3.管理创新。
一是改革内部组织机构，重新明确职能定位。要做到缩短管理半径，实现资源优化配置，强化市场快速反应能力和营销能力，促进多项业务协调发展。基层营业网点要向综合性、多功能、柜员制方向发展，实现对公、对私业务一体化，本币、外币业务一体化。二是建立决策、执行和考评平衡互动的科学管理制度。首先要建立科学决策制度，其次要完善执行制度。三是建立有效的激励约束机制。首先要完善以利润为中心的考核机制，考核员工工作业绩，要坚持效益优先，奖优罚劣，收入分配要根据责任大小、任务轻重、知识含量、难易程度、风险大小等适当拉开档次，调动员工积极性。其次要实施全面的“个性化管理”，把员工视为“第一资本”，尊重员工的个性特点，进行具有亲和力的“柔性管理”。
4.业务创新。
一是在公司业务上创新。要尽快实现表内表外业务并举，突出集约化、高附加值的业务创新，以中间业务为突破口，增加效益收入，进一步拓展系统性大客户的内部资金结算、代理保险、代签汇票等中间业务，开办项目融资、企业财务顾问、资产管理等商业银行业务，研究衍生金融产品、远期结售汇和外汇担保、外汇保函等新业务品种。
二是在个人业务上创新。重点发展多元化的个人投资服务系列，包括个人证券投资买卖业务、外汇投资业务，账户查询、资金转账、实时查询付费业务、支票结算开户、委托转账付费等；以及发展多品种的个人贷款业务，积极开办自然人贷款、旅游贷款、出国就业贷款、个人住房抵押贷款、个人创业贷款等。三是在电子银行业务上创新。要全面完善和提升电子银行平台功能。在电话银行、网上银行基本实现支付转收功能的基础上，全面推广手机银行、网上银行业务、电子银行外汇买卖、银证通、代理交费、异地汇划等业务，使电子银行业务平台逐步从一个单纯的交易平台向集交易、营销、客户关系管理为一体的综合性平台发展。
5.服务创新。
一是服务策略的创新。第一，要从传统型服务向理财型服务转变，大力发展公司和个人的理财增值型服务；第二，要从一般的客户服务向特殊的客户服务转变，对大中小客户按照贡献的大小实行分类管理维护服务；第三，要从功能型服务向营销型服务转变，以客户关系为先导，根据不同客户类型，提供不同的组合服务；第四，要从满足客户需求服务向培养客户忠诚服务转变，高度重视对客户拜访、联系、沟通和交流，更多地吸取客户的意见和要求，努力塑造和灌输“客户文化”不断满足乃至创造客户的需求，以追求客户的终身价值。二是服务方式的创新。第一，实行一体化服务，面对客户的需求，内部要划清责任范围，明确服务区域，密切配合，最大限度地满足客户需求，通过上下联动，前后台呼应，做到网络营销一体化、公关形象一体化、产品服务一体化；第二，完善客户经理服务，建立一支强有力的客户经理队伍，明确职责，把新业务、新产品推广出去，把优质客户拉进来；第三，实行差别化服务，根据业务发展需要，不断推出金融理财中心、金融超市、个人客户贷款服务中心等新的服务方式，为客户量身定做金融产品，提供更加全面化、个性化、人性化、综合化的服务，适应不同层次客户的金融服务需求。三是服务手段的创新。第一，要引进客户关系管理系统，建立客户档案、客户知识库以及服务记录，了解客户的真实需求，向客户提供有针对性的个性化服务；第二，要利用先进的技术实现部分客户服务工作自动化，以降低服务成本。
二、科技金融创新是银行核心竞争力的有力支撑
在国务院最近发布的落实《国家中长期科学和技术发展规划纲要》各项措施中，其中一条便是“引导各类金融机构支持自主创新与产业化”。银行业的自主创新能力不仅关系到银行自身的发展，更关系到经济安全乃至国家安全，意义重大。
