进入老年阶段，消费支出有很大变化，有些可削减。例如住房，孩子们长大了可能离家，尽量不要去购买住房，以免负担太重。可以让子女们自己去买房，哪怕赞助他们一部分。老年人还可减少的费用有：交际、交通等费用。但不要在消费方面因小失大，例如不舍得买水果、蔬菜等食物，这样造成营养不良，反而增加医药费支出，得不偿失。
6.忌讳立财产遗嘱
生前早点立好遗嘱，这是老年人应该做的。既可避免去世后出现遗产纠纷，又可避免将一笔钱流入参与分配遗产的律师与法庭。
储蓄：莫待钱到用时方恨少
制定自己的储蓄计划
古人说“凡事预则立”，在储蓄方面，也是需要提前计划好的，也就是说，最重要的一点就是坚持储蓄的计划性。
无论哪个家庭，开支只有讲究计划性，才能合理安排生活，使日子过得美满；反之，就会出现入不敷出，甚至债台高筑的窘境。周密合理的家庭开支计划是当前理财的第一要诀。
合理的家庭开支计划应该建立在“量入为出，先算后用”的原则下。因为对大多数人而言，收入都是有限的，要想让有限的收入支配的更加合理、有效，就必须进行预算。将属于家庭或家庭成员的全部收入的综合做一个总计，包括家庭成员的工资性收入、劳保福利性收入和其他各种收入等，再对家庭预算收入进行分配和使用的行为总和进行统计。
家庭支出分为两种情况。一种是实际支出，具体包括生活费用支出、馈赠支出等。还有一种则是虚假性支出，是指家庭成员所付出的货币、实物或劳务开销，只是临时性、暂时性的支出，具体包括储蓄存款、购买公债、国库券、股票等。不管是实际支出还是虚假性支出，都应该列在计划之内。
在计算清楚了自己的收入和支出之后，就应该制定家庭开支计划，其目的是为了合理、科学地开支，以便更多地节省钱，进行储蓄投资。
老年人要想让自己的计划可行性强，应该做到以下几点：
1.设定最合理的时间界限
大多数家庭的收入都是按一定的周期获得的。比如，上班族可能基本上都是每个月派发的工资就是他的收入周期。面对于农村家庭而言，可能一个季度或者每年收获之后才是他们的收入周期。在制定家庭预算的时候，选择的时间界限或者说预算的长短和起始点最好与家庭收入的周期相适应。
2.设置合适的预算科目
家庭预算应该包括收支总表和分类明细表。在具体的科目设置上，没有固定的格式，应该根据自己的具体情况而定，但是无论怎样设置都应该简洁实用，便于计算、分析、汇总和管理。
3.审查并及时修正家庭预算
生活总是不断变化，家庭收入不可能是一成不变的，家庭支出也是经常变化的，因此家庭预算应该根据实际情况进行修正。其实就是在收入不变的情况下，如果发现有不合理的开支应该急刹车，随时更正，使家庭开支既符合家庭的实际需求，又最大限度地节约。
老年人存款也需讲技巧
存款是老年人最常用的一种理财方式，老年人认为，将钱放在银行，不仅安全同时还有利息收入，是一种非常稳妥的保值增值方式。但是很多老年人却不知道，储蓄也需要掌握一定的技巧，同样存款，选择不同的方式获得的收益也不一样。
1.应急的钱该怎么存
（1）定期3个月：强过定活两便。如果你的钱是准备应急用的，想存活期或定活两便，那你还不如存定期3个月，并约定自动转存。因为按规定，定活两便存款利率按定期一年内同档期限打6折计算。即便存够1年，按现行1年利率3.50％打6折也只是2.10％，低于定期3个月的利率3.10％。所以，你只要存满一轮定期3个月，以后即便因事提前支取，放弃利息也划算。
（2）流水储蓄法：月月有钱用。如果你有3000元钱，希望每个月能有1000元以备不时之需，那么不妨按照月次分存，每月将1000元存为3个月定期。这样，你每个月都有一笔存款到期。如果到时候不用，可以加上利息，继续利滚利储蓄。你如果有6笔钱，可以选择半年定期；有12笔钱，可以选择一年定期……依此类推，三年五年的都可照此办理。这样，你的存款月月都有可供支取的，像流水一样循环往复，连绵不断。如果赶上急用，只需支取最近期所存的那笔就可以了，利息损失微乎其微。
（3）不等分储蓄法：降低利息损失。如果你有l万元准备应急用，但每次用钱的具体金额、时间无法确定。那你最好选择不等分储蓄法，即把钱分别存为金额不等的几张存单，这样既可以获取利息最大化，又可以降低利息损失。比如你可以把l万元分别存成500元、1000元、2000元、2500元、4000元。这样，假如你急需提取500元，只需动用500元的那张存单就可以了；需要用1500元，只要动用一张500元，外加一张l000元的存单便可以了。避免了用小钱，也得动用大存单多损失利息的弊端。
如果你嫌这种储蓄法太麻烦，也可以不分开存，但必须记住银行还有一项服务——办理部分提前支取。比如你有2万元的定期存款，遇有急事要动用1万元，你只需办理提前支取1万元的手续就行了，余下那1万元仍可按原存入日期、原利率、原到期日计息。
