服务三农架金桥
）第一节心系农村，首创“联农致富金桥工程”
赵永海上任不久，卫辉市农村信用联社就向全市农民发出了联社立志架起“联农桥”、创建“信用村”、构筑富民“绿色通道”的公开信。
信上说：农村信用社之所以是农民自己的银行，就在于我们任何时候都会“想群众之所想，急农民之所急”。“联农桥富民工程”就是我们为解决农民贷款难推出的贷款新举措。它是一条“绿色通道”，让您贷款和存款一样方便、快捷；它是一座“富民金桥”，让您不需提供存单、房产等抵（质）押，就能跨上致富通途。
联社首先向农民朋友解释了什么是“联农桥”富民工程。“联农桥”富民工程就是通过农村信用社的全方位服务，为广大农民勤劳致富架起资金、信息、技术桥梁，推动农村经济全面发展。及时、方便、高效的贷款服务，使农民成为“联农桥”富民工程的直接受益者。
卫辉市农村信用联社开展“联农桥”富民工程暨“信用村”创建活动的实施方案的总则是：
第一条：为充分体现农村信用社服务“三农”的办社宗旨，提高信用社服务水平，进一步简化贷款手续，加大对农户、农业生产和农村经济的信贷投入，更好发挥信用社支持农村经济发展的作用。联社党委经认真研究，决定在全市范围内开展“联农桥”富民工程。
第二条：“联农桥”富民工程实质是农户联保贷款，其贷款原则是“多户联保，等级核定，随用随贷，余额控制，周转使用”。
第三条：“联农桥”富民工程操作手续依据为《贷款通则》、《担保法》和上级行政的有关规定。
第四条：为使“联农桥”富民工程有步骤在全市逐渐铺开，坚持“典型引路，以点带面，全面展开”的原则。
联保小组的成立及小组成员应符合的条件：
（一）联保小组成员应是居住在信用社所在地辖区内的入股社员；
（二）联保小组以户为单位，每个小组由3～10户组成；
（三）农户应本着“自愿加入”的原则组成联保小组；
（四）联保小组成员之间不得是直系亲属关系；
（五）联保小组成员在信用社不得有沉淀贷款。虽有沉淀贷款，但签订了经信用社认可的还款计划者除外；
（六）不欠乡统筹、村提留、水费等按规定应该缴纳的费用；
（七）从事符合国家政策规定的经营活动；
（八）具有完全民事行为能力，且遵守“最高额保证担保借款合同”。
“联农桥”富民工程实施的具体步骤是：
（一）信用社先与计划开展“联农桥”富民工程的村协商解决以前的村、组贷款以及村办企业贷款的落实及清收问题；
（二）由村、组干部利用传单和广播进行贷款宣传，凡有贷款需求的农户均可以到村委会报名，村、组干部有权将违反相关条例的农户排除在外；
（三）通过村、组干部初步审查后的农户名单交信用社责任信贷员进行了二次审查，将违反相关条例的农户排除在外；
（四）经过二次审查通过的农户，可以3～10户自愿组成联保小组，凡组合不上的农户自行自然淘汰；
（五）组合上的农户签订“农户联保贷款申请书”，成立正式的农户贷款联保小组，并民主选举一位联保小组组长。
联保小组的责任是：
（一）联保小组成员对借款人在信用社的所有贷款（含联保小组成立以前的贷款）承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为还款，保证范围包括贷款本金、利息、违约金及实现债权的费用。
（二）联保小组成员在全体成员还清所欠贷款的前提下，经信用社核实，可自愿退出联保小组；
（三）联保小组在全体成员还清所欠贷款的前提下，经小组其他成员一致决定，经信用社核实，可开除违反“最高额保证担保借款合同”的成员；
（四）联保组在成员退出或开除成员的同时，必须补充符合联保条件的新成员，成立新的联保小组，重新与信用社签订“最高额保证担保借款合同”。
关于信用贷款证的发放，信用等级及最高贷款限额的认定：
（一）由农户自行填制“农户家庭财产自报表”；
（二）责任信贷员在村、组干部的配合下，深入农户进行家庭财产调查，并填写“农户家庭财产评估表”；
（三）由责任信贷员根据调查情况，逐户填写“信贷员调查报告”； （四）信用社贷款审批小组根据“农户家庭财产调查评估表”和“信贷员调查报告”以及该户信誉程度确定其信用等级和贷款最高限额。
（五）逐户签订“最高额保证担保借款合同”，并进行司法公正。
信用等级的划分：
（一）信用等级的档次分为A级、AA级、AAA级，其折价系数分别为0．2、0．3、0．5；
（二）家庭财产的评估价乘上该户等级系数为该户贷款最高限额。
联社逐户核发“信用贷款证”。“信用贷款证”为一户一本，不得随意涂改、出租、出借、转让，不得到其他任何单位、部门做任何信用、担保、抵（质）押之用。
“信用贷款证”的有效期限为一年，每年三月份为集中年审时间，逾期不办者按无效“信用贷款证”处理。
