先储蓄，再投资，后消费
调查显示，对于国内很多一般的白领们来说，他们现阶段都很缺乏理财概念。因为这些理财概念往往会影响他们以后的行为，如果他们能够实实在在地把这些概念用在自己的日常生活中，而且至少坚持10年以上，那么，几乎每一个人都能让自己的财富翻几番。
第一个理财概念：“投资”和“消费”是不同的
很多人在消费之前都从来都没有考虑过这两个概念的不同。到底这两个概念有什么不同呢？我们可以看看下面这个例子：
10年前张洪民和李卫兵都是同一所大学、一个专业毕业的同学，当他们步入社会工作了5年后，两人分别都积蓄了40万元人民币。于是，他们当时都计划花掉这40万元。
张洪民便在北京的郊区买了一套房。而李卫兵去买了一辆“奥迪”。又经过了几年的时间，双方的差距开始出现了：张洪民的房子市值已经上升至60万元。而李卫兵的二手车，现在市值只有20万元。
他们的收入状况、学历、社会经验这些方面几乎都是类似的，那么为什么双方的财富会出现这么大的差距呢？
张洪民花钱买房是“投资”行为——事实上他的钱其实没有真正拿去消费，而转移在了房子里，以后还是都归他所有。
李卫兵花钱买车是“消费”行为——钱的的确确花出去了，给了别人，可是车用了几年就会有损耗，所以价值必然会下降。可是房子就不一样，买房子可以说是一种投资行为，可以升值，从而让自己从中获益。
第二个理财概念：“哈佛”教条
在著名的美国哈佛大学里，在第一堂经济学课上有一个非常重要的概念，那就是每月要先储蓄30%的工资，然后用剩下来的钱去消费。
哈佛出来的很多人后来都很富有，其实这里的主要原因并不是说他们是名校出身、收入丰厚，而是说他们的行为都跟普通的老百姓会有一点不一样：
对他们而言，哈佛教条中的储蓄30%的工资已经深入他们的内心，他们对这种说法完全赞成并且亲身实践，而且严格要求自己去按照学校所学的去执行。他们每月储蓄的钱就是每月最重要的目标，强迫自己完成，所以存下的钱就越来越多。
可是在日常生活中，有很多人的消费观念都是这样的：先花钱，能剩多少就储蓄多少，这样一来，他们每次真正用来储蓄的钱并不多。
第三个理财概念：“理财三句话”
（1）先储蓄，后消费；（2）投资年回报10%以上；（3）年年坚持，应该坚持10年以上。
其实，我们要进行理财就离不开这三句话，我们应该吃透每一句话，对每句话都完全执行，不能马马虎虎，打工族只要照这样的方法坚持下去，同样可以变为富有。
巴菲特曾经写了一本书，他在这本书中说自己6岁就开始储蓄，每月30块。到了13岁的时候，他攒够了3千块钱，然后就去买了一只股票。最后一只坚持储蓄，并且一直坚持投资，十年如一日，这些钱积少成多，让他的财富越来越多。所以，他的财富曾一度超过了比尔盖茨，成为世界首富。
是什么因素阻碍了你赚钱致富？
不知道大家是否想过，同样对待生活都非常努力，为什么有的人非常富有，而有的人却只能解决温饱，甚至过着拮据的生活呢？如果想过，那你所得出的结论又是否正确呢？究竟是什么阻碍了你的致富之路呢？
首先，我们来看一下，穷人与富人对待金钱在想法、看法上有什么不同？
现在很流行的一句话说得很对，“选择不对努力白费”。确实如此，如果只要努力就可以成功的话，那世界上就没有辛苦的农民工了。因为农民工是比任何人都努力的，但他们确实是生活在社会底层的人群之一。
比如，有一天单位要发奖金了，对于这笔钱怎么处理，员工会产生四种分歧：
第一种，把钱存银行，舍不得花，因为挣钱不容易，家里琐事、父母孩子都需要有个储备金，存着以应变不时之需；
第二种，平时工作太辛苦了，正好有这笔钱可以好好犒劳自己和家人，吃些好吃的，逛逛商场或者出去旅游等，做些自己喜欢的事情；
第三种，利用这笔钱买支股票、基金或者债券、外汇什么的等等类似的小的投资；
第四种，现在社会竞争很激烈，去报个班，学习一下新的技术或者去听一堂世界级大师的讲座，结交更多的成功人士等以充实自己的大脑以及人际关系。
前两种，看似很为生活着想，实则只是痛苦的活着，而后两者则是在追求生活的本质，现今的社会就是经济的社会，什么是根本，钱，挣钱的本领，积累财富的能力！
这就是为什么选择不对努力白费的原因，如果你的方向不对，那么你再努力也是跟财富无缘的！
另外，穷人的追求相对较低，只要超过了旱涝保收，达到吃饱喝足略有结余的目标，就开始产生富有的感觉。其结果一是没有了从前那种吃苦耐劳，不干活就要饿肚子的危机感；二是有了结余就开始琢磨着享受，而不懂得把结余投入再生产，让结余有更多的结余；三是飘然自得，不可一世。而真正的富人是从来不会停止追求财富的，这跟他们的眼界是有很大关系的，我们的梦想是永远大不过我们的所见所闻的！
