存、贷、信--银行三大基本业务
知识精要
存、贷、信，即吸收存款、发放贷款和转账结算，是银行的三大基本业务。
操作要点?瘙嚔 吸收存款。
吸收存款是银行最基本的业务，存款是银行的主要资金来源，存款属银行的负债。银行从居民和企业机构吸收存款，根据存款时间的不同支付不同的利息，并保障存款的安全。
?瘙嚔 发放贷款。
银行根据吸收的存款，在缴纳一定的存款准备金后，可以进行发放贷款的业务，从中收取利息。银行发放贷款有严格的风险管理制度，以确保贷款的质量，贷款的利率通常比存款的利率高50%~100%。
?瘙嚔 转账结算。
转账结算也叫支付结算，是银行以自己的信用为基础，接受客户委托，帮助客户实现资金的转移，包括利用各种金融工具实现国内国际间的资金转移。银行的结算业务解决了携带现金的难题，促进了商品的流通和贸易的发展。
特别提醒银行以此三大业务为基础，在稳定成长之后，积极开展各种创新业务，寻找新的经济增长点。
第二节活期存款和定期存款知识精要活期存款是指客户根据自己的需要，可随时存取和转移支付的银行存款。定期存款是银行和银行存款人双方协定一定的存款期限、利率，存款人到期提取本金和利息的银行存款。
操作要点活期存款和定期存款有各自不同的特点。
?瘙嚔 活期存款。
活期存款的期限不固定，存款人可随时进行存取，转移支付，资金流动性强。存款人用存折和借记卡在存款银行的全国各地网点的柜台都可以进行存取款，用借记卡在全国各地带有银联标志的ATM机上都可进行取款。活期存款起存为1元人民币，外币活期存款的起存为不低于20元人民币的等值外币，利率很低。
?瘙嚔 定期存款。
定期存款的期限固定、利率固定，期限到了之后，存款人领取本金和利息。定期存款的利率一般较高，提前取款则按活期存款的利率计算，逾期提取则超过协定时间的部分以活期存款的利率计算。定期存款的方式有整存整取、零存整取、存本取息和整存零取，起存金额为50元人民币，按照各种定期存款方式的不同略有差异。定期存款的期限有三个月、半年、一年、二年、三年和五年一共六个期限可选，利率也随着时间的加长而增高。
特别提醒居民根据自己的需要灵活管理自己的资金，一般将日常生活的必备资金做活期存款，将未来较长一段时间不会动用的资金做定期存款。另外，定期存款可做质押贷款，这样就可避免因急需用钱而导致定期变活期的损失，不过也要支付一定的贷款利息。
第三节通知存款和定活两便知识精要通知存款是指存款人和银行不约定存款期限，但是提取时需提前通知银行提取的时间和数量的一种存款；定活两便是指存款人与银行不约定存期，一次性存取的银行存款。
操作要点通知存款和定活两便的特点如下。
?瘙嚔 通知存款。
通知存款有1天通知存款和7天通知存款。1天通知存款是存款人提取存款时必须提前1天通知银行方能支取的存款，7天通知存款是要提前7天通知银行方能支取的存款。个人居民的通知存款起存金额为5万元人民币，机构通知存款起存金额为10万元人民币。通知存款的利率相对活期存款的利率要高不少。
?瘙嚔 定活两便。
定活两便存款的利率介于活期存款和定期存款之间，存款在三个月以内的按活期计算；存款期限在三个月到一年的，按整存整取定期存款利率的6折计算；存款期限在一年以上的，不管存期多长，一律按一年期整存整取利率的6折计算。定活两便主要是存款人能够得到比活期存款要高的利息，又不受定期存款的束缚。
特别提醒通知存款主要适合在可预见的未来有一小段时间用不到资金的居民和单位，资金额要求也比较高。定活两便比较适合在三个月内不会使用，同时又不准备做超过一年储蓄的资金的个人，因为如果确定资金一年以上不会使用，还是定期比较划算。
第四节借记卡与信用卡知识精要借记卡是指先存款后消费的银行储蓄卡；信用卡是由银行或特定金融公司向消费者发行的可透支的银行卡，也称贷记卡。
操作要点能否透支消费是借记卡与信用卡的最大区别，除此之外，他们有各自的功能和特点。
?瘙嚔 借记卡。
存取现金、购物消费和转账结算是借记卡具备的基本功能。另外，借记卡也附加了缴费、代发工资、买卖理财产品等众多功能。国内普通的借记卡一般都印有银联的标志，在全国各地只要有银联标志的ATM机上都可进行取款。借记卡有国内借记卡和国际借记卡，国内借记卡就是我们平常使用的银行卡，国际借记卡卡片上会印有国际组织的标志。
?瘙嚔 信用卡。
信用卡的最大特点就是透支消费，刷卡透支消费的钱只需在一定时期内还回银行就不收取任何利息和手续费。客户急需用钱时可在ATM机和银行柜台提取信用卡额度一定比例的现金，提取现金银行会按提取金额每天收取万分之五的利息。信用卡还有使用期限，国内的信用卡使用期限一般为三年或五年，到期银行可补发新卡。
