2006年，将企业引入全面、协调、健康、快速发展轨道，李镇西提出了十六字工作方针。在这十六字方针中，就有“自主创新”。熟悉包头市商业银行的人都知道，“四个方面”是包头市商业银行经常提及的工作重点，在这“四个方面”中，也包括“创新”。包头市商业银行历来把创新作为自己工作的重点来抓。近年来，在行长李镇西的带领下，着力打造作业系统、营销系统、组织推动“三大系统”，持之以恒开展科技创新、业务创新，从而使企业获得成功。
正是在这样的背景下，包头市商业银行有了璀璨的创新成果。无论是“三无”管理方式还是用人上的“赛车”机制，无论是从世界发展银行引入的“微小企业贷款”还是特色支行建设，无论是以客户为导向的工作流程还是90多种金融产品，无不体现了包头市商业银行的创新精神。
一部当代银行数百年的发展史，生动地演绎着创新精神和银行进步相辅相成彼此促进的互动过程。创新一直是金融业发展的主题，更是塑造中小商业银行核心竞争力的基本要素。离开了创新，不可能有今天高度发达的金融市场。没有创新精神和创新能力的中小商业银行在全球化竞争时代毫无立足之地，更谈不上有核心竞争能力。管理学大师德鲁克认为，金融业本身是风险化解行业，创新则是克服风险的最佳手段。中小商业银行本身是一个系统，核心能力只有经历系统创新后才可能转化为核心竞争力。
§§§第一节创新与中小商业银行的核心竞争力
谈到包头市商业银行的创新，科技支行刘行长深有体会：“我们不仅从产品上创新，还在制度上、流程上进行了创新，有时还借鉴其他银行已经开展的部分业务重新进行整合，形成新的组合投资。李行长要求我们，对一个企业服务，不仅要有贷款这样的传统业务，还应该放眼国际业务、票据业务，以便全方位地满足客户的需求。现在，我们越是创新就越能发现新的金融服务领域，创新活动已经进入了良性循环。所以，我们包头市商业银行有90多个产品，其中具有本土特色和文化的产品比较多。”
近年来，我国的金融业尤其是各家商业银行，为了适应经济发展的需求和应对金融业竞争的需要，在传统金融向现代金融的转轨过程中，不断加快业务创新的进程，特别是在个人消费信贷、信用卡、结算及部分公司资产业务方面，新产品、新服务不断推出，在提升服务水平，提高金融效率、推动金融业发展的同时，也较好地展示了金融业的形象。虽然目前各商业银行的业务创新迈出了可喜的步伐，但面对人世后的竞争压力以及市场对金融新产品日益增长的需求，基层商业银行的业务创新亟待加强。
一、企业核心竞争力与创新
核心竞争力这一概念是由普拉哈拉德和哈默提出的，认为核心竞争力是组织中的共同知识，特别是关于协调不同的生产技能和有机结合多种技术流的学识。一般认为核心竞争力具有价值性、异质性、难模仿性、难替代性等特征。此外，核心竞争力还应具有动态性特征。前几个特性使核心竞争力形成一种模仿障碍和先发制人的隔绝机制，企业在静态环境中获得短期的竞争优势，但不能有持久性。因为随着科技的进步，核心竞争力会经历一个形成、维持、衰退的周期，迫使企业只有形成新的核心竞争力才能保持住下一周期的竞争优势。如此周而复始，才能形成长期的竞争优势。因此，所谓的持久性竞争优势是由一系列的短期优势构成的，是通过不断创造新的竞争优势、保证在原有的竞争优势被侵蚀之前产生新的支撑企业经济赢利性的竞争优势，才能长期保持不断持续存在的竞争优势。
核心竞争力的动态性源自哪里？创新赋予了核心竞争力的动态性。可以从两个方面加以说明：
1.核心竞争力本身是创新的结果。在一个不完全竞争的市场中，各个企业获得的不是均衡利润，必然会有一部分企业通过创新可以获得超额利润。按照熊彼特的创新理论，创新是企业利润的来源。创新就是通过建立一种新的生产函数，把一种从未有过的有关生产要素和生产条件的新组合引入生产系统。通过引进新产品、引进新技术、开辟新市场、实现新组织等，产生新的组合，新的组合会给企业带来利润。这必然会引起其他企业模仿，使新组合带来的企业利润减少。新的挑战促使企业开始新一轮的创新。当这种创新性随着时间的推移内化为企业组织里的共同性知识，这种知识通过整合协调企业中的关键性资源，形成别的企业在短时间内难以复制、模仿，并对顾客具有很高价值的竞争力，企业的核心竞争力就产生了。
2.创新保证企业核心竞争力获得持久性的竞争优势。核心竞争力的内在性和隐蔽性使其在一定时期内形成模仿障碍和隔绝机制，但逐渐核心竞争力的先进性会慢慢丧失，此时也就不是核心竞争力了。创新使核心竞争力能不断打破并超越已有的竞争优势而形成新的竞争优势，这是竞争对手真正难以模仿的。创新赋予了核心竞争力的动态性，持续了核心竞争力的先进性，保证了核心竞争力获得持久性的竞争优势。
