要解决小杜的问题，首先还要从控制支出上入手。但一旦工资发到手里，小杜就很难控制住自己的荷包了。为了帮助小杜积累财富，朋友们建议小杜在每个月工资打到账户上后，先花500元到银行购买一个品种的股票基金，由于数量股票基金的交易成本较高，所以自然不会去随时赎回。这500元的作用主要是强制进行“储蓄”；其余3000元收入除1000元留做活期存款和现金外，其余都认购货币市场基金——正好是2000份，货币基金的主要投资目的是保值和储蓄，同时可以减少小杜手中的现金，客观控制消费，而且由于货币基金的赎回相对比较方便，也没有交易成本，所以不会影响小杜的日常生活。
经过一个月的适应，小杜逐渐习惯了每月3000元的生活，想查一下自己的股票基金账户，还发现投资收益相当不错。收获第一桶金的小杜觉得要将走出“月光”行动进行到底，进一步开通基金的定期定额投资计划。
定期定额投资也是适合“月光族”的投资方法之一，每月投入固定的金额，投资门槛很低，而长期收益较高与小杜以前的做法不同的是，定期定额投资一般可以通过银行强制扣款，所以积蓄的稳定性更佳。而且定期定额投资基金具有不必费心选择进场时机和充分运用时间复利两大优势，不必过于操心，既不影响生活也不耽误工作，是进行基金长期投资的良好选择。如果每月投资1000元进行定期定额的基金投资，按照国际上成熟市场开展基金定投平均每年10%的收益率计算，10年以后，小杜的资产会增值为20余万元，购房成家都不成问题。
一般“月光族”多为30岁以下的年轻人，如果一个人到40岁还“月光”，那么他的一生都将是非常悲惨的，所以如何从“月光族”中脱身，是很多年轻人必须学会的技能。利用基金变身投资族相对比较容易，可以利用股票基金的高交易费用限制资产流动，而将货币基金做“安慰剂”，在万一资金不济的时候应急。总结定期定额四大好处：
1.省选股，降低风险
标榜“懒人投资术”的定期定额，就是将自己的资金交给专业经理人，以期能为自己创造最大的财富，不需要自己再认真找出黑马股。此外，因为分批每月买进，还降低了股市一次下跌的风险。
2.定期定额有双高
第一高：正常情况下，当行情持续上涨时，基金净值可能跟着水涨船高，连带的也会使投资人的基金资产增加。
第二高：若行情下跌时，投资人也不需着急，尽管净值跟着下跌，此时所申购的基金份额反随之增加，可以耐心等待在净值上升时享受成果。
3.进场点任您选
投资股票，或是单笔投资基金都要挑选进场时机，定期定额则不需要，因为定期定额的精神就是每个月摊平其投资成本，因此投资人只要准备好基金账号，存够了钱，就可以轻松进场定期定额买基金了。
4.男女老少皆宜
对于刚出社会的年轻人来说，扣除了生活费之后，可能没有太多的钱，定期定额目前最低门槛为100元，因此是绝好的理财选择。定期定额不分男女，各种阶层都可以。
五、如何进行小额度的投资
很多人由于以前的理财意识比较淡薄，基本上以银行存款做为理财的方式，随着股票、基金等理财方式的日益增多，很多人开始改变这种银行储蓄的观念，开始投资基金，但是很多基金投资者也喜欢一年一年的买基金，虽然这是一种很不好的投资方式，但还是有很多投资者乐于采用这种操作。那么，对于他们而言，10万元投资一年时间买哪种基金最好呢？
如果要买基金，就不会是零风险投资，因为任何投资都是有风险的，即使银行存款也存在利率风险。所以投资者在购买基金之前，首先要预测自己在一年之内到底能够承担多大的风险，是资产缩水10%的风险，还是资产缩水5%的风险，或者只能承担资产净增长低于1%的风险。
如果只能承担资产净增长低于1%的风险，则只有货币市场基金可基本满足这种要求，而市场上所谓的保本基金，一般保本周期为3年，即如果只投资1年，就不能保证本金不受损失，所以保本基金不是1年期投资者的合适选择。按照目前货币市场基金的实际收益来看，投资10万元的年收益约为2000元左右。如果投资者可以承担资产缩水5%的风险，那么就可以选择一些着重投资价值型股票的配置型基金，这类基金的下跌空间一般较小，正常年份的收益率通常在5%—10%，所以可以列入备选投资品种。从历史经验来看，投资配置基金2年左右，基本可以消灭亏损的可能性。所以，建议一般的投资者还是应该中长期投资基金。
