所谓节俭，从宽泛的角度讲，包含了深谋远虑和权衡利弊的因素。最聪明的节省，有时却常需要过分的消费，比如做大生意使用交际费并不是一种浪费，乃是一种大度的用法，是一种恰当的投资。
慷慨大度经常有助于人的雄心的实现，能够使人们获得多方面的收获，帮助我们在社会的阶梯中上升，这远比把金钱存入银行更有价值。因此，欲成大业者，应该做到深谋远虑，切勿因吝啬而妨碍自己希望的实现，使很好的机会丧失。
节省的习惯，假如行之过度，反而得不到良好结果，非但不能成为进身之阶，常常成为绊脚的石头。商人吝啬得不肯多花资金来经营，农夫吝啬得不肯在地里多播种，是同样不正确的节省。俗话说：“种得少，收成也少。”
我认识一个年轻的商人，他总是在小的方面过度吝啬，结果竟然使他的生意失败。他的一套衣服和一条领带，非到破旧不堪才肯抛弃。他从没想到过，要请一个有密切业务往来的客户吃一顿饭，在旅行时即便与熟悉客户偶然相遇，也从不替客户付一次旅费。于是，他落得个吝啬的名声，结果大家都不愿与他做交易。而他竟然还不知道，使他蒙受极大的损失的就是他那过度节省的习惯。
很多人为要节省些小钱，竟损坏了他们自己的健康。要想在职业上获得成功，必须防止不正确的节省。不论怎样贫穷，你可以在别的地方讲节省但却不可在食物上节省，由于食物是健康的基础，也是成功的基础。
过度的、不当的节省，常常会消耗人的体力和精力。许多人身体患着疾病，但为了节省金钱竟不去求医，不但受着痛苦，并且由于身体的病弱，在自己的职业上也做不出出色的业绩来。
凡是足以阻碍我们生命前进的，不论是疾病还是其他障碍物，我们应当不惜一切代价来设法诊治和补救，这是我们生命中最重要的事情。
应当将增进我们的体力和智力作为目标，因此，凡可增加体力和智力的事情，不管要耗费多少代价，都要去做。那些可以促进我们成功、有利于我们事业的，我们在金钱方面一定不可吝啬。
不要入不敷出
对于金钱，一种易赚易花、毫不看重的乐天派哲学，曾经在书本上和戏院里给了我们很多有趣的笑料。我们都会取笑那位老绅士——在《你无法把钱带在身边》里——他绝不相信所谓所得税，而且拒绝缴付。当大卫？柯博菲尔德要教他的年轻新娘朵拉按照收入计划开销的时候，朵拉就噘起嘴撒娇，她也是个可爱动人的角色。我们也喜爱不朽的《与父亲一起生活》里所描写的母亲节，由于在母亲每个月把家庭预算弄得——团糟而引起的争战里，父亲在母亲节那天表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生，也是文学上最使人喜爱的角色之一。
的确，在小说里，迷人和不负责任经常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是，在实际生活里，没有其他事情会比财力的失误更使人伤心或是讨厌了。开销超过收入的人无法逗人发笑——他是个糟糕的冒险家。脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子，也不会动人、迷人——她是缠绕在丈夫脖子上的一个重担。
如今，我们的钱所能买到的东西，比起10年前或者甚至是5年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，必须充分利用那些钱。价格膨胀了——生活水准提高——我们的孩子所需要的教育费用交得更加复杂和昂贵。
大家都以为，只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都能够解决了，这是一个普遍存在的错误观点。据专家们说，事情并不是这样。艾尔西？史泰普来顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他以为，对大部人来说，增加收入只是造成花费的增加而已。
加拿大的蒙特利尔银行劝告顾客们，要学习精明地花费他们的收入——或许他们会遇到处理一大笔收入的机会。
当我为本书搜集资料的时候，无意中获得一本有关家庭关系的、不寻常的好书。写这本书的人是个全国知名的心理学家。但是，这位作者有个特殊的缺点：他对于家庭预算好像毫不内行。“处理家庭的收入是个单纯的问题，”他写道，“有钱的时候就多花，没有钱的时候就少花一些。”
我同意他的理论确实简单，但是这种做法，等于没有好好处理一个人的收入。他的话里有一种动人与毫不在乎的意思，使我们想起小说里那些迷人的放浪人物——等到我们静下心来想想他话里的含义，才发觉有点不对劲。
无目的地花费，就等于让每个人——包括肉贩、面包商和烛台制造商——都来分享你的收入——除了你自己以外的每个人。
有计划的，或是有计划的花费，能够保证你和你的家人可以从你的收入里得到公平的分享。
