2007年中央银行连续五次加息，这显示中国已进入加息通道。银行加息，对居民的储蓄理财，特别是定期存款利息收入影响较大。不断加息的情况下，定期存款如何存以及如何转存，才能使现金存款既能实现利息收入最大化，又能选择最佳存期避免加息导致利息损失最小是最重要的。合理打理存款以下三条建议是一定要听取的：计算最佳转存天数；不用本金滚动转存法；大笔存款对分成多笔小存款。
减少和避免存款本金损失的技巧
存款本金的损失，是指国家将存款利率维持在等于或大于物价上涨率的水平上，但是物价上涨率是根据全国物价变动的平均水平计算的，如果某储户到期取款时，他所在地区的物价上涨率高于同期的存款利率，在无保值贴补的情况下，其存款本金也会因存款的实际收益率为负数而发生损失。一般说来，如不考虑通货膨胀因素，储蓄存款的本金是不会发生损失的。即使在通货膨胀率较高的情况下，只要国家实行保值补贴，存保值储蓄（三年以上），存款本金贬值损失就能得到补偿。但是，因通胀而发生本金损失的风险仍然存在。
为维护储户的利益，在取消保值储蓄后，国家会运用各种宏观调控的方式，将存款利率维持在大于或等于物价上涨率的水平上。但是物价上涨率是国家统计局根据全国物价变动的平均水平计算的，而各地物价上涨的幅度，经常会低于或高于国家公布的平均物价上涨率。如果某储户到期取款时，他所在地区的物价上涨率高于同期的存款利息率，在无保值贴补的情况下，其存款本金也会因存款的实际收益率（实际利率）为负数而发生损失。
在通货膨胀严重的情况下，若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。储户可根据自己的实际情况、分别采用不同措施，以减轻损失：
如果没有特殊需要或有把握的高收益投资机会，不要轻易将已存入银行一段时间（尤其是存期过半）的定期存款随意取出。因为，即使在物价上涨较快、银行存款利率比物价上涨率低而出现负利率时，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存银行，又不买国债或进行别的投资，现金放在家里，那么连名义利息（银行支付的存款利息）都没有，损失将更大。
如果存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，比如国债或其他债券的发行等，此时，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。例如，1995年3年期凭证式国债发行时，因该国债的利率为14%，高于当时5年期银行存款的利率，于是，有部分投资者便取出原已存入银行的3年或5年的定期存款，去购买95年3年期的国债。对于那些存期不足半年的储户来说，这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说，用提前支取的存款来购买国债，损失将大于收益。因为尽管3年期和5年期的定期存款的利率低于3年期国债，但到1996年7月份为止，保值贴补率仍保持在5%以上，定期存款的利率与保值贴补率两者相加，其收益率仍远远高于96年3年期国债14.5%的收益率。因此，对于那些手中的定期存单即将到期（或存期已满1年）的储户来说，不经过仔细计算，就盲目地提前取出定期存款，改作其他投资，实际结果往往得不偿失。比如有一位储户，拿着1993年5月15日存入的整存整取3年期定期存单2万元到银行要求提前支取，购买95年3年期国库券，银行工作人员为他算了一笔帐：如不考虑保值因素，按存入日10.80%的年利率计算，该储户到期时应得利息6480元；购买国库券，到期应得利息8400元。该储户如提前支取，只能按活期储蓄利率和1年零10个月的存期来计算利息，实得1157.2元。计算公式为：（12+10）×2.63‰×20000=1157.2元，把几个数字比较一下，买国库券虽比存满3年多得利息1920元，可是提前支取却要少得利息5326元，非常的不合算。
对于已经到期的定期存款。应该根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率的比较，以及储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性、利润率等各方面情况进行综合比较，并结合每个人的实际情况（如工作性质、灵活掌握投资时间的程度，对风险的承受能力等）认真考虑进行重新选择。
在利率水平较高，或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，那些没有灵活的投资时间（如每天早出晚归的上班族）的人来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。因为，在利率水平较高或利率可能下调的情况下，存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入，因为利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的，所以可获得较高的利息收入。
在利率水平较高，或利率有可能调低的情况下，金融市场上有价证券（如股票、国债、企业债券）往往处于价格较低、收益率相对较高的水平，如果利率下调，将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此，在利率可能下调的条件下，那些具有一定投资经验，并能灵活掌握投资时间的投资者，亦可将已到期的存款取出，有选择地购买一些债券和股票，待利率下调，债券和股票价格上升后再抛出，可获得更高的投资收益。当然，利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅的上升，其中有些证券升幅较大（如1996年5月1日利率下调后，96年3年期国债升幅在所有国债现券中居第一位），有些升幅较小，甚至可能不升。投资者应认真分析选择。
