第11章第5节花明天的钱，做今天的事——信贷消费
在天堂门口，一位中国老太太和一位美国老太太相遇了。上帝让她们各自说出自己一生最高兴的事情。
“我攒了一辈子的钱，终于住了一天新房子。我这一辈子活得也不冤啊。”中国老太太高兴地说。
“我住了一辈子的房子，在我去世之前终于把买房的贷款还清了。”美国老太太也高兴地说。
上帝叹了口气，说：“选择不同，效果也是不同的。”
这是20世纪邓小平南巡讲话之后，一个广为流传的故事，意在说明中美两国居民的消费差异。
此一时彼一时，时过境迁，如今“花明天的钱，做今天的事”这个新兴的消费观念已吹到中国，正成为青年一代尤其是在校大学生的消费新宠。
当这股负债消费的旋风刮入并无直接收入来源的高校学生群时，潇洒豪爽的是青年学子，苦吞黄连的却是为子女不计回报无私付出的家长。面对银行卡汹涌进校园的攻势，家长们很是无奈。“孩子办卡，我们事先毫不知情；一旦发生欠款的情况，作为家长，我们还要替孩子还债，总不能让孩子还没进入社会就有不良信用吧。”很多家长表示，学生办理信用卡没有必要。他们认为，学生拥有的大额度可透支信用卡，已经打破了家长与孩子之间的理财平衡，造成了学生脱离家长的“财政监督”，为大学生的不理性消费开了口子，也为家长增加了负担。
据调查，经常性负债消费的大学生比例超过10％，60％拥有手机，27％拥有个人电脑……“儿子的内裤都要穿100多元的牌子货，而我和孩子妈妈平时都不舍得买太贵的衣服，不过话说回来，我们就这一个孩子，钱省下来不给他给谁呢？”普遍存在于家长内心的宠爱意识悄悄为大学生超前消费推波助澜。
不仅男同学消费讲排场，女同学的攀比意识也毫不示弱。在成都市中心王府井、太平洋商场里，前来选购“兰蔻”、“碧欧泉”、“安娜苏”等进口化妆品的女大学生不在少数，依恋、维尼小熊等单价五六百的衣裙也颇受年轻时尚女大学生的追捧。
当此起彼伏的手机声打破昔日校园宁静时，当礼尚往来的宴请使校园内外的茶社、餐厅生意火暴时，当因为购置时装、相机、电脑等高档消费品，使一些超出自身经济承受能力的大学生成为“透支”一族时，大学生难道仅仅是在透支金钱吗？高校里这种超前透支等畸形消费现象的蔓延，不但使享乐主义、拜金主义思想滋生，而且还因为玩物丧志，丢掉了年轻大学生所应具备的锐意进取的奋斗精神；同时，也给一些本不宽裕的家庭增加了经济负担，甚至成了不堪承受的重负。
一位瑞士经济学家曾告诫中国的一位记者，中华民族拥有勤俭持家的传统美德，在负债消费方面切忌走西方的老路。
各类社会调查结果都显示，消费广告对青年人的吸引力尤其大，而同龄人之间相互攀比也是造成盲目高消费的原因之一。
高消费和透支消费带来的是债台高筑，加之现代社会竞争力大，求职不易，失业率增加，对于那些缺乏社会阅历、工资收入低、正在求学或刚刚组建家庭的青年群体来说，无疑是雪上加霜。
以下是国外两个负债青年的自述，或许能给我们以警示。
米歇尔，男，23岁，学徒工，负债4万瑞士法郎。
“我没什么抱怨的，负债都是我一手造成的。我喜欢高级发烧音响、电脑、CD，还喜欢各类美食。面对铺天盖地的各类广告，我无法控制我的购物欲望。我17岁开始独立生活，19岁已经欠债1万瑞士法郎。我向银行借了1万瑞士法郎还债，可是刚取到钱，我就控制不住自己，买了一个价值700瑞士法郎的随身听。剩下的钱也很快花光。从16岁到22岁，我一直没有纳税，现在，我欠税务局的税款就达3万瑞士法郎。
“由于欠债太多，银行已经将我列入‘操行有问题的付款者’行列，每个月从我的工资中扣除2170瑞士法郎还债。而且，我已经不能再使用消费卡购物。我一定要走出负债消费的阴影，否则，我将无法生活下去。”
蒂娜，女，22岁，商场收银员。欠债800瑞士法郎，相当于她一个月的工资。
“我现在每个月的收入是750瑞士法郎。我父母认为我已是成人，应该自己去生活。他们只帮我支付病险。我想上大学，有个文凭好找份像样的工作，多挣钱。但一天工作8个小时，哪还有精力去上学读书?我只是在大学里勉强跟着而已。眼下，我欠债800瑞士法郎，我不敢和朋友们外出，哪怕是去喝上一杯。我的手机也被电信局掐了，我上个月没交话费。”
时下，在我国的一些大都市里，月光族、负翁族、奢侈族成了一道道惹眼的风景。信用卡透支消费被一些人用作盲目赶时髦、讲排场、摆阔气的手段，同时给他们留下了巨大的精神负担和经济压力，也给社会金融系统留下隐患，对社会经济发展造成严重的不良影响。
对信用卡透支消费的情况，有关银行业内人士指出：“年轻人都爱追求潮流和新奇，但又具有较强的虚荣心，而信用卡透支消费一不小心就会成为年轻人奢侈购物的催化剂。其实，不管是哪种形式的消费，在消费者没有具备相应经济实力的时候，千万不要盲目进行提前消费。”为此，我们提醒那些信用卡消费过度的人，还是应及早改变自己的消费习惯，别等到欠了债再叫苦。同时还要对消费者进行适当的消费指引，让他们了解拥有一张信用卡不仅拥有许多权利，还有一份责任。