特别提醒借记卡帮助我们日常自由存取现金，办理各项基本业务；信用卡则可透支，实现提前消费，也可短期周转资金，如果能利用好，还可以积累个人信用。
第五节信用贷款知识精要信用贷款是指银行等贷款机构根据借款人的信用给予的贷款，借款人无需提供任何形式的担保。
操作要点借款人只凭自己的信用就可得到贷款，但是银行核发信用贷款也非常严格，因为没有抵押品，所以制定了一系列放款标准。下面我们以单位信用贷款和个人信用贷款为例，了解信用贷款需要的条件。
?瘙嚔 单位信用贷款。
企业申请信用贷款，企业的信用等级必须符合银行等贷款机构认定的评级，经营收入稳定增长，有充足稳定的现金流量，资产负债率在良好的范围内。企业的经营管理也要规范，没有信用不良的记录。
?瘙嚔 个人信用贷款。
个人申请信用贷款最重要的一点就是必须提供稳定的收入来源证明，如工资对账单等。同时个人信用贷款还要求借款者对以信用借来的资金做何用途进行说明，如若发现非常规用途，贷款机构可要求借款者提前还贷。有的银行也会对工作年龄、现今工作单位的工作时间进行考核，以防止借款者频繁转换工作造成收入不稳定的现象。
特别提醒比较有名的发放信用贷款的银行机构有渣打银行、平安银行等，非银行信用贷款机构则有中安信业和其他贷款公司，还有近年来比较火爆的电子金融信用贷款机构--人人贷。信用贷款的利率一般比其他贷款的利率要高，因为放款机构所承担的风险较大。
第六节抵押贷款知识精要抵押贷款是指借款人以自己拥有的物品向银行等金融机构提供保证而取得的贷款。
操作要点抵押贷款是国内企业和个人重要的资金来源。根据我国《担保法》的规定，抵押贷款的抵押物包括以下几种。
?瘙嚔 抵押人所有的房屋和其他地上定着物。
?瘙嚔 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产。
?瘙嚔 抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物。
?瘙嚔 抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产。
?瘙嚔 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。
特别提醒个人和企业接触到的抵押贷款是住房抵押贷款和机器设备抵押贷款。若逾期不能偿还贷款，银行等放贷机构有权自行处置抵押物，以弥补损失。
第七节保证贷款知识精要保证贷款是指以有信誉、有资信的第三方做担保，并承担连带责任而向银行等金融机构取得的贷款。
操作要点保证贷款的担保人要具备良好的信誉和盈利能力，保证贷款有三个特点。
?瘙嚔 保证贷款的期限一般较短，最长不得超过7年。
?瘙嚔 保证贷款对贷款人和担保人都有严格的规定，特别是对担保人。如果贷款人还不起贷款，担保人则是最后还贷人。
?瘙嚔 保证贷款的手续较简便，无需像抵押贷款一样对抵押物进行评估，由保证人承担连带责任，保证人一般都是与放贷机构有业务往来或有良好社会信誉的机构。
特别提醒保证贷款为企业生产提供资金的同时，也间接提升了企业的信用，对其生产的经营、业务活动的发展都有一个良好的促进作用。
第八节质押贷款知识精要质押贷款是指借款人以自己拥有的动产和权利向银行等金融机构质押而取得的贷款。
操作要点质押贷款的最大特点是质押物要转移，质押贷款主要有以下几种类型。
?瘙嚔 存单质押贷款。
存单质押贷款是指借款人以未到期的定期存款存单进行质押，从银行取得资金，按照规定还款的一种贷款。
?瘙嚔 知识产权质押贷款。
借款人以自己合法拥有的专利权、著作权和商标权中的财产向银行贷款，银行对相关权利进行评估放贷。此类贷款由于无形资产的特殊性，评估和变现都较难，在质押贷款中占很小的比例。
?瘙嚔 保单质押贷款。
保单质押贷款指投保人以保单作为质押物，从保险公司获得保单现金价值一定比例资金的一种贷款。
?瘙嚔 国债质押贷款。
国债质押贷款是国债持有人以国债作为抵押物，从银行等放贷机构取得资金，到期一次性还款的一种贷款。
?瘙嚔 股票质押贷款。
股票质押贷款是指借款机构和个人以自有股票作为质押物，从银行等放贷机构取得资金的一种贷款。
特别提醒质押贷款的质押率根据品种的不同而有较大差异，像国债的质押率最高可达到90%，具体情况可咨询银行等放贷机构。
第九节贴现知识精要贴现是指票据持有人在票据未到期前，通过贴付一定利息向商业银行转让票据，从而取得资金的一种融资方式。