其次，让我们来看一下，穷人与富人对待金钱上的做法又有什么不同呢？
同样是借债，穷人消费，自己开的车要好车，自己居住的房要大房，觉得那是身份的象征。而富人则投资项目，从来不把钱用在跟财富积累无关的事情上。另外，平时我们除了同样的上班8小时外，剩余的时间我们都怎么打发呢？穷人可能将时间消耗掉，而富人却充分利用时间来投资自己的大脑。穷人都不喜欢学习：觉得一旦大学毕业，就再也不需要学习了。这种想法也许能让你保住第一份工作，但是它永远不会让你变得富有。
如果你想变富有，自觉自愿地学习各种知识，提高工作质量，增加理财知识，是十分必要的。因为没有积累和学习理财的知识，穷人平时总是忙追着钱跑，再打份零工，做个兼职，而富人的做法是将自己的时间成倍的增加，让钱追着他跑，在睡觉的时候都能挣到钱，这就是为什么他成功而你平凡了。
很多人都听过以下这个故事：“一个专家问学生，怎样才能用一把手指大小的锤子来让一人多高的巨钟摇晃起来。学生都不晓得怎么答。专家就用那把小锤子不断地敲打钟，轻微而有节奏的敲击，一直过了十多个小时，他真的用那把锤子把钟给敲的晃动起来。”如果有人把这个故事用在职场上，并告诉你重要的是坚持不懈。
坚持不懈的道理是对的，但并非对的道理可以套用在所有事情上，譬如那个专家的行为，放到商场上就是最愚蠢的。我们要看清楚故事的基础在哪里。这个故事是专家在给学生上课，而之所以他能够成为专家，就因为坚持不懈。但你们的目标是成为专家么？自然不是，你们做的不是研究工作，而是在商场打拼，那么一个做研究的专家的经验，又怎么可以用在你身上呢？
第一，我们要有充足的理论和经验，保证我们的方向是对的。重复做对的事情那是聪明，重复做错的事情那是偏执，商场是一个只争朝夕的地方，是拼杀的战场，你必须分辨出，什么对你最有利，什么是最有效率的，然后再去完成。而这就需要学习积累经验了。
第二，平常人还有一个误区，总是持续做一件收益很低的事情。他们觉得只要做好自己手上的工作，有一点好处就可以了。这当然算不上错，但仔细想想，你却会发现你的做法让你失去了很多的机会。打个比方，你有没有发现过，在你的身边，有些人年龄比你小，资历比你浅，但升职却比你快。有些人看着很清闲，不太做事情，但收入却比你高。姚明在26岁的时候，已经能赚过亿人民币，而他在上海的队友，有的一年连百万都收不到。
这是个极端的例子，你和身边人的差距或许没这么大，但如果持续下去，这差距却会越来越大。为什么？原因就在效率。每一件事情，都需要你付出相应的努力，然后获得适当的回报。付出的努力越少而获得的回报越高，则效率就高，相反则效率低。
有的人做事情的效率很高，所以他们只要花很少的时间，付出很少的努力就能获得特别多的成果。那些能够在三十岁退休的人，那些年纪轻轻就爬上高位的人，无不是效率优先的高手。如果你把时间浪费在效率很低的事情上，表面来看你并没什么损失，反而还小有收获。而实际，你却浪费掉了很可能获得更大成果的机会，你的时间、精力都浪费在小回报事情上，就没有精力去做大回报事情，这就是你和成功者之间的差别。
成功者做事情前，都会先分析哪一件得到的回报更高，然后再去做。而绝大部分人都只是做了再说，从不考虑机会成本。为什么只有少数人成功？这就是原因，舍得的智慧！
最后，我们来看一下，穷人与富人对待金钱在态度上有什么不同？
很多人认为他们富不起来是因为自己挣的钱太少，如果他们能挣多一点钱，他们就能把这些钱节省下来，进行投资，从而实现钱生钱的良性循环。然而，这个理论存在的问题是，这些抱怨挣的太少的人在最近几次加薪前，可能一直在说相同的抱怨话。事实是，成为百万富翁与你能挣多少钱之间几乎没有太大的关系，你是否能够富起来，关键要看你平时对待金钱的态度！穷人躲避困难，而富人则克服困难。
其实每个人都是一家微型企业，每个人都是自己的老板，如果创造多少价值，就消费多少，没有盈余的话，财富永远都不会与你有缘。甚至在打拼中遇到一点挫折就认为自己不行而选择逃避。而富人从来都是越挫越勇，是真正的把失败看做成功之母。所以，吃苦的精神是非常可贵的！能够吃苦、肯吃苦、主动吃苦是老板的基本条件之一。要想做老板，先要有吃苦的心理准备。做老板的，无论精神上和心理上，还是身体上，都在承担着巨大的压力，市场的风险时刻在周围徘徊。事业做得越大，老板要承担会更多更重，经常出差，经常救火，经常应酬！请别只看到老板们“衣着光鲜、驾驶名车和出入高级场所”等表象了，老板们背后的艰辛付出，又有多少人真正懂得呢？你的时间、精力都浪费在小回报事情上，就没有精力去做大回报事情，这就是你和成功者之间的差别。
