使用托收承付，收付双方必须签有符合《经济合同法》规定的购销合同，并在合同中指定说明使用异地托收承付的结算方式。
收款人办理托收，必须具有商品已经发送的证件凭证。
托收承付的双方必须重合同、守信用。
特别提醒托收承付结算方式基本流程（见图6-1）：
图6-1托收承付结算流程图第十四节贷款承诺知识精要贷款承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商业条件为该客户提供约定数额贷款的承诺。
操作要点贷款承诺根据承诺的条款和条件的不同，分以下几种类型。
?瘙嚔 根据银行是否可以随时撤销承诺划分，分为可撤销贷款承诺和不可撤销贷款承诺。
?瘙嚔 根据利率的变动划分，可以分为固定利率承诺和浮动利率承诺。固定利率承诺银行必须按照预先确定的利率向借款人提供贷款，浮动利率承诺则是按照当时的利率来确定贷款利率。
?瘙嚔 定期贷款承诺，是指在承诺期内，借款人只能一次性或部分使用银行贷款的金额。
?瘙嚔 循环承诺，是指在承诺期内，借款人可以多次使用银行贷款的金额，并且可以反复使用，只要借款人使用的金额不超过贷款的限额即可。
特别提醒值得注意的是，银行在承诺期内，必须无条件满足客户的贷款需求。客户如果在承诺期内贷款，银行也要收取承诺费，因为这在一定程度上占用了银行资金。承诺费一般在承诺贷款额度的025%～075%之间。
第十五节担保业务知识精要担保业务是指金融机构凭借自己的实力和信誉，接受客户委托，为其提供担保，如果客户不能履行义务，则由金融机构自己承担的一种行为。
操作要点银行等金融机构从事担保业务的流程如下。
?瘙嚔 调查。
对申请担保的个人或企业的资料进行详细的审核，并通过实地考察，针对申请人的资信状况和履行义务的能力，收集全面的资料。
?瘙嚔 审查。
调查完成后，业务人员要对所取得的资料根据个人资信评估标准对申请人进行信用评级，并建立客户授信调查报告，对申请人的基本情况作出详细的分析说明，得出调查结论。
?瘙嚔 报批。
业务人员完成分析说明得出结论后，将报告交由业务负责人报批，由其出具意见，报风险管理部门，风险管理部门审批并出具意见，呈给业务贷款审查委员会审批，最后由机构负责人签名批准。
?瘙嚔 办理收费。
经过层层审批通过后，申请人需一次性缴纳担保费。
?瘙嚔 签订担保协议。
银行与申请人签订担保协议及相关说明文件，明确各自的权利及义务。
特别提醒担保业务是金融机构开展的一项中间业务，在此业务过程中，要承担客户违约的风险，所以对申请人的审核会非常严格。
第十六节ATM知识精要ATM（Automatic Teller Machine）即自动柜员机，是银行向客户提供存取款、转账、查询等各项服务的机器。ATM通常24小时向社会公众开放。
操作要点现在自动柜员机已突破跟银行一起设立的限制，没有银行网点的地方也可开设自动柜员机，商场、医院、车站都是设置自动柜员机的上好地点。自动柜员机不管是对银行还是对客户，都产生了积极的影响。
?瘙嚔 ATM提供了快捷、便利的银行业务服务。
ATM就相当于银行增加了服务窗口，可提供普通业务如小额存取款、查询、同行转账等，减少客户办理普通业务的时间，而且，ATM24小时开放，在银行网点关门的时候，人们也可在自动柜员机上进行业务操作。
?瘙嚔 提高银行工作效率。
ATM设立后，客户办理基本业务的时候就不需要到普通窗口，减少了银行的工作量，提高了工作效率。
?瘙嚔 使用范围广泛。
无论身处何地、何时，只要持有带银联标志的银行卡，都可以在ATM上操作，办理简单的银行业务。
特别提醒现在的自动柜员机已不仅仅开放传统业务，还增加了多种功能，缴费、交车船税、还信用卡、手机充值、彩票投注等等。
第十七节电话银行业务知识精要电话银行业务是指银行客户向银行申请开通的通过电话即可操作的一种业务。
操作要点电话银行业务种类繁多，可办理查询、转账、支付、基金及国债买卖等业务，客户只要开通此项业务，足不出户，就可实现业务的办理。电话银行业务有以下特点。
?瘙嚔 使用简便。
电话银行使用非常简单，而且有自动语音服务和人工接听服务，客户可根据自己的需要办理业务。
?瘙嚔 功能多样。
电话银行业务功能多样，不仅覆盖传统的转账、查询业务，而且外汇、基金和国债的理财服务也可通过电话银行业务完成。
?瘙嚔 不受时间、空间的限制。