二、中小商业银行核心竞争力与创新
商业银行是赢利性的企业，企业核心竞争力与创新的关系也适用于商业银行。商业银行是经营货币及其他金融产品的企业，除了有一般企业的共性外，还有自己的特殊性。商业银行核心竞争力是指商业银行组织中的积累性学识，特别是关于如何协调不同的经营技能和多种技术流的学识，这一学识通过整合协调商业银行中的关键性资源形成超越对手并且对手难以模仿复制的竞争优势。商业银行核心竞争力集中表现在产品、服务竞争力和抵抗风险的能力。
金融市场是一个不断创新的市场，但金融产品本身极易被模仿。如何形成产品竞争力呢？这就需要不断的创新。为了取得竞争优势迫使银行不断地创新，在创新中形成了银行的核心竞争力。核心竞争力的动态性在商业银行体现得尤为明显。
商业银行的另一个特点是风险性，风险是银行经营中始终存在的，对风险的有效控制是商业银行经营的前提。风险控制力也是商业银行竞争力的重要表现。由创新而增强的银行抗风险能力赋予了商业银行核心竞争力的内在稳定性，为其取得持久性的竞争优势打下了基础。
我国商业银行竞争力现状与创新的关系又如何呢？
2004年6月，中国人民银行曾对北京地区的15家中资银行和22家外资银行进行了综合竞争力分析，排出了各家银行的名次。结果不容乐观，前10名由外资银行包揽，中资银行取得的最好名次是第13名，由北京的一家股份制商业银行获得。四家国有商业银行排在了最后四名。排名虽只限于北京地区，还是有代表性的，引起了社会的广泛关注和思考。排名参考了五个因素：外部环境因素、经营状况、创新能力、业务拓展能力和组织管理。
央行分析了这个结果的原因，其中创新能力是一个重要的因素。创新能力不足是造成竞争力差距的直接原因。创新能力不足既有外部的原因，更有自身的原因。外部因素方面，对商业银行混业经营的限制在一定程度上制约了创新的范围，致使产品品种单一，技术含量低。自身原因方面，商业银行的组织制度缺乏有效的激励。创新数量较多，但质量不高，生命力不强，盈利性较差，创新后的品牌建设相对薄弱，缺乏品牌保护。
三、中小商业银行业务创新的现状及存在问题
1.低科技含量、低层次、低收益的业务创新相对较多，高科技含量、高层次、高收益的业务创新相对较少。如经济欠发达地区的基层商业银行，中间业务收入占所有业务收入不足1％；建立在信用基础上、主导近20年来现代商业银行业务创新潮流的衍生类金融业务新品种开发，在基层银行尚未引起足够的重视。
2.创新产品的市场特性不强。如农业银行即是比较传统的自上而下的行政推动供给型业务创新多，自下而上适应市场需求开发型的业务创新少，业务新品和服务的社会认同度不高，既影响了产品的使用效率，也增加了基层行的创新成本。
3.创新产品结构不合理，功能雷同。创新产品单一结构、单一功能的较多，按“效能性”进行组合的“套餐”类产品少；以满足部分企业个性化需求的业务产品基本没有。在已有的金融产品创新中，负债类产品创新明显多于资产类产品创新。而且，在资产类创新产品中，真正能够兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品寥寥无几。金融产品创新结构的不均衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性，使新型制度安排和电子化带来的潜在利益不能实现，降低了金融产品创新的功能和作用。
4.金融产品创新模仿的多、趋同的多，有特色和独创性的少、形成品牌的少。商业银行是在一个金融生产力发展水平很低的基础上诞生发展的，引进经济金融发达国家已有的先进金融产品是必然的。因此，商业银行的金融产品创新范围虽广，但大部分是通过“拿来主义”的方式进行的，大多数属于易于掌握、便于操作、科技含量小的低层次金融产品。真正体现现代金融业务的衍生产品创新进展不大，而且大多数创新衍生产品中途夭折。
5.创新产品的市场化进程缓慢，产品创新与产品销售脱节。有些创新金融产品在开发出来以后的很长一段时间里，银行员工自身都说不清楚，客户也不了解，更谈不上购买消费，以致“养在深闺人未知”，影响了创新产品的市场推广，也影响了银行的经济效益。
