
但是，正如人们常说的那样，“天下没有免费的午餐”，如果消费者一味砍价，价是砍下来了，恐怕得不偿失。某楼盘的销售部经理张小姐对买房如何拿到折扣深有体会：“如果楼盘砍价空间很大，就意味着它有一些不规范的隐患存在。”张小姐的话虽有以偏概全之嫌，但她道出了行业内公开的秘密。对于一个具体的房地产项目来说，从拿地、立项，到最后的开工、销售，是一个漫长的过程，任何一个环节出现了问题，其整体利润肯定会受到影响。既然开发商费尽了周折才能完成一个项目，如果没有特殊原因，他们是不会愿意廉价卖房的。来自消协的统计分析显示，在受理的商品房质量投诉中，近60％的案件与业主片面追求折扣有关。由于一味地追求低价，开发商为了自己的利润，只好在房屋质量和售后服务上作文章。
4．为折扣下工夫
据业内人士介绍，正在热销的楼盘一般不会打折。但只要购房者下足工夫，还是能拿到折扣的。某楼盘销售部经理透露，这个工夫来自两个方面：首先，买房前一定要多了解这个项目及周边项目的情况，包括价位、性能，做到有自己的心理价位和心理预期；其次，要尽可能取得第一手“优惠情报”。一个楼盘如果出现了大的优惠，一般情况下只有两种可能，要么开发商急需一大笔资金；要么是清盘，处理尾房。而这些信息，一般购房人不可能直接了解到，因此，如果你对某个楼盘情有独钟，不妨多花些工夫了解一下“内部情报”。
巧炒“楼花”赚大钱
一般俗称的“楼花”，是指房地产开发公司在建筑的楼盘尚未落成前，趁市道旺盛，推出物业的产权预售，投资者可按图索骥，交付全部或部分定金，凭与房地产公司的合同，在楼盘交付使用后得到某个或部分单位的产权。这个预先售出的产权承诺，就称为“楼花”。