如果能承担更高的风险，同时也可对股市作些判断，就可以在1年的时间内有选择地投资股票型基金，虽然可能承担更高的风险，但历史经验表明可预期收益率一般也能达到10%。如果投资者在下一年度并没有计划全部动用所投资的资金，那么将这些资产进行一定比例的配置，相对会取得更加优异的投资效果。比如投资者只准备在下一年动用10万元中的一部分，那么就可以按照一定的比例对资产进行分配。
对于财务状况比较稳定的投资者而言，10万元资产进行“二四四”分配比例比较合适，即其中20%（2万元）用于购买货币市场基金，这个额度足以应付一般家庭6个月的日常支出需要；40%的资产投资于业绩稳健的配置型基金，此类基金的特点是净值表现比较稳定，中期投资风险低，1年期投资严重亏损的可能性很低；剩下的40%进行较高风险的价值型股票基金或红利型股票基金投资，1年期内虽然不能保证盈利，但是3年后通常都能取得超额收益，目前一些红利型股票基金3年累计收益已经超过100%。由于此类基金比较适合长期投资，所以投资者不在万不得已的情况下不要赎回此类基金。
性格决定投资基金的选择
性格即命运——这个根本无法改变，所谓江山易改，本性难移，有的人喜欢每天静静地等待基金公司公布最新基金净值，争取第一时间得到，每天计算收益率，有点收益，沾沾自喜，行话叫数米，损失了点，行话是为吐米，虽然是纸上的，也食不甘味，夜不能寐，数米和吐米，这种性格的确不适合搞有风险的基金投资。投资是寂寞的，对于投资，关键在于不断地学习和总结，有意识地克服一些人性上的弱点，那么，你就会不断地进步，其实有时候知道自己进步了比赚到了钱还高兴。
目前市场上流行的人民币理财产品有以下几类：首先是传统的投资于货币市场的理财产品，它的特点是风险低、收益相对固定且较低，一般不能提前终止合约，适合于风险承受度低，不愿意承担本金损失，又期望获取高于银行存款收益的保守型投资者。另一类是与股票指数、汇率等挂钩的人民币理财产品，这类产品预期年收益率较高但不固定，主要受所挂钩的金融产品的影响，属于本金安全有保证但收益未知的理财产品，要注意的是这类产品所标定的产品预期最高年收益率往往并非实际收益，投资者往往要承担收益不确定的风险；另外，产品发行方往往拥有此类产品的提前终止权，如产品被提前终止，投资者可能难以找到同样收益水平的产品，从而面临再投资风险。还有一类人民币理财产品是与信托贷款挂钩，即人民币理财产品所募集的资金用于购买信托公司的贷款信托产品，而这些信托产品往往是房地产贷款项目。虽然这类产品的收益较高，但风险也相对最大，是一种需要谨慎投资的品种。这类信托属于债权，信用风险较高。一旦信托产品难以兑付，投资者将承受很大的损失。从严格意义上讲，属于低风险的只有货币型理财产品。
货币型基金或中短债基金是基金家族中风险最低的两个品种。货币型基金是通过聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，专门投向货币市场工具的一种开放式基金，它区别于其他类型基金的主要特点是高安全性、高流动性、稳定收益性，所以具有“准储蓄”的特征。而中短债基金是债券基金的一种，但与一般意义上的债券基金相比，它的投资期限较短，一般以剩余期限在3—5年以内的债券为投资对象，投资组合的平均剩余期限控制在2—3年以内，风险较低，收益稳定且高于货币市场基金。短债基金延续了货币市场基金免收申购赎回费的特点，投资者可以有效降低进入和退出成本。
人民币理财产品的最大优势是收益率较高，由于有关部门对货币市场方向的人民币理财产品的投资比例没有限制，所以货币型理财产品可以用来全部购买收益率较高的人民银行短期融资券，目前的收益能够达到3%左右。而由于监管部门对货币市场基金的投资监管比较严格，所以货币市场基金只能少量投资人民银行短期融资券，因而目前收益只有2%左右。在债券市场增幅的情况下，中短债基金一般也只能保证在3%以内，此三类产品中，收益率稳定且较高的是人民币理财产。