6.一些金融产品创新的适用性和效益性不强。有一些创新产品由于设计时过于追求轰动效应，没有周密调查论证创新产品的效益性、适用性和标准性，也没有充分考虑到创新产品是否具有市场潜力，结果把金融产品创新引入了歧途，成为银行自我炒作的一种方式。
§§§第二节金融产品创新与中小商业银行发展
包头市商业银行在巩固传统业务的同时，通过加大科技创新力度，整体规划，投入大量资金，进行系统升级和网络改造，并借助先进的科技平台，不断学习、创新新产品新业务。包头市商业银行先后开办了票据业务、保函业务、保理业务、仓单质押、银行卡、住房贷款、汽车消费贷款、下岗再就业贷款等20多种代理业务，成为包头地区金融机构业务服务品种最为齐全的商业银行，满足了不同客户的金融需求。与此同时，该行为顾客提供安全、高效、快捷、舒适的服务，通过实施无障碍管理，建立以顾客为导向的工作流程。包头市商业银行以整合的观点来对待银行的管理和经营活动，并在此基础上确定提供最佳客户服务的工作流程，极大地加快了业务办理速度，改善了全行的金融服务质量，提高了金融服务水平，使顾客在包头市商业银行办理业务的时间大大缩短。
在金融创新体系中，金融产品创新与金融技术创新是最主要的金融创新。金融产品创新是网络经济时代金融创新体系的基石。随着金融市场运行不确定性程度提高所导致的金融风险的加大，资本市场迅速扩张对银行业功能地位的冲击，信息网络技术革命与金融业整合速率的加快，特别是我国加入世贸组织后外资银行对中资银行国际竞争力提出的挑战，加快金融产品创新已是我国商业银行面临的一个十分迫切的问题，对于中小商业银行实现可持续发展具有深远的意义。
一、金融产品创新是我国中小商业银行发展的重要推动力
金融创新说到底是金融界的革新创造，它是金融领域中新理论、新方法、新成果的创建活动的概称。内容包括新理论的灌输，新技术的运用，新产品的开发，新方法的推广，新模式的替换等等。创新的潜力无穷，前途无量，商业银行进行金融创新，更具现实性和迫切性。
其一，只有金融创新，才能构建新的运作模式。商业银行现行的经营运作，包括指导思想、经营策略、业务品种、营销手段、操作方式等，其中有不少还是计划经济的产物，带有明显的滞后性。有的甚至对业务经营产生制约作用。只有大胆创新，解放思想，才能进行脱胎换骨的改造，真正另辟蹊径，按现代商业银行要求，重构经营运作的新格局。
其二，只有金融创新，才能形成自身经营特色。现代金融充满着激烈的市场竞争，既有国内的市场竞争，更有国际的市场竞争。谁的经营高人一着，胜人一筹，谁就能有效地占领市场，赢得竞争的主动权。竞争取胜的法宝是什么？主要体现在新、特、优上。就是要有人无我有、人有我新的品牌，要有特色服务，要形成自身的优势。而新特优的体现，坐等等不来，观望望不来，必须靠自己去创造。多年来，商业银行在传统业务经营上立下根基，依靠老字号、金招牌来巩固阵地，发展业务，在客户中产生了一定影响。但也存在一些银行总在常规化经营上低水平运转，并无自身的经营特色现象，长此以往必将受到淘汰。只有不断抢抓机遇、迎接挑战，研究市场、驾驭市场，做好创新文章，在经营上独树一帜，才能开辟一方新天地，在竞争中立于不败之地。
其三，只有金融创新，才能适应经济发展要求。当前经济形势发展较快，由于各种启动经济增长的措施逐步到位，我国国民经济增速提升，今后一段时期，党和国家将要把经济工作的着力点放在优化结构、提高经济增长的质量和效益上来，要继续增加基础设施建设投资，同时把促进消费需求增长作为拉动经济增长的一项重大措施来抓。经济决定金融，进一步启动经济增长也给商业银行带来了发展机遇和挑战。不仅需要银行增加投入，调整信贷投向；而且企盼银行扩大中介服务、创造新的信用工具，改革结算手段等。在新的经济走势面前，商业银行只有审时度势，积极进行金融创新，才能以变应变，更好地为启动经济加油，为国民经济的健康、稳定发展做出应有的贡献。
第四，只有金融创新，才能开拓生存发展空间。现在有的商业银行基层机构内求发展、外抓开拓能力比较差。不仅存款阵地萎缩，市场份额小，而且贷款的“黄金客户”少，抗风险能力弱。在银政、银企、银户关系上也不够协调。究其实质，主要也在缺乏金融创新上。表现为不注意运用灵活、实用的经营手段；业务品种十分单调，对客户缺乏吸引力；只在组织资金上用力，不在支持经济上用心，地方政府很有反感。这种传统式的工作思路和常规化的工作方法，如不来个根本性的转变，必将窒息基层机构的生机与活力。也只有在“新”字上做文章。拓新的思路，抓新的着数，有新的目标追求，才能使路子越走越宽，业务经营越来越好。
