夫妻生活在一起，不可避免地要涉及金钱，不管是日常费用还是专项支出，都不可糊涂。大多数婚前感情好的人，在婚后面对金钱问题时，都显得无所适从。所以，我们一定要学会理财。
理财是每个人都应该具备的一项能力。会理财的人，即使钱挣得不多，也能活得十分滋润；不会理财的人，即使挣钱再多，也会活得狼狈拮据。如果你是一个当家的人，更需要学会理财的技巧。
做好装钱匣子，保证粮草无忧
现在很多人讲求各种各样的理财方式，花样众多，让人眼花缭乱，也让许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财，是不是定期储蓄就不重要了。其实不然，每月的储蓄是投资资金源源不断的源泉。只要持之以恒地储蓄，才能确保理财规划的逐步顺利进行。因此，进行合理的储蓄，是合理理财、成功理财的第一步。
聚沙成塔，集腋成裘。所有的财富大厦都是从一点一滴储蓄积累开始建立起来的，而财富积累的基础就是节余资金。合理地安排生活开支，保证生活无忧，是理财非常重要的一个基础环节。
哈佛大学第一堂的经济学课只教两个概念：花钱要区分“投资”行为和“消费”行为；每月先储蓄30%的工资，剩下来的才消费。储蓄是每月生活最重要的目标，每月坚持超额完成储蓄，剩下的钱会越来越多，这就是着名的“哈佛理财教条”。
对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。
在别人的眼中，阿光一家的日子过得相当不错。年届三十的他刚刚升为一家外企的技术部经理，比他小一岁的妻子是一家律师事务所的职员，2岁的女儿活泼可爱。每个月接近2万元的家庭收入，足以保障这个年轻的三口之家享受中等的物质生活，而月均1.2万元的结余也让他们的储蓄账户有了近30万元的积累。
“一部分是受家庭的影响，一部分是性格的原因。”阿光说，小时候自己的家境并不富裕，因此，即使现在收入不菲，他也依然保持着节俭的生活习惯。在他看来，低风险的投资产品也是保有财富的最佳途径。“除了10万元的资金通过定期定额的方式购买偏股型的基金外，剩余的大部分资金我都选择存在了银行里。虽然利息少一些，但比较稳当。”
俗话说，花钱容易赚钱难，大部分年轻人消费不讲究节俭，能有阿光这样想法的人实在难能可贵。对青年夫妻来讲，要排除消费的诱惑，除去日常的生活开支，将双方的节余资金参加银行储蓄，适当地购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，精心运作，才能使家庭资金达到满意的收益。
周小姐从事个人理财咨询工作，目前向她咨询理财计划的都是月收入4000～7000元的夫妻。根据各自不同的家庭负担，她建议把家庭每月总收入的20%～40%存为银行定期。倘若没有房贷、汽车消费、父母养老等负担，在现在的经济环境下，还是多存些钱。
周小姐夫妻俩月收入5500元左右，她提出的理想的理财计划是：5500元总收入扣去每月支付的公积金住房贷款1300元，扣去每月基金定投的400元，还剩下可支配收入3800元，伙食基本在双方父母家解决，双方父母养老保险齐全，无须金钱赡养，因而每月这3800元中存下2000元的定期，1800元做机动消费。“这是最理想的，但我并不是每个月都能做到。如果这个月买了衣服和化妆品，或者朋友聚会多了几次，我们是存不下钱的。”周小姐说，“但至少能保证我的储蓄账户里有充足的备用资金。”
在理财之初，每个人基本上都做过储蓄，但不少人的储蓄方法并不科学，所以认为储蓄在理财中并没有多大作用。大多数人是把每月的结余变成储蓄或投资，留下的多就多存，剩余的少就少存，每个月没有明确的数目，这种储蓄是没有计划地乱存。
有些人可能会很有规律，每个月都存入固定的金额，但他仅仅是强制储蓄，以免自己乱花钱。如果问他存钱为什么一定要是这个金额，很难说出个所以然。这只是有一个好习惯，但缺少一个明确的目标。
从理财的角度来说，制定科学的理财目标是很重要的。那么，怎样才是科学的储蓄呢？我们都知道，理财是为实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，然后再根据自身的情况通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额。然后再加上适当的量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余了。这样的储蓄，不失为一种很好的理财方法。
