利息计算的基本公式是：利息=本金存期利率。一般来说，储蓄利息不计复息；利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入；计息金额起点为元，元以下的角分不计利息；分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位，各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入；存期从存款当日起息，算至取款的前1天为止，每月按30天计算，不论大月、小月、平月、闰月。
各种定期储蓄存款，在原定存期内如遇利率调整，不论调高调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计算。如定期存款恰逢法定节假日到期，造成储户不能按期取款，储户可在节假日前一天办理支取存款，对此，手续上视同提前支取，储户应提供本人身份证件，而利息按到期支取计算。各种定期储蓄存款，如提前或逾期支取部分，均按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。
3. 投资教育储蓄有哪些优惠
教育储蓄业务是国家为鼓励公民投资教育而在1999年9月1日开办的一个新的储蓄品种。凡在校就读的中小学生，为应付将来上高中、大学等非义务教育的开支需要，都可以在其家长的帮助下在中国工商银行开设教育储蓄存款账户。
教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生，它具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠的特点。办理教育储蓄时必须凭学生本人户口簿或身份证开户，最低起存金额为50元，最高本金不超过2万元人民币，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，期限分1年、3年和6年。存款到期时，储户须提供接受非义务教育的录取通知书原件，或学校开具相应证明才能按优惠利率提取本息。这里所说的非义务教育是指国内的高中和大学，不包括出国留学及上研究生期间的费用。
教育储蓄的计息方法是：1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息；教育储蓄在存期内遇到利率调整，仍按开户日利率计息。教育储蓄逾期支取，其超过原定存期的部分，按支取日活期储蓄存款利率计付利息。
教育储蓄提前支取时必须全额支取。提前支取时，储户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期、同档次、整存整取、定期储蓄存款利率计付利息；储户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息。
4. 遇到利率低时如何选择储蓄种类
当遇到利率低时，我们可以选择下面的方法保持利息。
采用自动续存法
当遇降息时，如此前是自动续存的整存整取，并正好在降息前不久到期，这时你千万不要取出存款。因为按照银行计息规定，自动续存的存款以转存日利息为计息依据，这样就能保证利率还是降利前利率。
多选零存整取
这种存款方式是按每日存款额的累加数为计息总额，其采用的利率为开户日的银行利率。所以，储户可以采用增加存款金额的方式防止或减少因银行降息而造成的损失。
注意外币的利率
在其利率提升时，可将人民币换成外币或港币，以增加利息。
5. 如何安排手中的闲置资金
如果你手中有一笔闲置资金，可能不久后需要使用，但又不能确定具体时期，那么就选择定活两便储蓄。但是如果这笔闲置资金数额较大，这种储蓄方式势必会损失大量的利息。此时不妨开一个个人通知存款存折。因为通知存款在存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款或七天通知存款。这种储蓄方式远高于活期利息，灵活性和收益性也可以同时兼顾。
当然，如果你能确定你手中的闲置资金在很长一段时间内都不会被使用到，此时你不妨选择存期较长的储蓄方式。这种方式不仅能避免因利率调低而带来的损失，还能获得比短期储蓄高许多的利息。
比较忙的储户对每一笔存款最好采用到期自动续存的方式，这样不仅可防止到期不及时转存的利息损失，而且还可节省许多时间。
6. 如何获得更多的利息
同样是储蓄，利息会不会多出来？答案是肯定的。如果你在银行里存10000元，存期为5年，采用最佳储蓄组合，如存本取息加零存整取，即把五年期存本取息储蓄的每月所得利息，再逐月存入一个5年期配套的零存整取户头，5年期满可得的实际利息要比整存整取5年利息多。可见储蓄时动脑筋，就可多得息。