联保小组成员可凭“信用贷款证”、身份证、“服务卡”和预留印鉴在有效期限和最高限额内到信用社贷款专柜直接办理贷款。信贷会计要对所有凭证进行审查，并按规定及时办理手续，同时在“信用贷款证”上进行登记。
信贷会计按村、组逐户设立贷款分户账，及时进行登记，与农户“信用贷款证”相一致，不一致时以借据为准，并查找差错原因。
对随意改变贷款用途、出租和转让“信用贷款证”或不能按时归还贷款本息的农户，将取消其贷款资格。
贷款发放后，责任信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，并提供有关服务，结合村组干部和联保小组组长做好逾期贷款的催收工作（每两月必须到贷户家中走访一次，以服务卡记录为准）。
联社要求办公室要做好所有资料的归档工作。
对于贷款期限与利率，还款期限原则上根据生产经营活动周期确定，但不得超过“信用贷款证”的到期日。因不可抗拒因素，造成重大自然灾害的，可到信用社申请办理延期手续。贷款利率执行国家规定的挂牌利率。贷款坚持按月结息。
创建信用村是卫辉市农村信用联社“联农致富金桥工程”的一个方案。“信用村”的条件（标准）是：
1．两委会班子团结、务实、有正气，开拓进取，有艰苦创业精神，经济发展势头好，产业结构调整对路。
2．该村民主化气氛浓厚，政务公开达标，无拖欠村提留、乡统筹现象。
3．综合治理达标，村规民约制度健全，村民法制观念强，历年来无上访事件、社会治安良好。
4．村委会无贷款或有贷款（含在其他银行）信誉好，无拖欠本息现象；村办企业贷款（含在其他银行）无拖欠本息的现象；村民贷款户诚实守信，能按期归还贷款本息。村集体、村办企业、村民借款到期归还率在98％以上。
5．村民企业在信用社入有股金，村民在信用社入股面70％以上。
6．村、信关系融洽，村委会、村民关心支持信用社工作，积极配合信用社的宣传和业务发展活动。
“信用村”认定程序及办法：
1．以各联社为单位，成立创建“信用村”评审小组，由联社负责人、业务科组成、负责对“信用社”的审定工作。评审过程中应征求申报“信用村”所在地乡级政府的意见，同时，信用社成立初评组织，由信用社负责人和责任信贷员组成，负责对“信用村”的调查和初审工作。
2．由村委会写出申请，信用社写出书面调查报告，并予以初审后，按程序上报联社评审小组，由联社评审小组最后确定。
书面调查主要包括：
（1）申请村具备的条件。
（2）该村经济发展概括。
（3）村委及村办企业、村民贷款的整体情况及债务落实情况。
（4）今后该村发展前景和规划。
3．联社评审小组在接到申请及书面调查报告和基层信用社初审意见后的十五个工作日内，应对其是否确立为“信用村”给予文件形式的书面答复，不批准的应说出具体理由。
4．对已成立过的“信用村”，要责成信用社对其重新进行考察，写出专题调查报告，按照程序予以重新确认。
5．被评为“信用村”后，由联社会同当地乡级政府对授予的“信用村”进行挂牌。
“信用村”的优惠条件：
（一）“联农桥”农民工程首先在取得“信用村”荣誉称号的村、庄推行，并适当放宽发放“信用贷款证”的标准；
（二）信用社资金优先向信用村流动，满足农户生产、生活、消费需要；
（三）在人民银行规定的贷款利率幅度内，适当执行优惠利率；
（四）信用社为其提供存、取款、汇兑、结算、贷款等上门服务。
信用村注意事项：
（一）村委会班子健全并团结一心，有创新精神，并符合下列条件，才有资格申请“信用村”；
1．村民法制观念强，诚实守信，无逃废农村信用社债务行为。
2．年末达到“四无”要求，即：“无逾期、无呆滞、无呆账、无欠息”。
（二）由于违反“信用村”规定，而被取消荣誉称号的村，从取消之日起一年内不准申请。
“联农桥”富民工程具体实施步骤：
为使“联农桥”富民工程按计划有序开展，根据实施方案，结合我市实际，制订以下具体实施步骤。
第一步，成立联保小组：
第一、首先与准备实施“联农桥”富民工程的村协商解决以前村、组贷款以及村办企业贷款的落实与清收问题。处理方法为：双方在尊重历史的同时，对一些小额的村组贷款实行当时清收，对大额的老贷款采取签收逾期贷款通知单和约定还款计划，逐步清收的办法进行落实；
第二、成立该村审贷小组，成员由村书记或村长、村会计、村信用代办员、责任信贷员组成，不少于四人。
第三、向该村发放“联农桥”富民工程实施方案和宣传材料，由村组干部对农户进行宣传发动；
第四、需要资金支持的入股农户到村委会报名，由村组干部对报名农户进行初步审查，凡不配合村组干部工作或有欠乡统筹、村提留、水费等按规定应交纳的费用的农户排除在外；
