中小企业银行贷款战略技巧
银行贷款是指银行以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。现代经济活动中，有着许许多多的中小企业需要到银行借钱来投资生产，赚取利润，以壮大自己的经济实力，人们常把这种贷款称为“借鸡生蛋”。
申请贷款须知
1．要了解银行利率的变化
因为按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下调贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30％。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，可以对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理。
2．要合理选择贷款期限
银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高。如果中小企业经营者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。
3．中小企业融资也要关注利率的走势情况
如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。
中小企业贷款技巧
目前，我国中小企业贷款困难已是一个不争的事实，而银行贷款是目前中小企业主要的融资渠道。要想在机会均等和其他条件相同的情况下，顺利地从银行获得贷款，贷款技巧便显得尤为重要。
1．确定适宜的贷款额度
做任何事情都要把握一个“度”，超过了事物原有的“度”，事物就会发生质的变化，走向反面。中小企业向银行贷款也是如此，有些企业就是由于没有把握好贷款融资的“度”，而最终走向了失败。所以，中小企业在向银行申请贷款之前，首先要眼睛向内，对自己有一个清醒的认识，要知道自己到底缺少什么。因为一个企业发展遇到困难的时候，资金缺乏往往只是原因之一，可能还存在更深层次的问题，比如项目本身不具备发展的潜力、经营管理存在缺陷、资金严重浪费、销售渠道不畅等。如果企业没有认识到这些问题，只是一味地向银行贷款融资，难免会造成资金浪费。
所以中小企业在向银行申请贷款时，要合理地确定贷款规模，把握好“度”字，防止贷款过多，造成资金浪费，增加融资成本；或者可能导致企业负债过多，使其无法承受，偿还困难，增加经营风险。明智的做法是，中小企业在申请贷款前要先测算赢利点和还款能力，50万元的资本金不要提出200万元的借款要求。借款期限也要实事求是，一年能还的钱，不要打包票“六个月就够了”。另外，有限的资金应集中做好主业，不要遍地撒种、全面开花结果，防止欲速则不达，适得其反。
2．提供真实可信的报表资料
银行普遍相信大企业，而小企业只能靠具体的事实让银行信服，这就需要多付出成本才能做到。这就好比在乡下的肉摊上，当地富裕的头面人物不带钱照样能在摊上拿到肉，而经济并不宽裕的小户人家是赊不到肉的，如果小户人家每次都带现钱买肉，个别时候赊了肉，也及时还了钱，在肉摊上也就有了信誉了。
小企业与小户人家的处境是一样的，需要自己树立信用。这就要求中小企业在向银行申请贷款时应该向银行提供真实可信的报表、资料，不要有半点虚假和掩盖。银行如果经过调查以后发现企业提供的报表、资料等情况不真实，一般会认为该企业的信用不好，不仅会使本次贷款难以满足，更为要命的是还会影响到企业以后的贷款。退一步说，如果企业提供了真实可信的报表资料，即使因某个条件不具备，本次贷款不成功，但是只要态度诚恳，是不会影响以后的贷款的。
中小企业必须明白在创业初期，其经营目标不仅是赢利，还要树立企业“守信用”的形象，做到“宁愿少赚点钱，也不可失信于人”，重视从一点一滴的信用积累，因为守信能提高企业的融资能力和融资效率，会给企业带来意想不到的财富，会使企业时来运转，左右逢源，失信则会使企业到处碰壁，经营困难。
3．具备良好的心态