7. 怎样降低存款提前支取的利息损失
怎样降低存款提前支取的利息损失？我们可以通过以下方法达到。
较大额的存款宜开多张存单
以10万元存款为例，不妨开上四张存单，分别为1万元、2万元、3万元及4万元，这样储户即使要提前支取，无论多少金额都能满足，可把提前支取利息损失减少到最低限度。
办理部分提前支取
定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种。如果储户只需用存单数额的一部分款时，可办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息，可以减少利息损失。
外汇常识
1. 现钞汇率、现汇汇率究竟指什么
现钞汇率又称现钞买卖价，是指银行买入或卖出外币现钞时所使用的汇率。从理论上讲，现钞买卖价同外币支付凭证、外币信用凭证等外汇形式大额买卖价应该相同。但现实生活中，由于一般国家都规定，不允许外国货币在本国流通，需要把买入的外币现钞运送到发行国或能流通的地区去，这就要花费一定的运费和保险费，这些费用需要由客户承担。因此，银行在收兑外币现钞时使用的汇率，稍低于其他外汇形式的买入汇率；而银行卖出外币现钞时使用的汇率则与外汇卖出价相同。
现汇汇率可分买入汇率和卖出汇率。买入汇率又称外汇买入价，是指银行向客户买入外汇时所使用的汇率。一般，外币折合本币数较少的那个汇率是买入汇率，它表示买入一定数额的外汇需要付出多少本国货币。卖出汇率又称外汇卖出价，是指银行向客户卖出外汇时所使用的汇率。一般，外币折合本币数较多的那个汇率是卖出汇率，它表示银行卖出一定数额的外汇需要收回多少本国货币。
2. 外币储蓄需掌握哪些规避风险的常识
由于外币存款的利率受各国政治、经济因素的影响，人民银行对其经常进行不同的升降调整。所以，从稳健原则出发，投资者在外币储蓄时需要掌握一些规避风险的常识。
要有把握大势的能力
如何分辨行情是多头、空头或盘整形态，须由基本面及技术面切入判定。所以在进行外币存款前就要对投资标的物未来的价格有所预测，再根据预测选定外币存款。
存期选择应以短期为宜
因为国际市场上汇率和利率变动频繁，广大投资者不易掌握外币汇率和利率的走势，同时外币存款在不同存期上利率相关性不大，所以外汇储蓄的存期一般不要超过1年，以3～6个月的期限较合适。
存款用强币，兑换用弱币
强币是指币值坚挺，汇率有逐渐上升趋势的货币；弱币是指币值疲软，汇率逐渐下降的货币。所谓“存款用强币，兑换用弱币”是指如果手中持有的是强币，不妨选择存款或留在手中，可以因为强币汇率的升值而赚上一笔；如果是弱币，就应尽早兑换成人民币或者强币，避免因弱币汇率贬值而使自己受到损失。
应尽量减少兑换次数
银行在兑换时是按“现钞买入价”收进，而不是按“外汇卖出价”兑换，前价要低于后价许多，储户会有一定的损失，有时候汇兑的损失甚至会超过利息的差额收入，所以应尽量减少兑换次数。
另外，千万不要到黑市进行外币交易，黑市外汇不但价格高，并属违法交易，换汇者没有安全保障，且容易上当受骗。
3. 办理外币加存怎样比较合算
在银行已经办理外汇业务的投资者，现又有一笔现钞或现汇需存入，可到银行办理加存。但怎样比较合算呢？
第一，投资币种存款利率上调，或原有存单刚好到期或过期时间不长，可以办理加存。这样也有机会享受大额外币存款的利率浮动优惠。
第二，当原存单未到期，而加存的现钞或现汇金额超过银行规定的起存金额，此时最好不要办理加存，而开一张新存单较适合。因为原存单未到期支取，银行会按活期利率计息。
4. 识别真假美元的技巧
美元是外汇市场上主要使用的货币之一。钞票面额有1、2、5、10、50、100美元，另有1、5、10、25、50美分的铸币（1美元=100美分）。如何识别真假美元呢？我们可以用下列方法进行识别。
手摸法
目前在中国流通的美元钞票，其四个角上的面额数字，一般用手摸起来有凸凹感。而假美钞的面额数字则没有。
针挑法
真美钞票面的空白处，有一些细小的红黑色丝，这种金属丝为特制品，用针尖可将其挑出，但却不易折断。
擦拭法
真美钞票面正面右侧的绿色徽记和绿色号码，在白纸上用力一擦，纸上便可留下“绿痕”。
直观质感法
真美钞的纸质较细腻，且颜色呈深浅色。用肉眼看，正面人物肖像显得有“神光”，背面花纹、建筑物图案及“上帝与我们在一起”的英文字母印刷清晰度高，比例大小也很均匀。
5. 识别真假英镑的技巧
英镑是外汇市场上使用的货币之一。英镑简写的符号为￡。钞票面额有1、5、10、20、50英镑，另有0.5、1、2、5、10、50便士的铸币（1英镑=100便士）。如何识别真假英镑呢？我们可以用下列方法进行识别。