电话银行业务和ATM一样，也是24小时服务，而且它最大的特点就是不受时间和空间的限制，无论身处何地，有没有银行网点，有没有ATM，只要拥有一台有信号的电话，都可拨打银行提供的24小时服务号码办理业务。
特别提醒电话银行业务实现了业务办理的主体与客体的分离，是银行业发展的一大突破，也是银行实现业务创新、服务创新的一个重要载体。
第十八节网上银行业务知识精要网上银行业务是指银行通过计算机网络为客户提供金融服务的一种业务。
操作要点网上银行的业务发展得益于计算机科技的发展，通过网络科技，其业务范围不仅覆盖银行传统业务，而且突破银行业务界限，深入到证券、保险等领域。相对于传统银行业务而言，网上银行业务具有独有的特点和优势。
?瘙嚔 网上银行业务的开展，利用网络资源，减少了人员雇佣、网点建设租赁的费用，降低了银行的经营成本，提高了银行的效率和盈利能力。
?瘙嚔 银行通过网上银行，把业务扩展到全国甚至全世界，可随时随地为客户提供服务，有利于扩大客户群体，吸引和留住优质客户，为银行增加利润来源。
?瘙嚔 银行通过网上银行，向客户提供详细的低成本信息服务，不受区域、时间的限制，满足客户对产品的需求，特别是银行业务外的金融服务，证券、基金、保险等金融产品都可以通过网上银行进行销售，有利于向客户提供差异化服务，促进金融创新。
特别提醒网上银行对银行业务的开展越来越重要，是银行业发展的一个新方向，但是由于它依托特殊的网络环境运行，要特别注重对网络风险的防范。
第十九节发行的银行--人民币印钞机知识精要发行的银行是指国家规定中国人民银行为人民币唯一发行机构，并管理人民币流通，保持人民币币值的稳定。
操作要点人民币是我国的法定货币，中国人民银行按照政府的要求，决定是否发行人民币，中国人民银行作为发行的银行，它的作用主要体现在两个方面。
?瘙嚔 控制人民币的发行。
人民币的发行要根据国家政策、经济环境等多方面考虑，人民币的发行权集中于中国人民银行，发行的数量、种类都由中国人民银行根据对经济的评估、对市场货币的流通作出判断，服务于国家经济和人民。
?瘙嚔 管理人民币的流通。
中国人民银行垄断人民币的发行，有义务保持人民币币值的稳定，权衡国内外经济形势，运用多种政策工具，对人民币进行管理，使货币供应量与当下的经济形势相匹配，其最终目的是为国家经济服务。
特别提醒中国人民银行发行人民币，是它作为中国中央银行的一个最基本的标志，也是它实行金融宏观调控的一个基本保证。
第二十节银行的银行--存款准备金知识精要银行的银行是指中国人民银行的业务对象是商业银行，在服务于商业银行的同时，也运用各种政策和手段对其进行管理。
操作要点中国人民银行作为银行的银行，主要运用存款准备金的调整对商业银行进行调控，以达到释放和收缩货币供应的目的。中国人民银行以法律的形式要求商业银行缴存一定比例的保证金，由中国人民银行统一保管，并对经济形势的判断实行调整，在“银行的银行”下，存款准备金的作用表现在两个方面。
?瘙嚔 确保银行的清偿支付能力，保证存款人的资金安全。
商业银行作为存款机构，对存款人的存款要支付一定的利息，它只有通过存款人的存款进行投资放贷才能产生收益。商业银行在放贷的过程中，在风险控制的情况下是追求利润最大化的，在保持正常运营的资金后，就会充分利用资金。而存款准备金的存在，为存款人提供了一个保证，即当商业银行面临大量提取现金的情况时，存款准备金可救急，保证存款的供给。
?瘙嚔 利用存款准备金控制货币的供给。
中国人民银行集中存款准备金的管理，另一个目的就是通过存款准备金的调整来控制社会货币供应总量，对经济进行宏观调控，这是存款准备金作为货币政策手段的一个重要原因。存款准备金的缴存对商业银行来说，具有强制性。
特别提醒银行的银行发挥效用，主要是因为有存款准备金的存在。另外，中国人民银行除了集中存款准备金外，还充当银行等金融机构的“最后贷款人”，同时它也是银行间的结算中心。
第二十一节国家的银行--代理国库知识精要国家的银行是指中国人民银行代表国家制定和执行相关的经济金融政策，为政府提供相关的金融服务。
操作要点代理国库是中国人民银行作为国家银行的一个重要体现，是指国家的财政收支由中国人民银行代理，财政的收支通过财政部在中国人民银行开设的各种账户进行。中国人民银行作为国家的银行代理国库，具体表现在三个方面。
?瘙嚔 办理各种收支和清算业务。
?瘙嚔 向政府部门反映预算收支的执行情况。
?瘙嚔 按照国家预算要求代收国库款项，根据财政支付命令拨付财政资金。
