此外，人生的不同阶段都应该选择不同的保险。如在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女上大学期，以及家庭成熟期和退休期等人生不同阶段，需求不同，保险的选择当然不同。
搭配合适的险种
在选择健康保险的时候需注意购买重大疾病保险，可以说它是每个家庭的首选险种。因为重大疾病保险的给付都是一次性的。比如用户投保了保额8万元的重大疾病保险，一旦有合同中的重大疾病发生时，保险公司就会给用户8万元保险金。
其次，投保时应该考虑需要用多少钱来买险。通常按每年的医疗保险费是年收入的7％～12％来进行，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。可以采取如下的搭配方式来购险：有社会医疗保障就选择重大疾病保险+住院补贴保险；没有社会医疗保障就选择重大疾病保险+住院费用保险。
尽量年交而不是趸交
保险可以通过保费缴交的渠道来省钱，保险费的交纳有年交和趸交之分。年交是指以10年或20年为期限等，在期限之内每年交纳一定保险费，趸交是指一次性付清。专家建议，投保重大疾病保险等健康险时，尽量选择年交的交费方式。
因为，这样一来，虽然总体来看年交的所付金额似乎多于趸交，但由于付费期长，每年交纳的金额较少，对家庭来讲，没有多大的经济负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于趸交。
另外，还有不少保险公司有如下规定，即在交费期内有重大疾病发生需要给付时，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。
灵活使用保单借款
有些保户因临时用钱，而采取退掉保险的方式，这样一来，会损失掉相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押的项目，根据保单当时的现金价值70%～80％的比例向保险公司进行贷款。这样既解决了急需，又避免了退保时所带来的损失。
买险不计入个税
目前，根据我国相关法律法规规定，居民在购买保险时可享受三大税收优惠：
企业和个人按照国家或地方政府规定的比例，提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于缴纳个人所得税。
保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸时的损失金额，不属于个人收入；因此不需缴纳个人所得税。
按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。
医疗险如何更省钱
目前，我国保险市场上的商业医疗保险品种很多，保障内容各不相同。怎样才能既少花钱，又要获得较理想的保障呢？这里提供一些技巧供掌握。
1.分开投保。
购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保，要比单独在一家保险公司投保更划算。
2．买津贴型保险。
如果你已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，以分担需要自费负担的那部分医疗费，或因病所造成的收入损失，那你就应该选择给予住院补贴或定额补充的险种。
如果投保住院津贴型保险，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司会按实际情况给予赔付。因为津贴型住院医疗保险，是根据保险人的住院天数及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要保险人出示任何费用清单。
量体裁衣投保障险
时下市场上的保障险名目繁多，比如重疾保险、住院保险、意外保险等等。但功能其实就一种，即为投保人减轻疾病所需的费用支出。所以，最重要的是选择自己最需要的来投保保障险。
首先，必须弄懂各保障险的功能。
保障类的险种都是和疾病有关的，因此，搞清楚这类产品在疾病发生时所产生的功效十分关键。比如分清重疾险保的是些什么疾病。住院保险保的，当然是在住医院期间所产生的费用，意外保险保的一定是为因意外所发生的疾病。
保障类险种，其功能在于减轻投保人因某种疾病发生后产生的高额费用，但减轻哪一类费用却大有讲究。
投保人投保时需要注意的是，自身买哪一类保障产品比较合适。家境一般的可以买意外险和住院保险，因为这类险种保费低廉；而家境殷实的，再买些重疾险这样就比较全面了。
总之，不要将不同功能的保险产品混为一体。所谓保险产品的保障范畴，一定是有所相同更有所不同的。只有分清不同点，在充分充分自身需求的情况下，选择最适合自己的类别，选择最适合自己的健康保障。
正确应对养老保险新政
随着新的基本养老保险管理办法的正式实施，个人养老金再度成为百姓关注的焦点。如何才能使自己养老有保障？要为养老做一些什么样的准备？
首先，来谈谈商业养老保险。
购买一款适合自己的商业养老保险，不但能保证退休后的生活质量不致降低，还可在遇到重大疾病等意外时，不打乱自己的财务安排。
但由于养老保险的保费比较昂贵，在购买养老保险时，需要先了解自己养老保障需求缺口的大小，即退休后的费用支出与已有的退休保障之间的差额。一般来说，保费支出占年收入比例为10%～20%是较为合理的，商业养老金占养老保障的二至四成为宜。
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在手头余钱较多的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。对于财力有限的人，延长缴费期限，可减少每年需缴纳的保费数额，将其对日常开支的影响减少到最小。此外，越早开始投保，则保费投入越少。
养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。
解决之道是，将退休后的需求分为两部分：第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。
除此之外，风险承受力较高的人，可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。
由于近年来股市持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大。但同样以证券市场为投资范围的基金，则以其“集合投资、专家理财、收益共享、风险共担”的优势，成为养老金准备的最佳投资工具之一。定期定额的基金投资，则是很好的长期投资方式。
定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额（通常只要500元）就可以投资基金的一种理财方式。定期定额有两大好处：一是不用费心选择进场时机，二是具有时间复利的魔法。
假如工作40年后退休，希望安度20年退休期，如果退休后基本生活支出占工作时收入40%的话，那么，在40年中，需将收入的20%购买养老险等能保证给付的投资产品；若选择存款，储蓄率可达40%，多出来的20%可用定期定额方式来投资基金，其投资收益可以提高退休后的生活质量。