手感
纸币是用棉花做成的，而一般的纸是木浆做成的。
突字的印刷（纸币正面）
有女王头像的那一面，有些字体比如BankofEngland；在纸币正面的右下方，也有很多突出的小的数字，用手指摸时可以感觉到。
水印
每张纸币都有一个水印，只有对光才能看到，而图案是女王的头像。
三维图案
Patch一块图案，strip一条。另一个辨别真伪的标志是hologram全息图。
红色印记
这是针对50镑来说的，50镑的下方有一块红色的印迹，拿张白纸，在上面擦，如果有红色印记印下，就是真币。
6. 识别真假欧元的技巧
欧元纸币由奥地利货币设计专家罗伯特·卡利纳没计，共分7种面值，即5、10、20、50、100、200和500欧元。票面币值越大，纸币面积越大。欧元辅币共分8种面值，即1欧分、2欧分、5欧分、10欧分、20欧分、50欧分、l欧元和2欧元（1欧元=100欧分）。如何识别真假欧元呢？我们可以用下列方法进行识别。
眼观法
逆光观察欧元纸币，可以看见与纸币图案一致的水印和体现纸币面值的数字的水印，并能够在中间看到一条安全线。
手摸法
欧元纸币是用一种特殊的全棉纸币印制出来的，用手捻摸可以明显感觉到这种纸和普通纸的区别。另外，印刷时使用了一种特殊的立体印刷技术，因此用手可以在某些部位摸出凸凹不平的感觉。
倾斜法
印制欧元纸币时使用了一种特殊的技术，将纸币倾斜一定角度，可以看到银色的全息影像，根据角度的不同，图案也不同，分别为欧元标志和纸币面值。另外，倾斜观察时还可以看到另一种全息影像，这种影像因面值不同，颜色也不同。大面值的纸币（50、100、200、500欧元）右下角还有另一个标志，即票面图案和面值的全息影像，这个影像可以根据倾斜角度的不同显示出不同的色彩。
7. 识别真假港币的技巧
如何识别真假港币呢？我们可以用下列方法进行识别。
字母辨别法
目前市场上流通的假港币，多是伪造汇丰银行发行的1000港元面额和500港元面额的港币。1000港元面额的真港币，其号码字头是AA、AB、AC、AD、AE，假币则使用其他字头。
灯照法
在荧光灯照耀下，真币的安全线较粗，假币的安全线则较细；真币背面一对狮子的线条及轮廓鲜明，假币则较暗淡；真币1000元字样反光较强，假币反光较弱；真币的水印狮子头不发光，假币则发光。
用徽号质感辨港币
真港币上汇丰银行的六角形徽号十分清晰，假币则较模糊；真币的纸质较韧，凹凸感强，假币则纸质较松，而且平滑。
保险常识
1. 与保险业务员或经纪人接洽时应注意什么
进行保险投资前，最好先与保险公司接洽，取得相关资料，了解具体情况。那么，在与保险业务员或经纪人接洽时，应当注意什么呢？
头脑要保持清醒，充分运用自己的思维进行分析判断。不要轻易听信保险业务员或经纪人的天花乱坠的推销辞令，买下超过自己需要的保险。必要时可以让家庭成员共同讨论，作出决定。
在接洽过程中，有疑问的地方一定要弄清楚，否则以后索赔、发生纠纷时自己也不知道对不对。
最好与经验丰富、有一定往来的业务人员或经纪人打交道，以便提出合理化建议，帮助设计最适合、最有效的投保方案。
2. 签订保险合同应注意哪些问题
投保人参加保险，必须与保险公司签订保险合同，明确双方的权利和义务，才能在有关保险事故发生时，据此享受权利或承担责任，或者在发生纠纷时，作为诉讼裁决的依据。作为一种承诺性契约，保险合同一旦签订即对合同双方的行为具有法律上的约束力。因此，签订保险合同一定要慎重行事。一般来说，在签订保险合同时，需要注意下面两个问题。
填写投保单，必须遵守诚实守信的原则，千万不可故意隐瞒实情或希望通过欺骗来节省费用或增加收入
因为被保险人以隐瞒、欺诈等手段所订立的保险合同，在真相大白时，合同可追溯到一开始就失效。到头来吃亏的还是自己。
保险利益原则
保险利益是保险合同的根本要素。保险合同自始至终都应有保险利益存在。如果投保人没有保险利益，原已成立的保险合同自然无效。所以在签订保险合同时，一定要明确双方的权利义务，弄清有关保险条款，以及保险公司对哪些原因造成的事故损失负有赔偿责任，对哪些情况下的损失可以免除责任。另外，索赔方式和索赔期限等条款也很重要，投保人可据此在规定的时间内，以正确的程序行使自己的权利。
3. 保险合同签订后可以变更吗
保险合同签订后，根据我国《保险法》的规定，在保险合同有效期内，投保人和保险人可以协商变更保险合同。保险合同的变更主要包括合同主体的变更和合同内容的变更。
合同主体变更是指合同当事人一方即投保人的变更。这种主体变更实际上是保险合同的转让。主体变更后，原被保险人的权利和义务也一同转移。
合同内容变更是保险双方各自所承担的义务和享有的权利的变更，具体包括保险标的、保险责任、保险金额、保险期限、保险费率等的变更。