成功者做事情前，都会先分析哪一件得到的回报更高，然后再去做。而绝大部分人都只是做了再说，从不考虑机会成本。为什么只有少数人成功？这就是原因。所以要想成为富人，一定要有的老板心态就是吃苦的精神！
随势变动投资对象，妙用负债投资
韩美云和自己的丈夫在北京工作，他们今年的8月份节领了结婚证，打算年底回老家操办婚事。他们打算买房买车。可是对于具体如何进行理财并不在行，那么韩美云和自己的丈夫该如何理财呢？我们先看看他们夫妻俩的具体财务状况：
每月收支状况（单位：元）
收入 金额 支出 金额
本人月收入 4000 房租 2500
配偶月收入 8000 基本生活开销 2500
其他收入 0 娱乐开销 2000
家庭每月总收入 12000 家庭每月总支出 7000
每月结余 5000
年度收支状况（单位：万元）
收入 金额 支出 金额
年终奖金 10 保险费支出 0
其他收入 0 购物、消费及其它 2
家庭年度总收入 10 家庭年度总支出 2
年度结余 8
家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 金额 家庭负债 金额
活期及现金 5 房屋贷款 0
定期存款 45 其它贷款 0
家庭总资产 50 家庭总贷款 0
家庭金资产总值 50
韩美云的实际情况和大多数“80后”的家庭一样，正处在家庭和事业的形成期。这个阶段，他们的收入与支出都呈现出快速增长的趋势，在这种情况下，适宜采用较为积极的资产配置策略。总在保持收入稳定增长和做好保险规划的前提下，可以发挥财务杠杆的作用，提高资产负债比率，比如可以增加股票或股票型基金的持有份额，适当的降低银行存款或债券的份额。
具体而言，韩美云的家庭理财规划可以按照下面的方法去做：
第一，可以贷款买房买车
从韩美云家庭的实际情况来看，买房是短期目标，应该优先考虑。依据韩美云家庭财务状况和现金流分析，倘若有机会购买单位的集资房，最好应该选择按揭的方式。假如买一套100万元的房子，首付30万元，还款年限30年，选择等额本息还款方式，这样的话每月的还款额在4200元左右，和每月租金支付额相比，的确比较高，但仍然在可承受得范围内。况且单位集资房的价格优势比较明显，未来有比较大的升值潜力，所以不要错失良机。
第二，关于买车方面，韩美云家对用车的需求度较高，这样就可用年终奖全款购买，当然也可选择分期付款的方式进行支付。只是近来政策上采用摇号的方式进行车牌发放，究竟什么时候能摇中，这就要看运气了。
当买车买房后，家庭的支出就会增加，所以应该在收支上做到开源节流，尽量减少不必要的消费购物，提高家庭的结余比率，留出一定的资金空间可以用来做投资。
第三，定投打理结余资金
将来，有了孩子以后，家庭的收支还会继续增加。所以父母不但要考虑生育的准备费用，而且要考虑到孩子未来所产生的生活、医疗和教育等中长期费用。
我们假设韩美云的家庭在购房买车后，每月可以结余2000元，这样就可以考虑选择两只基金，对于每只基金采用月定投1000元的方式投入。基金定投是分散时间、分散金额来摊薄市场风险、分享市场增长收益的一种投资方式，对韩美云这样的家庭而言，是投资中的不错的选择，倘若没有特殊情况最好不要停止。
当贷款还清后，还可以加大定投额度，这样不但能起到强制储蓄的作用，还可以将其作为孩子未来的教育准备金。
规避好风险，举债经营有艺术
对于企业而言，适度的举债，可以减少公司的代理人成本。其中的原因是这样的：当企业处在举债经营的情况下，企业的管理层随时都面临还款的压力，这对管理层而言有时候也是一种好事。这样可以让减少管理层对剩余现金的滥用，可以抑制盲目的投资行为，对企业的发展更为有利。
著名的物理学家阿基米德曾说过：“给我一个支点，我能撬起整个地球。”其实财务杠杆的效应也与此相似。不同的是财务杠杆的支点是负债。如果企业的利润率足够大，而且企业的负债越多，所能运用的自有资金就必然越少，这样的话，财务杠杆所能发挥作用的空间也就越大。可是，我们都知道，支点的位置与杠杆最终的结果有着必然的联系，这直接关系到是被地球撬起还是撬起地球。同样的道理，负债的多少也关系到企业最终是赚还是赔。
财务杠杆的放大效应