关于合理储蓄的窍门，许多人都关心开支没法减下去，那怎么办呢？其实，合理储蓄有两个窍门：一是修正理财目标，延长达成目标实现的年限；二是增加收入。如果既不想压缩开支，又要如愿完成目标，那就只有想些办法使自己每个月的收入有所增加了。
如果你不是一个收入弹性很大的人，那还是调整理财目标比较合理。理财的过程是相当漫长的，大家应该树立起正确的理财观念，再加上持之以恒，就能达到预期目标。
总之，每个家庭的经济状况不同，每个人对金钱都有一套独特的看法，理财的方法也会有所不同。但有一点是相同的，成家后，只有夫妻共同努力，才能把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用，把有限的财富最大限度地合理消费，最大限度地保值增值。这样才能在投资和消费时，不影响生活，做到旱涝保收，粮草无忧。
夫妻商量着支配金钱
经济问题是每个家庭每天都遇到的问题。现在，有很多家庭都是妻子掌握经济大权。女人心细会当家，对家庭开销也了解得比较全面，当家理财有诸多方便之处。然而，夫妻在财经问题上不协商、闹摩擦的也为数不少。比如对男人来说，零花钱就被限制了，或许这还是其次的，更糟糕的是万一女人是个保守型的管家婆，限制了男人的经济，也限制了男人的投资欲望，长此以往，对家庭是非常不利的。再或者，夫妻一方在花钱上先斩后奏，偏向自己的亲人或是隐匿支出或收入等，夫妻双方都会因之而争吵不断。
有些“妻管严”家庭，男方偷偷摸摸地建起了“小金库”。这样一来，麻烦事就多了。丈夫整天提心吊胆，生怕妻子发现了秘密。若是妻子睁一只眼闭一只眼，倒也相安无事。要是妻子精明而又不宽容，也就难免“祸起萧墙”了。
但好夫妻常常把为对方花钱放在首位，所以避免了争吵，花钱的方式也常常让对方感动。另外，若有大笔支出，则常常会相互商量着办。这种处理的方式，让夫妻双方不但显得大度宽容，更能用情意的眼光来看待婚姻生活，促进婚姻的持续良性发展。
结婚后，林和他老婆为家庭花费开销的事不知争吵过多少次，经常是林的老婆占了上风，其实这就是夫妻之间的经济大权争夺战。在他的老婆看来，这个权力代表女人在家庭中的地位，而地位绝对不可以动摇。
那林为什么想要夺权呢？说起来还有些故事。他老婆并不懂什么理财，只认一条死理：节流。她认为，开源节流，开源是挣别人的钱，节流是挣自己的钱。她说所谓挣自己的钱就是自己少用一分钱，就算是挣了一分钱。林则不这样认为，他觉得这样的理论很荒唐。但是没有用，她的老婆除了拼命省钱，存钱，买一些国债外，别的就不去想了。
就是因为老婆管钱，林说他错失了好多次投资机会。那年他的朋友们都在买房，可是他的老婆坚决不答应，还拿股票的事攻击他。那是因为她一直反对林炒股票，在林千求万求说破嘴皮的情况下，好不容易拿出10万元给他去炒，谁知股市瞬息万变，等她拿钱投进去后就一直跌到底，只剩下几万块。她天天为这事吵，最后林被她逼得只得割肉撤出。这件事便成了她日夜唠叨的理由，让林在“管钱”这件事上再也开不了口。
那一年的上半年，房价一度非常低，林觉得这是一个很好的买房时机，可是他老婆又说再等等，会不会再跌下来一点。结果，房价像风一样吹上去了……真是令他又气又恼。
这样的烦恼，相信在大多数的家庭里都存在着，这也说明，在理财上，太过于保守谨慎，开源节流，却不能以钱生钱，结果错失良机，只能悔恨不已。这时候，聪明的女人应该做到收支有度，不仅要及时收缴收入，还要在合理的情况下给予男人投资或其他额外支出的机会，不要因为潜在的风险而拒绝所有的投资，这样不仅会扼杀男人的尊严，还会打击他的自信心。
但是，每个人的价值观不同，金钱消费观不同，于是也便有了各种不同的理财方式。但无论哪种方式，都是为了保障家庭的团结和睦，保证幸福的生活。如果因为理财而失去了生活，失去了家庭，那真是捡了芝麻丢了西瓜，得不偿失了。所以，对于家庭收入，不管是谁管钱，关于金钱的支配最好由夫妻双方商量着来。夫妻之间要互相尊重，以诚相待，家庭经济要公开，财务要协商处理。
有一对青年结婚不久，妻子突然提出要掌管全部财务，丈夫听后没表态。第二天回家时，他买了几斤妻子爱吃的水果，趁妻子高兴的时候，他对妻子说：“你说，我买水果给你与你自己买了自己吃，哪种做法你更高兴？”
“那当然是你买给我吃啦！”
“如果我把所有的钱都上交了，我拿什么表示对你的关心呢？”
妻子欣然领悟，于是妻子答应钱虽然让她来管，但是，也会协商支配。
现实生活中，绝大多数家庭的夫妻都是工薪阶层，购置家庭物品要量力而行，储蓄、投资的比例也应取得一致的意见。会理财持家的夫妻，家庭生活会过得很好；不会理财的夫妻，家庭生活会出现矛盾，经常在这个问题上发生争执。