计划并不是一件束缚行动的紧身衣，也不是毫无目的地把花掉的每一分钱都做个记录。计划是一张蓝图、一个经过计划的方法，用以帮助你从你的收入中获得更大的好处。正确的预算方式，将会告诉你如何达成目标——使自己的家——你家小孩子们的大学教育费用——你的老年保险金——你梦想中的假期。
计划开销将会告诉你，你可以删减那些比较不重要的项目，去填补你想要做的大花费。
假如你从没有做过预算，就应当立刻开始学习如何处理家庭财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。假如他会赚钱但是不会节省，你就可以帮助他管紧钱包。假如他本来就节省，你能够在用钱方面表现出相同的看法，为他增加信心。
怎样才能使你自己成为家庭财务的专家？这里有个好消息：你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你怎样做好预算计划，以适应你特殊的需要和收入。
《妇女时代》杂志对于家庭的经济知识，是一个很好的来源。它将会告诉你怎样缝补旧衣服，如何烹调有营养而价格低廉的餐点，甚至还告诉你怎样制造自己的家具。
不能够依赖你无意中发现的、任何一种已经印好的预算计划表。为了要显得更有价值，一个预算计划必须是专门为你订做的，不适合于其他任何人。没有其他的家庭会和你们家庭全部相同，你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是完全不同而独特的。
以下有些想法，能够帮助你完成你自己的家庭预算计划：
1记录每一件开销，使你对于支出情形有个明白的了解
除非我们知道错在哪里，否则我们就无法改进任何情况。假如我们不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，节约就是毫无意义的事。因此，我们应该在一段示范期间，记录下全部的家庭开销——例如，记录3个月看看。
亚尔诺德？白尼特和约翰？D洛克菲勒都是不可救药的记账专家。我也是如此。虽然我都以开支票的方式付款，我依然喜欢按月把我的花费记录成一张整齐的单子。每年一次，我把这些每月花费加起来。最终呢？我能够很精确地告诉你，于某某年我们在食物方面花了多少钱——或燃料费、水电费、娱乐费，等等。我还能够使用这些记录，查出我家的生活费增加的情况。一旦你了解你的钱花到哪里去以后，就不必再做这种记录了。但是，我很喜欢手边有这种资料。例如，假如我怀疑我花太多钱买衣服了，我只要瞥一眼我的记录就知道真相了。
我认识的一对夫妻，当他们开始记录花费情形以后，很惊讶地发现他们每个月花掉大约70美元去买酒！但是，他们并不是酒鬼——只不过是一对热情的夫妇，很欢迎自己的朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯”——这种事情经常会发生。他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了，于是，那70美元就得到了更好的用途。
2根据家庭的特殊需求，设计出自己的预算
首先，把你这一年里的固定的开销列出来——房租、食物预算、利息、水电费、教育费、交通费、交际费，等等。
每个人都了解，这是件不容易的事情。拟订计划需要决心、家庭合作，有时候还需要严谨的自制力。我们不能买下每一件东西——但是我们能够决定什么东西对我们最重要，而牺牲掉最不重要的东西。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？你宁愿自己做衣服，将剩余下来的钱买一台电视机吗？显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做——印制好的预算表都列了固定的百分比，对于你自己的需要是没有帮助的。
3至少要把每年收入的10％储蓄起来
规定你自己——也就是说，你的家庭——一个固定开销。至少要把1／10的收入储蓄起来，或拿去投资。或许你还可以想办法建立一笔额外资金，拿来做特殊用途，譬如买房子或汽车。
财务专家说过，假如你能节省你丈夫收入的1／10，即使物价高昂，不到几年你也就可以获得经济上的舒适。
我认识一个女人，她嫁给一个顽固、保守的新英格兰人。她的丈夫宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节约1／10薪水的计划。这位太太告诉我，在经济不景气的那几年，她们可真吃足了苦头，她先生的薪水被删减得太多了。她买日用品的时候，必须想尽方法节省每一毛钱——她丈夫每天要步行20多条街，以省下公共汽车费。但是，节省1／10薪水的老习惯，依然照样进行。
“有时候，”这位女士承认，“当我们特别需要钱用的时候，我十分后悔还要把钱搁在一边。但是，我如今很高兴我们维持了储蓄计划。节约的结果，使我们到中年的时候拥有了自己的家和一些享受。”