操作要点贴现作为资金融通的一种方式，根据贴现主体的不同，还可分为转贴现和再贴现。转贴现是指商业银行将已经贴现但还未到期的票据向其他商业银行等贴现机构进行贴现融通资金。再贴现是中央银行买进商业银行持有的已贴现票据，向商业银行提供资金融通。贴现业务跟其他资金融通的业务相比，有以下优势。
?瘙嚔 商业银行承担的风险小。
在贴现的过程中，由于票据具有的价值和流动性，商业银行承担的风险较小。
?瘙嚔 为企业和银行提供资金融通。
贴现不仅为企业提供资金融通，提供生产资金，而且当商业银行面临临时性资金短缺时，还可以通过转贴现来融通资金，增强金融机构之间的资金流动性。
?瘙嚔 是中央银行调控的手段。
再贴现是中央银行进行宏观调控的一个有效手段。中央银行通过再贴现率的提高或降低来调控市场资金。当市场资金充裕时，中央银行提高再贴现率，商业银行通过贴现向中央银行融通资金的成本就会增加；反之，当市场资金短缺时，中央银行通过降低再贴现率，鼓励商业银行融资，释放流动性。
特别提醒贴现是短期资金融通的一种方式，期限一般不超过半年。贴现的利率一般高于中央银行规定的再贴现率，低于当时执行的贷款利率。
第十节信用证业务知识精要信用证业务是指银行运用信用证保证出口商和进口商收付款项的业务，是银行国际业务的一种。
操作要点银行信用证业务主要有如下几个特点。
?瘙嚔 银行开办信用证业务，开证行负有第一付款人的责任。
?瘙嚔 信用证是一种自主文件，一旦开出，便独立于买卖合同。
?瘙嚔 信用证业务是单据业务，各当事人处理的是单据，不是货物。
特别提醒银行开展信用证业务，由于承担了必须付款的责任，所以在开立信用证时，都会要求开证申请人缴纳一定的开证保证金。
第十一节汇兑知识精要汇兑是指汇款人委托银行向收款人主动汇款的一种结算方式。
操作要点汇兑操作简单，手续便利，无金额限制，不管是单位对单位、单位对个人，还是个人对单位，都可以使用汇兑的方式进行支付。汇兑主要有两种方式，即信汇和电汇。
?瘙嚔 信汇。信汇是指汇款申请人向银行提交金额以及手续费，银行受理后以邮寄的方式寄给汇入行，并授权汇入行支付资金给收款人的一种汇款方式。信汇的时间较长，但是费用较低。
?瘙嚔 电汇。电汇是指汇款申请人将需汇款项交给汇出银行，汇出银行通过电传的方式传给汇入行，并指示汇入行付款给收款人的一种汇款方式。电汇速度快，费用比信汇高，一般适于紧急汇款。
特别提醒在银行开立存款账户的单位和个人各种款项的结算，都可使用汇兑结算方式。汇兑结算系统内实时到账，跨系统结算则通过中国人民银行支付系统，资金到账时间也会大大缩短。
第十二节委托收款知识精要委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。
操作要点委托收款的结算有邮寄和电划两种。委托收款的适用范围很广泛，凡是在银行开有账户的单位和个人的商品交易，公共事业单位向用户收取的水电费、煤气费等应收款项，不管是同城还是异地，金额的大小不限，都可使用委托收款的结算方式进行办理，是一种方便、灵活的结算方式。委托收款的流程如下。
?瘙嚔 收款人填写委托收款凭证并盖章，将委托收款凭证和相关的债务证明资料提交给银行。
?瘙嚔 银行审查委托收款凭证和债务证明资料是否符合相关规定。
?瘙嚔 审查合格后，将委托收款凭证和有关的债务证明资料交给付款人开户行，办理委托收款。
?瘙嚔 付款人查阅相关债务证明，如有异议可以办理拒绝付款，无异议的则直接付款给开户银行。
特别提醒委托收款是建立在商业信用基础上的一种结算方式。银行是收款中介，但是并不参与监督，只要凭证和债务证明资料合格即可办理。若发生纠纷，则由收付款双方自行解决，故付款方的资信显得尤为重要。
第十三节托收承付知识精要托收承付是指根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承诺付款的结算方式。
操作要点托收承付结算每笔金额起点为1万元，新华书店系统每笔金额起点为1000元，以下列举托收承付结算适用的范围和条件。
?瘙嚔 适用范围。
使用托收承付结算的收付双方必须是国有企业，供销合作社以及经营效益良好、信誉卓著并经开户银行审核同意的城乡集体所有制工业企业。
办理托收承付结算的款项必须是商品交易或因商品交易而产生的劳务供应款项，赊销、代销等商品款项，不能办理托收承付结算。
?瘙嚔 适用条件。
根据《支付结算办法》规定，办理托收承付，除以上范围外，还要具备以下三个条件。