但货币型基金或中短债基金也有自身的优势。首先是起点基金。
总体而言，货币型基金或中短债基金适合在加息条件下作为1年以内的资金管理工具，而人民币理财产品适合作为1年左右的定期投资工具使用激进的投资者难道只能买股票吗？
权证和期货都属于零合投资工具，即盈利方的获利，必然全部来自失败方的亏损，如果再加上手续费和税收因素，长期来看所有投资者都是专职损的。所以绝大多数激进的投资者还是选择以股票为其主要的投资方式。
股票投资也有一定的弊端。首先就是股票种类太多，千余只股票，想把名字记下来都很难，更不要提在什么时机购买哪只了。很多激进的投资者就在眼花缭乱的选股过程中失去了自己的财富。那么，有没有一种投资产品能够既满足激进投资者的偏好，又方便他们盈利呢？从基金产品来看，增强型指数基金最能够满足激进投资者的这类偏好分投资成为“核心资产”；其余资金分别投资于符合市场热点风格类型的股票，以寻求部分超额投资回报，这部分投资称为“卫星投资”。这种现代投资管理技术可以将投资组合的总体相对风险控制在一定范围内，使机构投资者更容易控制投资的整体回报与风险比率。
那么，激进投资者投资增强型指数基金又应采取何种投资策略呢？结合中国证券市场的特征，现阶段投资增强型指数基金应当采用波段性的指数投资策略。其原因有二：第一，中国股市振动的频率、振幅大；与美国股市相比，中国股市指数振动的频率、振幅均较大。如果长期持有指数基金，投资者会冒很大的风险。
第二，中国股市在历史上常常独往独来、我行我素，与国际股市间联动性不高，即使目前有所接接轨，但由于中国经济发展状况与世界其他国家的发展速度不同，所以仍有相对的独立性。由于对指数基金的投资主要需参照宏观经济走势，所以投资者把握与世界经济走势相关程度不高的中国指数基金的长期表现，难度相对较大。
从理论上讲，这种波动性和游离性是长期投资指数基金的大敌与克星。但也正是这两个特点使得激进投资者可以运用波段性的指数基金投资策略来获取较高的收益。波段性指数基金投资策略就是指通过对投资时机的抉择、以波段性的操作从资产配置（即仓位的控制和调整）的层次来解决和规避市场系统风险；而在具体投资品种的选择上，指数化基金能量大限度地消除市场非系统性风险。考虑现阶段市场所依存的环境，波段性的指数基金投资策略至少具有三个方面的好处：首先，投资指数基金可以最大限度地降低市场非系统性风险。采用这一投资策略，投资者仅需对投资时机进行判断。特别在中国这类发展中国家，股票市场震荡较大，选择建仓、减仓和清仓的时机，通过波段性的操作，就可能理想的投资业绩。其次，由于指数基金分散化投资的特点，投资指数基金可以规避投资股票、债券等金融产品的流动性风险，投资变现十分容易。而且，投资指数基金所需要的资金较少，适合普通投资者把握。最后，最为重要的是，增强型指数基金的变化程度比市场平均水平更加激进，且不是零合博弈，所以更加适合激进投资者投资。世界各国的经济发展速度有时高有时低，如此便造就了所谓的景气循环。景气循环分成四个阶段，投资者可以依据每个阶段的经济发展方向来决定基金投资方向。
1.景气复苏期
此时利率水准低，有些产业已经苦尽甘来，经济虽然尚未全面翻升，但最坏时机已过，理应投资于股票型基金（成长型基金）。但许多投资者在这个阶段时远景还半信半疑，加上刚从景气衰退期的痛苦中苏醒，信心一时还很难恢复；纵使在此阶段投资股票型基金的利润空间最大，多数人还是会以最保守的方式理财。
2.景气成长期
此时利率水准逐渐升高，经济也许开始展现成长威力，这时投资股票型基金还是最好的选择，此时投资人的心态也较为乐观。由于各国的景气复苏步调不一，如果投资人错过景气复苏期的最佳投资利润，可在此时透过海外基金，挑选景气准备复苏的海外股市来投资。