2006年1月，在北京举行全国科技创新重大成就展上，银行营业网点应用软硬件系统分外抢眼：展台中央摆放的，是由我国自主研发的金融电子应用服务器和终端，右边三台大型计算机时刻监视着电话银行和柜台的特色服务情况，“交易成功”的字样频繁闪现。这是国产Linux系统在金融领域的重大应用示范，也是“863计划”软件重大专项之一。这套系统历经两年多的研发，全面使用国产操作系统和国产硬件，它在保证强大的功能同时，充分体现出银行科技人员自主创新的精神。该课题已经通过国家“863计划”专家和建设银行总行的验收，具备在整个银行业推广的充分条件。
在“2005年科技金融创新发展高层论坛”上，科技部部长徐冠华曾深刻论证过科技和金融的辩证关系。徐冠华认为，金融的繁荣是以产业竞争力为基础的，只有具备强大的产业竞争力才能支撑持续繁荣的金融。在全球化背景下，一国的产业如果没有创新能力，无法形成核心竞争力，就没有自己的金融安全，没有金融安全，也就谈不上国家安全。另一方面，科学技术的发展必然带动包括金融业在内的整个社会的变革，提高自主创新能力对于加速金融现代化进程至关重要。银行业的效率和竞争力的提高、业务品种的创新、管理效能的增强、金融效能的开拓等都需要科技的大力支撑。
据有关资料显示，目前我国企业整体上自主创新能力严重不足，一方面企业创新投入低，我国大中型企业研究和开发的投入比在2003年只有0.75％，而发达国家达到2.5％以上。另一方面企业技术创新能力低。2003年，我国大中型企业只有25％有研发机构，43％的企业开展研发活动，而在发达国家80％的科研在大企业中完成。在金融科技创新领域，高科技人才更是凤毛麟角，科技金融的金字塔底座人才几乎是空白。正是在这样一个行业技术条件背景下，建设银行金融高科技人才和自主创新产品才显得如此弥足珍贵，令人刮目相看。
站在21世纪新的起点上，面对世界，我国的社会经济发展正处在一个十分重要的关口，我国的金融业在走向国际舞台的进程中也正处在一个重要关口。在这样一个重要关口，中央提出走自主创新道路，建设创新型国家，这是把握国家未来、放眼世界作出的重大战略决策。而对处于经济核心地位的金融来讲，正是一个机会与挑战并存时代的来临。
值得一提的是，在我国银行业，科技创新的脚步一直没有停止过。在“十五”期间，为抢占一批21世纪科技制高点，力争在加入世贸组织后的过渡期内取得重大技术突破和实现产业化，国家组织实施了12个重大关键技术攻关与产业化示范科技专项，其中一项是“信息安全与电子政务及电子金融”。该专项的研发提高了抗攻击能力和运行效率，为信息安全产业营造了广阔的市场空间。据统计，由上海市专门拨款支持研究和试点的“S219国家信息安全应用示范工程”，几年来帮助政府、银行等部门累计拦截各类非法访问2万多起，抵御了1100多种网络攻击。
目前，国内各家商业银行正在实践中体验着创新的重要意义，同时享用着科技献上的先进成果。2004年底，中国农业银行发布了《科技创新工程2005—2007年行动计划》，力求整合和完善信息基础技术平台，建立健全科技创新工作体系，使科技创新能力成为农业银行在国内外金融市场取得竞争优势的主要源泉，成为推进农业银行向科技先导型现代商业银行发展的不竭动力。中国工商银行则在“十五”期间完成了“9991”数据大集中工程，构建了工行高度集中的电子化体系，首开我国金融界科技管理集约化先河，实现了全行37家分行和总行各经营机构各项业务的集中处理。该行董事长姜建清曾有过这样的比喻：“高速公路上的车自然比沙土路上的车跑得快，借助科技创新造就的优质平台，工行就能实现跨越式、超常规的发展。”招商银行很早就提出了“科技兴行”的口号。不久前，其行长马蔚华总结说，招商银行能够从一家地方性的中小银行发展成为目前国内颇具竞争力的全国性商业银行之一，借力IT是其中重要的成功经验。而在今后的“信息化生存”趋势下，科技的作用将更为明显。