（4）个人通知存款：活期钱也能得高利息。如果你有一笔5000元以上的资金，但不能确定一段时间内是否使用，那你不妨到银行开一份个人通知存款存折。通知存款存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行即可，利率远高于活期利息。
2.有长期打算的钱该怎么存
（1）递进式储蓄法：增值取用两不误。现假如你有3万元，可以1万元为单位分别存为一年、二年、三年定期。一年后，你就可将到期的1万元，转存成三年定期。两年后你手中所持有的存单全部为三年期，只是到期年度依次相差一年。这种储蓄法机动性强，随时可以根据利率变动进行调整，同时又能获取三年期存款的高利息，适合养老金储备。
（2）利滚利储蓄法：一笔钱得两份利息。如果你每月有一笔固定收入，打算储蓄，你可以先存成存本取息储蓄（假定为A折），在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头（假定为B折）。
以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息又在参加零存整取储蓄后又得了利息，也就是一笔钱获得了两份利息。这种储蓄法充分利用了储蓄的增值功能，虽说麻烦一点，但回报较高，适合长期目标的养老金积累。
老年人应合理使用积蓄
目前，我国绝大多数老年人的养老金标准并不高，老年人的积蓄一般也是有限的。怎样合理安排和使用好积蓄，这里根据储蓄额的多少，向你提一些供参考的建议。
1.几十元以下的活期储蓄，一般可用作手头的“活络钱”。如逢周末星期天，稍改善一下伙食，增加一些营养。
2.“零存整取存折储蓄”和“零存整取贴花储蓄”，按月储存，金额固定，一年到期，一般有几十元到一百多元。有了这些钱，可为自己添置些衣服；也可冬令进补，夏季消暑，还可在逢年过节时，为儿孙买些礼物，使生活“锦上添花”。
3.3年或5年期的“零存整取存折储蓄”，存储方法同一年期的，到取款时大约可有几百元至一千多元。这样一笔钱款，可用来购买洗衣机、电视机或电冰箱等高档耐用消费品，减轻老人买菜、烧菜、洗衣等家务劳动负担，增添生活的乐趣。
4.“整存整取定期储蓄”是把钱款整笔存人，整笔取出，存期分别为半年、1年、3年、5年、8年等几种。这类存款本大利丰，可作子女结婚时购买礼物或赠款之用，也可作自己养老的备用金。
总之，有积蓄总比没积蓄好，积蓄多了也不必愁，只要好好计划，好好思考，总有合适的用处。
老年人要保留一定的存款额
存款储蓄，有备无患。对老年人来说，储蓄有着重要意义，它可以使晚年生活过得安定、舒畅、有保障。但老年人应保留多少最低存款额为宜呢？这要根据自己的经济能力，设计好储蓄方案，做到“量入为出，保证必需，分项安排，留有后备”。
对收入较低的老年人来说，首先要保证吃、穿、住、用的需要。如果安排得当，也可能挤出钱来参加储蓄。善当家的人有个“三先三后”的经验。即拿到工资后，先安排固定开支，然后应付日常开支；先考虑主食，后考虑副食；先留出储蓄，后改善生活。这个经验体现了“算了用”，而不是“用了算”，是较好的治家之道。目前，银行开办的“活期储蓄”、“零存整取存折储蓄”和“零存整取贴花储蓄”，比较适合这类收入不多的老人存储。一年存下来，几十元、几百元不算难事。这大概是解决手头“活络钱”的最低存款额。收入中等的老年人，储蓄潜力相对大些，但也要有计划安排。随着年岁增加，老年人对买菜、洗衣等家务劳动逐渐感到力不从心，于是想买电冰箱、洗衣机之类的高档耐用消费品，这大概需要四五百元到上千元。银行开办的“3年期零存整取存折储蓄”很适合这类老人存储。具体办法是每月存15至20元，3年到期买洗衣机、电冰箱就绰绰有余了。当然，还要根据商品价格的大小、每月存储金额的多少来决定选择1年、3年、5年期存款中的哪一种。这可以说是购买高档耐用消费品应留的存款额。
还有些老年人，收人较高，手头余钱较多，可对整笔不用的钱，按需要的先后，分别存储不同期限的“整存整取定期储蓄”。这种储蓄利息较高，安全可靠，相当实惠。可备子女婚嫁之用，可为旅游准备费用，也可在将来有特殊需要时支取。像这种用途的存款，自然是存得越多越好了。
老年人要规避的“破财”行为
现在绝大多数的老年人还是习惯于把多余的钱存在银行里，但在储蓄的过程中，由于有些行为不当，会使自己的利息受损甚至使存款“消失”。为了防患于未然，以下储蓄理财几种“破财”行为老年人应该规避。
1.种类期限不注意
到银行储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会活，适应性强；定期储蓄适用于生活节余，存期越长，利率越高，计划性较强；零存整取适用于余款存储，积累性较强。