第五、通过村组干部初步审查后的名单交信用社责任信贷员进行二次审查，凡有拖欠信用社老贷款的农户，由信贷员与其协商促其归还，或已落实信用社认可的还款计划后加入，否则予以淘汰；
第六、由社主任和信贷员到该村召开群众大会，向农户再次讲解“联农桥”富民工程实施方案及工程服务对象，联保方式以及联保小组成员的责任和义务；
第七、由3至10户需要贷款支持的农户自愿组成联保小组（没有与其联保的农户实行自然淘汰），签订“农户联保贷款申请书”，组成正式的联保小组；
第八、“农户联保贷款申请书”上，每一小组成员必须亲自签字，加盖预留印签章，并张贴照片，明确联保小组组长。
第二步，“信用贷款证”的发放：
第一、由组成联保小组的农户填报“农户家庭财产自报表”，责任信贷员初步了解农户基本情况；
第二、在村审贷小组成员的配合下，由责任信贷员深入农户家中进行家庭财产调查，并填写“农户家庭财产调查评估表”；
第三、由责任信贷员根据调查情况，逐户填写“信贷员调查报告”，明确该户信用级别以及贷款最高限额；
第四、由社贷款审批小组根据信贷员提供的“农户家庭财产调查评估表”和“信贷员调查报告”，研究确定其信用等级和贷款最高限额，参会人员必须明确态度，亲自签名；
第五、对已经确定贷款最高限额的农户填写“最高额保证担保借款合同”，明确借款人、贷款人，保证人三方的权利和义务；
第六、对每户的“最高额保证担保借款合同”进行司法公证；
第七、农户亲自填写“农户领用‘信用贷款证’申请书”；
第八、责任信贷员填制“信用贷款证”和“服务卡”有关内容，加盖有关印章，张贴贷户照片，并将“信用贷款证”和“服务卡”亲自交到贷户手中，“信用贷款证”的发放工作即告结束；
第九、“信用贷款证”编号实行统一编制，编制方法：统一为十位数编制，前三位代表本信用社联行号，中间五位数代表村编号（两位数）和联保小组编号（三位数），最后二位数为农户编号，用“——”符号与前八位数相连。
第十、向每个联保小组下发…联农桥’富民工程联保贷款信用考核基本标准”，督促联保小组组长负起责任。
第四步，凭“信用贷款证”发放贷款：
第一、农户可凭“信用贷款证”、身份证、“服务卡”和预留印鉴在有效期内任何时间亲自到信贷专柜办理总余额不超最高限额的贷款，贷款期限不得超过“信用贷款证”的年审日（定于每年的三月份为“信用贷款证”集中年审月）；
第二、先由农户填写“农户短期借款申请书”，连同“信用贷款证”、“服务卡”、身份证和预留印鉴一并交信贷会计；
第三、信贷会计对所有证件进行认真审查、核对，看申请贷款额度是否已超最高限额，无误后，及时填制借款借据，借据上要有借款人的亲自签字，加盖有关印章（不需要填制借款合同）；
第四、信贷会计及时在“信用贷款证”上填写贷款发放情况，核对无误后，将所有证件与贷款手续交出纳员，由出纳员复核无误后，将现金连同有关证件、手续一并交到贷户手中，将内部贷款手续退还给信贷会计；
第五、信贷会计要按村组逐户建立贷款分户账（有老贷款要按照村设立清册管理）；
第六、主管会计设立总账二级账户，准确及时反映“联农桥”富民工程贷款发放情况。
第五步，贷款的收回及管理：
第一、责任信贷员熟悉本辖区持“信用贷款证”农户贷款情况，每两个月要将所辖贷户的资金使用情况检查一遍，并根据“信用贷款证‘登记’服务卡”，及时将服务情况、检查结果登记于“服务卡”，信用社将不定时抽查“服务卡”，检查信贷员贷后检查以及提供服务情况；
第二、贷户必须按月结息，责任信贷员要在村审贷小组和联保小组组长的配合下，做好到期贷款的催收工作，贷款本息收回率达100％；
第三、农户到信贷专柜归还贷款，需持“信用贷款证”，还款手续履行后，信贷会计必须在“信用贷款证”上及时登记贷款归还情况，并登记贷款分户账。
第六步，“信用贷款证”的领用和年审：
第一、“信用贷款证”的有效期限为一年，每年的三月份为集中年审月，年审时须重新对贷户家庭财产及信用程度进行认定，凡符合条件，加盖年审章，有效期自盖章至日起延续一年，没有通过年审的视为无效“信用贷款证”；
第二、“信用贷款证”使用满页后，若仍在有效期内，可凭原“信用贷款证”和身份证到信用社领用新的“信用贷款证”，原“信用贷款证”登载内容转记入新“信用贷款证”内，原“信用贷款证”由信贷会计加盖作废印章收回，统一保管。
）第二节关怀农业，资金重点投放产业化经营、特色资源开发
卫辉市农村信用联社坚持以农为本，扶植农业，鼓励农民发展特色农业。在卫辉市农村信用联社的帮助下，各乡镇积极发展自己的特色，取得了很好的成绩。
一、省林业厅重点苗木培育基地——李岸村
