电子银行种类繁多，涉及面广，单靠一个或几个部门不可能取得实质性的突破，必须依靠各部门相互配合和合作才能有所作为。在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面，要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中，并将专业部门专门运作与全行协作结合起来。同时，改变过去自发状态和过度竞争状态下“赔本赚吆喝”的畸形做法，严格按有关管理制度，规范业务核算，加强风险控制。应完善激励措施，按“谁办理、谁受益”的原则，将电子银行收入全部返还给经办行，并按一定比例匹配业务资费。为充分调动中小城市商业银行推广电子银行业务的积极性，协调主办行和经办行的分配关系，应建立利益共享机制，让经办行获得应有的收益。在考核上，应区分不同经营特色行，设置不同的权重分，将电子银行业务作为附加指标纳入全行业务经营考评中，建立以手续费收入为核心指标的考核体系，突出考核电子银行对全行收益的贡献率。应推行“全透明式”的考核模式，不仅要考核各级行电子银行客户数、业务种类、交易量、交易额、手续费收入等，还要考核电子银行业务在当地市场中的占有率。
中小城市商业银行网络银行和电子银行的监管
目前我国已形成了银行业、证券业和保险业分业监管的体系，各业都有相应的监管主体。就银行方面而言，已形成以人民银行为主体，以商业银行内部监管为基础和社会监管为辅的监管体系，但随着网络银行和电子银行的出现与快速发展，中小城市商业银行的监管内涵及监管模式均面临着巨大的挑战，加强对中小城市商业银行网络银行和电子银行的监管势在必行。
一、网络银行和电子银行的发展对中小城市商业银行金融监管体制的冲击
网络银行和电子银行的异军突起对中小城市商业银行金融监管体制的冲击集中体现在以下两个方面：
（一）中小城市商业银行外部监管体制面临冲击
中小城市商业银行传统的监管目标、监管模式与监管手段以及分业经营与分业监管的格局都面临着挑战。
1．传统监管目标、模式与手段面临挑战。网络银行和电子银行是高科技智能化的银行，它们对传统银行业监管平台的冲击是多方面的。首先，它动摇了金融市场原有的稳定性。网络银行和电子银行的发展不仅改变了银行与客户的联系方式，而且改变了银行服务的传统方式，如产品推销方式和交易处理方式等。这一系列变化直接或间接地加快了货币流通速度，电子货币的发行与创造，使金融市场的潜在风险上升，稳定性下降。其次，挑战区域性监管模式。网络银行和电子银行服务是以全球客户为服务对象，和传统银行相比，它超越了因分支机构设置的局限性而形成的服务对象的区域性，这为小银行和大银行的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了条件，但同时也加大了监管难度。再次，网络银行和电子银行依托互联网和计算机，网络银行和电子银行不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，它们是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。为了加强监管控制，很多中小城市商业银行出台了《网上银行和电子银行业务管理暂行办法》，要求网上银行和电子银行工作人员定期向中小城市商业银行及分支机构的监管部门和统计部门报送《网上银行和电子银行业务基本情况统计表》，及时向监管当局报告网上银行和电子银行业务经营过程中发生的重大事件，这些均为非现场的事后管理手段，难以达到及时监管的目的。即使可以对其跟踪监督，也需要有一批素质较高的管理人员和先进的技术设备，应该说监管当局在这方面与实际要求还存在很大的差距。
2．分业经营与分业监管的格局面临挑战。网络技术的发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，中小城商行不仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统银行业务，而且提供投资、保险、咨询以及金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。此外，根据市场和客户的需要，中小城市商业银行可以为客户提供超越时空的“AAA”式（Anytime，Anywhere，Anyhow）服务。这样，电子商务既克服了传统银行的时空限制，又可以实现银行业务、证券业务、保险业务的“交叉销售”。这不仅是对中小城市商业银行传统银行业务的挑战，更是对现阶段分业管理模式的冲击。
（二）中小城市商业银行内部风险管理体系面临冲击
网络银行和电子银行既要面对传统银行业的各种风险，还要面对网络操作风险和网络软、硬件的技术风险，而且后者在短期内将成为网络银行和电子银行的主要风险形式。就目前而言，这种影响主要表现为两个方面：
1．中小城市商业银行风险评价体系受到冲击。中小城市商业银行传统银行业的风险主要是信用风险、流动性风险和利率风险，其内部风险控制体系也是围绕这些风险而建立的，如《商业银行法》明确规定并实施的资产负债比例管理体系。《网上银行业务管理暂行办法》中也强调中小城市商业银行现有对传统银行业务的风险监管要求对网上银行业务仍然适用，但未能将操作风险纳入到风险评价体系中，以致于中小城市商业银行运用“比例管理”时不能全面反映其风险状况。
2．给中小城市商业银行带来网络软、硬件技术风险。网络电子交易对网络软、硬件有很高的要求，特别是系统运行的安全性和稳定性要求高。但从实际情况来看，由于软、硬件上的“各自为政”，这对于中小城市商业银行来讲，一方面会造成资源上的浪费；另一方面还会因系统兼容性而产生交易性风险。
二、中小城市商业银行网络银行和电子银行发展的监管对策