三、当前商业银行在开展金融创新过程中应注重的几个问题
一是要注重研究客户潜在需求。过去我国社会经济活动相对简单，所形成的信用关系也比较简单，对信用中介的需求往往只局限在银行和客户之间形成的债权债务双边关系，这种简单的以存贷款为主要内容的双边信用关系基本上满足了当时社会对信用中介的要求。但是，随着我国改革开放的不断深化，经济活动越来越复杂，由此而形成的信用关系也越来越复杂。这就在客观上要求扩大信用中介的范围，使涉及多边信用关系的复杂的经济往来得以顺利进行。正是在这种需求的刺激下，商业银行推出了大量以扩大信用中介范围为内容的担保、承诺、承兑、信用证等中间业务。而在实际生活中，某些银行一方面不注重市场分析，对于快速变化，丰富多彩的经济生活麻木不仁，致使商业银行中间业务的拓展难以有效进行。商业银行要在今后业务竞争中处于有利的地位，就必须加强对客户金融需求的调查研究，了解客户需求，不断推出适应客户需要的金融产品。
二是要注重私人金融业务创新。这一方面由于我国目前已经出现了一个高收入群体，他们对于金融服务提出了更高的要求，而这也是国外商业银行开展中间业务重要的“生长点”；另一方面我国目前居民消费层次正在提高，万元级以上的居民消费正处于快速增长时期，对金融服务也有新的需求。以前我国信贷服务仅局限于生产领域，对居民个人金融需求重视不够，随着经济发展，金融部门必须充分重视居民个人对金融创新产品的需求，如信贷领域中个人消费信贷业务，服务领域的个人理财业务等等。对于中小金融机构（如城乡信用社等）来说，由于服务半径小，金融服务需求较单一，需要金融机构深入调查了解服务区域内客户的实际需求。当前形势下，首先要做好信贷服务领域的创新。目前在广大的农村及城乡结合地区，由于经济结构调整等因素，居民个人对金融机构信贷产品有较强的需求，为城乡信用社信贷服务提供了广阔的空间。自1996年以来部分地区农村信用社推出了农户小额支农贷款业务（服务对象也包括城乡个体工商户等）便受到了客户的热烈欢迎，目前形成了信贷产品供不应求的局面，这也极大地优化了农村信用社信贷结构，为农村信用社带来了新的效益增长点。这是城乡信用社信贷产品创新的成功案例。其次要针对居民个人金融服务需求，提供种类齐全的金融服务，如提供个人理财服务；提供个人理财工具，为不同的投资者设计不同的投资组合，以获取最佳的投资收益；开展各种个人代收费项目等等。再次要购置各种必要的金融电子机具。目前私人金融业务服务模式正由主要依赖银行分支机构转向以信用卡、电话银行、ATM、网上银行等电子化服务手段为主的多渠道服务方式，因此商业银行需要购置必要的金融电子机具，以满足个人金融服务需求。
三是要加强与证券、保险等非银行金融机构的合作。混业经营是当今国际金融业发展的潮流。随着我国资本市场、保险市场的逐步发育完善，为商业银行金融服务范围的拓展提供了市场空间。在我国目前还实行严格的分业经营管制的情况下，商业银行必须努力探索与证券、保险等非银行金融机构合作的途径，以满足客户不同的服务需求。
四是注重对分支机构及营业网点的功能分工。目前我国商业银行业务经营中仍然沿用计划经济经营模式，一家商业银行所有分支机构或一个地区所有商业银行分支机构业务经营内容、模式一致，不存在任何市场细分战略，导致商业银行低层次业务竞争激烈。我国各地区经济发展水平差别大，居民生活习俗、服务需求各异，商业银行应该对其分支机构实行灵活的市场定位战略，如根据经济发展状况，有的地区分支机构重点发展个人信贷业务：住房贷款、消费贷款、个体经营贷款等；有的分支机构可以重点发展票据业务、贴现业务、承兑业务等；有的分支机构可以重点发展个人理财业务等等。要通过对分支机构市场定位的合理细分，突出自身优势，通过更专业、更高效的服务质量来赢得客户，占领市场。