如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受到损失。许多人认为，现在的储蓄利率虽然增长了，但还十分低，在存款的时候存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到多少利息。这种认识是片面的。虽说现在的储蓄存款利率不高，但倘若有1万元，在半年之后用，定期储蓄存款半年的到期利息要高于活期储蓄存款半年的利息。
因此，在选择存款种类、期限的时候不能根据自己的主观意愿来确定，而要根据自己的消费水平以及用款情况来确定，能够存定期储蓄存款三个月的绝对不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存三个月的。
2.大额现金一张单
日常生活中，有些人喜欢将到期日相差时间十分近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行转存，让自己拥有了一张“大”的存单；或是拿着大笔现金，到银行存款的时候喜欢只开一张存单。虽然说这样便于保管，但从理财的角度看，有时会让利息受损。
无论钱存了多长时间，都全部按当时挂牌公告的活期储蓄存款利率来计算利息，这样就会形成定期储蓄存单未到期，一日有小量现金使用也得动用“大”存单，那就不可避免地发生损失，虽说目前银行能够办理部分提前支取，其余不动的存款还能够按原利率计息，但只允许办理一次。正确的方法是假如有10000元进行存储，可分开四张存单，如4000元、3000元、2000元、1000元各一张，这样一旦急用钱，利息损失才会减至最低。
3.密码选用“特殊”数
为防止存款被他人冒领，实施了为存款加密码的办法。许多人在为存款选择密码的时候往往不能很好地选择，有的喜欢选用自己记忆最深的生日，但这样不会有十分高的保密性，生日通过身份证、户口簿等就能够被他人知晓；有的储户乐意选择一些吉祥数字，如666、999、888等，这些数字都不具较强的保密性，所以，在选择密码的时候，最好选择与自己有联系，但不易被他人知道的数字。
4.过期已久不支取
我国新的《储蓄管理条例》规定，定期存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。但是现在很多人不注意定期储蓄存单的过期日，往往存单已经过期良久了才去银行取款，这样就损失了利息。因此提醒每个存单要常翻翻、看看，一旦发现定期存单到期就及时到银行支取，当心损失利息。
5.存单、存折随便放
存单、存折是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单、存折的保管上不注意，而是随便放到抽屉里，夹在书本里，这样时间长了就不免忘记、丢失。
正确的保管方法是在保管存单的时候，最好将存单放在一个比较隐蔽的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单放在小孩或他人容易拿到的地方，同时须将所存机构的地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记下，定期存单除记这些之外，还要将存款期限记下来，以防发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。存款人还要注意，存单存折要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开存放，以免被他人一起盗走，冒领存款。
保险：未雨绸缪，不可或缺
老年人为什么要买保险
有一部分老年人退休后，单位发放退休工资或养老金，有的还可以享受“医保”，所以认为没有必要再买保险。其实，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，人们在纷扰的社会生活中可以说是风险无处不在，而原单位所提供的社会保障并不能覆盖与生命安全相关的各种风险问题。所以，当人们没有能力预知或阻止风险的发生时，可以选择保险去为你转移、分散风险，使你在发生损失时得到最大程度的补偿。
1.死亡
人将无法避免生老病死的自然法则，而无论是自然的还是意外的死亡都将给社会和家庭带来无法弥补的损失，尤其是对低收入家庭来说，主要收入者死亡会给家庭带来巨大痛苦和压力，而保障型保险以保障可能发生的损失为目的，可以为死者的家庭生活提供一份保障。
2.衰老
随着社会文明和医学的发展与进步，人的寿命越来越长，而工作期则相对缩短，越来越多的人开始考虑为自己年老后的生活保障问题做准备，而养老型保险则成为解决养老保障问题的首选，从而让你的晚年生活高枕无忧。
3.意外事故和疾病