中小城市商业银行加强对网络银行和电子银行发展的监管要切实做好以下方面的工作：
（一）加大网络银行和电子银行业务的监管力度
1．中小城市商业银行应加快信息管理系统的建设。根据《网上银行和电子银行业务管理暂行办法》的要求，中小城市商业银行应建立网上银行业务信息管理系统，中小城市商业银行可借此机会开发与人民银行对接的信息管理系统，人民银行应对中小城市商业银行的网络业务有“重点”地监管，即对中小城市商业银行的网络批发业务予以跟踪监督，对于零售业务则注重其发展方向的变化。
2．中小城市商业银行应建立服务于全球的统一监管模式。从国外的情况来看，“混业经营”是发展趋势，特别是网络银行和电子银行的发展将大大加快我国银行业“混业经营”的进程。网络银行和电子银行货币流通形式是以电子货币为主，它替代了传统的现金和支票等支付工具，加快了银行资金的周转速度，降低了交易成本，提高了资本运营效率，但金融风险也因电子货币流转环节的复杂性和交易对象的广泛性等因素而上升，特别是交易对象的广泛性——以全球客户为服务对象，服务品种的多元化和同质性，使得监管当局面临着逃避管制的风险。
3．中小城市商业银行应创新监管手段。传统的监管手段可能导致对网上银行和商业银行业务无法实施高效、全面的监管，因此中小城市商业银行作为金融监管当局除了制定具有针对性的管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况和新问题。中小城市商业银行在加强网络银行和电子银行市场准入、退出和市场运作等方面管理的同时，应突出对网络银行和电子银行业务的指导，帮助网络银行和电子银行不断完善行业自律机制，使网络银行和电子银行业务能够在一个比较良好的市场环境中发展。
（二）加强中小城市商业银行内部风险管理体系的建设
1．网络银行和电子银行所特有的操作风险和流动性风险应作为中小城商行内控体系的重要组成部分。在这方面可以结合《巴塞尔协议》（2001）的最新框架和我国的实际情况，设计合适的风险权重，将操作风险纳入中小城市商业银行风险评价体系内予以考核。
2．构筑稳固的操作平台。稳固的操作平台是保证银行安全运行的保障，它主要包括安全措施、内部交流、制定应急方案等。其中最突出的是如何加强并落实安全措施，安全措施主要有防火墙、加密、数字认证和病毒控制等，它们是系统安全运行的保证。从短期来看要求中小城市商业银行加大投资力度，从长期来看中小城市商业银行应与软件供应商密切合作。
3．充实并健全中小城市商业银行内部风险监控体系。中小城市商业银行内部风险监控体系的健全关键要做好网络运行系统的定期测试和审计。此外，还应该把提高从业人员的素质作为一项系统工程滚动实施。
（三）完善与网络银行和电子银行相关的法律和法规
为了使网络银行和电子银行的发展有一个规范、明确的法律环境，中小城市商业银行应密切关注网络银行和电子银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响。有针对性地出台相关法律法规，维护网络银行和电子银行的安全运行。就目前而言，应着力抓好两个方面的建设。
1．明确界定电子交易各方的权力和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。网络银行和电子银行是电子化、信息化的产物，它为中小城市商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障，拓宽了中小城市商业银行的业务空间。对此，中小城市商业银行在对网络银行和电子银行进行监管之时，不能要求网络银行和电子银行在开展新业务的时候削足适履，套用现有的监管和调控标准，而要主动研究新情况、新问题，调整监控的规则，用制度促进网络银行和电子银行的健康发展。
2．加大打击网络犯罪行为的力度，维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法，制定一部专门的法律，通过增强其针对性、系统性和可操作性，为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。与此同时，中小城商行还应当加强与国际刑警组织以及世界各国金融、司法部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控金融业风险责任承担的国际条约，以确保网络银行和电子银行的健康发展。
（四）提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才
中小城市商业银行应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行和电子银行的三大核心技术：web技术、建立服务平台技术和安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。一方面，中小城市商业银行必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网络银行和电子银行发展需要的高素质人才。其中最需要补充的人才是有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才，有较强数理及财务分析、运用能力的人才。网络银行和电子银行的建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。中小城市商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强中小城市商业银行网络银行和电子银行的竞争力积蓄力量。