尽管现在的家庭理财模式有多样化的选择，但一般总有一个“当家人”。理想的做法是：日常生活开支费用归当家人掌管，另一方可协助，不可越俎代庖。当家人可以更换，谁当得好谁当。这样也能避免一方财权独揽的“专制”所造成的夫妻矛盾，保持家庭的和睦幸福。
进行家庭理财，滚出更大雪球
不可否认，我们的生活无时无刻都离不开“钱”。不管你是普通工薪族还是中产阶级，不管你的年收入有多少，加加减减，乘乘除除，只要算计好，生活就能过得相当滋润。
美国麻省理工学院经济学家莱斯特说：“懂得运用知识的人最富有。”因此，不论夫妻理财是否交给专家，都建议你要懂得足够多的理财知识，这样家庭理财才能像滚雪球一样越滚越大。
随着经济的快速发展，股票、债券、外汇、保险、房地产等投资工具的日益扩大，不会理财的家庭即便收入不低，也很可能在家庭经济上捉襟见肘。而善于理财的家庭，其生活则会日渐富裕。
王女士曾在一家国企当出纳，有了孩子后就一直没有上班，在家做起了全职太太。闲时，王女士先对家庭的主要资产进行了一次疏理，制定了一份家庭理财计划。
一套价值60万元的自住房，在某中学附近还有一套闲置空房；定期存款80万元；购买了30万元年收益率3.44%的三年期凭证式国债。
王女士首先将那套闲置房的资产“激活”——她花了5万元对房子进行了简单装修，并购买了少量家具。很快这套房就以每月1400元的价格租了出去，并签了两年租期。这样，这套房一年的收益为1.68万元。
80万元的存款是这样安排的：将3万元改存为打个电话就可以取的“七天通知存款”，做家庭备用金，税后实际年收益约390元；购买既可随时变现，又可充分照顾家庭资金需求的货币基金10万元，实际年收益2000元；57万元购买了当时风险极低的两只封闭式基金，年实际收益5.1万元；10万元购买了一个一年期人民币理财产品，实际年收益约2800元。
“在许多人眼里，全职太太除相夫教子外，就是享受生活。其实只要我们具有一定的理财意识，待在家中同样可产生财富——不但肩负起让家庭财产升值的重任，在关键时刻还能够养家糊口。”王女士这样说。
朱女士是一家公司的普通职员，月收入3000元。老公也是名普通职员，月收入也是3000元。两人有住房一套，无贷款，目前有活期存款10万元，定期存款5万元，另外还有2万元国债以及2万元的基金，另外每年还有1.2万元的年终奖金。朱女士一家人的月支出比较适中，大概每月2500元左右。
对朱女士的家庭来说，如何用现有的资金在稳健的情况下获得更高的收益呢？专家给出的具体的理财规划方案是：
现金规划和消费支出规划
一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭3~6个月的支出为宜，以便经济来源不善时仍能安全度过。现在朱女士家中留存有10万元的现金和活期存款，资金没有得到合理的利用。根据朱女士每月支出2500元，建议其留存7500元到15000元的现金和活期存款即可，其他的资金可充分用于投资以获得更高水平的收益。同时，建议朱女士申请一张5000元到10000元额度的信用卡，以备家庭应急使用。
投资规划
朱女士现有可用资产20万元，因此建议朱女士可以用可投资部分的资金的35％左右投资于股票市场；30％左右用于购买基金和企业债券，这其中可以根据自己的实际情况及个人偏好有选择性地购买指数型基金、债券型基金等，其余部分可以存为定期存款，并根据自己的实际情况购买相应的保险。同时，由于朱女士家庭每月结余3500元，建议将其中的一部分用于购买基金定投，用平摊风险的长期投资方式，可以获取较高的收益。
教育规划
朱女士的子女现在处于成长期，并未说明具体处于哪个求学阶段，所以，在这里从整体上对朱女士子女的教育金的准备情况进行规划。建议朱女士采用基金定投的方式和购买教育保险的方式为子女准备教育金，这部分投资的资金来源为每月结余的资金，具体数额视孩子现在所处的求学阶段而定。
风险管理和保险规划
由于朱女士一家每年收入80000元左右，根据保险行业的“双十原则”，即保额为10倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10％，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。因此，朱女士家庭的年保费支出可在8000元以内，家庭保额可在80万元以内。