4准备一笔意外或紧急用途的资金
大多数的预算专家都劝告每一个年轻家庭，至少要存下1-3个月的收入，用于紧急事件。
可是，这些专家警告说，想要存太多钱的人，会发觉很难办到，结果根本就存不了钱。与其要断断续续地隔几周才一次存5元，倒不如每周固定地存下25元，结果会更好。
5使预算计划成为全家人的事
预算顾问相信，预算计划也必须得到全家人的合作。常常举行家庭预算讨论会，往往可以减除情绪上的不和——由于我们大家对于金钱的态度，都会受到自己的经验、气质与教育程度的影响。
6要考虑人寿保险的问题
玛莉昂？史蒂芬斯？艾巴利，是人寿保险协会妇女部的主任。对全国的女士来讲，她所说的话就是人寿保险专家的看法，具有特有的权威性。当我拜访艾巴利女士的时候，她建议当妻子的人应该自问以下这些问题：
你可了解，经过人寿保险，你的家庭可以得到什么基本需要？你可了解，一次付款和分期付款有何不同——而且各有各的好处？你可知道，关于付款的方法有许多不同的选择？你可知道，现代人寿保险具有双重目的？假如一个男人太早去世了，人寿保险就可以保护这个人的家庭；假如他活着要享受余年，人寿保险就可以供给他独立的基金。
这些问题，以及其他很多相似的问题，对于你的家庭特别重要。只让你的丈夫知道所有的答案，这还不够，你也应该知道这些答案。有一天也许你会变成寡妇——有关人寿保险的知识，可以解除你的困难和忧虑。
贾得生和玛丽？南狄斯，在他们合写的《建立成功的婚姻》一书上告诉我们，家庭收入的花费，常常是婚姻生活里必须调节、适应的主要地方。
金钱并非万能，这句话可真不错。但是，假如知道如何聪明地处理我们的金钱，就能够带给我们的丈夫和家庭更多心境的安宁、幸福与利益。
因此，我们不可用幻想着自己的丈夫能够像我们本来能嫁、但是后来没嫁的那个男人那样，带回来一大袋薪水，这只会浪费我们的时间，损毁我们的青春。我们的工作就是使自己变成财务能手，好好处置他赚回来的钱——假如我们想要激励他赚更多的话。怎么做呢？只要依照前面说过的规则去做就行：
1记录每一件开销，使你明白花费的情形。
2以一年做单位，设计出一个预算计划。
3储蓄家庭收入的1／10。
4准备一笔意外事件资金。
5使预算计划成为全家人的事。
6要考虑人寿保险的问题。
有很多年轻人经常向我夸耀说，他们每月能够赚很多的钱，但拿到之后总是花个精光，他们从来不愿存一分钱。染上了这种脾气的年轻人将来到了晚年，一定不会剩下几个钱，他们晚年的景象大概会很凄凉！
很多年轻人往往把他们本来应该用于发展他们副业的必备资本，用到雪茄烟、香槟酒、舞厅、戏院等等无聊的地方。假如他们能把这些不必要的花费节省下来，时间一久一定大为可观，能够为将来发展事业奠定一个资金上的基础。
不少青年一踏入社会就花钱如流水一般，胡乱挥霍，这些人似乎从不明白金钱对于他们将来事业上的价值。他们胡乱花钱的目的仿佛是想让别人说他一声“阔气”，或是让别人感到他们很有钱。
当他与女友约会时，即便是在隆冬季节，他也非得买些价格很贵的鲜花，或各种糖果、小玩意儿不可。他却从来不曾想到，要这样费心机、花费钱财追来的老婆，将来决不会帮他积蓄钱财，而一定是花钱如流水、挥金如土。
如此的年轻人一旦用钱把场面撑起来后，一切烦恼苦闷的事情就会接踵而至。为了顾全面子，他们就再也不能过节俭日子了。他们也不会认识到自己已经沦落到怎样的地步了。有些人入不敷出以后，就开始动歪脑筋，挪用公款来弥补自己的财政缺口。久而久之，耗费愈大亏空也就愈多，渐渐地就陷入了罪恶的深渊，难以自拔。到了这时，他才想到自己不该胡乱花费，不该为此干那违背天理良心的事情，不该挪用公款，可是为时已晚！为了满足这种喜欢花架子、空排场的恶习，不知有多少人到头来要挨饿，甚至有许多人因此丢了性命，更有无数人因此而丧失了职位！
关于这个问题，最近有位作家的一段话说得非常好，他说，在我们的社会中，“浪费”两个字不知使人们失去了多少快乐和幸福。浪费的原因不外乎三种：一、对于任何物品都想讲究时髦，比如服饰、日用品、饮食都要最好的、最流行的。总之，生活的一切方面都愈阔气愈好。二、不善于自我克制，无论有用没用，想到什么就去买什么。三、有了各种各样的嗜好，又缺乏戒除这些嗜好的意志。总结起来就是一个问题，他们从来没有考虑过要修养自己的性格，克制自己的欲望。造成如今社会上事事追求浮华虚荣的最大原因就是人们习惯于随心所欲、任性为之的做法。
当然，节俭不等同于吝啬。但是，即便是一个生性吝啬的人，他的前途也仍然大有希望；但假如是一个挥金如土、毫不珍惜金钱的人，他们的一生可能将因此而断送。不少人尽管以前也曾经刻苦努力地做过很多事情，但至今依然是一穷二白，主要原因就在于他们没有储蓄的好习惯。