通过合理有效的退休金准备，每个人都可以过上高质量的退休生活，而不必过多地在意新的养老保险管理办法，是否会对未来的养老生活造成影响。
新婚夫妻爱情保险测算法
目前，有很多新婚夫妻热衷于给自己的爱情买份保险。理财专家指出，所谓的“爱情保险”，不能为爱作出补偿，而只能更加强家庭经济补偿功能。主要表现在以下两点：
1．“爱情保险”难保爱情。
所谓“爱情保险”，听起来很吸引人，但几乎与保障爱情无关，而更像是一份披着爱情外衣的夫妻捆绑保险计划。
比如，平安人寿的“世纪同祥”等险种，具备两全和终身的双重保障，为新婚夫妇提供人寿保险、银婚纪念祝贺金和终身分红等保险利益，投保者还可以选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。
而根据某爱情保险计划，只要夫妻携手相伴，到结婚25周年时就会得到一份银婚祝贺礼金，进而感受婚姻带来的幸福。
而有些爱情保险计划最大的优点是，夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以在这些“爱情保障计划”之后，选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。
理财专家指出，这些保险的内容与普通保险计划相比，并没有太多特殊之处。婚姻万一遭遇不测，“爱情保险”是解决不了根本问题的。像“世纪同祥”这样的夫妻组合险种，还列有专门的“拆分选择条款”，夫妻保单互相独立，分别有效。如果分手决心已下，“爱情保险”则起不到任何约束作用。
2．投“爱情保险”有条件。
它必须是具有法律关系的夫妻，并非所有的情侣都可以。照此条件，那些未婚情侣无法凭恋爱关系就购买此类保险，只有在领取结婚证后才可以。
虽然有“爱情”的外衣，但国内“爱情保险”仍是以人身险为主，让受保人获取分红和配偶人身安全保障。
理财专家分析，对于经济能力较强的夫妇来说，选择这样的保障计划是可行的，可以体现双方之间的关爱、责任和承诺。
但对于经济能力欠佳的、较年轻的夫妇来说，并不一定在结婚时就选择这种人寿保险计划，可以先从蜜月期间的旅行保险、新房的财产险，以及为房贷而定制的定期寿险开始安排家庭保障，然后再考虑这类两全或终身寿险计划。
买这样的保险，只能说是表示一下对婚姻另一方的承诺，而且两人共用一张保单保费也划算，但真正的爱情不可能靠一种商业契约来维护，而只能靠双方互相信赖、沟通和关爱。
新婚保障计划需注意
人在结婚后，就要面对柴米油盐酱醋茶等各式各样的问题。步入了新婚的殿堂，生活就不光是一个人的事，因此，为了家庭有保障建议买些保险。
为蜜月旅游买旅行意外险。
新婚夫妻在外旅行度蜜月总是有风险的。所以，最好买份旅行意外险。
跟旅行社出去的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故，换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的。
比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了，出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
2．寿险加医疗险可以减轻还贷风险。
很多新人通过银行按揭购买新房。保险顾问建议，这类新婚家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。
寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有每日住院津贴的那种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
3．买儿童保险本末别倒置。
假如计划婚后两年内添一个小宝宝，在大人拥有保险的前提下，如果家庭经济条件还比较宽裕，可以适当考虑为孩子买份保险。千万别本末倒置，大人还没有买保险，先给孩子买上一大堆。
4．婚后三年再考虑养老保险。
结婚三年后，经济上会比较宽裕了，这时也就可以考虑购买养老保险了。在国外，也没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险，也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。
购买寿险省钱的办法
年轻时候购买。
在重大健康问题出现之前买。
买合适的保额。
鼓动你的老板购买团体定期寿险。
根据自己的习惯选择正确的保险公司。
稍微解释一下：如果你是危险运动爱好者，那你需要找一位保险资深人士，了解一下各家保险公司的核保政策，选择那些你比较适合的公司投保。
经常性的检查你的保单。
至少每三年检查一下因为环境会变，利率会调，工作环境也会不一样，经常性的检查，使你能够及时发现自己是否重复投保或者保额不足。
不要在保险期内超支。
购买健康险应避开两误区
1．年轻人用不着买。
不少年轻人认为，买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡等的概率不亚于中老年人，儿童和青少年意外伤害所需的医疗费支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。
年轻人的生活道路刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或必然发生的风险则不提供保障。所以投保应该越早越好，防患于未然。
2．健康人不需要买。
有的人说：“我的身体非常健康，不需要买保险。”其实买保险所交的保费，与被保险人的年龄、健康状况关系密切。
保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差的时候再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费。因此，健康的人买保险才会一帆风顺。
购买养老保险要注意的事项
养老保险是到老年时领取养老金的保险。由于养老保险保的是老年阶段，因此，在购买养老保险时，也要特别注意一些相关事项。
1．不宜过早。
意外、疾病的保障型保险要及时购买，不能等待，但养老保险则不同。由于养老保险是老年才享用的保险，因此交费和享有保险保障这中间难免存在一段时间。中间有一段时间并没有什么，是很自然的事，但中间时间过长，就不一定合适了。
在孩子小的时候买养老保险，是以用这些钱挪作他用而可获得的收益为成本，来换取几十年后养老时的养老金收益。但问题是，在这几十年中的中间阶段，这些钱挪作他用是否就一定不如获得养老金好？显而易见，少年到老年时间太长，中间需要用钱的地方很多，很难说中间的用钱就不如获得几十年后养老金重要。
所以，周全考虑，养老保险并不适宜买得过早。
2．不宜过晚。
既然养老保险不能买得过早，有人说那就买得晚一些，到老年时再买。但实际上，除了个别养老保险外，买得过晚通常也不一定合适。
养老保险提供的养老金，经常来源于两部分，一部分是养老金领取者自己交的保险费和自己交的保险费生成的利息，另一部分是别人（先死亡的人）交的保险费和保险费生成的利息。