一般来说，中小企业在贷款融资后，容易产生两种极端的心态。一种心态是，向银行贷款以后，“借鸡生蛋”赚了很多钱，这时，对偿还债务的事不屑一顾，甚至忘记了身上的债务，觉得背这么一点债务，随时都能还得起，并不急于偿还，将赚来的钱或者扩大投资规模，或者多元化投资。可是“好花不常开，好景不长在”，随着时间推移，形势急转直下，企业经营出现了滑坡，资金日渐枯竭，债务已无法偿还，结果，后悔有钱时为什么不把银行的贷款给还了。所以，中小企业切忌“见利忘险”，只要一日有债务，就要谨记债务到期偿还的风险，合理做好资金计划，当企业赢利丰厚的时候，切记在第一时间内尽量降低企业负债率，及时偿还银行贷款。
另一种相反的心态是，贷款融资后，背负较大的压力，由于沉重的债务，改变了原有的正常经商心态，变得过于小心，畏畏缩缩，似乎被债务绑住了手脚，给别人一种缺乏自信心的形象，从而影响了正常经营活动，使企业失去了以往的激情和活力。充分认识企业的债务承受能力，做好贷款融资计划是克服以上两种极端融资心态的关键，贷款融资前能做到心中有数，对以后可能发生的不同情况，要有相应的对策和办法，这样才能有利于企业在融资后保持良好的融资心态，促进企业的生产和经营发展。
4．多使用票据融资
票据贴现融资是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况（销售合同）来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则六个月时间，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，票据承兑和贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，而且融资成本很低，与取得等额银行贷款相比，其财务费用要节省40％～60％。
在目前国有商业银行收缩机构、实行集约化经营的情况下，票据承兑和贴现已成为金融业支持县域中小企业的重要融资渠道。对于中小企业来说，票据融资是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。
5．巧借银行的钱，赚取银行信任
作为中小企业，要主动与银行建立联系，目前虽然由于各种因素的制约，中小企业向银行申请贷款难度较大，但是中小企业的经营者必须明白贷款再难也要努力地锲而不舍地去争取。哪怕刚开始向银行贷八万、十万的小数额，一旦贷款成功，并按时还贷付息，这样就可以建立银行对你的企业的信任感，你的企业就具备了银行的信用记录，也就成功地登上了向银行贷更多资金的第一个台阶。
银行贷款经典案例
卓津蜂业是海南省海口市着名的蜂蜜加工企业，对每年收购蜂蜜资金的及时性要求非常高。企业主陈昌卓每年根据花期、蜂群等的变化估算资金的使用量和使用时间，“时间差必须把握得很准”。陈昌卓曾从农信社获得多笔个人贷款，全部及时还清，有很好的信用记录，但其年龄已超过60岁，不符合银行个人贷款的条件。担保公司将贷款转入陈昌卓的儿子名下，并设计了陈昌卓及其企业承担连带还款责任的反担保方案，仅用一周多时间就完成50万元贷款程序。
“拿到钱的时候我差点就哭了。”陈昌卓说，“如果资金再晚到两天，我在蜂农中的信誉就会受到损害。”
中小企业要想发展下去，融资问题显得非常关键，就像上述的案例中，如果不是银行贷款支持的话，陈昌卓的养蜂事业就很难开展下去。从这个案例我们很容易明白，银行担保贷款是新兴中小企业融资业务的最大优势。完成一笔担保贷款一般需要2周左右，传统的银行贷款则可能需要两个月，而多付出的成本仅仅是相当于银行利率一半的担保费。对于以短期贷款需求为主的中小企业相当有吸引力。
银行业内人士指出，对中小企业而言，筹措渠道比较狭窄，目前可行的一般有两条路：一是投资基金，寻求合作方、投资方；二是银行融资。前者中小企业要付出较多的股份予以回报，对于有实质性、技术性优势的中小企业来说不合算，后者对中小企业而言只需付出利息费用，不涉及股权，但由于中小企业多自身实力不强，亦未能提供有力担保，一般难以操作，怎么圆满解决这样的问题呢？银行建议企业的一种思路是：有实质性优势，特别是有技术性优势的中小企业在融资时，首先确定向银行借款；然后，借用银行所掌握的信息，寻找愿意提供担保的合作方；最后，利用自身优势借用他人信用为自身融资提供担保。