在市场利率水平较低、或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，或可选择其他收益率较高（如国债）的方式进行投资，或可选择期限较短的储蓄品种继续转存，（不同期限转存，如3年定期存款期满后改存半年定期存款，需要到储蓄机构办理手续），以等待更好的投资机会，或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款，改存期限较长的储蓄品种。对于那些收入不高，对利率的变化及走势不了解或信息迟缓、对风险的承受能力又很低的部分离退休老人来说，选择较长期限的定期储蓄存款，是较为理想和明智的。因为，3年或5年的定期储蓄存款不仅安全性好，且存取方便，绝大部分储蓄机构还为到期的定期存款提供自动转期服务，储户不会因到期忘记提取或转存而影响利息收入。
专家建议：实事求是因人而异
只要储户根据利率的水平及变动趋势的分析判断，并结合本人的实际情况，较好地选择投资方式与储蓄品种，就能够在一定程度上规避利率波动的风险，争取获取较高的收益。
怎样降低和避免储蓄风险
在很多人的心目中，储蓄一直是最稳健的理财方式，没有什么风险。然而，与其他的投资方式一样，储蓄同样存在风险，只是这里的风险有一点不同。这里所说的储蓄风险，是指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀和其他原因而引起的储蓄本金损失的可能性。目前，我国处于轻微通货膨胀阶段，发生本金贬值。如何现有情况下降低和避免储蓄风险，是我们首先需要关注的。
一、由于通货膨胀引起的损失。
预期的利息收益发生损失主要是由两种原因引起的：首先根据目前的储蓄条例规定，如果提前支取存款，利息只能按支取日挂牌的活期存款利率支付。这样，存款人若提前支取未到期的定期存款，就会损失一笔利息收入。存款额越大，离到期日越近，提前支取存款所导致的利息损失亦越大。
二、选错存款种类也会导致存款利率减少。
储户在选择存款种类时应根据自己的具体情况作出正确的选择，如果选择不当，也会引起不必要的损失。例如有许多储户图方便，将大量资金存入活期存款账户或信用卡账户，尤其是现在许多企业都委托银行代发工资，持卡人随用随取，既可以提现金，又可以持卡购物，非常方便。但活期存款和信用卡账户的存款都是按活期存款利率计算，而很多储户把钱存在活期存折或信用卡里，一存就是几个月、半年甚至更长时间，利息损失积少成多。
过去有许多储户喜欢存定活两便储蓄，认为其既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打六折，所以从多获利息角度考虑，宜尽量选整存整取定期储蓄。
三、用技巧预防存款风险。
随着储蓄存款利率的多次下调，以及储蓄存款利息税的开征，储蓄存款也似乎失去了原有的吸引力。在低利率时期，如果在存款时不进行仔细的计算，还可能出现上面提到的储蓄风险。我们如何利用储蓄的最佳组合来规避这种风险呢？下面推荐几种存款方式。
阶梯存储法：储蓄理财，要讲究搭配，如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会：如果把存单存成1年期存单，又利息太少。为弥补这些做法的不足，不妨试试“阶梯储蓄法”，这种方法流动性强，又可获取高额利息。
存单四分存储法：如果家中现有1万元，并且在一年之内有急用，但用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想让钱获取高额利息，那你最好选择存单四分法。即把存单存成4张，这种方法可以降低损失。具体操作步骤为：把1万元分别存成4张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元各一张，在存款时最好都选择一年期限的，这样一来，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可，避免了需要1000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。
交替存储法：如何才会既不影响自己急用，又能灵活储蓄获得高额回报呢？你就可以试试交替存储法。具体步骤是：现假定家中有10万元，你不妨把它分成两份，每份为5万元，分别按半年、一年的期限存入银行，若在半年期存单到期后，不急用就按1年期再存入银行。以此类推，每次存单到期后，都转存为1年期，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单，在适当的时候也可按急用数额，动用银行定期储蓄存款部分提前支取。如此，自己的存款便不会全部按活期存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方法不仅不会影响急用，也会取得活期储蓄高的利息。
利滚利存储法：即是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。具体操作步骤为：假如有10万元，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月的利息，再用这第一个月的利息开设一个零存整取储蓄账户，以后每月把利息取出来，存入零存整取账户。这种“利滚利”的方法不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后也取得了利息，等于让家里的一笔钱，取得了两份利息。这种储蓄的方法，对工薪族为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。
专家建议：活存活用
第一、选择真正适合自己的储蓄种类和储蓄期限。储蓄存款的种类有很多，如活期存款、定期存款、零存整取存款、存本取息存款等等。在定期存款中，不同期限、不同种类的存款，其存款的利率也是不同的。一般来说，存款期限越长利率也越高。但是如果储户选择了利率较高的定期储蓄存款以后，遇有急事要提前支取，那么存款利息就会有所损失，因此在确定存款的种类和期限时，要根据每个人的实际情况认真选择。
第二、办理部分提前支取。如果储户在办理了定期储蓄存款以后，遇有急事要动用存款，这时如用款额小于定期储蓄存款额，即可采取部分提取存款的方法，以减少利息损失。办理部分提取手续后，未提取部分仍可按原存单的存入日期、原利率、原到期日计算利息。
第三、办理存单质押贷款。储户在存入1年期以上的定期储蓄存款以后，如果需要全额提前支取定期存款，而用款日期较短或支取日至原存单到期日的时间已过半，这时，储户可以用原存单作质押，办理小额贷款手续。这样既解决了资金急需，又大大减少了利息损失。