特别提醒中国人民银行担任代理国库的职责，被形象地称为“国家的总出纳”，由此可见它作为国家银行的主要作用。
第二十二节央行业务一、再贴现[*2]知识精要再贴现是指商业银行将未到期的票据向中央银行融通的行为。再贴现是中央银行的业务之一，也是中央银行货币政策的三大工具之一。
操作要点再贴现对商业银行来说是卖出票据获得资金，对于中央银行来说是买进票据让渡资金。中央银行的再贴现业务是商业银行融通资金的途径之一，而中央银行则利用再贴现进行必要的宏观调控。再贴现对商业银行及市场的影响主要有两个方面。
?瘙嚔 影响商业银行借贷资金的成本。
中央银行通过再贴现率的调整，对商业银行的借贷资金成本产生影响。
在市场资金供需平稳的状态下，再贴现维持在合理的水平；当市场资金供应大于经济需要时，中央银行通过调高再贴现率，增加商业银行借贷资金成本，控制商业银行的借贷，减少市场货币供应量；反之，当市场资金趋紧影响到经济发展时，中央银行通过降低再贴现率，放宽货币供应，银行信用创造增加，对经济发展起促进作用。
?瘙嚔 调整产业结构。
中央银行通过再贴现率的调整，不仅可以控制商业银行借贷成本，还可以进行产业结构的调整。中央银行可以通过差别对待，对某个领域票据的贴现率的高低进行调整来达到结构调整的目的，如对需扶持产业的票据，中央银行的再贴现率就会相应低一点，对需抑制的产业，再贴现率就会相应高一点，从而影响到商业银行的行为，进而影响产业发展，调整产业结构。
特别提醒再贴现为银行和企业融通资金的同时，还起到了调控金融市场的作用，促进了产业的合理发展。
二、再贷款[*2]知识精要再贷款是指中央银行向商业银行发放的贷款。
操作要点再贷款是中央银行的业务，也是商业银行进行资金融通的手段之一。中央银行再贷款的作用表现在以下两方面。
?瘙嚔 调整货币供应量。
再贷款是通过再贷款的利率对货币供应量进行调整，和再贴现一样，都是影响商业银行从中央银行融通资金的成本。当中央银行需要收紧银根时，会通过提高再贷款的利率，减少货币供应量，抑制商业银行向社会发放贷款。
?瘙嚔 再贷款率是人们观察货币政策紧松的一个信号。
再贷款率的变动是人们观察货币政策紧松的一个信号，再贷款率的变动，会使人们产生政策的预期，表明中央银行对社会投资消费程度的判断，是对社会投资活动的一种提示。提高再贷款率，意味着通货膨胀有上升的风险，如果再贷款率不能有效地抑制这种风险，可能促使中央银行采取更加强烈的紧缩货币政策；降低再贷款率，表明中央银行有意放松银根，刺激生产投资，再贷款率的降低如果不能很好地刺激生产，中央银行就有可能采取更加宽松的货币政策。
特别提醒中央银行对再贷款的把控能力较强，虽然它没有被列为货币政策工具，但它是一个风向标，可以影响人们的预期。
三、外汇储备管理[*2]知识精要外汇储备管理是中央银行的一项重要业务，世界各国的外汇储备一般都由中央银行集中保管。
操作要点中央银行对外汇储备进行集中管理，其作用主要表现在三个方面。
?瘙嚔 外汇储备保值增值。
中央银行利用其独有的人才、信息优势，对国际经济变化进行判断，制定相关的稳健投资策略，实现外汇储备的保值增值。
?瘙嚔 利用外汇储备稳定币值和汇率。
当市场的变化对汇率产生较大影响，使其波动范围脱离国内基本经济形势时，汇率的变动就会伤害到国内实体经济。这时，中央银行就可通过外汇储备购进或抛售某种货币来稳定币值和汇率。
?瘙嚔 利用外汇储备平衡国际收支。
国际收支平衡一直是各国追求的一个目标。外汇储备的多寡，表明经济体在国际经济中的规模，当国际贸易出现过大逆差时，国家可运用外汇储备进行平衡；出现过大顺差时，国家可运用外汇储备在外汇市场进行干预。
特别提醒我国的外汇储备由中国人民银行下属的国家外汇管理局来管理，部分业务操作由中国银行完成。我国外汇储备的规模和集中度，对管理层来说是一个挑战。
四、集中票据交换[*2]知识精要中央银行的集中票据交换业务是随着银行票据业务的发展而产生的。票据交换业务属于中央银行中间业务的一种。
操作要点中央银行的票据交换业务在票据市场的作用有以下两个方面。
?瘙嚔 商业银行通过中央银行的票据交换业务可以方便快捷地办理清算。
商业银行在中央银行都要开设账户存放存款准备金和超额存款准备金，当商业银行相互之间的票据交换产生应收应付款项时，经过中央银行的清算，可以通过商业银行各自在中央银行的账户，很方便地实行划转，结清款项。
?瘙嚔 集中票据交换，有利于中央银行强化金融体系的监管。
